住友信託銀行について語りましょう（その４）

読み返してみたがそもそも＞892での条件設定に矛盾がありましたね。
「毎月３万を自動返済で繰上」という設定自体があり得ないのに、私は「毎月3万を繰上」
899さんは「自動返済」という言葉を抜き出して考えたために認識の相違がありましたね。
どっちが普通かは分かりませんが。

前提条件はいろいろあるでしょうが、要は自由だろうが自動だろうが、同じペースで元本を減らしていれば、手数料を加味しても総支払額は変わらない、という結論でいいですよね。

同じペースであれば変わらないですね。
だだ同じ時期に０になるだけでは、それまでの利息分が変わってくるので同じにはなりませんよね。
ローン減税とかと絡めて考えるとまた違ってくるのでしょうけど。

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手数料って言うのが保証料の戻りのことを指しているのか分かりませんが、
保証料の戻りは変わりませんかね？
細かく計算してませんが、多少変わる気がしますけど。

ちなみに手数料というのが本当に繰上に掛かる手数料なら変わらないですね。
両方ゼロなので。

軽減型なら、元本を減らしているときは保証料は戻らないけど、最後の一括返済時にまとめて保証料が戻ってくるし、短縮型なら、返済するたびに保証料が戻ってくるけど1回1回が少ない。単にタイミングだけのような気がするんですが。

ただ、確か保証料が戻るときに若干ピンはねされると聞いた記憶があるので、そこまで計算するとどっちがお得なのかわからなくなりますが。

計算式が分からないからなんとも・・・。

>906 軽減型で毎月繰り上げてますが、毎月保証料返戻されてますよ。

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＞906さんの認識は間違っていますよ。
そもそも1年目で100万円繰上返済して10年で完済するのと、
10年目の最終返済で100万円払って完済するのでは戻ってくる保証料は違います。
また、907さんの書かれている通り、自動返済でも保証料は戻ります。

銀行（性格には保証会社）は、あなたのローンについて、いくらを何年保証するかで保証料が決まります。
10年で100万円保証しなくてはならないのと、1年で100万円保証するのでは保証料が違うのは当然です。

ちなみに、住友信託の場合は、HPに
＝＝＝
保証料はお借入時に全額を一括してお支払いいただく方法（一括前払い方式。例；期間20年で1,000万円お借入いただき、元利均等返済をご選択の場合148,263円。期間20年で1,000万円お借入いただき、元本均等返済をご選択の場合122,652円）
＝＝＝

とありますので、20年の場合は計算できなくもありませんし、自分がローンを組んだ際の保証料から
計算することも出来ます。

ちなみに元本均等返済の方が、元本が早く減っていくので保証料も少ないのです。

ちなみにここの銀行は、自動返済、自由返済で繰り上げる限り、手数料と言う名のピンはねはありません。

どっちにしろ、ローン減税がある期間は繰り上げしない、が正解でしょ。
それまでは手元で運用して、期間が終わったら繰り上げ返済。
これが今のセオリー。

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あまりにわか仕込みの間違ったこと自信満々に書かないほうが良いよ。
ローン減税＋「今の金利のままだったら」ということが前提条件でしょ？
5年で変動金利が2%になっても減税期間が残ってれば貯めとくの？

だから今のセオリーだ、って言い訳しても自分でローン減税がある期間と言い切っちゃってるしね･･･。
そんな金利になるわけ無い、って言うのは他のスレでやってくださいね。

>> 908
また違う前提が出てきたね。堂々巡りだ。

>> 903 がいってる
>要は自由だろうが自動だろうが、同じペースで元本を減らしていれば

という条件で、保証料の計算はどうなるの？という議論じゃなかったの？


>> 909
はい、繰上手数料は無料ですね。
保証料返還についてはピンはねありますよ。

20年1000万で一括前払いする保証料 ＝ (30年1000万で一括前払いする保証料) ー (1年目で10年分の期間短縮型で繰上げ返済したときに返還される保証料)

という式が正しいでしょうか？
もし正しいのなら、みんな期間maxで借りると思うんだけどなぁ。

>911

これまでの話の流れ分かってる？
金利の上下なしでってのは暗黙の前提だろ。
金利の変動を加味してたら毎年返すor数年後まとめて返すの善し悪しなんか議論できんよ。
空気読めよ。。

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確かに913の言う通り。
金利が変わるのは当たり前だけど、それを持ち出したら話にならない。
繰り上げ返済のタイミングの話をする場合は金利の変動は無視するのは当たり前。

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まぁまぁ、そう熱くならずに。
ちょっとＫＹな人が一人くらいいてもいいじゃないですか。

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短縮型でも軽減型でも元本繰上げのタイミングが違えば総支払い額が違うのは当然なんだから、「短縮型と軽減型のどちらがお得？」という議論をするのなら、繰上げタイミングは同じ、かつ金利も一定という前提をおきませんか？

911みたいに金利のこと言っちゃう奴がいるからね。

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>>910
逆に、資産運用しない人は、繰上げ返済しまくった方が得の場合もあるので、
ダブルインカムの家庭で資産運用に手を出さない人は、
早々(ローン減税10年貰えなくとも、10年以内に)と返済した方が、
返戻金が戻ってくる事や手数料0を考えると、得の場合も。

>ローン減税＋「今の金利のままだったら」ということが前提条件でしょ？
だから「これが今のセオリー」って書いてあるんだろ
日本語読めないKYはレスしなくていいよ

まぁまぁ熱くならないで。
横から見ていたが892の質問主さんの流れから見ると、まだあまり勉強されていないようなので、
911さんが注意書きとして書いていると思えば不自然はないかな？

繰上返済の今のセオリーというのが金利が変わらないという暗黙の前提にあるのが一般的なことと仮定しても、
質問主の892さんが暗黙の前提を理解しているとは判断できないのである意味親切とも見える。
911さんのレスのまま終わっていても間違った部分はなく、誰も勘違いをすることがないわけで、残念なことに
そのあとのKY云々の話は正直言い訳にしか見えない。
>>910さんはかなり勉強されており、>>911さんの挑発的な書き込みが気に入らなかったのだと思うが。

だた、それが暗黙の前提なのか言い訳なのかはどうでも良いので、別スレに移動してからやって欲しい。
>>918さんの書かれている通り、いくつか前提を加えれば結果はどうにでも変わるし、少なくともこのスレで
暗黙の前提は使わないほうが適切ではないだろうか？