ソニー銀行初心者質問スレ

>>779さん
残債と金利とタイミングによって、答えは違うのですが、ここまで来てしまうと１週間待った方がお得なケースもあります。

ちょっと不思議に感じるお気持ちはよくわかります。

＞いま手元にすぐ返済できるお金があるのに、あと１週間待つことで今日繰り上げするのと、２９日に繰り上げするのと何が異なるのでしょうか？

繰上返済をしない場合の利息計算は月割りなので、日数に換算すると30.4日分ですが、
約定返済日以外に繰上返済をすると、利息計算が日割りになります。
今月の約定返済日前に繰上返済すると、31日分の利息を支払うことになりますので、
今月に繰上返済をするということは、月の日数が増える＝利息が増える方向にも作用します。

具体的には、
例えば、繰上前の残債2000万円、金利1.5％で、今月22日に100万円を繰り上げるかどうかを判断する場合
・繰上返済しなければ、次回の利息は 2,000万円×1.5％÷12＝25,000円 です。
・繰上返済をした場合、次回利息は 2,000万円×1.5％×26日分＋1,900円×1.5％×5日分＝21,369円＋3,904円＝25,273円 です。
というわけで、このケースでは繰上を待った方が利息が少なくなります。
実際は残債、金利などの条件で答えは違うので、いま明確なお答えはできませんが。

今月の約定返済日後ですと、日数は30.4日→30日で、月の日数が減る＝利息が減る方向に作用するので、必ず繰り上げた以上にお得になります。

なお、今月の実際の返済日は28日ですが、約定返済額が27日なので、29日じゃなくて28日の繰上でも大丈夫です。
ただし、28日に繰り上げるなら、約定返済分が引き落とされていることを確認してからにしましょう。


＞それと、繰り上げの際は繰り上げ金額に利息を含めて返済するのと、利息は別に払うのとどちらがいいのでしょうか？

特に事情がないなら、利息は別に払った方が、100万円全て繰上返済に充てられるので、ちょっとだけお得です。

>７８０さん、７８１さん

ご回答ありがとうございました。
とりあえず今回は約定返済直後に繰り上げしてみます。
あと利息は別途支払いのほうがいいのですね、ありがとうございました！

またこちらで勉強させていただきます。

17日が返済日です。今月は土曜日なので引き落としは20日だと思います。繰り上げ返済は17日と20日のどちらがお得ですか？

>>783さん
今月の繰上なら、返済日前、１日でも早いほうがお得です。
17日と言わず、今日（16日）してしまいましょう。

経過利息がかなりかかるので、損した気になるかもしれませんが、
その分以上に7/20の返済額が小さくなるので、トータルではお得です。

783です。
nanoさんありがとうございます。

即繰り上げたいと思います。

私はこれまで数回、返済日当日に繰り上げをしておりました。

経過利息がゼロなためです。

約定返済日が土日祝日などの場合、経過利息をゼロで繰り上げ返済できるタイミングはないのでしょうか？

>>785さん
＞約定返済日が土日祝日などの場合、経過利息をゼロで繰り上げ返済できるタイミングはないのでしょうか？
私も上記のように返済日がずれるケースで、実際の返済日（783のケースでは20日）に繰上返済したことがあります。
その時は、17日～20日の経過利息が発生しました。

784は、16日に間に合う前提で書いたのですが、
17日(今日)～19日に繰上返済するとどういう計算になるのか、正直申し上げてよくわかりません。
言葉足らずで申し訳ないです。


＞私はこれまで数回、返済日当日に繰り上げをしておりました。
＞経過利息がゼロなためです。
２・４・６・９・11月は、あえて翌日に繰り上げて、経過利息を払った方が、実はお得ですよ。

こんにちわ。

8月の金利を確認したところ、0.9%優遇後で、固定金利2年1.088%となっていました。

現在、変動金利　1.176 ％（西暦2010年06月01日適用）で借り入れ中なのですが、
固定の金利が低さで逆転しています。

今、変動から固定へ変更しても、手数料はかからないと考えていますが、
しばらく固定で様子をみて、変動金利が1.088%を下回った際、固定→変動に戻そうとすると、手数料が発生するのでしょうか。

お教え頂きたいです。

>>787 ぽーるさん
＞今、変動から固定へ変更しても、手数料はかからないと考えていますが、
変動→固定は、いつでも必ず無料ですね。

＞しばらく固定で様子をみて、変動金利が1.088%を下回った際、固定→変動に戻そうとすると、手数料が発生するのでしょうか。
これは、「発生する可能性がある」としか答えられません。
無料かもしれないし、有料かもしれない。有料にしても、数千円かもしれないし、数万円かもしれない。
まぁ２年固定であれば、数十万円まではいかない気がしますが、とにかく誰にもわからないのです。

手数料は、非公開の「ベースレート」という金利を基に決まっているためです。
ベースレートは、今は10日おきに変更されているようで（←推定です）、そのタイミングで手数料も変わります。

実際にいくらかかるかは、固定→変動の手続きの途中で確認でき、そこでキャンセルすることも可能です。

ただ、固定期間が満了すれば、手数料無しで変動に戻ります。
それまで、固定して構わないのであれば、２年・３年あたりの固定は悪くない選択かなと思います。

ですが、タイミングを見て長期固定に切り替えるおつもりなら、固定しない方が良いかと。

No.788 nano さま

長文のアドバイス、ありがとうございます。感謝いたします。

固定→変動の手数料は、誰にもわからない。このことを知れて、安心＆またまた悩むことになりそうです＾＾。

このＨＰを見て、今年5月に他行から借り換えた新参者です。契約してすぐ、変動→固定→変動で、金利を下げることにも成功しました♪

今回の相談させていただいたように、仮に、変動（1.176%）→固定2年（1.088%）に変更し、8月15日発表の9月金利が　変動＜固定2年　になっていた際、変動にしようとすると、手数料が発生するかもしれないとのことでした。
変更手続きの途中で、手数料が発生していたらキャンセルすることとし、毎日手続き＆手数料の確認をしていれば、手数料０の日があるかもしれないってことでよかったでしょうか？（いつか分からないが、ベースレート推定10日おき見直しとお聞きして・・・）。

固定化するのは、個人の判断だと認識しています。
固定2年にしたら、2年間のうちのいつかには、固定→変動の際の手数料０の日があるのかなと、安易に考えています。

＞ですが、タイミングを見て長期固定に切り替えるおつもりなら、固定しない方が良いかと。

　長期固定。いつのタイミングか、勉強中です＾＾；。まだまだ知識不足で。

>>789 ぽーるさん
＞変更手続きの途中で、手数料が発生していたらキャンセルすることとし、毎日手続き＆手数料の確認をしていれば、手数料０の日があるかもしれないってことでよかったでしょうか？

そうですね。ある「かもしれない」です。ないかもしれませんが…。(^^;)

２年固定中に長期固定に切り替えることも可能ですが、変動に戻すのと同じだけの手数料がかかりますので、自己判断でお願いします。

長期固定に関しても、切り替えるべきなのか、切り替えるならいつなのか、その正解は誰にも分からないですし、人によって答えも違うのだと思います。
もし、変動の方が絶対得だと分かっていたら、誰も固定しないですし、
逆に固定の方が得だと分かっていたら、誰も変動にはしないですから。
もちろん、勉強することで、ご自分なりの考えをしっかりさせることは大切なことだとは思います。

参考までに、過去の推移を見てみると、今は低い水準にあるとは言えそうです。
ソニー銀行の過去の金利は下記をどうぞ。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

＞＞No.790 by nano　様

返事が遅れて、申し訳ありません。

やはり、変動から固定に変える時は、しっかりとした判断（決意）をもって変更するべきなんですね＾＾（いつの日か、固定から変動に変えたくなったとき、手数料が発生したら、もともこもないですし。。。）

今回発表金利がたまたま変動＞固定2年だったため、飛びつきそうになりました＾＾；

もうすこし、考えをしっかり持ってみます。

いつもありがとうございます＾＾

こんにちは。
今月からソニー銀行に借り換えをした者ですが、来月変動より固定2年の方が金利が低くなってます。こういう場合変動が固定よりさらに下がっていくと考えていていいものでしょうか？
あと部分固定金利とは今の低金利時期は設定しないで変動でいった方がいいのでしょうか？

>>792 なおさん
＞来月変動より固定2年の方が金利が低くなってます。こういう場合変動が固定よりさらに下がっていくと考えていていいものでしょうか？

なかなか面白い着眼点ですね。
逆転現象はこれまでも何度かありましたが、翌月金利との関係は気にしたことが無かったです。

で、興味を持ったので調べてみました。
過去に　変動＞２年固定　となったのは、12回。（来月は含めない）
そのうち、当月の変動金利より、翌月の変動金利が下がったのは、10回。
また、当月の２年固定金利より、翌月の変動金利が下がったのは、６回。

つまり、あくまでの「過去の傾向」としては、
翌月の変動金利は下がることが多いけれども、当月の２年固定金利より下がるかはわからない。
といったところでしょうか。

ただし、どう判断するかは自己責任でお願いします。
先の金利は誰にも分かりません。

なお、過去のデータは、790のリンク先にあります。（エクセルもあります。）


＞部分固定金利とは今の低金利時期は設定しないで変動でいった方がいいのでしょうか？

これは、個人個人の考え方次第です。「低金利だからこそ固定する」という考えもあります。
ただ、ソニー銀行の場合は、翌月金利が15日はわかりますし、
８月は変動以外は全て下がるのですから、とりあえず8/15までは何もしない方が良いと思います。
９月金利を見て、上がるようなら８月中に完全固定や部分固定をどうするかを判断なさって下さい。

ソニー銀行で借換え検討中です。
仮審査申し込み前に金利優遇条件を満たしておく方が良いですか？
優遇条件を満たしているかどうかで仮審査から結果に影響しますか？

>>794さん
優遇条件を満たすのは、審査が通ってからで大丈夫です。
審査結果には影響しません。

＞＞794　nanoさん

丁寧な回答ありがとうございます。エクセルデータもみましたが規則性はないように見えますね。８/１５日の金利をみてから決めたいと思います。
ありがとうございました。

こんにちは。
ソニーも候補に考えているのですが、ソニーの審査基準の概要をご存知の方がおられたら教えてください。

例えば、借入れ金額は年収の◎倍までとか、年間返済額は年収の◎倍までとか。
また、審査用の金利水準など。

よろしくお願いします。

今変動金利で返済なんですが、一部１０年固定にしたく設定する場合、日付はいつがいいのでしょうか？いつでもかわらないのでしょうか？

>>798 なおさん
とりあえず、8/13の金利発表までは待ちましょう。
それで、９月の10年固定が上がるようなら、8/30（8/31はダメです）までに固定、
10年固定が同じか下がるようなら、10月金利の発表まで待ちましょう。

固定するのは、１日でも遅い方が、金利の低い変動金利を１日でも多く適用できるのでお得です。
ただし、手続きした翌日の金利が適用されるので、月末日の手続きはダメですよ。