年収に対して無謀なローン　その１３

>>909

1年後の両親からの援助（500万円）があることと、
奥さんがパート（年収100万程度以上）することを条件に、
何とかいける範囲でしょう。

ただし、気になるのは「住みたかった地区の最後のマンション」というところ。
住みたかった「住所」なのか、あるいは地理的な「場所」なのかで、
ニュアンスが変わってきます。

それと車について、今はローンがなくてもそのうち買い替える場合は、それなりの制約を覚悟した方がいいかもしれません。


>>914

基本的に問題なしと思います。
ただし、子どもができた時以降に奥さんの収入がどうなるか、という問題はあるかと思います。

現在の貯蓄額は、10万円×12ヶ月＋15万円×2回＝150万円/年
ですので、奥さんの収入（年収400万円）がまったくのゼロとなった場合、
現在の貯蓄額以上にトータルでは収入減となります。

他方で、旦那さんは27歳にしてすでに年収700万円ですから、その後の昇給がある程度見込め、万が一の奥さんの年収減近く（概ね200～300万円程度）リカバーできるのであれば、やはり問題ないかと思います。

■世帯年収
　本人　　税込600万円、公務員
　配偶者　無
■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　31歳
　子供１　3歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2800万円
　・固定　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円
■昇給見込み
　分かりません
■その他事情
　・車保有（8、9年後に買い替え予定）
　
頭金をもう数年貯めてから…とは考えていますが、現時点での購入は無謀かお尋ねしたく投稿させて頂きました。

>>942
600万円公務員なら2800万円は無謀ではないと思いますが、３０年固定３％というのが足かせになりそう。
変動スレその１４のNo.32のグラフを見てみましょう。

結構系費用以外に主たる理由がなくその貯蓄だと危険かもね。
でもまあ、3000万という住宅は妥当だし年収が高いのに安価な住居・地域で暮らすというのもマイナス面がある。
堅実系。

>>941様
丁寧な説明ありがとうございます

住みたかった地区というのは住所という事ではなく
周りの環境です
近くに大きな公園や海もあり自然も豊かで
安い大型スーパーや駅なども近く
ファミリー層に人気の地区で家族が暮らしやすいと考えてです

「無謀すぎる」と言われる事を覚悟していたので
とても勇気が出ました
もちろん妻も私も節約し、年収も上がる努力はするつもりでしたが
将来の養育費など不安でした
本当にありがとうございます

何度もすみません>>909です
子供をもう１人欲しいとなると
やはり無理でしょうか？
無理ならば家か子供を諦める覚悟はあります
違う地域の少し安め2800万（頭金除き２５００万借り入れ）も検討していますが
そちらだと
１年後の５００万の繰り上げ返済が望めません

>>941
アドバイスありがとうございます。
当面は妻の収入をあてにしないといけないところが、辛いところです。
余裕があるうちに節約をして、返済額軽減の繰り上げ返済をしていきたいと考えています。

>>942です。
ご回答ありがとうございます。
どちらのアドバイスも大変参考になり感謝しています。

>>No.943様
変動は、今後金利が上昇した時に返せなくなったら…と思い固定を考えました。
ですが、まだまだ住宅ローンについて勉強し始めたばかりなので、
変動・固定に関わらずもっと検討を重ねたいと思います。
当たり前と言えば当たり前ですが、金利1%の差でも、
借り入れ額が大きいと物凄い返済総額の差になるので、相当調べないといけないですね。

>>No.944様
おっしゃる通り貯蓄額が低いですよね…。
主たる理由になるのか分かりませんが（言い訳かな？）、
今年度車購入250万円＋引越し40万円(引越し費用その他）で
300万円弱の支出がありました。
しかし、これからはこういう出費も計算に含んでローンを考えないと家計が大変な事になるので
気をつけたいと考えています。

ネットでローンシュミレートしたり、掲示板を拝見したら、
比較的安全に返せそうなローン総額は2200万位が上限な気がしてきました。
それにもっと頭金を増やすべく節約したいと思います。

43歳、女性、独身、公務員。

転職の公務員、しかも現業職⇒年収510万

ローン2200万、変動0.875・25年。

残預金300万。

老後の暮らしが心配で思い切ってマンション購入を考えてます。

公務員ですが、厳しい行政で今後の給与アップは見込めません。
人事院勧告で逆に下がっています。

上記ローンは無謀でしょうか？？

理想的なローン、老後のための預金等、よきアドバイス宜しくお願いいたします。

>>949

35年ローンにして25年借入時相当差額を毎月自動繰上返済（そういうサービスをしている金融機関がある）し、
5年後の見直し時は返済額軽減にする。月々の返済額が減った分は自動繰上額を増やして実質
月々の返済額は減らさない。そうする事で、金利が変わらなければ結果的に完済時期は25年となり、
35年という期間の利益を得つつ、25年借入時と同じ条件に出来る。後は、金利動向を見ながら貯蓄を
行い、住宅ローン減税をもらいつつ、変動が1%を超えるようなら貯蓄の一部を繰上に回して金利上昇に
備える。この方法で低金利が4，5年続けば元本を早く減らせて且つ金利負担を最小限に抑えられ、
金利上昇時にも繰上額を抑える事で負担を軽減出来る。

おそらくこの方法が現時点での最強の方法。

>>946
親からの援助（500万円）があっても2500万円の借金（だけど自分の希望の土地）と、
親からの援助がなくて違う地域の物件で2500万円の借金（だけど自分の希望ではない土地）と、
どちらが希望でしょうか？
察するに、両親の近くであれば親の援助500万円が見込めるということなのでしょうから、
それでしたら当初予定通り、ご自身の希望の土地かつ両親の住まいの近く？がいいと思いますよ。
子ども二人目に関しては、近所の親？に頼りつつという生活ができるのであって、
私立学校等の教育費は一切望まないという心構えであれば、経済的に楽ではありませんが、
つつましくも幸せに暮らしていけるのではないでしょうか。

>>949
自分の老後のことしか考えずに済めばいいのですが、僭越ながら、
ご自身のご両親は誰が面倒を見るのでしょうか？
老後が心配＝マンション購入、という図式は、簡単には成立しないと思います。
無謀レベルではありません。
ただし、一度購入した不動産の流動性（換金性）が低いことと、
その年齢にしてはマンション購入後の残貯金が少ないことが気になります。
65歳まで働けるのであれば問題ないと思いますが。

＞９５０．９５１

９４９です。

両親は健在です。
片方に何かあったら引き取れるよう、広い間取りにしました。
実家から30分程度の場所です。

残預金は300万ですが、他、財形など積立含め300万＋500万＝800万あり、
退職金は長期積立金もあり、少なくみても1200万以上は見込めそうです。

厳しいでしょうか？

また、10年間の住宅ローン控除の恩恵を受けるつもりで、あえて頭金を抑えました。
もう少し、ローン金額増やした方が良いですか？

>>951
度重なる質問にレスありがとうございます
借り入れ額は変わらなくともできれば親の援助を受けずに･･･
という気持ちがありましたし
少し周辺環境を妥協すれば
多少広い部屋にもなり悩んでいました
同じ広さであれば借り入れ２１００万ぐらいになります
妻も体が強い方ではないし
自分達の住みたい地域にこだわらず月１万でも５千円でも子供の為の貯蓄にまわるよう安い方を買うべきではないかとずっと悩んでいました

両親の家が近いわけではなく
「気に入った土地で高いのであれば援助するよ」と言う感じです
つつましくも幸せにやっていけるとの言葉にとても勇気づけられました
こんな年収では無謀過ぎると思っていたので温かいアドバイス心から感謝いたします
ありがとうございました

私も公務員だけど…
現業の公務員はいつ首切りになるかわからないよ。
組合もそこまで頼りにはならないし…
行一に強制的に転官かつ転勤も考えておかないと。今の時代、いつ民間委託されてもおかしくないんだから。

また出たよアドバイスも出来ないくせに不安だけ煽るバカ
そんなんじゃ世界中みんな家買えねーよ

この掲示板でも話題になっていますが、住宅ローン減税は2010年度入居者には適用されるのでしょうか。

他のスレで、決まっている、決まっていないの議論がなされているので少し気になりました。

住宅エコポイントとの関連の気になるところではありますが、ローン減税のほうが有利な気がしまして。

よろしくお願いします。

956です。

決まっているというのは、2009年度の減税額と同じかどうかという事です。

>９５４さん

はやく、転官して欲しいと思ってます。
もともと、行一を受けていましたが、バブルの関係で
倍率がすごくて、年齢がきてしまい現業でしか入ることが出来ませんでした。
一様、大卒・元大手企業の中間管理職も勤め、現在も企業講師
を努めたり、専門誌に記事を出している現業公務員です。

適材適所の異動を求めています。
連合系の組合員です。

それでも危ないですか？マンション買っては・・。

若干借入が多いかな？とは思っていますが、いかがでしょうか？ ○年齢 自分29才 妻29才 子供×2 3才と2才 ○借入 3300万(戸建て 物件価格及び諸費用のフルローン） ○年収 600万 ○貯蓄額 500万 です。心配してます。いかがでしょうか？

>>952

300万＋500万＝800万があるということであれば、購入自体はまず問題ないでしょう。

なお、ご参考までに老後についてあえて考えるとすると、
いずれ施設に入る場合、それなりの入居金・保証金が必要ですが
　物件売却額2200万円×0.6＝1320万円
　退職金1200万円
　合計2520万円
程度の貯蓄となり、これは問題ないレベルだと思います。
ただし、たとえば月額15万円の利用料であると（年金も考慮しないと）
年間180万円の負担となり、これをどう見るか、ということもありますが、
考えだしたらキリがないので止めましょう。

>>959
その通りで、若干借入が多いようです。
でも、まだ29歳ですし、収入が今よりも上がっていくのであれば大丈夫だと思いますよ。

はじめて書き込みします。
今日契約の返事予定です。無謀な気がするのですが、診断お願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　税込450万円（入居後は交通費等の補助がへるため低く見て350万程度？）

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　34歳
　子供１　3歳
　子供２　来年予定（妊娠はしていません）
■物件価格
　5400万円（土地2400万円、建物（外構、登記関係等含む3000万円）
■住宅ローン
　・頭金　1600万円（諸経費別途上記に含む）
　・借入　3800万円
　内訳は
　・変動　1500万円（土地）35年　1.125%
　・固定　2300万円（建物）35年（10年固定で2.050%）　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　多少ある程度
　あまり見込めない。
■その他事情
　・車その他ローンなし（現状2台保有しているが返済状況によっては1台手放すのも考えます）
　・親からの援助なし
　・来年には出産したいと思っています。

妻は1年間の育児休業取得予定。
産休中（約3ヶ月）は給与8割支給。育休中は1割程度？

年度内完工ということで380万程度の値引きをハウスメーカーより受けています。
今日中に契約するというのが条件です。
正直、この年収でこれだけのローンを抱えて良いものか不安です。
皆様よろしくご教授下さいませ。

>>962
(もう契約しちゃったかな？)

普通に考えたら、無謀も何も、その借金背負った時点で終わってるレベルかも。

2人目の子供をあきらめて、車は2台とも処分して、土日は夫婦でバイトして、日々節約を心がける。
これくらいすれば、何とか1人目の子を公立高校に行かせるくらいは出来るかもね。

だいたい、今日契約すれば値引きするなんて怪しいＨＭに前金払って大丈夫なの？

>>963
2馬力９００万～１０００万年収なら、＞その借金背負った時点で終わってるレベルかも。
ってひどすぎ！夫の年収しかみてないのかな？
>>962
頭金が多いから、この程度のローンで終わってよかったですよ。
まあ出産育児休暇後も2馬力で頑張ってください。

早速のレスありがとうございます。

>>963さん
まだ契約はしていません。
終わってるレベル・・・ですか。
＞2人目の子供をあきらめて、車は2台とも処分して、土日は夫婦でバイトして、日々節約を心がける
そこまでしなければいけないような状況とは思ってもいませんでした。
それと「今日契約すれば値引き」というか、年度内完工という条件で値引きの提示を受けており、返事が今日までに欲しいということです。一緒でしょうか。
大手HMです。

>>964さん
フォローありがとうございます。
不安といいつつも、いけるかなーという甘い考えが多少あった中、963さんにあっさり斬られてしまったため若干ショックでした。
育休後も完全2馬力でいく覚悟はあります。
そのために妻の職場に近い場所を選びました。
ただやはり節約は必要なのでしょうね。頑張りたいと思います。

最終結論を出すまでもう少し時間があるので、もし他の方もアドバイスいただけるのでしたらぜひお願いいたします。

>>965 (962さん)
>育休後も完全2馬力でいく
この前提は怖くないですか？
将来何があるか判らない
って言い出したら誰も借金して家なんか買えないんだけど、
子供を生んで育てるってことは女性にとっては大きなリスクだと思いますよ。

DINKSなら2馬力前提もありだろうけど子供(しかも2人)を生み育てるなら、
｢1馬力でも返せるのか？｣ってところが重要ではないでしょうか。

そういった意味では963さんも言い過ぎではないのかもと思います。

↑嫁さんの職業も重要。
ナースとかならいつでもどんな状況でも簡単に復職できる。
医者や弁護士とかなら旦那が主夫になりゃいいし。

>>962
妊娠・出産・育児って不確定要素が多いと思います。
いつ何どき１馬力で頑張らなくてはならない状況になるか、分かりません。
１馬力で無理のあるような大きなローンを背負うのなら
２人目のお子さんを実際産まれて、もうしばらく２馬力をやってみた方が安心だと思います。
その頃には頭金も増えるでしょうし‥

まぁこれで今日中に契約してたら、たぶん競売物件候補になるでしょう。
踏みとどまったか、本人の結果を聞きたいものだ。

>>966さん
確かに、育休あけて完全2馬力でいける保証はどこにもありませんね。
966さんのおっしゃることは全くそのとおりで、自分たちの中でもずっと堂々巡りでした。
特に「1馬力でも返せる範囲で借りよう」というのは当初から頭にあったので、それを超えてしまっているというのはとても心配です。
子どもは1人にしておいたほうがいいのかもしれません。

>>967さん
残念ながら手に職のある医療従事者ではありません。単なる事務です。
ただ少し職場自体が特殊なため、自分が辞めるつもりがなければ定年まで勤め上げることは可能です。
また比較的勤怠状況が自由になるので、子どもを育てるにあたっては非常にいい職場環境です。
ただ、これは復職できるか否かということとはまったく別なため967さんのアドバイスには沿わないですね。
ありがとうございます。

>>968さん
2人目が生まれてしばらくして頭金をもっと貯めてから、家を買うのが一番いいとは思います。
しかし子どものことを考えると、ある程度保育園で友達を作ってから小学校にあがってほしいと思い、このタイミングで家の購入を考えました。
あと1年はこのまま貯金に励んだほうがいいのでしょうか。

皆様、見ず知らずの私のためにアドバイスいただきありがとうございました。
HM側より、とりあえず契約はするが今後細かいオプション等を詰める中で金額がupする・資金繰りで無理が生じるとこちらが考える場合はキャンセル（違約金なし）しても構わないという話がありました。
建築条件付ではない＆契約件数としてあげたいということからこのような条件の提示があったのだと思います。
また明日深く話をしてみようと思います。

家族計画についても夫婦で話をしてみます。
皆さんのおかげで、自分の中の気持ちに整理がついたというか、あらためて何を不安に感じていたかを思い起こし整理することができました。

本当にありがとうございました。

欲しい思うと周りが見えているようで見えない典型。
この不況で冷静にみれば破綻の道だよ。

意地悪いってるわけじゃないからね。

知り合いと同じ状況かなとおもいました。

同じ世帯年収で、同じ位の借金。
子どもも2人ですが、下の子どもが、障害児に。
やはり、夫の年収では8倍の借金となり、OUT。任意売買　→　売却損も追加で
借金は9倍近くに（立地のいいMSであれば、損はでなかったかも。土地が安いと、損の可能性あり。）。破産ですが、5年で帳消し？になるんでしたっけ？
でも、一番の被害は「子ども」であることを「親」は認識すべきで
親の自己満足にこどもを巻き添えにした典型でした。
HM・不動産会社などは、あたりまえのようにいいますよ、「みんなこのぐらいの借金してますよ、また、変動金利の35年ローンでね。」ってね。（例外もいますが、でもそういうひとがいる不動産会社、HMは信頼できますが）

契約してからこの掲示板見つけ、不安で一杯です･･･。今後の生活など、アドバイス
お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　30歳
　子供　　1歳
■物件価格
　4300万円　戸建（外構・諸費用込み）
■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　4000万円
　・変動　35年・1.25%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　平均年収程度にあると思う
■その他事情
　・車1台保有。ローンなし
　・来年、2人目の子供欲しい

銀行には無謀なレベルではないですよと言われましたが、ここ見てると
無謀どころではないんじゃないかと･･･。よろしくお願いします。

973さん　
正直、厳しいですよ。
銀行、デベなんかの助言はあてになりません。
それに、変動しては高いですね。

変動にしては高い＝優遇が少ないのは
銀行も、かなりヤバい借金だと考えていることの証拠では？

973さんは頭金程度の損で済むのならすぐに契約解除を考えるレベルの話ですね。
釣りかと思うくらいの超無謀さんですね。

子供は１人、車売る、慎ましく生活。これでギリギリオーケー。
あと、かみさんもパートでも何でも働こうね。まあ聞いてる限り
ヤバイ部類に入るけどね。親にも援助要請しなさい。

そもそも不安でいっぱいです・・にならないように
借金すればいいだけの話。身の上にあったものを買えという
「当たり前」の話。ローンを「借金」とであることを考えましょう。
ローンについては、やっぱり第三者に確認するのはいいでしょうね。
銀行、不動産会社などはまったくあてにできないし。某大手都銀の
ローンシュミレーション資料をいただきましたが、やっぱり都合よくできているな
ってかんじです。
あと、ここでのアドバイスってこうすればいけるみたいな話がありますが
説得力のない返答であることを質問者は認識していないと。

>>972
作り話ご苦労様です

売却損の意味わかってますか？
借金が年収の8倍あり、その土地をただで手放したとしても借金額は年収の8倍です。
9倍になるのは、お金を払って売ると言うことですか？

そんなことだから、家を購入できずにこんな所をうろつく・・・

973さん
975さんがおっしゃるとおり「頭金程度の損で済むのならすぐに契約解除を考えるレベル」
というのに賛成ですが、
もともと貯金が４００万円の家族が３００万円を捨てるという判断ができるかは奥さん次第
というところでしょう。
奥さんに次の環境でもやっていけるか聞いてみて、できると言うならもうしょうがないですよね。

①子供は１人
②車は売る
③返済はボーナス払いをやめ、増えた分は妻が働く
④ボーナスがもらえる間（あと数年間？）は繰り上げ返済
⑤生命保険解約
⑥月１回のぜいたくは〇イゼリヤ

これくらいの心づもりでないとやれ香典だお祝いだなど
付き合っているうちに破たんすると思います。

>>973さん
私も解約するべきだと思います(;_;)
理由は他の方と同じです。借入額、半分ぐらいにしなきゃ生活が破綻します。

5～600万の年収なら、年収の３倍こえるとね。

家は所詮住むための場所。全てを否定はしませんが、決して家族の幸せと混同しないように。

>>973

4000万円を1.25%の金利（35年ローン）で借金すると、年間141万円の支払です。
一方、年収550万円の手取りはラフに計算して450万円程度。
450－141≒310万円（＝月額26万円、ボーナスゼロ）程度の生活費の予算となります。
これならいけるかも？と思うのかもしれません。

ただ現在33歳ですので、35年ローンの場合は68歳まで返済するという前提ですが、
68歳まで返済し続けることは、勤めが終わっているはずですから、通常、無理でしょう。
そうなると繰り上げ返済をするしかないのですが、
仮に60歳までの返済（27年ローン）であり、さらに金利が3%にまで上がったと仮定すると、
年間の返済額はおおよそ215万円となり、年収が同じ場合は、
450-215=235万円（＝月額19.6万円、ボーナスゼロ）程度の生活費の予算となります。

毎月19.6万円だけで（ボーナスもなく）、
電話、車の保険・駐車場代・ガソリン代・車検・税金、
電気、水道、ガス、食費、医療費、教育費、服飾費、などすべてが余裕を持ってカバーできますか？
旦那さんと奥さんのお小遣いがゼロでもきついのではないか、と思います。

973さんくらいの年収で家族構成だと実質税金払ってないでしょう。
それよりは優遇されて、戻ってくるくらいなんじゃ？

皆さんの厳しい意見を肝に銘じつつ、
車に保険、普段の出費をを見直して倹約、
優遇受けてる分を含めてしっかり繰り上げ返済。
更には奥さんに数年後にパートなりなんなりで仕事してもらえば何とかなるんじゃない？

さすがに平均を大幅に上回る年収を得ながら「実質税金払ってない」はないでしょう。
良い会社に勤めていると思われます。(33歳は中小では400万以下、うだつの上がらない(上場できない)大企業では400万台です)

ローンと生活費だけ見れば何とかやっていける、教育環境もよく子供に良いと思えるかもしれません。

ですが周りを見れば(4千万上の地域で)年収800万のエリートばかり、近所から孤立するか、近所付き合いで破綻するかの危険性や、劣等感から愚痴が増えるなどありえます。
破綻するほどではないので、住居や環境にこだわりがあるなら良いですが、33で子供1才とのこと。
これまで長い貯蓄できる期間があるにも関わらずこの貯蓄準備は、こだわりが薄い方と思います。
住居は災害もありますが所詮は消耗品であり、その先を考える必要があります。

年収の伸び易い職ならそれでもよいですが(40歳で年収800になるなら住居に興味がなくても適切)、それとも親を当てにできる？何もなければ厳しいかなと。

973さん

私は26歳、年収600万、妻は専業主婦、子供2歳が一人で、4100万円を35年ローン、30年固定金利2.5%で借り入れました。

ボーナス払いなしで、毎月15万円の返済です。

車は持ってはいませんが、持っていたとしても、維持すら出来ないと思います。
手取り約30万円のうち、半分がローンで消えます。

残りの15万円ですべての生活費なわけですが、かなり質素で、コンビニ弁当や缶ジュースすら買う気がおきません。

旅行も格安で年に1度行ける程度。

ボーナス分120万円は60万円を貯金し、残りの60万円は生活費の不足分の足しにしています。

不況にまったく左右されない職種なので、安心して暮らせていますが、かなりの節約と根性が必要です。

また、ギリギリで変動金利なのが気になります。

扶養控除に子供への各種手当、借入4000万の住宅ローン控除、
サラリーマンへの妻への各種優遇、所得制限にかかる事の無い年収。
これら鑑みれば、「実質税金を払ってない」はおおいにあり得るのでは？

９７３です。

皆さん、短期間にたくさんのレス、ありがとうございます。具体的な数字で説明くださった方、
ご自分の例を挙げてくださった方、私も肝に銘じてこれからの支払いをがんばって行こうと思います。

月々の支払い額だけ見ると家賃程度になり、ボーナスで贅沢しなければ行けるかな･･･程度の判断で
踏み切りましたが、早まった感もあります。

一応、数年後に親からの援助が少し期待できそうですので、それまで嫁さんにも働いてもらって
なんとか乗り切って行きます！

さて･･･「励ましあうスレ」に住民登録してくるかな･･･。

>>973
私も昔世帯年収約350万で生活していまいたよ。
収入夫18万妻10万/月+自家菜園で食料自給でした。
これで家のローン月3万払って、娘1人車1台大型バイク1台
養っていました。今から考えてもそんなに無理してなかったと
思います。ただし、私の小遣いは1.5万/月でしたが・・・

９７３さん

一つ言えることは、いままでお金がかかる趣味等なく貯金ができていなかったのであれば、無駄使いが多かったということになると思います。
その無駄使いが、家のローンで出来なくなった分、快適な生活を送れると考えていけばよいと思います。

わたしも９７３さんと非常に似ているケースですので、皆さんの意見は心が痛かったですが、今はローンを払いながら少しずつ貯金もできてます。