ソニー銀行初心者質問スレ

633です。
>>636さん、>>624さん
ご丁寧な解説、どうもありがとうございます！
大変分かりやすく、助かりました。

どちらも年間の返済額が変わらないようにするのであれば、
軽減型の方が、苦しくなった時に繰り上げ返済をやめられるので
そこがメリットとなる、という事ですね。

今の形態は、自分なりに考えまして（20年超固定＋繰り上げを期間短縮で）
賃貸の時の家賃と同じになるよう毎月3万ほど繰り上げ返済に回して返済しているのですが
（実際には3万では期間短縮にならないので、2ヶ月に1回6万の繰り上げ返済にしています。
また、利息の高い当初10年間ほどは余裕がある時は極力繰り上げ返済に充てるよう計画しています）、
これは将来的に繰り上げ返済が苦しくなった時はいつでもやめられるように、
と月々の支払い額を前提に借入額を決めて、実行しています。

重ねて質問で恐縮ですが、このようなケースでもやはり軽減型にしておいた方が良いのでしょうか？

恥ずかしながら、何故か軽減型の場合ですと、繰り上げ返済しても月々の支払額を減らすのに当てられて、
仮に月々の支払額が1万円になったとしても、返済期間は1年も減らない…ようなイメージがありまして…。

641さん

そのイメージ、分かります。

ローンの最後の瞬間を考えれば分かり易いですよ。

短縮型でも、軽減型でも、毎月同額を支払っていくと、元金はほぼ同じペースで減っていきます。

そして、いずれは元金が10万円とかになります。
この時、期間短縮していて、残り1回であれば、10万円払ってローン終了！

軽減型で残り10年であれば、そのままでは、毎月1000円くらいを10年間支払う事になります。
しかし、短縮型と同じだけ繰り上げて支払うルールにしているので、10万円支払えば元金はゼロ、ローン終了となります。
つまり、短縮型の場合は、最後は短縮型の繰り上げでなく、一括返済として支払えばよいので、結果的にこれまで述べられているように、短縮型、軽減型で差はなくなります。

軽減型の場合、
ローン残高があれば住宅手当や利子補給が出る場合も、お得なケースですね。
一括で返せるような額になっても、繰上返済をしなければ、ずっと手当てをらえる分けですから。

まあ、不景気な昨今、手当ての制度がいつまでもあるとは限りませんが。
昇給したらもらえなくなるケースもありますし。
短縮型では得られないメリットの一例ということで。

633です。
>>642さん、ありがとうございます。
大変分かりやすい例えで、すっきり致しました。
しかし逆に差が無いと分かると余計に考えこんでしまいます（笑）
途中まで短縮型で、後半に軽減型にする、なんて風にも思ってしまいます。

>>643さん、ありがとうございます。
そういうメリットもあるのですね。
やはり細かく調べて、人それぞれにあった返済方法があるのだと
あらためて思いました。

皆さんへ質問です。
今回ソニー銀行へ借り替えるものですが、融資実行日（１月８日）に借り換え元の銀行で
司法書士の方と待ち合わせとなっているのですが、皆さんもそうでしたか？

ソニー銀行指定の司法書士の方は、新規借り入れの際に手続きをしてくれた方で何とか、
面識もあるので少しほっとしてますが、初対面の場合はどうなるのだろうと思いました。

後は融資実行時の事務処理だけ。うまくいきますように。

数ヶ月前ソニー銀行に借り替えましたが、私も借換え元の銀行で司法書士さんと待ち合わせましたよ。

ソニー銀行の担当の方が間に入っていたので、直接お話したことも無く少し不安でしたが
10分程度で終わって「こんなものか」という感じでした。

書類も後ほど一式送られてきましたし、今思うと手続き自体は簡単でよかったなって感じです。

変動もうちょい下がりませんかね。。。

変動は横ばい、固定は微増でしょうね。変動期待するならソニーじゃなくＳＢＩの方がいいでしょう。
固定ならフラット３５Ｓにつきますね。
ソニーも来月から何かしらの手はうつと思いますが・・・

ほんと来月に何かしらの手をうってほしいですね。

ソニーはもう終わり。長期固定で借りている人はいいけど、変動の人はかわいそうだ。

変動がかわいそう？？？？
何を根拠に言っての。ソニー銀行のメリットを受けたいから、
まずは変動で申込してる人は多いと思うよ。
住信ＳＢＩの変動キャンペーンと比較しても無理があるよ。
住信は基の金利が高いし、借り入れまでに事務処理が完了する
可能性も低いよ。特に、今の時期は２ヵ月くらいは事務処理が
停滞するしね。
結局、キャンペーンに踊らされて申込みして、借り入れ時には
キャンペーン終了・・・・・・。　あると思います！！！！！

ソニー銀行がんばれ！

過去スレを見るとわかるのかもしれませんが。
教えてください。
現在変動で支払日は2日です。
変動金利が下がったので2月の変動金利に変更したいのですが、そういった場合はいつ固定にして、いつ変動に戻すと無料で変更できるのでしょうか。支払日を変更した方が良いでしょうか。
よろしくお願いします。

>>654さん

結論から先に言うと、654さんの場合は、
２日に変動→２年固定、翌３日に２年固定→変動が一番お得だと思います。
固定した翌日に変動に戻せば、手数料は確実に無料です。
６月返済日まで、２月金利が適用されます。
また、３月返済日は利息の計算が日割りになるので４月以降よりもさらに安くなります。


さて、手数料が無料になる理由ですが、
手数料は、借入金利とは異なるもう一つの金利（＝ベースレート；非公開）で決まります。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
によると、
『固定金利適用日のベースレート（年利、期間は固定金利期間と同じ）と固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）の差分』
で手数料を計算することが明記されています。
ここで前者の『固定金利適用日』とは、変動→固定の手続きをした日の翌日です。
一方、後者の『固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日』とは、固定→変動の手続きをした当日です。

つまり、固定した翌日に変動に戻せば、前者と後者のベースレートは同じとなり、手数料は必ず無料になります。

次にタイミングの話ですが、
通常利息の計算は「月割り」で計算されますが、金利タイプ（変動・○年固定など）を変更したときは「日割り」で計算されます。
このため、原則的には、一日でも早く適用金利を下げた方がお得ということになります。
ただし、654さんの場合、2/2の前に金利タイプを切り替えると、1/2～2/2が31日分の利息になり、月割りの利息（365÷12＝30.417日分）より多くなってしまい、金利が数日下がった効果よりも日数が増えた効果の方が大きくなってしまうのです。
2/2以降に切り替えれば、3/2は2/2～3/2の28日分の利息ですむことになります。

長文になってしまいスミマセン。

　ローン借り入れ後の初の確定申告を控えドキドキしておりますが、ローンの残高証明書は銀行に依頼しないと発行されないのでしようか?それとも自動的に郵送されてくるのでしょうか?ご経験済みの方がいらっしゃいましたら教えてください。宜しくお願いいたします。

≫655さん
654です。
分かりやすい説明をありがとうございました。
早速2月に入りましたら実行してみます。

656さん
申し込み不要です。
もうすぐ届くでしょう。

2月になっても届かなければ銀行に問い合わせてみてください

過去にスレがあったかもしれませんが、携帯からではさがしづらく教えてください。
繰上返済をしようと思っていますが、ベストなタイミングってありますか。とりあえず、住宅ローン控除のため、年末するのは思い止まったんですが、年が改まってからいつにしようか迷っています。

>>660さん
タイミングという観点では、できるだけ早く、ということではないでしょうか。
待てば待つほどその期間の利息を払うことになります。

去年10月に借り換えしたばかりです。現在変動金利1.471ﾊﾟｰｾﾝﾄで　返済日27日です。1600万を27年間支払う予定です。2月に変動金利が下がるので2月の金利にシフトしたいです。いつどのような手順で行えばいいですか？あと100万円を期間短縮で繰り上げ返済したいのですがいつのタイミングが一番効果的でしょうか？2月の変動金利にシフト後で考えた場合、1月、2月どちらで繰り上げしたほうがよいでしょうか？初歩的な質問で申し訳ないです。

６６１さん
６６０です。
早速繰上げしてみます。ありがとうございました。

繰り上げは、その後の金利はどうあれ、早いほうが得です。
変動金利の利率は、2月中に2年固定にし、翌日変動に戻せばOKです。

繰り上げは、その後の金利はどうあれ、早いほうが得です。
私なら期間短縮にしませんが。
変動金利の利率は、2月中に2年固定にし、翌日変動に戻せばOKです。

>>662さん
固定するのは、２月にならなくても、1/30以降いつでもＯＫです。（土日でも可）
ただし、必ず翌日に変動に戻して下さい。

繰上は、現在の金利でするのと、２月金利適用後にするのでは、
現在の金利で実行した方が、期間短縮効果は若干大きいです。
（誤差のうちかもしれませんが。）

なお、繰上時には１つ注意が必要です。
それは、毎月の返済日である27日から繰上日までの利息を、繰上時にいったん精算することになるのです。
これは、経過利息などと言われるもので、余計な利息を払うわけではありませんが、
毎月の返済日である27日の直前に繰り上げると、その利息は数万円になり、けっこう大きいです。
（その代わり次回の27日の返済額が支払った利息分安くなります。）
27日、通常の返済後に繰り上げれば、経過利息は無料です。
ただし、ボーナス払いをしているときは、27日でも経過利息が高額になることがあります。

早速お答えいただきましてありがとうございますあ（＾。＾）665さんに質問です。期間短縮にはしませんが・・とありましたがメリットはあまりないのでしょうか？軽減型の方がよさそうですか？あまりしくみがわかっていないので短縮の方がメッリトがあるとよくいわれているので単純に考えてしまって・・どうして短縮にしないか教えていただけませんか？

666さん大変くわしい説明ありがとうございます。すごく助かりましたぁ。初めての変動シフト、繰上げ返済ですごく不安でしたので・・これから勉強しなくては・・貴重な時間を使ってくださってありがとうございました。

軽減型では、軽減された額を繰り上げることで、短縮型と同じメリットを得る事も出来ますが、
短縮型では、軽減型と同じメリットを得る事が不可能なためです。
詳しくは、このスレの620くらいからを読んでください。

はじめまして。昨年7月に新築物件を購入し、来月確定申告を控えています。先日ソニー銀行より残高証明書が送られてきました。現在は全期間変動金利で契約しておりますが、来月の変動金利がさらに下がったため、月末の操作で適用金利を下げようと思っています。このような場合、残高証明書を再度取りなおす必要があるのでしょうか?繰上返済をした場合は残高証明書を取り直す必要があるとの記述を見たことがあったので・・・。ご教授ください。宜しくお願いいたします。

>>670さん
初年の残高証明書は、昨年末12/31時点でのローン残高を証明するものです。
ですから、1/1以降の繰上返済や金利タイプの変更は、影響ありませんので、気になさらなくて大丈夫ですよ。

ちなみに、２年目以降は、年末調整に間に合うよう、秋に証明書が送られてきます。
これは発行日時点での返済予定通りに返済されることを前提としています。
ですから、その発行日以降に繰上返済や金利タイプの変更を行うと年末のローン残高が違ってしまいます。
この場合は、証明書の取り直しが必要ですね。

654さんの質問とほぼ重複するものですので、655さんの回答で理解しているつもりですが、超初心者のため念のため確認させて頂きたく。

2009年12月借入れ
変動1.499％
毎月7日返済
次回返済日2月8日(月)

上記条件で借入れを行っておりますが、2月変動金利を適用したい場合は、
2010年2月8日(月)　変動→2年固定　の金利変更実施
2010年2月9日(火)　2年固定→変動　の金利変更実施
の手順で問題ありませんでしょうか。

もしくは他の日付で実施した方が特なのでしょうか。
ご教示頂きたくお願い致します。

返済日を股がなければよいだけなので、もっと月初のほうが良いのでは？
ちなみに変更手数料はかからないはずですが、絶対とは言い切れないので、自己責任で。

>>672さん
その手順であっています。
672さんの今回のケースでは、支払利息は、月初に手続きするよりも、残債1000万円あたり700円以上安くなるはずです。

月初に手続きした方が得か、返済日まで待った方が得かは、
「月の日数」と「金利差」で答えが違ってきます。
なので、返済日まで待った方がお得なのは、「今回は」の話です。
（蛇足ですが、繰上返済時も「月の日数」は関係します。）

なお、手数料無料の件ですが、ソニー銀行の下記の文章が変更にならない限り、返済日をまたがず、かつ翌日に変動に戻せば、絶対に無料です。
無料と言い切れる理由は、>>655に書いたとおりです。
---
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
2. スプレッドの算出
固定金利適用日のベースレート（年利、期間は固定金利期間と同じ）と固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）の差分

これまでは、月初に手続きした方が得とばかり思っていましたので、とても勉強になりました。
ただし、その計算が上手くできません．．．

毎月２７日の返済の場合は、どうなるかご教授お願いいたします。

2009年8月借入れ
変動1.499％
毎月27日返済
次回返済日3月1日(月)

>>675さん
27日が返済日の場合は、
　1/30に変動→２年固定（適用は1/31から）
　1/31に２年固定→変動（適用は2/1から）
が一番お得です。
ただし、注意点としては、1/30に固定したら『必ず翌日の1/31に変動に戻す』ことです。
2/1以降に変動に戻すと手数料が発生する可能性があります。

1/31日以降に固定しても翌日変動に戻せば大丈夫ですが、変動に戻すのが翌々日以降になると手数料が無料とは言い切れません。

なお、ソニー銀行での１日とは曜日に関係なく、0:00～23:59です。
ですから、深夜に操作する場合、24時少し前に固定して、24時を過ぎてから変動に戻すことも可能です。



>>676さん
ソニー銀行では、通常の利息計算は月割りで行っています。（約款に書いてあります。）
つまり、残債×金利÷12＝利息額　です。
これは、月の実際の日数に関係なく、365日÷12＝30.417日分の利息を払うことを意味します。

しかし、金利タイプを変更した場合、利息は日割りで計算されます。（これも約款にあります。）
つまり、利息は月によって、28日分～31日分となるわけです。

このとき、28日～30日分の利息になるなら、当然、１日でも早く金利を下げた方が良いわけですが、
31日分の利息になってしまう場合は、0.583日増える効果が、金利が下がる効果を上回ってしまうケースがあるのです。（>>672さんのケースはこれにあたります。）

今変動で1600万程約27年の返済予定ですが、最終支払いが60歳を超えてしまい、計算でいくと1年6ヶ月オーバーなので60歳までに終わらせるよう100万繰り上げをして短縮をしたいのですがこちらのスレを読むと同じ支払い額で繰り上げするなら軽減の方が有利とありますが、60歳を超えてでも軽減の方がいいのですか？最低定年までに終わらせたいと思っているのですが・・・それでも短縮よりも軽減ですか？今100万繰り上げすると利息の軽減が40万円代です。いま繰り上げをしていいものなのか、短縮か軽減かアドバイスお願いします。

> 27日が返済日の場合は、
> 　1/30に変動→２年固定（適用は1/31から）
> 　1/31に２年固定→変動（適用は2/1から）
> が一番お得です。

1/31に固定から変動にする際の金利は、1月ではなく2月の金利になるのですか?
1月の金利が2/1から適用されるということはないですよね。

それから、27日でなく12日や17日だと、状況は異なるのでしょうか?

>>679さん

>1/31に固定から変動にする際の金利は、1月ではなく2月の金利になるのですか?
1月の金利が2/1から適用されるということはないですよね。

いくら初心者板としてもヒド過ぎ。
有意義な事を説明して下さる>>677さんに失礼です。
その程度の事は、ソニーのホームページを見るだけで解決出来ます。

>>678さん

繰り上げ返済をしても月々の返済額は維持するのであれば、短縮でも軽減でも完済時期は一緒ですよ。

>>678さん

私は、>>681さんのおっしゃっていることを承知の上で、でも、678さんと同じ理由で期間短縮にしています。
まあ、はっきり言って「気持ちの問題」なんですよね。
（わかっている人には笑われるかな・・・（笑））
完済予定が60歳を切ったら、返済額軽減にする予定です。

答えは１つではないと思いますよ。

683さん、そうなんです。その通りなんです。60で終わるように短縮にしてその後軽減に・・・と考えておりました。
ただの気持ちの問題なんですね。よかったです。そんな意見がきけて少し気持ちがすっきりしました。

>>684
支払額軽減型で差額を繰り上げていくやり方だとエクセルなりでPMTの関数とかうまく使わないと
返済日がいつになるのかわからなくなる危険がありますね。
期間短縮型でも繰上げ額を想定して最終的にいつまで短縮されるかを計算するには
似たようなことしなければならないですが（それでもだいぶ簡単ですが）
少なくとも現在までの繰上げでどの程度短縮されてるかは把握できます。

ということで、あまりこの手の計算が得意でない場合や面倒なことやりたくない場合は
683さんのようなやり方のほうが間違いが少ないかと思います。

ただ、ローンを支払う期間は長いですから今予定している通りに繰り上げできるとは
限らないので、状況が変化したときに対応が柔軟なのはやはり支払い額低減型ではあります。

誤：「返済日がいつになるのかわからなくなる」

正：「完済日がいつになるのかわからなくなる」

です。

>>685さん
683です。
私の場合の「気持ちの問題」とは、
「定年前に完済することが明示される安心感」
というような意味合いです。

軽減型で、毎月とはいわないまでも年単位での返済額を合わせていけば、短縮型と大差ない時期に完済することは承知しています。
しかも、いざとなれば月々の返済額を抑えられるので、リスク回避になる、ということですよね。

けれど、何がリスクと感じるかは人それぞれなわけです。
我が家にとっては、
月の約定返済額よりも、60歳以降も残債が残っている事実の方が、リスクが高いと感じるのです。
逆に、軽減型で軽減しても、破綻するときは破綻するので、数万円の減少ではあまりリスク回避にならないとも感じています。
あ、15年固定なので、金利上昇リスクは気にしていません。

だったら最初から60歳で終わるようにローンを組めといわれるかもしれませんが、それは毎月の返済額が高額になり、そこまでのリスクは取りたくありません。

というわけで、60歳まで23年の時に、35年で組み、15年固定、繰上が計画通りに進めば17～18年で終わる予定。
もちろん、繰上とは別に定年後の資金も蓄えていっています。
不測の事態には、繰上額を減らすことで対応するつもりです。計画より５年長くなるところまでは問題ないと思っているので。

684です。私も683さんの気持ちの問題は同じ意味あいでとらえています。軽減型でも毎月計算の上繰り上げれば60までに完済できることは承知ですが、まず、今回100万をの繰り上げた場合、ソニーの返済確認をすると2年短縮できて60までに終わるということが確認できるので、まず今回はじめての繰上げは期間短縮の方がいいように私自身だけが感じるだけだと思います。やはり私が60歳まで残債が残ってしまうことを避けたい気持ちが強くこだわっているせいだと思います。軽減型はどんな状況にも対応できリスクも少ないのでそれが終わったら軽減でがんばって返済という考えでいました。軽減型返済を決して否定してはいません。むしろ現時点で60までにおわるようでしたら悩むこともなく軽減です。

私は前の借入先でせっせと期間短縮で繰上返済してました。
（月の返済と繰上返済は一定額にしています）

そしたら借換え時に「借入期間は延ばせません」と言われ
月の返済額が以前より多くなってしまいました・・・

あまり考えずに期間を短縮し過ぎていたのに気付き、今は返済額軽減を
選んでいます。

ある程度月の返済額が低くなったらまた期間短縮したいと思っています。
（あまり返済額が低くなり過ぎるのも嫌なので）

返し方は人それぞれだと思うので、自分に合ったペースで返済していければいいと思います。