変動金利は怖くない！？その９

瞬間風速かどうか、未来の事は分からないですが、条件によっては数十万の差がでる場合もありますよね。
それも気にしないレベルと言われればそれまでですが。人それぞれですね。

>>344ですが、自分が繰り上げする理由は早く住宅ローンを終わらせたいから。
今、年間330万（繰り上げ含む）住宅ローンに払っています。
あと数年で完済できれば、ローン分を貯金に回せるので年間貯金が550万位できる計算になります。
早く完済させて貯金一本に絞りたいために期間短縮で繰り上げしています。
年収は1200万、最初は満額控除できていましたが、今は払っている税金より、控除でもどってくる方が少なくてローン減税の恩恵は少ないので、もう考えていません。

>>362

１００万で利息が３万円超は、固定の方ですね。繰上げで正しいと思いますよ。

0.875%で借りれる変動の人は、金利があがるまでは10年間無利息で借りてるようなものだし、人によってはむしろ儲かってしまう。
なので、たしかに予定より多めに借りて、その余剰資金を定期預金で増やして返すことをねらう人もいるみたいですね。

固定の人はこういった計算をしたことがなかった（必要がなかった）のでピンとこないんでしょうね。

そんな優雅な借り方をしている変動さんはいったい何年で完済するつもり？
ローン減税の機関が終わったら、全額一括返済？それは素晴らしいと思います。

そんな余裕しゃくしゃくのローンなら、こんな所で他人が繰り上げする、しないに執着しているはず無いと思うんですが。
他人が繰り上げするのも許せないのは、ローン減税のもどりに一喜一憂するようなギリ変さんでしょうね。

というか、変動で借りてもいないのに変な煽り方をして、誤解を生みかねない書き込みに怒りを覚えるのでしょうね。

『金利が低いうちは繰り上げないとか言ってるのはギリ変』とかね。

逆だっつの。

許す許さないとか余裕ギリギリとかの話をしてるわけじゃなかったと思うけど。

まだいまいち理解できてないみたい。
そもそも固定の方には全く縁のない話題だったので入ってこなくて大丈夫です。

理解できてないみたい、とか、ピンと来ないんでしょうねっていうのが最近のお気に入りのフレーズｗ
変動で借りた事以外に、人に優越感を感じることとか、自慢できることって何？

また人間が小さい固定さんが低レベルなカラミを入れて来てるね。

もうあなたたちが自分が無知で勉強不足で大きな勘違いをしていた事は周知の事実。
よってあなたたちが優越感を味わえるのはギリ変さんしかいないのでギリ変さんに無理矢理誘導して叩いて
小さな優越感に浸りたい気持ちも分らないでもないけど、そんなことしていて空しいとは思いませんか？

あなたたちが架空の唯一優位に立てるギリ変さんを叩けば叩くほど周りは冷ややかな目であなたたちを
見ている事に早く気づいて前向きに生きて下さいね。

それともあなたたちはギリギリ固定で火の車なのですかね？本当にかわいそうですね。

なぜ変動を選んだ事位で、相手を無知、勉強不足、勘違いなど偉そうに言えるのか、
傍からみればあなたの人間性がどうかしてると思うけどね

固定を選んで自身がないので
ここを見に来ているから

>>369
>もうあなたたちが自分が無知で勉強不足で大きな勘違いをしていた事は周知の事実。

｢周知の事実｣って・・・

ここを気にしている変動さん達は決して、余裕派で無い事は｢周知の事実｣ですよ？
ここに書き込んでいる時点で、自分でギリ変と告白しているのに気づいていない。
まして、本当の余裕派から見て、あなたがギリ変だという事もに気づいていない。

余裕派であれば、貴重な時間を割いてこんなスレを見るわけない。

>>370さん
前はもう少しまともに議論になる事を指摘してくれる固定さんがいたんですよ。

でも最近は酷いですね。ちゃんと読んでくれてないのか判らないのですが、勘違いして批判的な書き込みをする固定さんが増えてます。
なので議論が噛み合わない事が多くみられます。
途中で勘違いに気付いてもらえるのですが、引っ込みがつかないのかギリ変といってみたり、細かい事を気にしたく無いとか毎回同じ結論にもって行こうとする人がいるんですよ。
こういう固定さんがいると迷惑ですよね、ちゃんと学び考え判断して固定を選んでる人にとっては同類にされたくないでしょう。　

私は変動派ですが、まともな固定さんの意見は勉強になるので歓迎です。

でも何も考えてない固定さんのために説明するのは面倒ですね。

>>365
のような書き込みが「ギリ変さんに無理矢理誘導して叩いて小さな優越感に浸りたい」と感じる部分です。

変動を選択するという事はいかに有効に繰り上げをするかは大いに議論することであり、手元資金を残す事も
住宅ローン減税も大きなファクターなので色々な人の意見を聞く事は実に参考になる部分です。
この議論はとても有意義な部分だと思いますし、まさにこの場に適した議論だと思います。

なのに、「こんな所で他人が繰り上げする、しないに執着しているはず無い」とよく意味の分らない突っ込みを
入れて、最終的に「そういう人はギリ変に違いない」としている。

これはまさに、「自分が無知で勉強不足で大きな勘違いをしていた事」になりますね。

さらに「変動で借りた事以外に、人に優越感を感じることとか、自慢できることって何？」

これも全く意味不明。繰り返しますが、変動で借りることにより、より有効に住宅ローンと付き合って
行くための話をしていただけなのに、この低レベルな横槍。

もし、固定さんからの突っ込みが入るとするならば、「○○な場合もあるのでここは変動ではなくて固定という
考えも有りますよ」なら真剣に受け止め、大いに議論したいところですが、

365や368のような冷やかしでは369のように言われても仕方がないですね。
何度も出ていますが、固定さんのまともな意見なら大いに歓迎しますけどね。ひがみっぽい書き込みはご勘弁です。

一概に、変動にとって早期の繰り上げは必須、いや必須でないと
書かれても、どちらが正しいのかは各個人の状況にもよりますので、
書き込む人は、自分の状況

・借り入れ額
・借り入れ期間
・年収
・年間貯蓄額
・年間繰り上げ可能額
・子供の数、年齢
・自分の年齢

などを書いてから、早期の繰り上げは必須、必須で無いと書いてもらわないと、
参考にならないし意見の分かれるところだと思います。

このスレでも、同じ変動の人でも、早期繰り上げた方が良い、今は繰り上げより
貯蓄が有利って書き込みがあり、意見がまとまっていません。

結局は個人の状況により、どちらがリスクヘッジになるか決まってくると
思いますが？

2008年実行と2009年実行では
ローン控除の条件がかなり違うので
繰上するかどうかの判断が異なる原因かと。

2008年の場合、2000万以上は控除されないから、変動でも1%弱金利かかる
だから2000万以上残っていれば繰上。
2009年の場合、まあ大概は全額控除対象でしょうから
逆ざやになるので、貯金しておく
となるように思います。

むろん、控除枠以上の税金を払っていることが前提ですが...

だから、各個人の状況を書いてもらわないと、参考なりません。

因みに、変動さんを、煽るつもりはありませんので。

>>377
ちなみに、どんなもんでしょうか。
よろしければ、教えていただけませんでしょうか？

変動金利は決して否定しない。私は基本的に繰り上げ派だし。
自分が10年だけど固定にした理由はただひとつ、金利のことで1ミリたりとも心配するのが馬鹿らしいからだ。
少しくらい気にしてもかまわないというのであれば大いに結構。

が、金利が上がり始めたら固定に変えればいいという発想は想像力に欠けていると思う。
変動で金利上昇局面に入ったとしよう。じゃあどのタイミングで固定にする？
変動を選ぶほどガメツい、失敬、少しでも金利が低くないとイヤという人たちは、
いや、固定にした瞬間下がり始めたらどうしよう、と高値づかみを恐れてなかなか踏み切れないのでは？
どのみち決断するときは相当金利が上がっているわけで、そこから実際に反転することも大いにあり得る。
何しろ金利の行方なんてプロにも読めないわけで。たとえば年末の10年物国債利回りの予想を知ってるかい？
1.2％を割る派と1.8％くらいまで上がる派に真っ二つに分かれてるんだよ。
一致していたとしても予想が外れるなんてザラだ。つい最近もそう。
7月は利回り上昇ってのがコンセンサスだったのに、ふたを開けてみればどうだ？

まあそいういう面倒くさいことを考えるのはゴメンなわけだよ私は。
たかが住宅ローン、たかがわずかな金利差でね。

>>377
匿名掲示板に、個人の状況を書くのって、大小あるかと思いますが、抵抗あると思いますよ。

その辺を察しってはいかがでしょうか。

それでも投稿を求めるなら、固定の方たもしれませんが、ご自分の状況からお書きになってはいかがですか？

それでも、誰か書いてくれるかは知りませんが…

人それぞれなのでいろいろな考え方があっていいと思います。
では、私の意見を。

私は10年固定とかあり得ませんね。中途半端すぎて。金利を考えたくないのならば全期間固定でしょう。
だって10年後には切り替え時期が来るんですから結局それまでは考えていなければいけないでしょう。
それに向こう10年までだったらむしろ変動低金利を利用して繰り上げのほうが断然有利に感じます。

それと金利が上がったら固定に切り替えるという考えも私はノーです。変動はおおよそ経済連動です。
上がって来たらむしろ今後下がる可能性の高い変動のほうが有利であって、固定に切り替える理由が
見あたりません。

10年債利回りの話しが出ましたが、そんな短期のほんの少しの上下の予想なんて意味無いと思います。
短期の話ですと、米国債の影響をかなり受けますしね。
日本は２％以下をかれこれ20年近く続けています。前回の好景気利上げの時でさえ１．９までの上昇が
限度でした。政府は国債利払いで財政破綻しない為には２．５までの金利上昇に収まる想定で考えているようです。
ようするにそれ以上の長期金利上昇は国家破綻のおそれがある水準という事です。
通常で考えますと、２％に近づいて来るようならば割安感から相当な買いが予想出来ますし、
逆にそこまで売り込まれると言うことはおそらく株価の高騰も相当進んでいるように思います。

>>379

変動金利は否定しないと言いつつ、さりげなくガメついと書くあたりが皮肉たっぷりですねf^_^;
前にも10年固定の方で変動はガメついと言ってた人がいましたが、その時の方ですか？

人生の中で最も高額であろう住宅ローンを、たかが住宅ローンと言ってしまうあたりが、すごいです。

私は既婚で子供もいますので、余計な金利を払わずに、その分子供の為に使いたいので変動です。

ちなみに金利が上がりはじめても、今のところ固定にするつもりはありません。

いつか金利が上がってくるとは思っていますが、それがいつって話です。
元本が減っていれば、金利が上がっても怖くないので。

>>377
今回の話題である超低金利の時に繰り上げすべきかどうかですが、これまでの話から考えればローン金利と実質控除額の関係を自分の条件にあてはめてシミュレートするだけで自分にとっての答えがみえると思います。

なので人の条件でいくら細かくシミュレートしてもあまり参考にはならないと感じます。

もし自分では判断がつかなければ、あなたご自身の条件を提示すれば、親切な方が代わりに繰り上げすべきか判断してくれますよ。

私は379ではないが、私も今年３月に１０年固定で１，６００万借りました。
固定を選んだ理由としては１０年以内で返せる事と、一番の理由はやはり金利のことを
一切きにしなくていいからです。因みに固有資産は１，８００万程ありますが私の場合、繰上げ返済は
考えておりません。これだけの低金利な経済状況なのに保険の利回りの方がよっぽどいいし、
ローリスクローリタンで金利分はペイできるからです　以上私が固定にした理由です。

固定商品を原資にして
金利優遇をしているんじゃね

>>380
>匿名掲示板に、個人の状況を書くのって、大小あるかと思いますが、抵抗あると思いますよ。
別に住所、氏名等の個人情報を細かく書く必要はないので、問題無いと思うが？


>>383
>なので人の条件でいくら細かくシミュレートしてもあまり参考にはならないと感じます。
そんな事ないよ。
それなりの状況を書いてくれれば、同じような状況の人っていると思うし、
参考になりますよ。

この手のスレは昔っから何度も書かれているが、殆ど書かれていない。
いろんな状況がそれぞれにあるのに、一括りにして書かれても何の意味もないです。
シミュレーションの基礎となる部分を書かず、こうすれば得だとか、安心と書かれても
参考になりませんよ。

金利2%台で35年も固定金利で借りれるんだったら、ガツンと借りちゃったほうがいいと思います。
だって、むちゃくちゃ金利が安いじゃないですか。
もし逝ってもローンはチャラになるし、長く借りれるなら
ギリギリまで借りておくのが良いと思います。

余裕資金は家族のために使いましょう。
老いたら今と同じことはできませんよ。
今こそ全てです。

ただ、マンション購入はお勧めしません。
３０年も住んじゃうと、売って返済ってのが難しいですから。

あと、老後を心配する方が多いですが、
今の日本では高齢者は医療費もたいしてかかりませんし、
生活保護なら医療費も不要です。

月に１回ハローワークに行けば、延々と支給されます。
年寄りじゃ、仕事なんて見つかりませんし。

生活保護世帯数の推移、給付水準

０８年は１１４万件です。

http://www.office-onoduka.com/nenkinblog/2009/01/post_160.html

>あと、老後を心配する方が多いですが、
>今の日本では高齢者は医療費もたいしてかかりませんし、
>生活保護なら医療費も不要です。

今はね。
あなたが高齢者になる頃も今と同じ水準だと思いますか？

http://www1.odn.ne.jp/kamiya-ta/30nengo/30nengo3.html

今、長生きしている人たちは
粗食で生きていた人。
これからは長生きはしないんじゃないかな？
毒ばかり食べているし
年金問題は解決すると思う

>>389
まぁ少しは変わるかもしれませんが、同じ水準だと思いますよ。
米国のように安い労働者を国内に受け入れて、こき使う構図に変わるだけです。

落選覚悟で法案を通過させる政治家ばかりになれば別ですが。

暇な高齢者や生活保護世帯はすごい票田ですから。

>>391

財源はどこから持ってくるの？
あほなの？

>>390
ローン終わる頃には病気で死んじゃうから老後の心配は不要と？

>>391
移民受け入れで治安悪化を覚悟しろって事ですか。

なんだかお先真っ暗ですね

>>386
『年間の支払利息≦住宅ローン控除額（実質額）』となる間は繰り上げせず定期預金などで運用し、『年間の支払利息＞住宅ローン控除額（実質額）』となる直前に、まとめて繰り上げする。

上記条件に合えば、ご自身で判断つくと思いますが？難しいですか？

年間の支払利息も実質控除額も借入額、期間、金利、年収、家族構成などでいくらでも変わります。10人に提示してもらっても似たようなパターンはあっても一致はしないはず。自分にあてはめて判断しないと意味ないですけど。

日本はアメリカのATM

高度経済成長時代は
戦争で前の世代が少ない、商売は穴だらけ（巨大ライバルが少ない）
終身雇用、税金で借金し放題、公務員がヒエラルキーの下、消費税なし

今は、外人含めた超競争社会、見せかけの成果主義、超デフレ社会（起業もきつい）
身に覚えのない米国の借金の肩代わり、公務員はプラチナチケット、大増税

本当に、３０年違うだけでこれほど世の中が変わるとはビックリだ。

貧乏な国から人を連れてきて奴隷のようにこき使うんですよ。
米国なんてひどいよ。ほんと。
不法入国した移民とか月７００ドルとかで働いてるから。

このまえ、とある米国の携帯電話会社の倉庫に顔を出したんだけど、
いるのは字もろくに読めないし、英語なんてさっぱり分からない。
メキシコや南米の人たちばかり、平日の朝から夕方まで携帯電話を
箱詰めして、給料聞いたら６００ドルだって。
それでも家族に送金してってさ。
日本じゃ有り得んよ。

その倉庫に通ってる人たちはボロボロの
車に相乗りして倉庫に通ってくるんだけど
もっとびっくりしたのは、
「免許は国際免許か？」って聞いたら、
「免許はもってないよ。」だって・・・
みんなそうだって言ってたよ。

あ、ちなみに、そこの社員（ギリシア系白人が多い）はみんな立派な車にのってるよ。

日本も昔は、韓国や中国の人を奴隷のように扱っていた時代があります。
日本人によって韓国から満州に強制連行された人たちは、
今でも中国北部に＊＊を作って生活しています。

>>394
>年間の支払利息も実質控除額も借入額、期間、金利、年収、家族構成などでいくらでも
>変わります。10人に提示してもらっても似たようなパターンはあっても一致はしないは
>ず。自分にあてはめて判断しないと意味ないですけど。

だから、わたしイチ個人のためではなく、不特定多数の人が見て
参考にできるには、それなりの状況とプランを書いてもらわないと
参考にならないと思います。
だから、いろいろな状況の人が選んだ考え方を知りたいのですが・・・

せっかくレスをつけて貰いながら申し訳ありませんが、
過去にも同じようなレスを書いてくれる人が殆どで、
多くの人にはあまり参考になっていません。

素朴な疑問ですが、総体的には短期繰り上げ派と貯蓄優先派は
どちらが多いのでしょうかね？

まぁ、普通は、借金を返済が優先ですね。

長短金利差が逆転することは、めったにないことで、
借りたより貯蓄したほうがお得なら、皆さん借金して貯蓄しますよね。
それだけで儲かりますから。

そんなの普通は有り得ませんね。

稀にあるとすれば、３％の３５年固定で借りたものの、数年後に長期金利が上がって、
銀行に預けたり、国債を買ったりすると４％の利子が付くようなケースでしょうね。

自分は短期繰り上げ。
子供小さいし、借金は嫌いだから少しでも早く返したい。
貯蓄は性格的に現金を余分に持っていると使いたくなるので、現金は少ない。

>>401
は誰に対する返事ですか？

>>386

>別に住所、氏名等の個人情報を細かく書く必要はないので、問題無いと思うが？

人により大小あるが抵抗があると書いたんですよ。
問題があると抵抗があるは違いますよね？

匿名掲示板なので、紳士的なレスだけではないので、自分の状況を書くのは抵抗がある人も多いという意味です。

>>400
そうですかね？皆さんそれぞれが、自分の条件にあてはめて判断すれば良いことと思うのですが。あるいはこの場に詳細を書いて相談するとか。

また、短期繰り上げ派と貯蓄優先派と書いてありますが、通常は短期繰り上げがベストだと思っています。ただ今みたいな特異な状況下では、先に述べた条件に当てはまる人に限って、こんなやり方もありますよと言っているだけで、当てはまらない人は早々に繰り上げするのが良いと思います。どちらが正しいとかじゃないと思います。そもそも意見が別れてるんじゃなくて、採用出来る人と出来ない人がいるということです。そしてそれは先の条件できれいに分かれます。

結局、具体例は書きたくない、か・・・

何でですかね？

突っ込まれる可能性があるからなんですか？

だったら、気持ち解りますけど。

■世帯年収
　本人　740万円
　配偶者 0万円
■家族構成
　本人　 40歳
　配偶者　39歳
　子供2　 3歳、1歳
■住宅ローン
　3400万円
　変動　35年　0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
■昇給見込み
　考慮しない。

■その他
　繰上げ：100万/年+α
　貯蓄：50万/年程度
　完済：60歳


これってギリ変？？

安全パイではなさそうですが、
平均値じぁないですか？

むしろ何故そこまで情報開示にこだわるんですか？

決して難しい判断じゃないと思うのですが、それすらも自分で計算したくないから誰かの例をみて判断したいと言うような性格の人は変動を選択するのはリスク高いと思います。

それに、不特定多数の人の参考にと書いてますが、自分で考え判断もせずに人のことを聞きたがるような人のために（406さんの事を指しているわけではないです。）、わざわざ自分の年収や貯蓄など答える義理はないでしょう？ここにはどんな額を提示してもギリ変と言い張るような人もいるわけですし。自分ではそう思ってなくても、さすがに気分を害しますよそれは。

もういいじゃん？判る人は判ってるから。