ソニー銀行初心者質問スレ

元々、超長期にしようと思っていたけど、金利の低さにつられて初めから変動続行中。
1％の差はでかいから変動にして正解だと思ってる。
毎月の発表も楽しみだし。
75000円の支払い予定が57000円で済んでいるから嬉しい。
ちゃんとその差額も毎月くり返してるよ。

変動から長期固定に金利変更したいのですが、今日変更したら9月金利が適用されちゃいますよね？
変更するの忘れてました。

そうです。

基本的なことをお聞きしたいのですが、支払い日って何時頃に引き落とされるか
時間は決まっているのでしょうか？
それとも、当日内に入金されていれば良いのでしょうか？

>>555さん
以前、深夜の１時過ぎぐらい？に見たら、既に引き落とされていた記憶があります。
引き落としの時刻が決まっているのかどうかはわかりませんが、
前日までに入金しておいた方が良いと思います。

>>556さん
レスありがとうございます。
実は、うちは今日が引き落としの日だったのですが、
昨日入金を忘れてしまい、今日の8時に慌てて入金しました。
残高不足のメールも届かず、その後、確認したら無事に引き落とされてましたので、
もしかしたら、引き落とし時間はその日に入金すれば良いのかとも
思いましたので、ここでお聞きしました。

まぁ基本は、前日入金が安心ですよね。

深夜の１時に引き落とされることってあるの？？
通常９：００じゃない？？

初歩的な質問です。
借入時から4ヶ月ほど放ったらかしにしていた金利タイプの変更（変動→2年固定→変動）を検討しております。
既に同様の書き込みがあるかも知れませんがご容赦ください。

ベースレートが「現在は、1日、11日、21日に見直しているようです」とのことですが、今日（20日）変動→2年固定にして、明日（21日）変動に戻す場合、手数料が無料とならない可能性があるのですね？
とあるブログには「固定した翌日に変動に戻せば、ベースレートは必ず同じで、手数料は無料になる。」との書き込みもあり、ずぶの素人ゆえ全く分りません。
また、ベースレートの見直しは祝祭日は関係なく、1日、11日、21日に限定されているのでしょうか？

変動金利は下がり続けていますので特に急ぐ必要はないと思いますが、後学のために書き込みさせていただきました。

>>561さん
結論から言うと、固定した翌日に戻せば、必ず無料になります。

で、その理由ですが、以下の記述が根拠です。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
＞2. スプレッド（*2）の算出
＞固定金利適用日のベースレート（年利、期間は固定金利期間と同じ）と固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）の差分

つまり、
①：固定時のベースレートは『固定金利適用日＝手続き翌日』のベースレートが適用される。
②：変動に変更時のベースレートは『手続きした日』のベースレートが適用される。
③：両者のベールレートが同じなら、手数料は無料。
固定した翌日に変動に戻せば、①と②が同じ日ですからを必ず無料になる、という理屈です。

具体的には、20日に固定すると適用は21日。21日に変動に戻すと、21日どうしのベースレートを比較することになり、当然に両者は同じになるのです。
仮にベースレートが毎日見直されていても、この法則は成立します。

なお、現在のベースレートの見直しは、経験則的には曜日に関係なく「１日、11日、21日」のようです。

8月に融資実行を受けた初心者です。
以前よりこの掲示板で学習させて頂き、まず予定通り変動2.395%でスタートしました。
最初の支払いが9月27日なので、8月後半に9月の金利を確認したところ、9月の変動金利が
本当に微々たる数字ですが2.392%にがったので、練習も兼ねて9月4日に変動から2年固定の
2.367%に変更しました。（当然手数料無料）

そして、来月に備えて（10月の金利が下がっているので、再度固定→変動を行うため）
本日21日に変動から固定に戻そうとしたのですが、確認画面で手数料が結構発生する表示が
でてきました。

こちらとしては、月と支払い日をまたがないで固定から変動に変更するため、手数料は
無料を期待していたのですが、表示の通り発生してしまうのでしょうか？

また、発生する場合（リスクはありますが）このまま2年固定を継続した場合、2年後は
自動的（手数料なしで）に変動に戻るのでしょうか？

いきなり、手数料発生に戸惑っておりますので、皆様のご回答や意見等を頂けると助かります。

>>563さん
お持ちの情報が少し古かったようですね。
以前は手数料計算の基準となるベースレートの見直しが毎月１日だったのですが、
今年の６月からベースレートは月に３回「１日、11日、21日」に見直されているようです。
ですから、手数料を確実に無料にするための条件は、現在は、
・返済日をまたがない
・ベースレート見直し日である「１日、11日、21日」をまたがない
となります。
なお、ベースレートの見直し日は、将来的に約束されたものではありませんし、
正式に公表されているものでもありません。
ですから、今後変更される可能性もありますが、
固定した翌日に変動に戻せば確実に手数料は無料です。（詳しくは>>562を参照下さい）

＞練習も兼ねて9月4日に変動から2年固定の2.367%に変更しました。（当然手数料無料）
この場合、確実に無料で変動にするには、10日までに手続きする必要がありました。
現状では、残念ながら表示の手数料が発生します。
では今後はというと、とりあえず毎月「１日、11日、21日」に確認してみて下さい。
手数料は案外変わります。無料で変更出来るときがあるかもしれません。
その時は手数料の欄に0円と表示されます。

仮に２年間固定したままだった場合ですが、２年後は、
＞自動的（手数料なしで）に変動に戻るのでしょうか？
もちろん無料で自動的に変動に戻ります。

>>563さん

アンテナを高くして、常に情報を得ましょう！

本日21日に確認して手数料発生と言うことなので、返済日以降にもう一度確認してみましょう！

返済日前だと、固定期間2年まるまる残っているため・・・ベースレートは2年物で計算されます
返済日後だと、固定期間が1年11ヶ月になるため・・・ベースレートは1年物で計算されます

21日は、「21日の2年ものベースレート＜4日の2年物ベースレート」となったため、手数料発生になってしまったが、
返済日を過ぎれば「28日の1年ものベースレート＞4日の2年物ベースレート」となっているかもしれません。
もし、こうなれば手数料は無料になるということです。

564さん、565さん、

ご丁寧な説明ありがとうございました。
今後はもっとアンテナを高くして、最新の情報を得て損しないように頑張りたいと思います。
まずは、返済日以降で手数料を確認してみます。
本当にありがとうございました。

>>555さん、>>558さん
560です。
日付変わって本日（28日）引き落とし日でしたが、0:40～0:45の間に引き落とされました。
まぁ、当日中に入金されていれば問題ないかもしれませんが、参考まで。

余談ですが、東京三菱UFJでは、同行内の振込入金が未明（深夜）に行われていたことがありました。

563です。

本日変動への変更手数料を確認したところ0円で変更できました。
565さんアドバイス本当にありがとうございました。

>>567さん
ありがとうございます。
お手数をおかけしました。

これからソニー銀行から借り入れしようと考えているものですが、わからないことがあったので質問させてください。
１　最初変動で組んで金利の動向で長期固定にしたり変動に戻したりで変更ができるのがとても魅力的だと思うのですが、具体的にはみなさまどれくらいの金利なら長期固定にしようとお考えなのでしょうか？逆に金利が上昇してきたらどれくらいまで上がったら長期固定を考えていますでしょうか？
例えば２．６％まで下がったら長期固定にする、３％を超えてきたら長期固定にするなど参考までに教えて頂きたいです。
２　また部分固定特約の話題があまりないようなのですが、やっている方はあまりいらっしゃらないのでしょうか？
例えば部分固定で変動４０％、固定２０年超６０％で組んだ場合、途中でその割合を自由に変えたり変動に変えることができるならこれも魅力的に映るのですが、仕組みが少し難しいように思いますのでこの特約のメリット、デメリット教えて頂けたらなと思います
よろしくお願いします

>>570さん

＞１
＞具体的にはみなさまどれくらいの金利なら長期固定にしようとお考えなのでしょうか？
＞例えば２．６％まで下がったら長期固定にする、３％を超えてきたら長期固定にするなど参考までに教えて頂きたいです。

ご存じかと思いますが、ソニーでは毎月15日に翌月金利が発表されます。
ですから私はこれまで、「何％になったら固定」と決めずに、翌月金利が下がるなら変動続行、逆に上がるなら上がる前（当月末前日まで）に固定、の原則で動いてきました。
固定した金利より下がることがわかったら、すぐにまた変動に戻していました。
手数料は、幸いにも今までかかったことはありませんが、今後のことはわかりません。
ちなみに、今現在は昨年11月金利で固定したままです。

＞２
＞部分固定特約の話題があまりないようなのですが、やっている方はあまりいらっしゃらないのでしょうか？
＞この特約のメリット、デメリット教えて頂けたらなと思います

話題が少ないのは、わかりにくさ故かなと思います。

メリットは、変動金利でありながらリスクをコントロールできること。
いわゆるミックスとは違います。部分固定のベースはあくまでも変動です。

デメリットは、当初の月々の返済額が、高額になること。
金利が　変動＜固定　の状況では、返済当初の元本は　変動＞固定、利息は　変動＜固定　です。
部分固定では、元本の返済額は変動金利で計算され、利息は加重平均で計算されます。
このため部分固定の比率によっては、完全固定したときより当初の返済額が大きくなるケースがあります。

また、ミックスとは違うので、繰上返済で、変動から先に返すとか固定から先に返すといった概念はありません。

＞例えば部分固定で変動４０％、固定２０年超６０％で組んだ場合、途中でその割合を自由に変えたり変動に変えることができるならこれも魅力的に映るのですが、

例えば、この変動を20％にして、残りの20％を固定20年超にした場合、先に固定した60％と後で固定した20％は異なる金利になります。
変動の割合を下げて固定する場合の手数料は無料です。

反対に変動を60％にして、固定20年超を40％にすることは可能です。
ただしこの場合、固定20年超→変動の分（20％）については手数料がかかる可能性があります。（無料のこともあります。）

なんだかわかりにくい説明ですみません。

審査が通った方に質問があります。

去年の２月に転職をしました。

前年度（20年度）年収530万
今年度（21年度）年収630万
です。

年度末は12月です。

希望借入れ金額は3800万です。

来年3月末に必要です。

この状態で、
・今すぐ仮審査を行う
　　勤務年数：1年8ヶ月
　　前年度年収530万

と

・来年度の2月に仮審査を行う
　　勤務年数：2年0月
　　前年度年収630万

では、
後者の方が可能性がありますでしょうか。
ただし、後者の場合3月末に間に合うかどうかのリスクがあります。

実体験に近い方がいっらしゃいましたら
意見を聞かせて欲しいです。
よろしくお願いいたします。

５７１さん、ありがとうございました！固定特約はなんとなく内容理解したんですが、自分で使いこなせるかは不安です。普通にミックスローン組みたかったんですけど、ソニーにはないんですよね。とりあえず仮審査変動で申し込んでみようと思います。ありがとうございました！

630で3800だと金利が上げると飛んじゃうよ。

572です。

>>574

ご忠告ありがとうございます。
借入額を減らせるよう金策を講じてみます。


>>575

詳しくアドバイス頂きありがとうございます。

ソニーで行くからには低率固定を目指したいと思っています。
来年まで低金利が続く事を祈ります。

今年は口座開設のみ留め、仮審査依頼は来年になってからにしたいと思います。
平行して滑り止めの銀行を見つけておきます。

ソニー銀行の審査が通るのが1番いいのですが、
返済率30%を超えて通った方いらっしゃいますか？

＞572(576)さん

わたしは借換えでしたので参考になるかどうか分かりませんが
2008年12月に融資を受けた際の情報です。

借入額：２９００万　借入期間：２２年
勤続年数：約１０年　３６歳女性　※他行で５年間返済後の借換え
2006年：年収２７０万（６月初より産休入）
2007年：年収４２０万（４月初より育休復帰）
2008年：予定年収６００万

これで2008年10月頃に仮審査が通り、本審査のときに
2008年の予定年収，前年の月給と賞与額，産休＆育休期間などを質問されたのですが、
メール回答したのみで2008年の所得証明などの提出は求められることなく
本審査が11月末に通りました。

上記のとおり、仮審査＆本審査の時点での”前年年収”は４２０万ですから
返済率３０％を超えても審査が通った、ということになりますでしょうか。。

577さん

ありがとうございます！

なるほど全く通らない話ではないということですね。

あとは個人の信用属性の成績次第といったところでしょうか。

これについては自信がありませんが、

いずれにしても仮審査をだすなら来年になってからの方が望ましいですね。

あとは1月(勤続1年11か月)に申請するか、2月(勤続2年)に申請するか。
間に合わないリスクを考えると1月ですが、そうすると申請が通らないリスクが増しますしね。
過去スレッドを見ると、年明けは審査に時間がかかるようですからね。

暫く悩んでみようと思います。

審査金利は４％
給与所得者は返比３５％、自営は２５％

資金振り替えのことで質問したいのですが…
株の利益分を円普通預金口座に振り替えようとしたのですが賞金取引口座に金額が反映されていないので振り替えが出来ません
どうすればいいのでしょうか？
何方かよろしくお願いします

厳密に言えば必要ですね。

繰上返済は、避けた方がいいでしょう。
それに、ローン残高の減少による控除額の減少と、１月１日まで待つ利息を考えると、１月１日まで待った方がお得だと思います。

ただ、変動->固定->変動 での年末残高の違いって、どの程度でしょう？
住宅ローン減税は100円未満切り捨てですから、年末残高が数千円違っても、控除額は同じになることもあります。

控除額が違って手続きが必要になるなら、まず銀行に証明書を再発行してもらう必要があります。
修正申告をする前に、年末調整に間に合うなら、それを持って会社の経理に相談してみてはいかがでしょう？
書類は提出していても、12月の給与・賞与が決まらなければ、年末調整の金額も決まりませんから。

今年ソニー銀行に借り換えしました。
昨年まで年末調整で行っていた住宅借入金特別控除ですが、借り換えた今年は年末調整での残高証明を会社に出さず、控除はされないまま源泉徴収票が来て、年を越してからの確定申告で再度申請しなおして今年分の還付を受けるということでしょうか？
それとも、確定申告前に手続きは行えて、今年の年末調整から銀行の借り換えに対応してもらえるのでしょうか？

>>583さん

借り換えのタイミングによるようです。
10/15までに実行だった方は、順次発送されていますので、年末調整に間に合うと思います。
10/16以降の実行の方は、１月中旬の発送なので、確定申告になります。

詳しくは↓
http://moneykit.net/visitor/info/info091005_01.html

581です。

５８２さん回答ありがとうございます。

＞書類は提出していても、12月の給与・賞与が決まらなければ、年末調整の金額も決まりませんから。
たしかに、会社の手続きはなんとかなりそうですね。

ただ、やはり面倒にはなりそうなので控除額が変わるようならおとなしくしておきます。
ありがとうございました。

こんにちは、質問ですが、来年２月に３５００万借り入れ予定なのですが、
ソニー生命から申し込みをすると手数料ゼロと言われ、実際には２０万ぐらいしか
住宅ローンの雑費がかからなくなるのはうれしいのですが…

「上手い話には裏がある。」

とついつい、勘ぐって「ソニー銀行」で住宅ローンを、と決めれません。
決め手は、何ですか？

すっとぼけて繰上前の証明書でいいじゃないですか？

100万返しても1万円の差。そんなの税務署が調べるほど暇じゃないでしょ。

586さん、もともとソニー銀行はローン手数料が安く、42000円です。保証料、事務手数料もかからないのでソニー生命に入らなくとも、登記の手数料込みで20万程度で済むと思いまが…

>>586さん

＞「上手い話には裏がある。」

勘ぐりすぎですよ（笑）

うちの場合、決め手は「長期金利の低さ」と「初期費用の安さ」でした。
あとは繰上返済のしやすさも大きな要素でしたね。
（今でこそ、ネットで無料で出来るところが増えましたが。）

「固定→変動→固定」で金利を下げる技の恩恵は受けましたが、それはあくまでオマケ。

ただ、変動金利に関しては、他行とは商品性が違うので、
ずっと変動で行くつもりなら「短プラ連動」のところの方が良いと思います。
自分が変動派なら、住友信託銀行かなぁ。

繰上げして１０年～１５年で返すつもりなら他がいいでしょう。
１０年～１５年固定の金利は他に良いところがたくさんあります。

また変動の金利も高いので変動狙いなら他。

繰上げしないで25年とか長期金利で返していくつもりならここでもいいと思います。

ソニー、手数料安いですよね。
諸経費２００万を予定していたので、数十万で済んでびっくりしました。
ただ浮いたお金を頭金に上乗せしたら良かったのに、家具やカーテンや雑貨にあっという間に消えてしまいました。
車も買っちゃいました。

586です。
なるほど、やっぱりソニーにしようかと決心が付いてきました。
そもそも、1万円から繰り上げ返済ができるし、ネットで簡単に出来るし。
やはり諸経費が安いのも魅力ですしね。　
ご意見ありがとうございました。

ソニー銀行の借り換えの本審査を通りました。
最初は変動から入るのがソニー銀行のセオリーみたいに書いてあったので、まずは変動で行こうと思ってます。
変動で契約されてる皆さんの固定への変更タイミングはどのくらい（金利）で考えてますか？
ちなみに、借り換え額３１００万円２７年返済です。

>>593さん
まずは、本審査通貨おめでとうございます。

ソニー銀行では「変動から入るのがセオリー」なのは、翌月金利が15日にはわかるからです。
つまり、
翌月金利が下がるなら、変動を続行すればいいし、
翌月金利が上がるなら、月末前日までに固定すればいい。
（初回返済前であっても金利タイプを変更することは可能です。）

他行では、翌月金利がわかる前に上がりそうだという予測で手続きをしなければなりませんが、
ソニー銀行では、翌月の数字を見て考える時間があるわけです。

もちろん翌月金利が上がっても、ある程度まで変動で引っ張る選択肢はあると思います。
ただ、基本が長期固定派なら、あまり粘るのは得策ではないような気がします。
（固定後に金利が下がった場合も、手数料無料で金利を下げられる可能性があります。過度の期待は禁物ですが。）

ちなみに、私の判断基準は、返済額ベースで1000円以上上がることでした。

>>594さん
>>593です。早速のアドバイスありがとうございます。
やはり、変動ではじめて翌月の金利を見てから変更を検討する。それがソニー銀行の賢い利用方法ですか？
過去レスにもたくさん、変動⇒固定⇒変動で金利の恩恵を受けている方がいると書き込まれてますが、過去レスをみても実際に自分がサイトにアクセスしてやってないので実感がわきません。
今後、実際にやってみて疑問があれば質問しようと思ってます。過去レスを参考として確認したうえで。
このスレに参加している皆さん、新入りですのでまたアドバイスお願いします。

繰上げしないで25年とか長期金利で返していくつもりならここでもいいと思います。

現在ソニー銀行で変動金利で３５年ローン返済中の者です。
教えていただきたいのですが・・・
近々初めて繰り上げ返済を（わずかですが）しようと思っています。
そこでソニー銀行のＨＰにログインして元本返済・期間短縮で手続きをして、利息がどの程度発生するのか確認してみました。
その結果、毎月の返済日から日が経てば経つほど利息が多く発生という気がしたのですがこの考えで間違いないでしょうか？
もしそうならば、ウチは毎月２日が返済日ですが、その日に引き落とし確認後繰上げ返済の手続きをすればよいのでしょうか？

いまいち自信がなく質問させていただきました。
宜しくお願いいたします。

>>597さん
その認識であっています。
ただ、２日まで待つ必要はないと思いますよ。

繰上返済時に支払う利息は、経過利息と呼ばれるもので、繰上返済時に前回返済日からその日までの利息をいったん精算するものです。
この経過利息額は日割りで計算されますから、
　残債×利率÷365×前回返済日からの日数　となります。

この利息を支払うと、なんだか損をするような気になるかもしれませんが、そうではありません。
次回の約定返済日の利息は、繰上返済日以降の日割りで計算されますから、
経過利息を支払った分だけ次回の返済額が減ることになります。
繰上後の次回返済時の利息額は、
　繰上後の残債×利息÷365×繰上返済日からの日数　です。

なお、ボーナス返済を使っている場合は、経過利息が高額になることがあります。
これは、ボーナス返済分についての経過利息が、
　ボーナス分の残債×利率÷365×前回ボーナス返済日からの日数　となるからです。

１２月も金利上がりましたね。みなさんはいつまで変動で様子見るんですかね
ミックスできればいいんだけどなあ。

597さん
簡単にいうと、次回返済日に払うべき利息を先に払っているだけで、その利息分は、次回返済額から減るので、損している訳ではありません。

いつ繰り上げても、次回返済額との合計額はさほど変わりません。

結果として、当然ながら、1日でも早いほうがトータルの利息は減ります。

文字通り素人です。
最大３つまで固定のタイプが選択できるとの事ですが、その支払いシュミレーションは事前に出来のでしょうか？
ご存知の方、宜しくお願いします。

部分固定ですね。
設定画面の最後に、直近の支払額が確認できます。
しかし、部分固定は変動の金利に影響されますので、固定とはいえ、支払額は上下します。

No.604 by 匿名さん
ご返答ありがとうございました。
設定画面ということは、正式にはローン実行後でないといろいろなパターンを
チェックすることができないということでしょうか？
皆様、契約前の複数部分固定パターンでの事前シュミレーションは
どうされているのでしょうか？

605さん
どこまでシミュレーションをされたいのか解りませんが
口座を既に開設されていればある程度可能です。

ソニー銀行のホームページににログインして
ホーム > ローン商品 > 住宅ローン
と進んで行き
ページ右側にある
「シミュレーション」をクリックすれば出来ますよ。
結果をダウンロード出来ます。

部分固定のベースは変動金利なので当然約束された金額は出ません。
また固定期間が満了すれば変動金利で計算されます。

先の先まで細かく計算したいなら
フリーソフトを使って変化点ごとに地道に計算していくしかないでしょう。

がんばって

大きなお世話ですがカタカナで書くなら
シュミレーションではなく
シミュレーション【simulation】です。

契約ずみ様
ご丁寧な返信ありがとうごさいました。参考にさせていただきます。
しかし、確かにシミュレーションですよね！
お恥ずかしい…今後気をつけます。

ご存じの方がおられましたらお教えください。

ソニー銀行の「引き下げ後金利」が適用される条件に以下の記載があります。

　【参考】
　http://moneykit.net/visitor/hl/hl23.html

　【抜粋】
　3.お借り入れ時までに、以下のいずれかのお取り引きをしていただいているお客さま
　（1）給与振込
　（4）クレジットカード（MONEYKit《セゾン》カード）

項目1,2の条件を満たしているとして、抜粋した項目3の(1)や(2)などは、ローン完済まで
行い続ける必要があるのでしょうか。
例えば、引き下げ後金利を適用させるためにクレジットカードを発行し、借り入れ後に
解約などしても、引き下げ後金利は適用されるのかお教え頂ければ幸いです。

>>608さん
（3）外貨普通預金

これで１米ドル預ければＯＫですよ。
http://moneykit.net/visitor/fx/fx03.html
今なら90円弱。
手続きも簡単ですし、カードを作って解約するより良いと思います。

608さん
ANAのマイレージ会員になって、そのページ経由で申し込んでも適用されます。
しかも、マイルも貰えてよりお得です。

>>608
私も気になって借りる前に電話したら、クレジットカードなんかは借り入れ後に解約しても、金利に影響はないと言われましたよ。
なので優遇受ける為に入会して、融資実行後に解約しても大丈夫ということです。

>>609-611

回答ありがとうございます。
参考になりました。

5年固定で借入期間20年、2100万円を借換えした者です。

早速繰り上げ返済をしてみようと思い、期間短縮型で25万円を繰り上げ返済したところ、
3か月ほど短縮されたのですが、同時に毎月の返済額も数百円ほど減少しておりました。

期間短縮であれば毎月の返済額は変わらないと思っていたのですが、何か計算の仕方が
あるのでしょうか？
よろしくお願いします。

>>613
月々10万円の支払いだとしましょう。
15万円を期間短縮型で繰り上げ返済します。
利息を無視すると1ヶ月半の短縮となります。
しかし、短縮されるのは1ヶ月単位です。
じゃあ、残りの5万円は？が答えです。

>>614

1か月単位で計算されるんですね、、ありがとうございます。

これからどんどん繰上返済していくとして、期間短縮にするか返済額を減らすか迷っています。
住宅ローン控除が受けられるのもあと3年なので、期間短縮して10年以下にしてしまっては
損・・・というのは考えていません。

返済額を減らした場合、その分を繰り上げ返済にまわしていくとすると、期間短縮のメリットは
何があるのでしょうか？

たびたびすみませんがよろしくお願いします。

>>615
期間短縮のメリットはソニーにおいては無いと思います。
あえてあげれば差額が１万以下の場合と毎月差額を返済する手間でしょうか。
繰り上げ返済が手数料無料の場合、軽減型でするのがリスクヘッジ的にベストです。

>>616
やはり期間短縮にあまりメリットはなさそうですね・・・
次からは返済額を減らし、浮いた分を繰り上げ返済していきたいと思います。
どうも有り難うございました。

初心者です。
ついでにもうひとつ教えてください。
ソニーで3270万円を住宅ローンで借りました。20年超2.522％です。
ボーナス併用ですので、経過利息を取られるので、ボーナス支払い月(7月･1月）に繰上げをしています。（っていっても、4万～5万の間ですけど）7月に4万5千円ほどを繰上げしたときには、4ヶ月支払い月が短縮されました。
ところが今シュミレーションしてみると、5万(利息を含まず）ほど返しても、1ヶ月も短縮されない計算になりました。(返済額を減らすことしかできない）なぜなんでしょうか？
現在残債3140万円残り年数31年4ヶ月で月8万5千円ほどの返済ボーナスで22万ほどの増額返済になっています。

>>618さん

＞7月に4万5千円ほどを繰上げしたときには、4ヶ月支払い月が短縮されました。

これ、何かの勘違いではありませんか？
月に8万5千円ほどの返済で、4万5千円ほどの繰上では、短縮されても1ヶ月のはずです。

＞5万(利息を含まず）ほど返しても、1ヶ月も短縮されない計算になりました。

返済予定表を確認してみて下さい。（郵送されているはずですし、サイトでも確認できます。）
次回返済の元本未満の繰上では、期間は短縮されません。
次回返済の元本以上なら１ヶ月短縮、次回・次々回の元本以上なら２ヶ月短縮、・・・・
というようになります。
端数は614さんが書いているように返済額軽減で計算されます。

>>619さん
有難うございます618です
今郵送で送られてきている返済表見比べてみましたが、2041年3月27日最終返済が、2040年11月27日になっています。つまり4ヶ月短縮になっています。ただ返済額は月ベースで29円下がっていますが、ボーナスが、6千円ほど上がりました。よって短縮には間違いないのですが、返済額は年数千円あがるという現象（？）です。
？？？この差はなんなのか？？？です。

>>620さん
619です。
すみません。4ヶ月短縮になってボーナス返済が上がった理由がわかりません。
どうやら、ボーナス返済を使っていると、私の知らないロジックがあるようです。
（どなたかわかる方がいらっしゃったらご教示願います。）

ボーナス返済を使っていなければ、
＞5万(利息を含まず）ほど返しても、1ヶ月も短縮されない計算になりました。
に関して、619で書いたロジックであっているはずです。

お答えになっていなくて申し訳ないです。

繰上返済前のボーナス増額分の元本＝Ａ
繰上返済時にボーナス増額分の元本が再計算されます。＝Ｂ

繰上返済額が小さいとＢ＞Ａとなる場合があって
繰上返済額以上に月々の返済元本が減るために
短縮される月数が多くなるのではないでしょうか。

>>616
軽減型の方がいい理由を教えてもらえませんか？

軽減型で返済したあとも、月々の返済額+繰上返済額の合計を一定(短縮型の返済額と同額)にすれば、
短縮型と同じ期間で返済が終わるからです。
こうすれば、総返済額もほぼ同じです。月々1円単位の誤差は出るかもしれませんが。

メリットとして、返済が苦しいときは繰上返済をやめるという選択肢が増えるわけです。
給料の定期的な上昇やリストラなどの不確定要素が多い中、
「月々必ず返さなければいけない額」は少ない方がよいですから。

デメリットは、毎月繰上返済をする手間が掛かることぐらいかと。

>>624
それって無駄な利息分もきっちり返済してますって事では・・・
まっ、人それぞれですからいいんですけど。

>>625さん
無駄な利息なんて払いませんよー。
総返済額は｢期間短縮」とほぼ同じですってば。

確かに人それぞれですが、短縮至上主義の人は、
この辺を読むと今までの固定観念がとれるかもしれませんね。
http://loan.mikage.to/tips/prepayment_type.html

>>626さん
読みました。
リスクヘッジって事ですかね？？
目的を持ってそれぞれ繰り上げすると思うので、
それに応じた方法で返せばいいんですよね。

>>627さん
その通りだけど、ちゃんと理解してるの・・？

「期間短縮の方が総返済額が少なくなって断然お得」という話は、
昔は確かに正しかったんです。

昔は、
「繰上返済手数料が高額」
「銀行窓口に行かなければ繰上できない」
「まとまったお金が必要」等々、
毎月繰り上げるなんてことは現実的ではなかったので、軽減型は不利でした。

しかしながら時代は変わりました。

繰上返済がネットで手数料無料で出来る銀行が多い現在、
短縮型は総返済額のアドバンテージがなくなった上に、
その他のリスクが多いんですよ。

・月々の返済が苦しくなっても打つ手が少ない
　⇒延滞前に銀行に相談すれば、多少は待ってくれます
・短縮しすぎる(10年を切ってしまう)と住宅ローン減税が打ち切られる
・将来的な住宅ローン借換の際、ローンの残期間より長い返済期間を設定できない
　⇒ゆえに返済期間が短くならない軽減型の方が有利
など

「期間短縮が断然お得」といった記事やコラムが、いまだに世の中には氾濫しているのは、
状況が変わったことに対応できない不勉強なFP(ファイナンシャル・プランナー)が多いんで
しょうねぇ。

SUUMOの特集とか見ていても、残念な記事が多いです。

私も当初は軽減型で繰り上げ返済していました。毎月毎月。でもそんなに変わらないんですよねー。数年続けても1万も変わらない。

リスクヘッジというけれどもそんなにヘッジできる額じゃないと思うなぁ。それならできるだけ長く借りて返済額を少なくして、余裕のある月に短縮型で返済する方がいいんじゃないかなと。できる範囲でできる限り早く返すこと、もしくは残高を少なくする方がリスクヘッジになると思ったので軽減型はやめました。

もちろん個々の状況によってどっちがいいかなんて言えないんですけどね。私もそれはわかってるから、どちらかが得！と言い切っているコメントを見ると残念だなぁと感じます。

>>630さん

もう少し教えていただけませんか?

>できる範囲でできる限り早く返すこと、もしくは残高を少なくする方がリスクヘッジになると思ったので軽減型はやめました。

月々の返済額+繰上返済額の合計を一定(短縮型の返済額と同額)にすれば、
軽減型でも短縮型でも返済期間は一緒ですよ。残高の減り方もほぼ同じです。

繰上手数料無料のソニー銀行であれば、短縮型のメリットがわからないんですよ。
「返済期間」「総返済額」は変わらないので、それ以外のメリットがあるようでしたら、
教えていただきたいです。

繰上返済(軽減型)をやめて貯蓄(運用)する、という選択肢なら話は分かるのですが。

割り込んですみません・・・

625さんの言っている『無駄な利息分』というのは、
ソニー銀行の場合、繰上返済するたび利息を精算しなければならないので、
返済日から次の返済日まで31日あろうと29日であろうと毎月その分の利息を
きっちり日割りで払わなければならないのか、、ということだと思います。

月の途中で繰上返済しなければ月割りで利息が計算されるので、毎月まめに
返済するよりも、返済日から次の返済日まで期間の少ない月に繰上した方が
1～2ヶ月ほど待っても得なのでは・・・（少ない額ですが）と思います。

私も月々の返済額プラス繰上返済を一定額にして返済していますので、今は軽減型を選んでいます。
前の銀行でせっせと期間短縮してしまった為に、月々の返済額が多くなってしまったので・・・

ただ人それぞれ返し方は違ってくると思いますので、軽減型も短縮型もどちらがいいという事は
言えないと思います。。

>>624さん
恐れ入ります。
期間短縮型は、35年で借り入れたローンが繰り上げ返済を繰り返して（例えば）25年で終えられる、
（文字通り返済期間を短くして定年後にはローンを無くしたい等）というのを目標にした場合などに利用して、
返済額軽減型は、35年で借り入れたローンを35年そのままで返す代わりに月々の支払額を減らす事が出来る…
（月々の支払額が比較的多く、将来的に今の返済額では苦しくなる場合があるかも…というリスクを減らす等）
という認識では間違っていますか？

全期間変動と全期間長期固定（ただし返済期間中、金利の安い短い固定金利に変更していく等した場合）
とでも、差といいますか、短縮・軽減のメリット・デメリットが変わったりしますでしょうか？
初歩的な質問で申し訳ございません…。

モデルルームで提携ローンの話をするのですがソニー銀と提携していないと言われます。(特に財閥系は)そうなるとやはり提携銀行のローンにした方がいいのでしょうか？

>>634さん
提携ローンにこだわる必要は無いと思います。
ソニーでは提携の有無にかかわらず金利引き下げ幅（優遇幅）は一緒です。

提携ローンと言っても、手続きの一部が簡略になるのと、金利が有利になることがあるだけです。
提携ローンの優遇内容を聞いて、自分にとって最も有利な銀行を選択すれば良いと思いますよ。

>>633さん
624さんではありませんが、
期間短縮型と返済額軽減型の特徴は、その認識で間違えてはいないと思います。

ただ、返済額軽減型でも、少なくなった分を繰上返済に加えて、繰上を含めた年間返済額を同じに保っていけば、結果的には期間短縮型と同じ時期に完済できることになります。

具体的には、毎月の返済額が10万円で繰上を毎年50万円、合計で年間150万円返済したとします。
このとき、返済額軽減型を選択して、毎月の返済額が9万円になったとしても、減った1万円×12ヶ月を繰上原資に回し繰上を62万円とすると、返済額はやはり年間150万円になります。
このようにしていくと、期間短縮型とほぼ同じ時期に完済できることになりますし、いざとなれば繰上を止めることで、返済額軽減型のメリットも得られる。という考え方です。

計画的に繰り上げることが前提の話ですが。

>>633さん

624です。

636さんが私以上に分かりやすく書いてくれている通りです。

「計画的に繰り上げる意思がある」のであれば、軽減型はいろいろな場面で味方になってくれます。
短縮型に劣る点はほとんどありません。

>全期間変動と全期間長期固定（ただし返済期間中、金利の安い短い固定金利に変更していく等した場合）
とでも、差といいますか、短縮・軽減のメリット・デメリットが変わったりしますでしょうか？

金利タイプ(変動/期間固定/全期間固定)にかかわらず、短縮型/軽減型のメリデメは変わりません。

繰上返済手数料が有料の場合に限り、総返済額の点において、短縮型がやや不利になります。
毎月一定額(=ローン返済額+繰上額)で返済することが難しくなりますので。

>>636さん
フォロー、ありがとうございました。

間違えた...

x:繰上返済手数料が有料の場合に限り、総返済額の点において、短縮型がやや不利になります。
o:繰上返済手数料が有料の場合に限り、総返済額の点において、軽減型がやや不利になります。

こんばんは。

どうか皆様の知恵をお貸しください。よろしくお願いいたします。

実は、現在ソニー銀行で２０年固定　２．４６５％で今日現在、￥１７，６３１，０５１－残高がある者です。

会社の早期退職で一括返済を３月末にしようと思ってるのですが、現在２．４６５％の金利で返済しているのは

勿体無いので、変動に変更しようと思うのですが、やはり変動にして一括返済した方が総支払い額は

断然下がりますでしょうか？？

３月末時点の残高は￥１７，４６６，２６７－になります。

シュミレーションをしても、総支払い額がいくら下がるのか出てこなくて困っております。

何卒よろしくお願いいたします。

639さん
どんなシミュレーションをしたのでしょうか？

【固定継続】と【変動変更】の総支払額の差は
前回返済日から一括返済日までにそれぞれ支払う利息の差です。
【固定継続】の場合で3月の約定返済日に一括返済をするのであれば
支払利息は返済予定表を見ればすぐわかります。
【変動変更】の場合は自力で計算してください。
変動と固定の金利差が１％位で4ヶ月間だから差は6万円ぐらいで
【変動変更】が少なくなりますかね。
18万円を3で割ったいい加減な数字ですのでちゃんとご自身で計算してくださいね。
3月までの返済元金がちょっと多いですね。ひょっとしてボーナス併用ですか？
そうであればちょっとだけ計算が大変ですのでがんばってください。

が、しかし、変動金利にする際に金利タイプ変更手数料が掛かる可能性があるので
手数料の確認を忘れずに。
6万下がって手数料が8万だったらもう○○ですもんね。

おそらくこのままでいた方が総支払額が少ないのではないでしょうか？
3ヶ月もあれば簡単に心変わりもしますしね。

633です。
>>636さん、>>624さん
ご丁寧な解説、どうもありがとうございます！
大変分かりやすく、助かりました。

どちらも年間の返済額が変わらないようにするのであれば、
軽減型の方が、苦しくなった時に繰り上げ返済をやめられるので
そこがメリットとなる、という事ですね。

今の形態は、自分なりに考えまして（20年超固定＋繰り上げを期間短縮で）
賃貸の時の家賃と同じになるよう毎月3万ほど繰り上げ返済に回して返済しているのですが
（実際には3万では期間短縮にならないので、2ヶ月に1回6万の繰り上げ返済にしています。
また、利息の高い当初10年間ほどは余裕がある時は極力繰り上げ返済に充てるよう計画しています）、
これは将来的に繰り上げ返済が苦しくなった時はいつでもやめられるように、
と月々の支払い額を前提に借入額を決めて、実行しています。

重ねて質問で恐縮ですが、このようなケースでもやはり軽減型にしておいた方が良いのでしょうか？

恥ずかしながら、何故か軽減型の場合ですと、繰り上げ返済しても月々の支払額を減らすのに当てられて、
仮に月々の支払額が1万円になったとしても、返済期間は1年も減らない…ようなイメージがありまして…。

641さん

そのイメージ、分かります。

ローンの最後の瞬間を考えれば分かり易いですよ。

短縮型でも、軽減型でも、毎月同額を支払っていくと、元金はほぼ同じペースで減っていきます。

そして、いずれは元金が10万円とかになります。
この時、期間短縮していて、残り1回であれば、10万円払ってローン終了！

軽減型で残り10年であれば、そのままでは、毎月1000円くらいを10年間支払う事になります。
しかし、短縮型と同じだけ繰り上げて支払うルールにしているので、10万円支払えば元金はゼロ、ローン終了となります。
つまり、短縮型の場合は、最後は短縮型の繰り上げでなく、一括返済として支払えばよいので、結果的にこれまで述べられているように、短縮型、軽減型で差はなくなります。

軽減型の場合、
ローン残高があれば住宅手当や利子補給が出る場合も、お得なケースですね。
一括で返せるような額になっても、繰上返済をしなければ、ずっと手当てをらえる分けですから。

まあ、不景気な昨今、手当ての制度がいつまでもあるとは限りませんが。
昇給したらもらえなくなるケースもありますし。
短縮型では得られないメリットの一例ということで。

633です。
>>642さん、ありがとうございます。
大変分かりやすい例えで、すっきり致しました。
しかし逆に差が無いと分かると余計に考えこんでしまいます（笑）
途中まで短縮型で、後半に軽減型にする、なんて風にも思ってしまいます。

>>643さん、ありがとうございます。
そういうメリットもあるのですね。
やはり細かく調べて、人それぞれにあった返済方法があるのだと
あらためて思いました。

皆さんへ質問です。
今回ソニー銀行へ借り替えるものですが、融資実行日（１月８日）に借り換え元の銀行で
司法書士の方と待ち合わせとなっているのですが、皆さんもそうでしたか？

ソニー銀行指定の司法書士の方は、新規借り入れの際に手続きをしてくれた方で何とか、
面識もあるので少しほっとしてますが、初対面の場合はどうなるのだろうと思いました。

後は融資実行時の事務処理だけ。うまくいきますように。

数ヶ月前ソニー銀行に借り替えましたが、私も借換え元の銀行で司法書士さんと待ち合わせましたよ。

ソニー銀行の担当の方が間に入っていたので、直接お話したことも無く少し不安でしたが
10分程度で終わって「こんなものか」という感じでした。

書類も後ほど一式送られてきましたし、今思うと手続き自体は簡単でよかったなって感じです。

変動もうちょい下がりませんかね。。。

変動は横ばい、固定は微増でしょうね。変動期待するならソニーじゃなくＳＢＩの方がいいでしょう。
固定ならフラット３５Ｓにつきますね。
ソニーも来月から何かしらの手はうつと思いますが・・・

ほんと来月に何かしらの手をうってほしいですね。

ソニーはもう終わり。長期固定で借りている人はいいけど、変動の人はかわいそうだ。