ソニー銀行初心者質問スレ

949です。

>>959さん

ありがとうございます。

> そうなんですが、３年経過後の手数料計算は、固定時の「10年もの」と
> 変動に戻すときの「7年もの」（10－3＝7）のベースレートの比較になります。
> その時点での「10年固定」は、たぶん適用中の金利より高いでしょう。

なるほど、これは早とちりしていました。非常に良いことを聞きました。
>> ※10年固定を3年→変動→結局また10年固定=実質10年金利で13年固定
無料で変動になる時点（以前の10年=<その時の7年）ではありえない現象ですね。

現実的な順では、

1.10年固定を3年→変動→結局7年固定=けど最初と同レベル金利で3+7年13年固定
　※元の木阿弥ですが・・・損はしていませんね。

2.10年固定を3年→変動→そのまま7年固定が同レベル以下なら変動で様子を見ながら粘る
　※変動で粘った期間だけ得をしますね。

3.10年固定を3年→変動で粘る→大分下がったので10年固定=実質10年金利で13年固定
　※これが~も可能ですとご指摘下さった現象ですね。

4.変動に戻した後、金利低下局面にちょうど当り、2と3のように固定に戻さなくても
　金利がどんどん下がっていく。

3とか4のケースはかなり能天気で非現実的と言えますが、可能性としては皆無では無いと。

このように理解しました。

繰り上げ返済について質問です。

基本的に繰り上げ返済は早ければ早いほど利息低減効果があるので有利だと思っていましたが、「数万円の少額の繰り上げ返済なら、31日がない月（2月・4月・6月・9月・11月）の約定返済日の翌日に返済するのが一番有利だ」という情報がほかのホームページにありましたが、それは本当なのでしょうか。
理屈としては・・・繰り上げ返済をするときは一時的に残り残高に従って利息を計算しなおすことになり、31日のある月とない月とでは１日分の差がある。残債が3000万円だとして、1日借りるための利息は2000円～3000円程度の差になるが、繰り上げ返済する数万円の返済タイミングを翌月に１カ月だけ遅くしたとしても、余分に必要となる利息は数百円なので、31日がある月に急いで繰り上げ返済すると損をする・・・
ということでした。わかるようでわかりにくい理屈なのですが、やはり数万円の繰り上げ返済であれば、31日がない月を狙って繰り上げ返済するのが有利なのでしょうか？？

>>962さん
もしかすると、その情報、私の管理するサイトのものかもしれないですが、
本当です。

多くの銀行では、繰上返済は約定返済日にしかできない（他の日にも手続きは出来るが、繰上返済されるのは次の返済日）ことが多いので、こういう現象は起きないのですが、
ソニー銀行の場合は、手続きしたその日その瞬間に繰上返済されるので、こういう現象が起こります。
ソニー銀行では、利息は通常「月利＝年利/12」で計算しているのですが、
約定返済日以外に繰上返済（あるいは金利タイプの変更）をすると、「日利＝年利/365」で計算することになるのが原因です。

どなたかフォローして頂かないと説得力がないかな？(^^;)

962さん

元利金均等返済の場合、通常、月の利息は
残債×年利／１２　　すなわち月割り計算
のはずです。

ただし、ソニーの場合、繰上返済したときに次回返済時の利息は
返済後の残債×年利×日数（返済日～次回返済日）／３６５　　すなわち日割り計算
となるようです。

従って、次回返済日まで日数が少ない小の月（３０日の月）の場合
返済後の残債×年利×３０日／３６５（０．０８２１９１７・・・）となり
大の月（３１日の月）の場合
返済後の残債×年利×３１日／３６５（０．０８４９３１５・・・）となり
利息計算期間が長くなることで、計算期間の差の分の利息を多く支払う結果になります。

私は、以上のように理解しました。

>>963さん　964さん

ご丁寧な回答を本当にありがとうございます。おそらく963さんが
管理されている情報を拝見したのだと思います。お二人の丁寧な回
答と、過去スレなどをよく調べて、ようやく理解することができま
した。
当初、自分は、繰り上げ返済日～次回の約定返済日までの日数の差
が利息に影響すると思っていたのですが、当然ながら、前回の約定
返済日～次の約定返済日の全体で考えるべきなのですね。
（繰り上げ返済をすれば、前回約定返済日～繰り上げ返済日、繰り
　上げ返済日～次回約定返済日の両方の利息が日割りで計算されて
　しまうんですもんね）

繰り上げ返済や金利タイプの変更をした途端に、前回の約定返済日
～次の約定返済日の全体が月割りから日割りに変わってしまうので、
・月割り　　　　　1÷12＝0.833333
・日割り（31日） 1÷365×31＝0.84931
の差の利息が損するということなのですね。残債、繰り上げ返済額、
金利などによって影響額は変わるので、その都度、確認しなければと
痛感ました。

>963さん
更問いで恐縮です。自分は、12月24日にローン実行したばかりで、
初回の約定返済日が1月27日で、まだ一度も返済はしていない者です。
すなわち、12月24日～1月27日の期間の利息は、きっと最初から
日割りで計算されているだろうと思うので、12月は31日まである
月でしたが、仮に1月初旬に繰り上げ返済しても、今回に限っては、
日数による不利益は考慮しなくてよいという理解でいいのでしょう
か？？

あけましておめでとうございます。

>>965＝962さん
963です。
ご理解頂けたようで良かったです(^^)
蛇足ですが、繰上返済日までの利息は繰上返済と同時に支払います。
これを「経過利息」などと言ったりします。
次回の返済日の利息は、繰上返済日以降の分だけになります。

後半の部分ですが、その理解で正しいはずです。

あけましておめでとうございます

>>966さん＝963さん

新年早々ありがとうございます。
今月に限っては早速早めに返済したいと思います。

繰り上げ返済は１日でも早いほうが・・・というのが常識だと
思っていましたが、ここまで細かいことに気づいていらっしゃる
のはすごいなと正直感服いたしました。

今後ともいろいろ教えてただきたく思います。
よろしくお願いいたします。

ソニー初心者です。繰り上げ返済について便乗質問させてください。
経過利息が31の無い月の方が少ないのはわかるのですが、
早く返したほうがその分毎月の支払いは早く少なくなるので、
早く返したほうが有利な気がするのですが。

たとえば、来月2月に繰上げするより、今月繰上げ返済するほうが
2月の支払いが少なくなるので、有利なのかなと思っているのですが。。
どうなのでしょうか？

968さん

先に述べられている通り、繰上をすると、利息が日割りで計算されます。

通常は月割になるので、毎月の金利分は、
元本×金利×1/12
ですが、31日の月に繰上すると、その月の金利分は、
元本×金利×31/365
となり、金利支払い分が増えてしまいます。

当然、早く繰上したほうが減った元本分の利息支払いが減りますが、よほどの額を繰上しない限り、先に払った金利の方が多くなってしまいます。

逆に言えば、31日以外の月では、繰上したほうが金利分が減る事になります。


なお、大事な注意点ですが、日数の少ない月と言っても、通常の返済日から返済日の日数なので、2月1日に繰上しても無意味です。
返済日が27日だとすると、むしろ3月に繰上する事になります。

>968さん

962です。
968さんと全く同じ疑問を私も当初持っていたので質問させていただきました。
要は繰り上げ返済手続きをしたと同時に、「残債全額」について利息が日割計算されてしまうので、その利息額が、数万円を１ヶ月だけ早く返す利息低減のメリットよりも遥かに大きくなるケースが多くなるということだと思います。
この理屈で考えれば、28日しかない２月（返済日が27日ならば、２月28日〜３月26日）には、たとえ１万円しか手元になくても、繰り上げ返済してしまえば、日割効果により、ノーリスクで得するということですよね？

>969,970さん
968です。

ありがとうございます。2月が日数が少ないからといって2/1とかは駄目なんですね。
ここも勘違いするところでした。

とりあえず、3月に繰り上げするようにします。

ソニー銀行で借り換えしたく仮審査を申し込みましたが、通りませんでした。

11年前に購入し、去年7年2％で借り換えしましたが、その時もソニー銀行では審査が通らなかったため別の銀行で
借り換えました。
年収450万で1900万19年間の融資はソニーでは無理なのでしょうか？
ソニーの融資審査基準で収入に対する返済割合はどれぐらいでしょうか？
現実は妻もパートしているので、年収的にはプラス100万ほどありますが、ソニーは収入合算できないので。
勤続年数は明記されてませんが、関係あるのでしょうか？（転職したので今1年8ヶ月ほどです）
夫37歳
妻42歳
子１　14歳
子２　10歳
子３　6歳

ご存知の方いらっしゃれば、よろしくお願いします。

＞９７２さん
私はフラットからソニーの借り換えで、その時の状況は下記のとおりでした。

私年収４５０万（公務員）
妻年収３０万（自営）
子１　５歳
子２　３歳
子３　０歳
借換額３２７０万
３３年ローンという違いはありますが、借換額と比率でいけば状況はあまり変わらないように思います。
ちなみに自営である妻の収入は基本的に合算ができないのですが、特例として合算をしますと言われたような気がします。
ソニーからの回答はどうだったのでしょうか？

９７３です。年令を書いていませんでした。
当時私が３１歳妻が３３歳です。

>>972さん
ソニー銀行に、理由を問い合わせてみてはどうでしょう？
理由ぐらいは教えてもらえるようです。

考えられるのは、
①返済負担率が不足
（仮に「審査金利…４％、負担率基準…30％」だとアウトですね。だけど、これだと973さんもアウトですが…属性の違い？）
（他に車のローンなどの借入があったりしますか？）
②担保価値が不足
③与信の関係
（でも他行がＯＫなのですから、この可能性は低いでしょうね。）

転職は、ソニー銀行では収入アップの方向なら関係ない、という噂を聞いたことがあります。
（真偽のほどは定かではありませんが。）

>>975さん
それは無いと思いますよ(^^;)
融資金額の条件は「500万円以上1億円以下」なのですから。

９７２です。
皆さん　いろいろなご意見ありがとうございます。

以前年収４１０万で２０００万の借入れの仮審査の際、通らなかった時には、理由を問い合わせました。
その時は、返済比率の問題と言われました。
（でも、実際は属性も関係してたような気がします。転職前の会社は赤字で倒産寸前のような状態でした。
現在の会社は大手のグループ会社になるので、属性もクリアしたかと思ったのですが）
妻の収入はパートだと無理としか回答もらえませんでした。

他にローンはありませんが、妻がカードショッピングでポイントをためるのが好きなので、カードで買い物は
よくしています。キャッシングはありません。

あと今まですっかり頭から飛んでいたのが
「担保価値の不足」です。
確かに自宅の前面道路は４ｍありますが、他の道へ出て行くために通らなければならない道はすごく狭いので、
その辺で価値は下がっているように思います。資産税の評価額も１６００万ほどです。

今年もう一年我慢して、来年また元金が減って、勤続年数が増えた時に再チャレンジしてみたいです。

>>972さん

>確かに自宅の前面道路は４ｍありますが、他の道へ出て行くために通らなければならない道はすごく狭いので、
>その辺で価値は下がっているように思います。資産税の評価額も１６００万ほどです。

仮審査でそこまで見てるとは思えませんが・・・
前面道路が2~3m以下でもうまともに（法律的に）建て替えが出来ないような底地ならともかく・・・
　※にしても仮審査でなく本審査で引っかかる所じゃないかと思います。

ちなみに私は1000万30年、キャッシングは無しですが現金は使わず全部カード1回払いonlyで生活して
いても借換出来たのでカードショッピングや借換額が問題になったとも思えません。
やはり勤続年数2年以下というのは痛いのでは？
3年とかになれば違うのかなと思います。

初めての書き込みです。借り換えで2月から参加予定です。よろしくお願いいたします。

貴重な情報が多く参考にさせていただいております。

しつこくて申し訳ないのですが、再度繰り上げ返済について質問させてください。

nanoさんのお考えに影響を受け、小額のコツコツ繰り上げ返済を考えています。月あたり1～2万を考えています。

基本的な疑問は962さんと同じでして、それはその後の皆様のレスで概ね解決しました。しかし以下がはっきりしませんので何卒ご教示ください。

約定返済日は27日です。

まず「30日以下の月」は約定返済の次の日に返済すると最もいいことは理解できました。

ベストな方法は以下の理解でOKでしょうか。

(1)　27日に返済されたら翌28日に繰り上げ返済処理。
(2)　27日が土日祝日で返済されずに返済日がずれる場合は、(a)ずれても翌28日に繰上げがベスト、(b)実際に返済された日に返済を確認後、繰上げ返済処理。(a)と(b)、どっちがベストでしょうか。

(a)と(b)は多分めちゃめちゃ些細な差ですが。。


そして「31日がある月」です。

「31日がある月」は月割り→日割りの変更で、小額の繰上げだと「繰上げしているのに利息が増える」ケースが発生することは理解しました。

それは約定返済日の27日に繰上げ返済した場合でも同じでしょうか。

以前のレス772さんにて、この辺り(月割りのまま or 日割りになる)が話題になっています。

以前のレスから判断すると「約定返済日の繰上げ返済」は月割り→日割りにならないので、約定返済日であれば小額の繰上げをしても問題ないのかなと判断したので
すが、間違っているでしょうか。

また「31日がある月」の約定返済日である27日が土日祝日だった場合は、どうなるのでしょうか。レス786にてnanoさんが約定返済日から実際の返済日までの経過利
息がかかっていたとお書きになってました。

ということは・・・

27日が土日祝日の場合、27日に(実際の返済はされていない状態で)、繰上げ返済すると、経過利息はかからず、月割り→日割りの変更も起こらないのでしょうか？

すいません。なんか混乱してきました。

小額なので些細な差なのは分かるのですがどうしても気になるもので・・・

何卒ご教示ください。よろしくお願い申し上げます。

初歩的な質問ですみません。

１月に実行予定のものですが、当初変動で考えておりますが来月の変動金利がより低かったので、
とりあえず変動で設定し、月末(1/31)に２年固定に設定して、翌日（2/1）に変動に変更すれば
ほぼ手数料無料で２月の変動金利に変更できますでしょうか？

どなたか教えていただけると助かります。

１２月に２年固定で１４年４ヶ月の期間で借り換えました。
１月２７日がはじめての返済になります。
借り換えてしばらくは、変動への金利変更手数料０円でしたが、今確認してみたところ
手数料６０７８円が必要になっていました。

９８１さんの場合は、どうなるかよく分かりませんが
固定から変動への変更で、変動の方が金利が高くても手数料が必要になることがあるようです。

12月にローン実行し、1月金利が12月よりも上がることがわかったので、12月中に5年固定(1.296%)した者です。
1月の5年固定は1.482%だったのですが、2月の5年固定は1.263%まで下がり、12月より下がってしまいました。1月のベースレートはおそらく12月よりも高くなっているだろうという推測で、1月中に固定から変動に戻して2月以降に5年の再固定を目論んだのですが、1月中でも変更手数料が20万円超かかると言われてしまいました。。
これはあくまで金利とベースレートは完全に一致しないのであって、1月のベースレートが思ったほど上がっていなかった(12月よりも低かった)からということなんでしょうか。もし根本的に理解が間違っていたらご指摘ください。

983さん

ちょっと気になるのですが、
「20万円超かかると言われてしまいました。。 」
誰かに言われたような表現になっていますが
Web上で金利変更取引で確認されたのですか？

取引途中で手数料が確認でき、キャンセルも可能です。

「1月のベースレート」という表現になっていますが、
現在のところ、ベースレートの見直しは
１と６の付く日に見直されているようです。

従って、手数料はマメにチェックするといいようです。

>984さん

983です。
失礼しました。日本語が変でしたが、もちろん誰かに言われたのではなく、変更手続きの途中にWEB上で確認したものです。
ベースレートは毎月月初に1回だけ見直しされるのかと思ってましたが、1日6日11日16日21日26日の６回も見直しの可能性があるということなのでしょうか。。ならマメに確認しないとですね。
自分の場合は、12月実行時の５年固定のベースレートよりも、今日現在の4年(＝4年11か月)のベースレートが低いってことですよね？今の変動金利は1.281%で、自分の12月時点の5年固定金利(1.296%)よりは低いんですけど、→変動のベースレートはないっていう過去レスがありましたから、今の変動金利は関係ないですよね？

983さん

変更手数料は、固定時のベースレートと変更時の残存期間のベースレートとの比較だと認識しています。
変動へ戻す時の変動金利とは関係ないと思います。

現在変動で翌月のほうが変動金利が低い場合、手数料をかけずに翌月の低い変動金利にするにはどうするのがベストな方法だったでしょうか？

９８２です。

金利タイプ変更手数料についてですが、１６日にペースレートの見直しがあるということでしたので
先ほど、WEB上で確認してみました。２年固定から変動への変更手数料は、６０７８円から１１４８円に下がっていました。ちなみに借り換えたのは、１５６０万円です。

同じ時に借り換えた配偶者の分をチェックしてみたところ、３年固定から変動への金利タイプ変更手数料は、０円でした。借入金額も配偶者の方が多いし、２年より３年固定の方が金利が高いのに不思議です。

金利タイプ変更が可能というソニー銀行のメリットを最大限生かせるよう、
今後の金利低下も期待しながら、この掲示板でいろいろ学ばせてもらおうと思っています。

このたび、借り換えが1/31を予定しているものです。
今日の2月の金利をみて2月のほうが金利が低いので、
早速変更しようと思っています。
変動スタートで、固定→変動と2月の変動にしたく、
ただ、手数料がかからないようにするには以下でよいのでしょうか？

１．2/1に固定に変更
２．2･1に変動に変更

よろしくお願い致します。

989です。

返済日は27日です。

よろしくお願い致します。

>>980さん
まず前半部分ですが、
＞(1)　27日に返済されたら翌28日に繰り上げ返済処理。
＞(2)　27日が土日祝日で返済されずに返済日がずれる場合は、(a)ずれても翌28日に繰上げがベスト、(b)実際に返済された日に返済を確認後、繰上げ返済処理。(a)と(b)、どっちがベストでしょうか。

(1)は、ＯＫです。
(2)は、私は試したことがないのでわかりません。
が、繰上返済の手続きの途中で、経過利息（「ご返済詳細」欄の「お利息」）がわかりますので、28日に試してみて、その金額が
残債×金利÷365
ならば、(a)がベストと判断できます。
その時点でキャンセルできますので、もしよかったら試してみて下さい。

後半部分ですが、
＞また「31日がある月」の約定返済日である27日が土日祝日だった場合は、どうなるのでしょうか。

これも私は試したことがないのでわかりませんが、土日の27日に経過利息が0円なら、月割りのままだと判断できます。

あまり答えになっておらず、申し訳ありませんが、試してみるのが一番です。途中でキャンセルできますので。

>>981さん
>>982さん
「固定した翌日」に変動に戻せば、手数料は「必ず無料」で２月金利に出来ます。
理由は省略しますが。

なお、１日とは営業時間や土日に関係なく「0:00～23:59」ですので、24時前に固定し、0時過ぎに変動にすれば、一晩で手続きできます。

>>985さん
>>986さん
986さんの認識であっています。
極端な例で補足すると、以下の２つの手数料は同じです。
・５年固定→変動
・５年固定→20年超固定

>>987さん
>>989さん

お答えは、>>992と同じです。

１つだけ注意が必要なのは、この一連の手続きが返済日にかからないようにすることです。

nanoさん、アドレスありがとうございますm(__)m

約定日にかからなければ2月に変動→固定→変動（固定に変更した翌日）をすれば2月の変動金利へ手数料無しで変更できるんですね。

固定の翌日に変動にするとなぜ必ず無理なのかなぁ。φ(.. ；)

nanoさんありがとうございます。

しばらく、２年固定と３年固定で様子を見る予定です。

過去スレやnanoさんのHPでソニー銀行のことを知りソニー銀行で借り換えました。
HPには変動の金利を下げたり、固定の金利を下げる方法が掲載されていたり、
ソニー銀行の利点がわかりやす書かれていてすごく参考になっています。

nano様

980です。回答ありがとうございました。

返済が始まり、チャンスがあったら試してみて、報告させていただきます。

これからもよろしくお願いいたします。

>>995さん
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
2. スプレッドの算出
固定金利適用日のベースレート（年利、期間は固定金利期間と同じ）と固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）の差分
----
上記より、
・固定設定時のベースレート：金利適用日（＝手続き翌日）
・固定解除時のベースレート：手続き当日
ということが読み取れます。
固定した翌日に変動に戻すということは、つまり、同じ日のベースレートを見ることになるので、差分は当然ゼロ、したがって、手数料もゼロです。

初めまして、この度は教えて頂きたく、初めて投稿いたします。

何卒、ご教授お願いいたします。

我が家は、あの事業仕分けのあおりで主人が、早期退職した者です。

現在転職し、非常に少ない給与で毎日やりくりをがんばっております３０歳です。

本当にこの世が厳しく、格差社会に広がっていることを子供のお友達関係でも

痛烈に感じております。

さて、ご相談したいことなのですが、我が家の住宅ローンは３年前にソニーバンクに借り換えをし返済を

続けておりました。前職で退職金が出ましたので、そちらを限界ぎりぎりまで繰り上げ返済をして

毎月のローンを減らしたいと思っております。

現在　ローン残高は１６５０万　繰上げ返済予定額は１０００万　　毎月の返済日は２７日です。

繰上げ返済をするのは、いつのタイミングでしたらいいか教えて頂けないでしょうか？？

返済日当日にした方がいいのか、次の日にしたらいいのか、私たちにとっては、非常に大きな金額になりますので

賢い選択をして、返済したいと思っております。

何卒、よろしくお願いいたします。

>999 さん
繰上げされるのなら、なるべく早くが良いのではないでしょうか。
元本が減れば、その分利息も減ります。
ただ、杞憂かもしれませんが、手元のお金がショートしないように、
不測の出費、子供の教育費などの変動を吸収できる程度の
バッファとなるお金はご考慮を。

>>999さん
1000さんと同じですが、繰上するなら１日でも早く、ですよ。

31日ある月の返済日翌日に返すと、日割り計算の関係で利息が増えるという話がありましたが、
999さんの場合、残債よりも繰り上げ返済額の方が大きいので当てはまらないです。
日割り計算で得になる残債の利息より、繰上返済を遅らせることで繰上予定額につく利息の方が
金額が多いですもんね。


しかし、転職したばかり、お子様あり、毎月やりくり大変…って
もうちょっと余裕が出るまでは繰り上げしないほうがいいんじゃないでしょうかねー？
ちゃんと十分な現金を確保してさらに1000万余裕があるならいいんですが。

>>999さん
私も、繰上返済しない方が良いのではないかと思います。
特に、「限界ぎりぎりまで繰り上げ返済をして」
というのが、とても気になります。

返済が苦しいから、返済額軽減型の繰上返済をするというお考えを時々見聞きしますが、
返済額軽減型の繰上返済は、余裕のあるときに行うものであって、余裕のない時は、繰上予定資金を取り崩していった方がむしろ安全だと思います。

しばらくは、1000万円を取り崩してでも様子を見た方が良いのではないでしょうか。

皆様、丁寧な優しいコメントを本当にありがとうございました！

感謝しております。　余裕資金は、４００万ほど残して１０００万の繰上げ返済を考えているのですが

甘いでしょうか？？

現在３歳児と妊娠６ヶ月の子供がおります。

主人も仕事をがんばっており、現在の給与でやりくりしてなんとか生活できる状態ではあるんですが・・・

明後日には、繰上げ返済しようと思っていたのですが、もう少し勉強した方がいいでしょうか？

２０１０年９月に１０年固定にしたのですが、５年固定のほうがいいと思い先日ベースレートが上がって手数料が０円になったので変動に変更しました。
２月に変動の金利が下がるので一度２年固定にして、変動に戻そうと思うのですが２日に２年固定にして３日に変動に戻せば、手数料かからずに金利を下げれるとの認識であっているでしょうか？

今月借り換えを実行するものです。

スタートは変動ではじめて、長期固定にと思っています。
2月の金利を見て15年固定がここ数年を見て、去年の8月から12月を
除けば低いほうかと思い、15年固定に変更しようかと思っております。

15年固定されている方、しようとしている方からみて2月金利はどうでしょう？

>1003(999)さん

1000万繰上して残債650万。
でも400万手元残。
全然大丈夫ですよ。
残債が少なくなって不安も減り、前向きになれる心理効果も考えれば繰上すべし。

私はつい最近、もっと無理な繰上をしました。
きっかけは月手取りの減少で、貯金を運用するより余計な利払いを減らした方が
良いと判断しました。
ちなみに
　残り1900万/31年
　夫（会社員）妻（主婦）娘（幼稚園5歳）
から
　繰上返済900万（月支払軽減）
結果、
　残り1000万/31年
　手元余裕資金200万残し
　　（個人年金積立分が別に200万ですがそちらは継続）
毎月の住居費が激減して心理的にとても楽になりました。

>>1003＝999さん
んー、その状況なら、
お子さんが生まれて、ある程度見えるまで待っても良いと思います。
再就職先がわかりませんが、もし「純粋な民間企業」なら、今までのように安定的な収入は望めないかもしれませんので。

>>1004さん
あっています。
ただし、２日が約定返済日なら、２日の固定は「約定返済後」にした方が安全です。

p.s.
最近、同じ趣旨の質問が繰り返されている気がします。
「最近50レス」ぐらいは見て下さいね。
（>>981-994あたり）

>>999さん
自分ならまずこの先どうやって収入を上げていけるか、
効率のいい自己投資を考えますね。
余ったお金の3-5割は貯金上積み、残りを繰り上げ返済で
問題ないと思いますよ。