年収に対して無謀なローン　その１２

>>401
そんな意味不明なこと言ってないで>>388さんの問いに答えてあげたら？

賃貸生活に精通してそうだし

>>399
っていうとまた逆説的な、レスにケチつけるための質問したの？
それとも>>388の文面読まずについたレスに絡んでいるの？

無謀なローンは、物件価格やローン金額、返済年数、家族、年収など情報あり。
退職金や年金などまで書かれていなくても（630のように作れてもいない年金や貯金を偉そうに書く人間もいるが）、老後の貯金も出来そうもないときは質疑などでやりとりがあったり、アドバイスは老後の事まで触れている。

388は
＞賃貸に住み続けた場合、どれぐらいの貯金が定年時にあれば安全でしょうか

年間100万貯金ができるという情報しかない。
貯金で不動産を買うのか、今後も賃貸を続けるかどうかもわからず。
質問の意味がさっぱりわからない。
無謀なローンの相談とは全然違うでしょ。
人に絡まずに自分が答えたら？

>>390

子供と義母のためですか・・・
現在給料も減給の中かなりリスクがあると思うのですが？
賃貸継続なら貯蓄もでき、子供も1人なので十分教育にまわせるしリスクは全くありません！
近くの中学が荒れているとのことでしたが私立を検討しても充分な収入がありますし
それに子供も一人ですし広い家はいらないし
確かに親孝行は大事ですが家を買うタイミングが問題だと思います。
義母が病気で面倒をみる必要ができたなら仕方がないと思いますが
義母は元気なのですよね？
頭金も多く支払は問題ないとは思いますが、やはりもったいないと思います。

ただ問題なのは会社を辞めたり、本人が死んだりしたときに家族に家がありません。
家を買うことは賛成なのですが、あとはタイミングの問題だけです！

無謀の領域を超えているかもしれませんが、アドバイス下さい。

■世帯年収
　本人　700万円
　配偶者なし
■家族構成　※要年齢
　本人のみ　29歳
■物件価格
　5900万円
■住宅ローン
　・頭金　600万円
　・借入　5300万円
　 変動・固定等は検討中
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　32歳で800万円
　35,6歳で1000万円超え位か。
■その他事情
　・山手線から5分以内のマンションの為資産価値は維持可能か。
　・車なし、バイクあり
　・結婚は数年予定なし

393様

アドバイス有難うございます。
残す預金が給料の6ヵ月分ですと現状足りない状況です。ローンは7月実行予定でその前にボーナスが入る予定（未定）なのですが、普通に支給されればクリアされるかと思います。
妻の仕事復帰は私から復帰してほしいとは言わないつもりです。しかし、生活費が足りないとあれば自ら頑張って復帰してくれるとは思いますが、期待はしていません。とりあえずは産休での一年間の休暇となります。なんとか削れる所を削って生活して行きたいと思います。有難うございました。

はじめましてよろしくお願いします。
掲示板を拝見していてアドバイスを頂きたく
投稿します。
私（３７歳）年収６４０万
妻　（４１歳）専業主婦（数年後パート復帰）
子供　　４歳
物件価格　３２９０万
ローン　　２７００万（諸費用別）
残貯金　　　７００万
年間支払額　１４０万（管理費・税金込み）
一見普通かなと思われるかもしれませんが一番悩んでいるのは
私の定年が５４歳と早いことです。もちろんその後も働く予定ですが
年収は減らざる得ないと思われます。定年が早いので退職金を一部
ローン返済に考えているのも不安に感じております。
老後の資金として個人年金を
積み立て（年間１２０万×１０年間確定）をしています。
買わないほうが良いでしょうか、それとも大丈夫でしょうか。

>>407

私なら、年齢も高めですし、将来の不安要素も大きいので、大きな買い物はしないと思います。
子どもの教育費のピークとほぼ同時に退職じゃ、なかなか大変では？

銀行員などで、企業年金がかなり多いのならば、踏み切るかもしれませんが・・・
退職金はやはり60歳以降の生活資金として残しておくのがベターです。

3人だけしか住まないのなら、もうちょっと手狭でもいいと思うので、安い物件・中古物件などを探してはどうでしょうか。

>>407
ローンそのものが金額的に多い少ないというより、
生涯設計をライフシミュレーションで把握した方がいいのではないでしょうか。

ローンだけで言えば、諸費用は別にあるし、残貯金も700万と多いので危険ではないと思います。
税金、管理費入れて140万というのは何年で組んだローンでしょうか？
残貯金を多めに残すのはローン減税狙いかもしれないけれど、ここは計算上200万残して実質2200万なら無謀なローンではないし、出来たら50歳までに完済したいですよね。ちょうど子供が大学生になる時期です。
私ならローンが子どもが大学生になる直前で完済できるように計画してみます。
その計画が計画倒れになるようなハードなものじゃないなら、実行すると思います。
それに加えて教育資金もある程度は作ってやれるというのも前提条件にいれますね（私の場合）
今は退職金をローンの支払いに考えているようですが、ちょっと返済計画を見直してみませんか？やはりあてにしないといけないものでしょうか？

生涯設計で気になることというと、個人年金は準備されているようですが、54歳で退職になって、今までは会社の厚生年金だったのが、退職後も公的年金の支払いは続くという事ですよね。次に仕事が見つかり厚生年金なら奥さん分は必要ないけれど、あなたが国民年金になれば奥さんも国民年金の支払いがはじまります。

定年退職の頃にはお子さんが大学生で教育費が最後のピーク。大学生は20歳過ぎても年金をすぐに払わなくてよい手続きが今はありますが、基本的に20歳過ぎたら国民年金に加入と考えると、教育費＋年金
あなたが54歳時には奥さんは60歳直前。40代半ばから60歳直前（それ以降も）までパートは続ける計画ですか？
健康で仕事ができる環境（資格や経験があるとか）なら良いですが…

ローンが終わっていたとしても管理修繕費や固定資産税は続くし、公的年金の掛け金、生命保険も50代半ばだとまだまだ掛け金の支払いがあり、個人年金の掛け金、それと教育費。

仕事は続けて働く予定でも、生活費以外に必要なお金もたくさんあるので、54歳～60歳（65歳）までの人生設計をよく見直して、ローンの完済を何時までにするか等考えてみても良いと思います。

きつめかと思いますがご意見下さい。

■世帯年収
　本人　550万円
　配偶者　100万円（パート）
■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　28歳
　子供１　1歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途）
　・借入　3400万円
　・変動　35年（提携ローン、全期間-1.5％）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　当面は毎年月給1万円増程度
■その他事情
　・車は2～3年後に中古の軽あたりを購入予定
　・親からの援助無し
　・子供2人目予定無し

年1～2回の国内旅行以外まとまった出費は無いので、倹約していけばなんとかなるかと思っているのですが、甘いですか？ちなみに子供は公立でも良いと思っています。

>>408
返事ありがとうございます
やはり退職金は老後の資金で残しておくのがセオリーですか。
住宅を購入される人はあまり退職金をあてにしてないのでしょうか。
中古住宅も視野に入れて考えていたのですか、なかなか良い物件に
であえず２年ほど経過しているのが現状です。また子供の幼稚園の
関係で他の地域はあまり考えられずにいたところ購入したいと思える
物件にめぐりあえ相談した次第です。

>>409
丁寧な回答大変参考になります。
退職後の妻の年金等の支出はまったく頭に入っておりませんでした。
預貯金を多めに残したのは緊急の生活費と教育費を考えてのことです。
繰上げ等を頑張っても定年時に残り９００万ぐらいのローンが残ると
思われます。そこで退職金で精算して残貯金を３０００万ぐらいに
できるように家計をこれからやりくりしようと考えています。そうする
ことにより住居にかかる費用が年間４０万（管理費・税金）ぐらいで
すむようになり、収入減また公的年金生活に突入してなんとか対応
できるのでは考えております。すこし甘い考えかもしれませんが
頑張りたいと思います。

>>403
なるほど
あなたは何の根拠もなく、無謀な賃貸を勧めているのですね

老後に悲惨な生活が待っている可能性が高いのに

>>412

403のレスからは賃貸を勧めている所は伺えないが、どこがそう思ったのかコピペして貼ってごらん。
みんなで検討しましょう。無謀な賃貸を勧めているかどうか。

>>404
アドバイスありがとうございます。
確かにリスク高いですよね。
月々の返済額のことを考えると
物件はもっと考慮する必要がありそうです。

ただ、子供を私立にいれるとなると
それこそ定住しないといけませんよね？
二重社宅という手もありますが
社宅としては１軒分の面倒しか見てもらえませんし
うちの場合、規定の年数を超えると
だんだん家賃が上がっていきます。
（後だしジャンケン情報で申し訳ないです）

転勤族にとって、持家のタイミングは本当に難しいですね。
子どもが中学生になっても転校させるのかどうか。
ある程度、どこの地域にいくのかわかっていればいいのですが、
うちの会社は基本的に日本全国どこに飛ばされてもおかしくありません。
そして、必ず今いる地方からは離れされ
同じところに帰ってくる可能性は皆無です。
（おまけに転勤サイクルが３－５年）

前に書いたのですが、
家を持つことに夢があるわけではないんですね。
最終的に家を買おうと思っている地域に転勤になり
この地域に1人暮らしの義母がおり（７０歳）
子どもの転校についても考える時期が来て
ここで家を買っておかないと
後あと困るのではないかと考えたわけです。
まあ、困ったところで
中学生になっても子どもを転校させることは出来るだろうし
義母にも転勤についてまわってもらうこともできるんですけどね。

４０４さんはやはり定年後に持家をお考えですか？
お子さまの年齢が分からないのですが、
転校などはどうでしょう？
同じ転勤族としてぜひ考えをお伺いしたいです。
宜しくお願いします。

私も転勤多かったのですが、本人はある程度納得しているとはいえ
家族に対する申し訳無さの様なものはどうしても有りますよね。
金銭的なデメリットが有っても家族のために早めに家を入手したいという気持ちはわかります。

独り暮らしの義母は、どう思っているのですか？
一緒に住みたいっていうタイプ？それとも気楽な一人を好むタイプ？
年寄りが、住みなれた街を離れて転勤についていくなんて、ちょっとキツイかも。

何が何でも、一緒に住みたい、やっていけると考えるならば、実行すればいいのでは？
他人には口を挟む余地はなさそうだが。

転勤族は、買うか、買わないかのどっちかですよね。
賃貸にするか、単身赴任をするか・・・家族の方針で決まります。

知り合いの転勤族の人は、30代で中古物件をキャッシュで買い、それを賃貸してまたキャッシュを貯めて、官舎の近くに定年間際に狭くて安いマイホームを購入。
子どもが中学生になったら、単身赴任でした。
退職金もあるし、賃貸収入も年金もあるので、困りはしないみたい。狭苦しいけど、趣味は散策だから平気みたい。

>>414
４１４さんは転勤族でも今が一番買うのがチャンスだと思います。

転勤族だから定年まで買わないと考えている人はもちろんそれも正しいと思いますが、今が一番実家に近い時で、義理のお母さんの事を考えたり、子どもの就学年齢などで一番いい時期。それは御本人が一番御存知。
この機会に購入するのが良いと思います。

>>410
戸建ならギリギリ、マンションならやめとこう。

418さん
レスありがとうございます。
マンションを検討しているのですが、何故マンションは無しなんでしょうか？

414さん
社宅の件ですが転勤すると負担割合がリセットされるのですか？
自分の会社では10年以上同じ社宅にいると負担が100％になります。10年以内であれば1.5割負担
（10年まず同じ社宅にいられない必ず転勤有り）
高校生がいるときに転勤になると二重社宅（会社負担）もOKです。

本当に転勤族は家を買うタイミングが難しいと思います。
414さんと違う点は子供の数です。（3人）
転勤族のため子供には負担をかけました。（転校3回）
地元に戻るため転職も経験しました。
また長男なため地元の両親のことも自分で面倒をみるつもりです。（一軒家持家狭くボロボロ　この問題が未解決）

ただ転勤族ですが子供とはできるだけ一緒にいることがすごく重要だと思います。
高校は転校が非常に難しいと思いますのでそのタイミングで転勤をいわれると単身赴任しか無理ですが・・・
一番上の女の子は今年大学受験です。（地元の私立大学までOK）

家の購入の件ですが地元にマンションをH20年に購入しました。（賃貸中27万駐車場込）
購入額4500万（ローンは2000万　15年　利子0→預金連動型）ローン支払いは14万程度（共益費＋積立金を含む）

私も家は夢ではありません。
しかし自分が死んだら住む家がなくなりますので、あくまで自分が死んだときの家族のための保険です。
デべからは7000万～8000万の物件をよく勧められましたが、子供がこれから大学なのでお断りしました。
また実家の建て直しの問題もありますので・・・

>>415
４１５さんも転勤多かったのですね。
家族は出来るだけ一緒にいることが望ましいと思っているので
家族を連れていろいろな土地にいくのもいいですね。
申し訳なさ‥分かります。

>>416
義母は実は一人暮らしがいい、というタイプです。
ただ、今のところは元気でも、この先分からないですから
何があっても対応できるようにしておきたい、と思っています。
考えすぎかもしれませんね‥。
実は義母には足腰が立たなくなった時、
お金で解決させられるような十分な預貯金がないんです。
可能な限り、義母の意志を優先しようとは思っていますが
なにせ、老体なので‥。
急に1人暮らしに支障が出た時、転勤先にこい、というのは
やっぱり気がひけますね。

>>417
背中を押して頂けて、とても嬉しいです。ありがとうございます。

>>420
貴重な経験談をありがとうございます!
お子さんの数は違えど、社宅の規定や両親の将来の介護などよく似ていて
本当に参考になります。
うちの社宅も転勤でリセットされます。
５年過ぎたあたりから徐々にあがっていき、１０年ぐらいで相場の家賃となります。
（ただ、自分の場合は転勤が３－５年ごとなので実質そこまで居続けることはないと思います）
うちの妻も、出来るだけ家族一緒がベスト、
単身赴任になったら子育てにすごく悩みそうだと言っていました。
（子どもが男なので男の気持ちが分からないそうです）
４２０さんの、デベさんの口車に乗せられず、地道な値段でマンションを買われたところ、
本当に尊敬します。
自分もよい物件だからといって浮かれることなく、冷静にならなければ‥と反省しました。

もういろいろな可能性があって、それに対する対処法もたくさんあって
自分たちだけだと考えすぎて、もう何が何だか分からなくなってしまったので
皆様の意見をうかがえて、とても助かりました。
今回の物件、買っても後悔しないかどうか、少し見直してみたいと思います。
アドバイスくださった皆様、本当にありがとうございました。

４２１ですが、３９１ではなく、３８１でした。
３９１さん、すみません。

ここで回答を求めている方は、ど素人の人に回答してもらって満足なんですか？
分かってると思ってるけど、専門家に聞いて決断しないと駄目ですよ。

>>423
参考に聞いてるだけに決まってるじゃん。
本気にしちゃだめだよ。
みんな素人みたいな答えばっかりだもん。

すいません流れてしまったので、是非率直なアドバイスをお願い致します。

■世帯年収
　本人　700万円
　配偶者なし
■家族構成　※要年齢
　本人のみ　29歳
■物件価格
　5900万円
■住宅ローン
　・頭金　600万円
　・借入　5300万円
　 変動・固定等は検討中
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　32歳で800万円
　35,6歳で1000万円超え位か。
■その他事情
　・山手線から5分以内のマンションの為資産価値は維持可能か。
　・車なし、バイクあり
　・結婚は数年予定なし

>>425
シングルとは言え無謀な気が。
順調に昇給すれば良いんでしょうが、昇給が無くなったり病気とかしたら
一気に破綻する水準だと思いますよ。

>>423,424
この板で、
それを言っちゃぁおしまいよ。
野暮ったい奴らだな。
もてないだろ？（笑

＞４２７

君ももちろん同類ね（大笑

４０００万の借り入れするつもりなんですが、２年固定で金利１,９って高くないですか？

金利って上がってきてるんですかね？

>>412
ねえねえ
早く>>403が　　
＞あなたは何の根拠もなく、無謀な賃貸を勧めているのですね
どこがそうなのかコピペして説明して

「具体的に書いていなくても推測した」、なんて逃げはだめだよｗ

>>425

ローンで身動きとれなくなりそうな予感が・・・

資産価値は維持されても、利息が莫大で、総額1億ぐらいはローン・固定資産税関係で支払うことになるんじゃない？？

一人なら、もうちょっと気楽なローンのほうが楽しめそうだけど。

>>425

釣りだろ？
昇給見込みが根拠ないし。

>>425
ほしいと思う理由があるなら買ってみれば？と思う。ただし下記の3条件を満たすならOKかな。

条件１
独身時代が30代半ばまで続いて（順調に記載の通り昇給して）その間に繰り上げで年２００万以上は支払えて残債をへらし（貯金も結婚資金に向けて続け）

条件２
30代半ばの年収1000万円台に乗った頃、年下で20代の正社員キャリアの女性と結婚し、更に数年間はDINKSを続け繰り上げを年間最低500万以上を数年続け（貯蓄もこの期間にますます増やし）

条件３
子どもは嫁さんが若いので上記DINKSを続けたあと嫁さん30代半ばで1人産む。
数年後また正社員に復帰

なら、条件１の時代に繰り上げだけで元金1000万は減るだろうし
条件２の時代に数年間ローン支払い以外に繰り上げ500万を実行すれば（または繰り上げ原資として貯金すれば）
更に2000万位は元金が減る。その間貯金も頑張らなければいけない。

そうして迎えた条件３の時代で、ローンの元金は1000万台まで減っている。

しかし本人が40代の大台に乗る頃なので、年収は順調でローンも減っていても、これから子どもの教育、老後資金準備などが始まる訳だから、1馬力で…というよりはやはり夫婦共稼ぎ前提。

山手線5分以内の資産価値のあるマンションに住み、一人っ子は中学から私立。

あなたが50歳になった頃は子どもが10歳、朝から3人が山の手沿線駅5分のマンションから通学通勤に出て、子どもは私立中学受験塾に通うので帰宅は夜の10時（山の手沿線駅から5分なので夜遅くても安心）、40代半ばのキャリアの妻も仕事に打ち込み、貴方も管理職で忙しく、3人は寝に帰るだけ。
それでも山の手沿線徒歩5分のマンションは便利で資産価値もあり、アーバンライフを満喫している425一家であった…

こんな筋書きならこのマンション購入良いですね。

ただしすぐ結婚して妻は専業主婦で子どもが幼稚園に入ればパートに行きますと言いつつ、立地の良さから周囲のセレブな幼稚園ママに影響され、パートに出かけるどころか、小学校から私立に行かせるというような大いなる誤解と野望を抱く妻なら…

ここの板の方々は、あんまり大して無謀じゃありませんね。考え方もわりと、石橋叩いて渡っている気が・・・
我が家の購入時の条件は以下です。

■世帯年収
　夫　30歳　年収530万
　妻　25歳　年収300万

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　妻　　25歳
　子供　無し（すぐにでも欲しいができない）

■物件価格
　新築戸建3480万円
■住宅ローン
　・頭金　無し（諸経費とオプション代くらいしか用意できず）
　・借入　3480万円
　・変動　35年・1.475%　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　微妙
■その他事情
　・他のローン：なし
　・マイカー：あり
　
結婚式にほぼ全財産を使ったので、貯金が悲しいことになってます。
もう購入して、住んで1年経ちますが・・・

貯金は増えません。繰上げ返済もしてません。
こうゆうのが無謀ですよね。
残念な現実です。

>>434
結婚するのを期に買っちゃって、生活が安定しないから、ローンのペースを掴めないんだね。
ある意味無謀かもしれないけど、落ち着いたら夫婦でよく相談して、
返済計画立てれば返せない額じゃないから、頑張れ

435様

お優しいお言葉ありがとうございます。泣けてきました。

頑張って働くとします。

>>434
その世帯年収で貯金が増えないのは、けっこう浪費家なんでしょうか？
戸建てなら管理費もかからないし、ボーナスなしなら返済月１０万くらいですよね？
奥さんの収入は丸々貯金できそうな気がしますが･･･
我が家は子なしで夫だけの年収は６００万で、３８００万金利２％という今となれば無謀ローンを組みましたが、妻の収入は丸々貯金できてますよ。

世の中にはもっと無謀な人は沢山いますよ！
みんなもっと無謀なローンの書き込みをして、粘着さんを喜ばせよう！

今までで一番無謀だったのは前スレ630で、一番粘着なのも630だよね

43歳・女性・独身

地方公務員・年収520万・出世無し。

借入れ3100万円・変動0.975・35年ローン


無謀でしょうか？？

もう契約しました。
60歳までに完済できる方法アドバイスお願いいたします！

毎年218万返せば完済できる
年収の4割近いね

１５年で完済となると、無謀だとは思います。
さらに、変動が今後少しずつでも上がるリスクをかんがえると最初の5年～10年でどれだけ繰り上げ出来るかじゃないですか？
0．975ということは、優遇-1．5ですよね、仮に変動が１０年後に４％まで上がったとしても収入的には優遇金利があれば、払えなくはないですが、完済年数よりもそちらの心配をしてしまいます、私なら。

３３歳
年収８００万
妻、子一人、もう一人予定。
２年固定、金利１．９
借入４０００万
契約間近なんですが無謀でしょうか？

奨学金の返済て、そんなに高額なのもあるんですね。

ローン仮審査資料を送ったところです。大丈夫ですよとのご意見もいただきましたが、
なにしろ二人とも転職したてなので・・・。ご意見おきかせくださいませ。

■世帯年収
　本人　750万円
　配偶者　650万円

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳　配偶者
　29歳　子供なし　いずれ一人ほしい

■物件価格
　4500万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4100万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　二人とも普通程度に有り

■その他事情　
・二人とも転職2年目　転職理由（同系職キャリアアップ　年収も100位アップしています）　
・車購入予定なし　
・親からの援助なし　
・借金なし　
・嫁は子供ができても復帰予定（よっぽど何かなければ可能と思われます）

戸建かマンションかで少し変わってくるから、それも書いた方が良いですよ。＞質問者の方々

443です。

戸建です。
やっぱり無謀ですよね？

446です。
失礼いたしました。
都心の新築マンションです。

>>444

うちも奨学金400万も借りてましたよ・・・・大学院まで行ってます。
結婚時に言って欲しかったですわ・・・

443さん
どういう思惑で２年固定なんですか？
２年間様子見て、都合の良い固定に流れるイメージですか？？
変動以上にヤバイと思いますけどね。
だったら変動だろ？と思いますが。
（ちなみに私は１０年固定ですよ）
情報が少なすぎて、無謀以外に答えようがない・・・。

444さん
奥さんが生看ってのがかなり強いですね。
病院によっちゃ凄まじく稼ぎますもんね。
でも、お子さん小さいし、夜勤のない業務が良いでしょうから
クリニックあたりでしょうか。
変動というあたりがギリギリですけど、そこで、固定を選んで
子どもさんが、大学にあがる前までに、めちゃくちゃ繰上げして
少しでも、ラクになるのが良いかと。
変動で楽観視するには、借入額がでかすぎる・・・。