ソニー銀行の仕組みは初めての方には少し難しく、すでに存在するソニー銀行掲示板はどれもベテランの方ばかりで基本的な質問しにくいのではないでしょうか？過去レスと言われても中々探しづらいものです。（ベテランの方の邪魔しても悪いですし・・・）
そこで皆さんが基本的な質問ができるスレを立ち上げてみました。既存スレの中にも本当に親切に教えてくれる方もいらっしゃいます。『ソニー銀行ってどうですか？その４』のNo.735なんかは神レスですね。勉強になりました。
お詳しい方、ソニー銀行の良さを皆さんに教えてあげてください。
神レス
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30316/res/371-380
[スレ作成日時]2009-01-23 10:22:00
ついに出来ましたねー。
僕もこのスレ、作った方がいいんじゃないかと思っていました。
既存のソニースレ（親スレ？とでも呼びましょうか）だと、
既に借りている方が頻繁に情報交換しているので（特に毎月15日ごろとか月末とか）、
伸びが速すぎて、初心者の方の質問が埋もれがちになってましたからね。
過去スレを探すのもなかなか大変ですし。
このスレがFAQみたいになればいいなと思います。
では早速初心者的質問を…
変動から固定に変更する時は無料ですが、固定の期間はどのような判断で決めていますか？
最終的には20年超固定にするとして、例えば
・今は2年固定が変動より安いので2年固定で様子見
・いやいや20年超は底値と考えるから、将来上がる前に今のうち20年超に固定
などなど…
皆さんはどの固定期間に変更しますか？
>>03
>最終的には20年超固定にするとして、例えば
>・今は2年固定が変動より安いので2年固定で様子見
2年固定で様子見はリスクがあります。
変動→固定は無料ですが、
2年固定→20年超固定はベースレートによって月によって
手数料が発生する可能性があります。
よって変動で様子見が基本です。
>・いやいや20年超は底値と考えるから、将来上がる前に今のうち20年超に固定
なかなかその金利の底値の判断が難しいですよね。
私は現在変動ですが、基本的に毎月の金利発表をみて
どうするか判断しています。
一応目安としては2.6％以上になったら固定にシフトするでしょう。
仮に将来的にもっと固定金利が下がったとしても、
再度手数料無料で変更出来る可能性は残されていますので、
そこが他行にないソニーのいい所ですね。
>>03
04さんの書く通り固定→固定は手数料リスクがあります。
私は長期指向ですが、現在は変動で様子見しつつ、
ベースレートが変わらない期間で変動→２年固定→変動を
行き来してます。
手数料ゼロで行き来できる期間は
・月をまたがない
・返済日をまたがない
です。
これで、２年固定の低金利を享受したり、適用される
変動金利を下げたりできます。
これは親スレでも毎月話題になる操作ですね。
この辺もソニーのいいところです。
>>03さん
ソニーでは翌月金利が15日にわかります。
これは結構大きなメリットだと思います。上がる前に確実に固定できるのですから。
だから20年超をお考えなら、安心して自分のタイミングで長期固定にすればよいと思いますよ。
いま変動、あるいはこれから借りるなら、
少なくとも現状では、１月に20年超で固定する理由はありませんね。
２月も横ばいなのがわかっているのですから。
２月中に固定するかは、2/15発表の３月金利を見てからでいい。
下がればもちろん変動継続。上がれば・・・ここが悩みどころですね。上がり幅にもよるのでしょう。
ちなみに私は、35年で借りましたが、繰り上げて20年以内で終わらせるつもりなので（というか年齢的にもそうじゃないと困るので）、15年固定にしてます。
現在昨年11月金利で固定中。
基本的に20年超をお考えなら、２年固定での様子見は避けた方がいいと思います。
04さんがおっしゃるようにリスクがあります。
（リスクを確実に回避する方法もありますが、細かな注意が必要です。）
＞（リスクを確実に回避する方法もありますが、細かな注意が必要です。）
おっと、これは05さんが書いていましたね。入れ違いになり失礼しました。
借り入れ当初から思っていたんですが、フラット３５よりソニーや住信ＳＢＩの住宅ローンの方が明らかに優れていると思うのですが、住宅金融支援機構ってやっていけるのでしょうか？よけいなお世話かもしれませんが・・・。私の想像では「かなり田舎に住んでいて近くにセブン—イレブンやローソンがない」ぐらいしか、あえてフラット３５を選ぶユーザー像が浮かびません。あーでも郵便局ぐらいはきっとありますよねえ。
じゃあ誰がフラット３５で借りるんでしょうか？
>>09さん
・住宅ローンの比較検討が十分でなく、単純に知らなかった
という理由の方が多いのではないでしょうか。
一方、フラット３５を意識して選ぶ方は、こんな感じでしょうか。
・審査の仕組みが違うのでフラット３５の方がゆるいケースがあること
(団信/返済比率/業種で蹴られた等)
・比較対象のネット系金融機関の信用度が低いこと
(ネット系は心情的に信用できない/歴史が浅い/金融機関統廃合の恐れあり等)
フラット３５は国や政府が傾かない限り、金利が変わらないという安心感があります。
また健康面で住宅ローンが通らない方には、フラット３５はありがたい存在だと思いますよ。
ソニーにしても、優良子会社の売却によるキャッシュの確保、とい選択肢が実行されれば、
他行に吸収合併されて融資条件が変わる(金利が上がる/金利先読みが出来なくなる等)は
ありうると考えています。
ただし可能性は低いと踏んで、その時は借り換え、と自分は割り切っています。
ソニー銀行って変動が高いですよね〜
その高さでここに決めかねてます。
皆さんは変動と固定で切り替える上で、変動の高さは気にならないのでしょうか？
05さん
・月をまたがない
・返済日をまたがない
とは具体的には、どういう状態をいうのでしょうか？
初歩的なしつもんですいません。
>> 03さん
期間30年変動で借換えましたが、いずれは20年か20年超にします。
その際の判断ポイントは、月々の返済額が[ある一定額を超える]か
どうかで決定することにしています。
なので、その時の残額と残期間から計算して、翌月の長期金利だと
閾値を超えるとなったら、その月末までに固定にするつもりです。
そういう意味で、ソニーは金利発表から月末までの時間が15日ある
ので、じっくりと計算が出来るので便利です。
>> 13さん
あまり細かい話になると親スレと分けていただいた意味が無いので、
その５のNo.24さん辺りの説明を参考にしてください。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30175/res/24-24
端折って説明させていただくと、[変動から固定は手数料無料]です
ので、いつ変更しても問題ありません。
気をつけるのは、固定から変動に戻すタイミングです。
> ・月をまたがない
変動から固定に変更した月と、固定から変更に戻す月を同じに
するということです。
【2/1に変動→固定にしたら、2/27までに固定→変動に戻す】
これはベースレートが毎月 1日に変わるためです。
> ・返済日をまたがない
ベースレートは毎月 1日に変わる、と書きましたが、返済期間
が変わるった場合も手数料が発生する可能性があるようです。
よって、27日を返済日にしている場合は、
【2/1に変動→固定にしたら、2/26までに固定→変動に戻す】
両条件のアンドを取る必要がありますので、27日返済日なら、
【2/1に変動→固定にしたら、2/26までに固定→変動に戻す】
という操作が必要になります。
この辺はその５のNo.681さんも説明してくれていますので参考に
してみてください。
※あれこれ書いていたら、結局細かい話になってしまいましたね。
スイマセン。
ソニーで全期間固定 2.545
みずほで10年固定 1.7
で、悩んでいます。
月々の支払いは、みずほの方が1万円くらい安いです。
みなさんはなぜソニーを選んだのですか？
いろいろ調べている内にわからなくなってきてしまいました・・・
金利優遇ってどれくらいあるんですか？他行1.6優遇でもソニーって対抗できますか？
>>15
どのような考えの下、その二つを検討しているのでしょう？
それが分からないと何ともアドバイスのしようが・・・
私がソニーを選んだ理由は、
①20年超の金利が全金融機関で最低レベル
②翌月金利の発表が早く、固定化するタイミングを見極めやすい
金利の底で全期間固定できたら幸せです。
恐らく皆さんは次の2点にソニー銀行を選んでいる理由があると思います。
①業界最低水準の金利
最低ではありませんが最低に近い基準で設定されています。
(変動金利以外は)
②次月の金利発表が前月の15日にある
これは他の銀行どこもやっていないサービスです。
作戦タイムが半月あれば色々な事を参考に判断できます。
他の銀行は次月の金利がわからないまま
多分次月は金利が下がるはず、という根拠の無い判断で
固定にしています。
私は上記の2点でソニー銀行に決めました。
もちろん対応の態度や支払の使いやすさがまず基準ですが。
参考にして下さい
15です。
返済期間は30年です。
繰り上げ返済は今から10年間はあまりできないのですが、
できれば11年目からは繰り上げ返済をして
20年くらいで完済したいと、あくまで希望ですが考えています。
でもそれが出来るかもしれないし、何かあって30年かかるかもしれません。
そう考えると、今の低金利のうちに全期間固定の方がいいのかなとも思い、、、悩みます。
>>15
悩むお気持ちよく分かります。
最近の住宅ローンの専門家の話を総括すると、
この時世では長期固定のメリットの方が大きいという論調が多いようです。
ソニーの全期間固定にした場合
毎月約1万円の差を30年間の安心料として考えることが
納得できるかどうかってことですかね。
ライフプランや家族構成もあると思うので、
ここからはご自身の判断ですね。
攻めの気持ちで繰り上げ返済を自らに課していくのか、
守り（抑え）として全期間固定の安心感を享受するのか、
ともいえますね。
結論が出たら是非ご報告お願いします。
>>17さん
>>21さん
優遇幅がいくつなのかは、はっきり言って意味がないです。
ソニーは優遇幅0.9％ですが、そもそもの基準金利（他行で言う店頭金利）が低めなので、
比較すべきは優遇幅ではなく優遇後の金利です。
特に長期固定に関しては、充分に対抗出来ます。
逆に短期や変動は、都市銀行などの方が有利な場合もあります。
優遇後の金利は↓をどうぞ。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl23.html
私も３月実行予定ですが、やっぱり『皆さん何でソニー銀行にするんだろう？』と思いました。
親スレでいろいろ勉強させてもらいましたが、私が選んだ理由は１８さんや１９さんも説明と少し重複しますが
・長期の金利の安さ
・変動⇔固定の変更が可能
・前月に金利がわかる点
・保証料や手数料が安い
・繰り上げ返済のしやすさ
です。
確かに１５さんのレスにもあるように１０年固定あたりでは他に安い銀行がたくさんあります。１０年で返せるのであれば選択肢にも入ってきますが、それよりも長期になる場合はリスクがでてきます。固定していて１０年後に５％を超えるような金利になったことを想像すると怖いですよね。（そんな先の金利は誰も読めないのですが・・・）
ソニー銀行を選択された方は長期の金利をどれだけ安く確定するかということを念頭において選ばれた方が多いと思います。
私も初心者ですがそんな認識でよろしかったでしょうか？
繰上げ返済をしようとすると以下の選択が出てきます。。
●一部繰り上げ返済額を、元金・お利息の合計額として扱う
○一部繰り上げ返済額全額を、元金として扱う
どちらを選べばいいのかわかりません。。
どなたかご教授ください。ちなみに返済期間35年の変動で借りております。
>>09さん
今月末にフラットからソニーへの借り換えです。
新規でソニーにしなかった理由はただひとつ、デベが自社手配の司法書士しか
許してくれなかったからです。
（ソニーも自行手配の司法処理のみ）
あと、自分が借り入れた頃(2007年の初め頃）は、ソニーの超長期はさほど競争力がなく、
フラット３５ｖｓ新生という感じでした。
（新生も司法書士の問題と、契約時に一度窓口へ行く必要もあり、やむなくフラットにしたんです）
>>25さん
繰上返済をすると、前回返済日から繰上日の間の利息を一旦精算することになります。
これは経過利息といわれるものです。
◆経過利息額＝繰上前の残債×借入金利×（前回返済日から繰上日までの日数／365）
（ボーナス払いを使っている場合は、月々分とボーナス分に分けて別々に計算してから加算）
なお、その時点で経過利息を支払う分、次回の返済のうちの利息は、繰上日から次回返済日までの利息となり、通常よりその月だけ安くなります。
ですから、経過利息を支払うのは損をするわけではありません。
さて、ご質問の件ですが、その経過利息を繰上額の中に含めるか、別途支払うかということです。
例えば50万円繰り上げるとして、経過利息が3万円の場合、
＞●一部繰り上げ返済額を、元金・お利息の合計額として扱う
これだと、繰上分47万円＋経過利息3万円＝50万円 となり、50万円を支払います。
＞○一部繰り上げ返済額全額を、元金として扱う
これだと、繰上分50万円＋経過利息3万円＝53万円 となり、53万円を支払います。
どちらかが得ということはありませんが、残債が50万少なくなるのは後者です。
ただし、後者の場合は、繰上額以上に引き落とされるので、一時的に預金残高に注意が必要です。
（次回の通常返済時には、その経過利息分だけ少ない返済になります。）
逆に前者の場合、経過利息が高額だったり、少額の繰上だったりすると、実態としてはほとんど繰り上げされていない、ということもあり得るので注意が必要です。
（ボーナス払いを利用していると、残債やタイミングによっては経過利息が数十万円になることもありえます。）
27さんありがとうございました、わかりやすくて助かりました！○のパターンで繰り上げてみたいと思います。
>>22
金利が不当に高止まりしているこの時期に長期固定がメリット大なんて、
ナニ言ってんだか。悪質な誘導とすら思えますが、あなたデベ関係者ですか？
ともあれ、それが言えたのは株価が実体経済と乖離して上昇し、それに引きずられて金利も上がった昨秋まで。
フラット最高とか言われてたのも、金融危機が起きる前までの話ですよ。
このご時世で長固だのフラットだのを選択するのは、はっきりいってカモネギです。
金融機関の貸付が拡大する４月以降は、個人ユーザーの取り込みのために大幅な金利低下確実ですし。
大体、長固にこだわるならソニーを選択する必要はありません。
今でもソニーより有利な金利を提示していますので。
ＵＦＪ信託の２０年２．３５なんて、ソニーの２．５４５よりずいぶん低いですよね。
ソニーのメリットは別のところにあるわけです。
ご参考ください。
三菱UFJ信託は２０年後の優遇がないわけで
それをソニーと単純に比較するのは、また誤解を与えかねないわけで
人によっては、それを悪質な誘導というわけで。
「別のところにあるメリット」って何ですか？わかりやすく教えてもらえればありがたいです。
三菱UFJ信託も20年物は価格競争力がありますね。
保証料0.2%を上乗せするとソニーと同レベルなので、
・メインバンクである
・20年ちょっとで返済予定
・繰上返済はほとんどしない
・有利な優遇条件が得られる
これらの条件を満たすのであれば、選択してもよいのでは。
繰上返済の件
便乗して質問なのですが、
毎月の返済日に繰り上げ返済するときは
利息１日分かかるということでしょうか？
今月返済日に試してみたら、
精算利息数千円と表記されたので
０円のケースってないのかな・・・
と思ってしまっています。
どなたか御教授いただければ嬉しいです。
>手数料ゼロで行き来できる期間は
>・月をまたがない
>・返済日をまたがない
>です。
これは、毎月1日を返済日にして、2日に変動→固定 月末に固定→変動 でもＯＫという事？
それとも、適用日は変更した次の日だから、前月最後の日に変動→固定でもいいの？
でも1日だと正月困るか。
月末だと2月に合わせる必要があるから、28日にしないといけないから、31日まである月は損？
しかし、毎月、固定→変動にする日が変わるのも、不注意で大変な事になるかもだな…。
>>34さん
返済日の繰上であれば経過利息は無料のはずですが・・・。
推測ですが、毎月の返済日は12日or17日でしょうか？
であれば、今月の返済日は13日or19日ですよね？
その場合、便宜的に12日or17日に返済したとみなされていたような気がします。
とすると、繰り上げた日（13日or19日）まで１日分or２日分の利息が発生しているのかと。
不確かな情報で申し訳ないです。
私は明日が返済日なので、忘れていなければ試してみましょうか。
この手の話なら、親スレの方がきちんとした答えが得られるかもしれません。
＞＞３４さん
私も同じ経験があります。
私の場合はボーナス併用で７月と１月にボーナス月があります。 ちなみに２７日が返済日です。
７月のボーナス返済日が確か日曜か土曜でしたので、引き落としがたまたま翌日２８日になっていました。
私もてっきり返済日＝元金（返済額）に利息がかからないと予想し２８日に試しとして１万円を繰上げしようとしたところ千幾らか円利息が発生していたのを覚えています。
ソニー銀行に分かりにくいと抗議したところ、お客様のご意見を参考にさせていただきますとのメールはありましたが、特に改良されていなければ、そのような形だと思います。
３４です
皆さん、お忙しい中ありがとうございます。
返済日２２日なのですが、なぜか利息がかかっていたような気がします。
もしかしたら見間違いだったのかな・・・
また来月チャレンジしてみたいと思います。
それまでにやってみた方がいらっしゃれば
教えていただければ嬉しいです。
建築条件付きの土地から購入予定です。
まず土地の決済をすませ、その後建築契約をするのですが
ソニーはつなぎ融資がなく、土地分は苦しいですが全額キャッシュで支払う予定です。
なので建物分は全額ローンを予定しています。
この場合、建物代の100％の融資という事になるのでしょうか？
だとしたら融資おりませんよね・・・
土地と建物両方に抵当権を設定するのなら、担保掛目をクリアできＯＫだと
思いますよ。
こんばんは。
申し込みを考えていますが、返済日について悩んでいます。
私は2日を返済日にしようと考えていましたが、ソニーさんのスレを見ていると固定と変動の行き来について書かれている例が27日返済のものが多く、2日だと例の通りに出来ないことがあります。
たとえば月初に変動→固定にして返済日前日に変動に戻し、返済日以降に再び固定にするというのが2日だとできません。
やはり2日が返済日だと不利だったりするのでしょうか？
いろいろなページを見ていても返済日がいつがいいかという質問に対しての答えが見つけられませんでした。
月初、月中、月末で有利不利というのは特にないのでしょうか？
明日までに決断をしなくてはならないのでどなたか詳しい方がこの質問に答えていただけることを願っています。よろしくお願いします。
>>40さん
ソニーバンクすまいとローン（すまいとMONEYPLAN）を利用すれば、
つなぎ融資不要で土地分も含めて借りられますよ。
http://www.sumaito.com/money/sumaito/flow/sony01.html
http://moneykit.net/loan/sumaito/sumaito_01.html
>>42さん
変動でスタートするにしても、基本的にいずれ固定をと考えているなら、
強いて言うなら『17、22、27日が若干有利』です。
例えば、３月金利が上がったとして２月末日前日に固定したとします。
３月15日に４月金利が発表されて、２月より下がっていたら一旦変動に戻したくなります。
この時、2、7、12日が返済日だと、固定→変動の手数料を確実に無料にする２つの要素
「月をまたがない」「返済日をまたがない」を２つとも冒してしまいます。
17、22、27日であれば、「月をまたがない」は駄目ですが、「返済日をまたがない」はクリアーできます。
つまり、手数料が無料の（あるいは安くなる）可能性が少しだけ高くなります。
基本的にずーっと変動を考えているなら、いつでも一緒でしょう。
＞たとえば月初に変動→固定にして返済日前日に変動に戻し、返済日以降に再び固定にするというのが2日だとできません。
これは、2日であれば、後者だけ行えばいいのですから。
それと、こんな操作をするのは、変動金利が２年固定よりも高いという特殊事情によるものです。
金利差や月の日数によっては、この操作が常に有利とは限りませんから、ご注意を。
金利優遇の適用条件について質問です。
-0.9適用されるには、
（１）給与振込
（２）積み立て定期預金
（３）外貨普通預金
（４）クレジットカード（MONEYKit《セゾン》カード）
のいずれかのお取引が必要のようですが、どれにしようか悩んでいます
（１）と（４）は時間的に問題があり（完了するまで時間がかかる）、（２）か（３）かな〜？と考えています。
・融資実行日に（１）〜（４）のいずれかが必要なのでしょうか？それとも申込時や契約書提出時？
・ローン借入期間（１）〜（４）のいずれかは、ずっと行っていないといけないものなのでしょうか？
・（２）や（３）はすぐにネットから実行することは可能ですか？
皆さんは、どれにしていますか？
積立定期がすぐですよ。
実行する前に、改めて条件を満たすよう通知がありました。
私も給与振込みがギリギリだったので積立定期をやりました。
１＄のみの外貨預金に１票
>>45さん
自分はソニー生命経由のため、上記の条件は不要だったので、
＞・融資実行日に（１）〜（４）のいずれかが必要なのでしょうか？それとも申込時や契約書提出時？
＞・ローン借入期間（１）〜（４）のいずれかは、ずっと行っていないといけないものなのでしょうか？
このあたりは不明ですが、少なくとも申込時ということはないと思いますよ。
＞・（２）や（３）はすぐにネットから実行することは可能ですか？
これは簡単に可能です。
まぁ、外貨普通預金が、一番手っ取り早くて簡単で、しばられないのではないでしょうか。
なにしろ米ドル１ドルでもＯＫなのですから。
口座を開いたら、すぐに100円、手数料だと思って預けっぱなしにしておけば良いと思います。
この優遇金利の適用条件て何のためにあるのでしょうか？
(ソニー銀行に何のメリットがあるのでしょうか?)
48さんの通り100円もあれば適用されてしまいます。
口座開設しないとローン借りれないから、口座数の安定化でも無さそうですし…
単なる「優遇」に釣る為だけだけなら、他スレにもありましたが「よほどの事がない限り」優遇解除は無さそうですし…
(もし解除されたら他銀行に流れるのは必須でしょうから)
どなたかご存知の方、ご教示頂けますでしょうか。
49
「私は優遇されている」との優越感？を顧客にもってもらい契約件数を増やすため
の心理作戦でしょう。
他行がいろいろと優遇している中ソニー銀行だけ優遇なしだと「な〜んだ。
優遇なしか。じゃあソニー銀行止めた。」という人もいるでしょうからね。
私はＡＮＡマイレージクラブ経由で申し込みました。借入れ２０万ごとに１００マイルもらえますよ！
仮審査前の方がいらっしゃればオススメです。
優遇金利の適用条件で積み立て定期預金をした場合は
住宅ローン借り入れ中は解約出来ないのでしょうか？
それとも融資実行後であれば、積み立て定期預金を
解約しても優遇金利は適用されますか？
ちなみにＡＮＡマイレージクラブ経由ですと、優遇条件の４項目も不要ですよ。
２００９年１２月３０日までに仮審査申し込みです。ホームページに載ってますよ。
３月実行予定、本審査済ですが、もうマイルもらえないですよね？
無理です
※仮審査お申し込み時点でANAマイレージクラブ会員であるかたが対象です。
http://moneykit.net/loan/ana_mileage/ana_mileage_02.html
仮審査お申し込み後に案内される、ソニーバンクへのご連絡用画面（「住宅ローン コミュニケーションボード」といいます。）にて、「ANAマイレージクラブお客様番号（カード券面に記載されている10桁の番号）」をご入力ください。
https://www.ana.co.jp/amc/reference/tameru/other/money/moneykit.html
3000万のローンで15000マイル…
15000円くらいの価値かな？
ソニー銀行の場合、火災保険の質権設定は強制なのでしょうか？
59さん
そうですね。
通常の書類にマイレージカードのコピーを追加して１５０００円ならありかなと思います。
>>44さん 42です。
分かりやすく、丁寧な説明をありがとうございました。
おかげさまで27日返済日に決定することができました。
やはりこちらで質問させていただいて正解でした。
基本的には固定思考ですので、小細工で得をすることは自分には無理かなと思いますが、ソニーさんで融資を受けた場合、長い返済期間の間に自分の知識が増え、小細工できるようになれたら、そのとき返済日を後悔しないで済みそうです。（そうなれるように勉強しないと！）
本当にありがとうございました。
ソニーバンクのサイトに下記がありますが、、
ソニーバンク所定の審査基準により、保険金請求権に対して、ソニーバンクを質権者とする第一順位の質権を設定させていただく場合がございます。
私が2008年12月借換え実行の際にオペレーターに確認したところ、
「最近は質権設定は行っておりません。」
との回答でした。
火災保険加入は必須ですが、質権設定は必須ではないようです。
現時点での確認は取れていませんので、直接お問い合わせしてみては？
>62さん、66さん
60です。レスありがとうございます。
火災保険の質権設定について直接問い合わせてみました。
結果「質権設定は行ってない」とのことでした。
万一の時に横から保険証券を持っていかれるのはいい気がしないですからね。
以上、ご報告まで。
金利優遇の適用条件について質問した45です
（３）外貨普通預金 が簡単そうですね。
質問に答えてくださった方々、本当にありがとうございました。
みなさん火災保険はどちらで契約されて（する予定）いますか？
ソニー損保はメリットありますか？
No.69 by 45さん
http://moneykit.net/loan/pdf/sonylife.pdf
http://moneykit.net/loan/sonylife/sonylife_01.html
こんなのいかが？
ソニー生命の人からもらうだけです。
みなさんは団信に３大疾病特約を付けましたか？
0.3％も上がることを考えると気が進まないです。
給与口座は東京三菱ですが、会社の都合もあり簡単にソニー銀行へは
変えられないと思います。そういう場合はどうすればよいのでしょうか？
わざわざ下ろして、振り込まなくていけないのですか？
>>73さん
私も三菱東京UFJですが、給料日に生活費と一緒にローン分を引き出し、
その場でそのATMを使ってソニーに入金（振込ではなく）しています。手数料は無料です。
三菱東京UFJの「メインバンク」サービス利用者で、条件を満たしていれば、コンビニでも同じ事が出来ます。
3大疾病になったら、働け状態なるには難しいだろうね。
そんな事気にするよりその0.3%浮く分でで健康維持に努めるべし！
３大疾病特約って特なんですか？
同じ状況で同じ保険金がおりる保険会社の保険と保険料を比較してみたらいいんじゃないですか？
その保険が本当に必要かの議論も含めてね。
>>73さん
12月にソニー銀行で住宅ローンを借りました。
15年固定を考えていたので、調べた中では最も金利が低いソニーにしましたが、今や2月の15年固定金利は、ソニーが優遇後 2.417%に対し、三菱UFJが優遇後2.35%です。
（さらに、三菱UFJは同居家族が5人以上だと-0.1%になります）
三菱UFJも候補に入れて検討されてはいかがでしょう？（回答になっていなくてすみません）
２月に実行予定ですが、この掲示板を見るまで全期間固定しか考えていませんでした。
まさに目からうろこです。
初歩的な質問で申し訳ありませんが教えてください。
基本的に長期固定を考えている場合、
変動→固定→変動を繰り返し長期にするタイミングを見計らい、
タイミングが来たら月末に固定。
それ以降は手数料次第で・・・という考えでよいでしょうか？
>>79さん
ソニーは毎月15日に翌月金利がわかるのが他行にはない特徴ですよね。
基本が長期固定なら、変動と２年固定を行き来しなくても、変動のままでいいように思いますが、
もしそうするなら、２年固定した状態で「月をまたがない」「返済日をまたがない」の２点は気を付けましょう。
それと、要注意なのが、「手続き翌日の金利が適用される」ということです。
ですから
＞タイミングが来たら月末に固定。
これは正確には「月末前日」までに固定、です。
>>80さん
ありがとうございました。
ちなみに、変動→固定→変動の要領として下記の理解でよろしいでしょうか？
○変動スタート。実行月15日の翌月金利を確認し、
Ａ.固定↓、変動↑の場合は、翌月15日まで様子見。
Ｂ.固定↓、変動↓の場合は、翌月１日に２年固定にし、翌日変動へ戻す。
Ｃ.固定↑、変動↑の場合、月末前日までに固定にする。
Ｄ.固定↑、変動↓の場合、翌月１日に２年固定にし、翌日変動へ、支払日前日までに固定にする。
（Ｂ及びＤで「２年固定＜変動」となる場合は、変動へ戻すのは翌日ではなく支払日前日まででよいでしょうか？）
Ｄのときに、そこまでする？（笑
変動と固定を行き来すると、
その次の返済額が結構大きくなるから見た目の負担感が大きいよ。
（実質の負担は変わらないらしいけど、ボーナス返済だと○万円も違ったりする）
それと、返済日をまたいで手数料が増減したっていう事例は
この掲示板でもほとんど報告されていなくて、
私が唯一見たことある事例でも、超長期の人でも何十円かの違いでしたよ。
私も今まで２回、２年固定→変動に返済日をまたいでしたけど
いずれも手数料はゼロでした。
返済日をまたぐ、またがないはそこまで意識しすぎるのも何だかなぁって感じです。
２月末実行予定（引渡予定）なのですが、まだ本審査の結果が出ていません。
来週前半にはでる見通しだそうです。
本審査が通ってから、あまり期間がなさそうですが、契約書などの記載は、難しいですか？時間がかかりそうですか？
用意しておいた方がよいことってありますか？
なんだかとっても時間がなくなってきて、銀行すら決まっていなくて、不安です。
不安で、金消会のある提携銀行にした方が…なんて後ろ向きな考えになってきています。
現在変動金利で今日2年固定に変更しようとしたところ
初回ボーナス返済額が約3万円程高くなりました。
初回ボーナス返済日は2/12ですが、ボーナス返済日の後
に変更したほうがよろしいのでしょうか？
ボーナス返済分については、毎月の返済分とは計算が別なので、そのようになったと考えられます。
>>83
本審査を通過すれば契約可能ですから、是非頑張ってください。
契約手続きや実行時の設定等は色々とまだありますが、
ソニーのサイトも進捗が分かりやすくなってきてるようなので、
2月末には充分間に合うと思いますよ。
1ヶ月の手間で満足感のある返済期間を過ごせるなら、
諦めない価値があると思います。
3月中旬実行希望ですが今から申込して融資間に合いますかね？
SBIネットも興味あるのですがあっちは遅くてまず間に合わない
ようなので・・・・
すでにソニー銀行の口座を持っていても、３月中旬実行は厳しいかも知れません。
事前に全ての書類を用意しておいて、即日返送しても危ういです。
特に今は混み合っているようなので。
それでも本気なのであれば、すぐに行動したほうが良いですよ。
ソニー生命の窓口経由だと、一番最初の書類送付の時間をカットできますので、こちらがよいかも。
関東だと、銀座のソニービル内のライフプランニング・スクエアで書類がもらえます。
日曜日でもやってますよ。
>>86さん・87さん
早々に有難うございました。
デベの関係で、自己借入（ソニー）の場合だと現住所登記しかできなかったり、
振り込みを諸費用＋頭金と借入金額の２度にわけて行わなければならなかったりと色々面倒があったり、
提携の方が金利が0.096程安く、金消会のある提携の方が失敗がなく、確実かな…と弱気になっていました。
今まで頑張ってきたので、諦めずに頑張りたいと思います。
有難うございました。
どなたか消費者金融から以前借り入れがあって、審査が通った方いらっしゃいますでしょうか？
先月完済したので、仮審査申し込んでみようかと思ってます。
金融機関によっては完済してても過去借り入れがあればＮＧというところが
あると聞きますが、ここはどうなのでしょうか？
>>90さん
もう見ていないかもしれませんが。
＞振り込みを諸費用＋頭金と借入金額の２度にわけて行わなければならなかったり
先に振り込むのは、たぶん諸費用のみです。
頭金は、ローン実行前にソニーの普通預金に入れておき、
ローン実行と同時に、頭金＋ローンが売主に振り込まれます。
（というか自分はそうでした。）
このあたりの手続きは、全てネット上で事前に行います。
ソニー銀行から「何日までに○○して下さい」という一連の手続きの指示がありますので、
その通りにすれば心配要りませんよ。
（ローン実行当日は、はっきり言ってやること何もありません。）
先月からスタートした超ビギナーです。
２日が返済日なので、３日変動→２年固定、２７日２年固定→変動に
すると、返済日をまたがない、月をまたがないの条件にあてはまるので
手数料なしで金利を下げられるということですが
ソニーHPのどのあたりに記載されているのでしょうか？
間違いがあっては大変だと思い、念には念を入れて初操作したいのですが
裏ワザということで載っていないのですか？
前の方のスレをもう一度見直しました。
同月内だと、ペースレートが変わらないから手数料が発生しないという
認識でよろしいでしょうか？
ド素人ですいません...
コワくてなかなか操作できないので。
ソニー銀行は、仮換地の上に注文住宅を建築した場合、融資は可能なのでしょうか。コールセンターでは、保留地はダメとはっきり説明してくれたのですが、仮換地については明瞭な説明を得られませんでした。
ホームページでは、第三者共有の従前地でなければ融資可能と読むこともできるのですが。
ご存知の方いますか？
飛び入りで失礼します。
私も以前９３さんのような質問をして現在すでに変動→固定２年に変更しましたが
その際に「２月１５日に発表される３月金利を見て、３月の変動金利が２月よりも低ければ２８日（末日）に再度変動に戻したほうが３月の変動金利が手数料無料で適用される」と書かれていました。
なぜこのような変更の仕方で手数料無料になるのでしょうか？
教えていただけましたら幸いです。
>>98さん
金利タイプ変更手数料の根拠となるベースレートは、変更「当日」のものが適用されます。
一方借入金利は、ご存じのように変更「翌日」の金利が適用されます。
ですから、末日に変更すると、ベールレートは当月のもの、金利は翌月のものになるということです。
>>97さん
電話での回答は、経験上、担当者の知識で、明瞭な答えが得られるときと曖昧なときがあるようです。
口座をお持ちでしたら、メールでたずねてみる方が、より確実な答えが返ってくる気がします。
仮換地について詳しくはないですが、
区画整理中の仮換地を売買することは可能だった気がしますので、ローンも可能な気がしますが。
不確かな情報ですので、間違えていたらどなたか訂正願います。
（素朴な疑問ですが仮換地の間って登記簿上はどうなっているんですかねぇ。）
>>99さん
ご教示ありがとうございます。仮審査を申し込んでみたいと思います。
ソニー銀行の固定金利は魅力です。
実際に仮換地で融資を受けている方がいれば、資金計画が立てやすいです。
融資を受けた方、融資可能だよ、とだけ教えてください。
仮換地の登記は、従前地の登記簿に上書きされるのでは。従前地の抵当権はそのまま引き継ぎされるはずなので
金利変更の質問です。
今12月の変動金利が適用されていて、今月オペをやってみようかなと思いました。操作した所月2000円程安くなり、実行したかったのですが、初回の支払いが2万円ほどアップし、二の足をふんでしましました。
来月の金利で長期を選んだら、1渇月のことだし。と思いそのままでおります。
この減少は損をしているわけではないんでしょうが、何千円うかすために、1回に数万アップしてしまうのはつらっかたです。ちょこちょこ金利変える方はどうですか？
勉強不足ですみません。教えて下さい。
ソニー銀行の住宅ローンの新規お借り入れ時に、お借り入れ金額20万円につき100マイルもらえるという事を今知りました。
現在仮審査がＯＫとなっている状態ですが、今後の手続きでマイルをもらえるようにできるのでしょうか？
仮審査の申請する時に、手続きする必要があったのでしょうか？
サイトを見ましたが、よくわかりませんでした。
どなたかお教え下さい。
宜しくお願いします。
>>102
私は仮審査申請直後に気づき、慌てて電話したところ「今ならまだＯＫ」と言われ
仮審査を一時保留しマイレージ申請しました。
仮審査ＯＫ出てからとなると、それより後ですよね。どうなのかな？
借り入れ金額を変えてみて、
もう一度仮審査を申し込んでみるというのはどうなんでしょうか？
102さん
仮申請がOKになっているのであれば、今からの申請はNGですね。
但し、今の申込みをキャンセルして、再度申請しなおせば大丈夫ですよ。
私は本申請OKになって気付いて、確認したところやり直しとなると
融資実行に間に合わなくなる可能性があったのであきらめました。
時間が許すのであれば、お早めに。
103さん
105さん
回答ありがとうございます。
15000マイル程もらえる金額を借り入れしますので、
トライしてみようと思います。
融資実行は、５月中旬なので間に合うと思いますので・・・
仮審査申請中です。
ソニー生命経由で先々週に申込書を郵送し、先週の金曜日にその内容について問い合わせがあったきり、今現在仮審査の結果が出てません。
最近仮審査の結果が出た方、結果までにどれくらいの期間を要したか教えていただけないでしょうか？
現在本審査中です。
仮審査には現在２週間ほどかかると言われ、
きっちり２週間かかかりました。
>>101さん
初回だけ返済額が若干アップするのは通常良くあることです。
ただ自分は数千円でおさまっていましたが・・・。
初回だけ上がる理由としては、
・元本：低くなった金利での元利均等返済の元本部分なので、金利変更前より確実に増える。
（金利が高い方が元本部分は少なく、金利が低くなると元本部分は多くなる。）
・利息：金利タイプ変更日を境に、日割りで計算するので、返済日直前だと高い金利の日数が長くなる。また、今月の返済日がまだなら、１月が31日まであったので利息が約半日分増える。
話をわかりやすくするために、
変更前：元金４万＋利息７万＝11万、変更後：元金５万＋利息５万＝10万と仮定して、
返済日直前に変更すると、その月だけは、変更後の元金５万＋変更前の利息７万＝12万ということになり、変更前より返済額が増えます。
増えた分は元金なので損はしていません。
ただ、２万も違うというのがこれで説明出来るのか、これを書いている私も疑問ですが。
109さん
ありがとうございます！
金利変更したかったので、今月返済日を7日から27日に変更しました。それが高額な値段に関係しているみたいですね。
イレギュラーと考えていいのですかね。大変参考になりました。ありがとうございます。
>>107さん
昨年末から１月にかけての借り換えスケジュールです。
口座開設申し込み １１／２６
口座開設 １２／４
仮審査申し込み １２／４
仮審査尾ＯＫ １２／９
本審査申し込み １２／９
本審査書類到着 １２／１２
本審査書類送付 １２／１９
本審査ＯＫ １／１
実行 １／２９
でした。
≫108さん
≫111さん
回答ありがとうございます。
先程仮審査OKの連絡がきました＾＾
これから本審査に入ります。
ちょうど2年前に三菱東京UFJにて組んだ超長期(3.15)と5年固定(当初2.00)からの借り換えです。
通るといいのですが・・・
頑張ります！
ありがとうございました。
すみません、本当に恥ずかしいくらい、超初心者なんですが、同じ月に変動→固定→変動って、何のためにするんでしょうか？固定→変動に戻す意味がよくわかりません。どなたかお教え下さい。
>ソニー銀行の住宅ローンの新規お借り入れ時に、お借り入れ金額20万円につき100マイルもらえる
>という事を今知りました。
ソニー銀行のＨＰを探したのですが、それに関する記述を見つけられませんでした。
申し訳ないのですが、詳細をお教えいただけると有難いです。
>>> 114さん
契約中の変動金利より、当月の変動金利が低い場合に行う方法です。
変動→変動には変更できないので、一度固定を挟んで変動に戻します。
同じ月に戻すのは、固定→変動にする際の手数料をゼロにするための
リスクヘッジです。
ソニーとデベ提携の▲1.5%優遇変動、どちらも本審査済ですが正直迷っています。
当方30才、年収700万で3300万円35年借入予定（25年で返済するつもり）ですが、ソニーの方がリスクが少ないでしょうか？
↑の発言は、想像の域を出ませんので、過信はむしろ危険（リスク）です。
『部分固定』について
「部分固定」という方法に興味を持ちました。
金利タイプの異なったローンの組み合わせではなく
あくまで変動タイプの金利の中での割り振りみたいな感じびものなのかなぁ
と自分では理解しているのですが、なかなか魅力的な気がしています。
ただ、掲示板上ではあまり話題に上がらないということは
やはり利用者は少ないのでしょうか？
素人的にはローン残額の全額を「固定⇔変動」と行き来するのと同じぐらい
ローン残額の内、一定割合を固定と変動に割り振るといった考え方も
話題に上がりそうな気がするのですが、、、
「部分固定」があまり話題に上がっていない（支持されていない？）
理由ってあるのでしょうか？
また「部分固定」を利用するにあたっての
メリットやデメリットがあれば、是非とも教えてください。
>>119さん
少なくても数多くある銀行でリスクがある（と想像できる銀行）を検討からはずすという行為
はリスクにあるわけがありません。
少なくても、新聞等で、危険準備金を初めて取り崩したと掲載されてるわけですのでそのリスク
を込みで入るべきだと思いますが。
自分は、今のご時世ある程度いつでも借り換えをできるようにしながらここの銀行に借りてます。
１１５さん
このスレを最初からお読みになればすぐわかりますよ。
住宅ローンを組むことなんてそうそうないことなのですから
ご自身で情報を集められるべきでは？
http://moneykit.net/loan/ana_mileage/ana_mileage_01.html
最低年収はどれくらいですか？
本日無事に本審査が通ったとの連絡が入りました。
早速ＨＰから契約手続き行おうとしましたところ、
「返済日：１２日との記載有りまして。。」
皆様のレス拝見させて頂くと「１７、２２、２７日」が有利との事でしたので
可能なら対応しておきたいかなと。
☆本契約時に金利確定と同様にＨＰ上で返済日の変更ってできるのでしょうか？
☆また実行後でも返済日変更ってできるのでしょうか？
変に急がず明日にでもにその旨をアドバイザーに確認するのが基本と思いつつ。。
ご存知の方、宜しくお願い致します。
>>124さん
＞☆また実行後でも返済日変更ってできるのでしょうか？
簡単にできますよ。手数料525円かかりますが。
実行後に変更出来るのですから、実行前でも当然出来そうな気がします。
実行前のことはアドバイザーにご確認下さいませ。
>>120さん
「部分固定」があまり話題に上らない最大の理由は、わかりにくさにあるような気がします。
いわゆる「ミックス」とは似て非なるものです。
「ミックス」は独立した２つのローンですが、
「部分固定」は変動金利の変則形で、利息計算に用いる金利のみを部分的に固定します。
具体的には、毎月の返済額のうち、元本部分は、変動金利での元利均等返済で計算し、
利息部分は、固定比率に応じた加重平均で計算します。
（ソニーのサイトの説明では、スワップがどうのって、素人にはわかりにくいですよね。）
特徴としては、
・返済額が毎月変わる。（変動金利が変わらなければ、毎月の返済額は徐々に減っていく）
・返済当初は、完全固定より月々の返済額が大きくなることがある。（固定割合による）
・変動金利が上昇すると、返済当初は月々の返済額が減る。
（一瞬お得な気がするが、実は元金の減りが遅くなるだけ。）
・ミックスのように「どちらかを先に繰り上げる」といったことは出来ない。
などでしょうか。
リスク（不確定要素）の大きさとしては、
変動＞50％部分固定＞100％部分固定＞完全固定（普通の固定）
というイメージになるかと思います。
総返済額という面で見れば、大雑把に言うと
変動金利＜固定金利の期間が長ければ、
変動＜50％部分固定＜100％部分固定＜完全固定（普通の固定）
変動金利＞固定金利の期間が長ければ、
変動＞50％部分固定＞100％部分固定＞完全固定（普通の固定）
です。
ところが、月々の返済額という面では完全固定より大きくなってしまうことがある。
ですから、変動のリスクをとれる人で、かつ内容を理解している人が、
総返済額という点でリスクヘッジするための仕組みかなと思います。
２月の金利は
変動金利1.774％
２年固定1.694％
と、若干２年固定の方が安いですが、例えば今月融資実行の人は２年固定から始め、変動金利が２年固定よりお得になったらそちらにチェンジするって寸法ですか？
突然ですが、ベースレートについて質問です。
通常、変動金利から固定金利への変更は、手数料が無料。
固定金利から変動金利への変更については、固定金利に変更した月のベースレートと変動金利にした月のベースレートの比較（差額）によって手数料発生の有無がある。
と理解しているのですが、ソニー銀行の本スレを読んでいて変動金利から固定金利への変更もベースレートの関係で手数料が発生するような記述があったのですが何方かお詳しい方、ご教授願えますでしょうか？
>>128さん
下記のサイトが分かりやすく説明してあります。
参考までに。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/sub7.htm
すごい基本的なことなんですがベースレートの意味ってなんですか？
変動金利のことをいうのでしょうか？
>>131さん
ベースレートとは、相当期間の市場レートのことです。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
つまり、我々借り手に適用される「基準金利」とは別の、銀行が市場で取引する金利が「ベースレート」と考えれば良いと思います。
言い方を変えれば「ベースレート」に利ざやを乗せたものが「基準金利」なのかなと。
（違ってたらどなたか訂正願います。）
ちなみに、ベースレートは非公表です。
>132番さんへ
ありがとうございました。
よくわかりました。非公開とは・・・
ずっと疑問に思っていたけど、基本すぎて誰にも聞けずにいました。
ベースレートが高いときに長期固定に入れば、その後、変動にしたときに手数料がかからない可能性が高いのですね。
ベースレートは非公表なので、見きわめが難しいですが、基準金利と連動していると考えられるため、変動金利の基準金利が高いとき（ベースレートが高い？）に、長期固定に入ると、その後変動金利に変更したときに手数料がかからない可能性が高い。と理解しました。
私は審査が通れば、35年固定にする予定ですが、その後、途中で変動にしても手数料がかからない場合があるということで良いのでしょうか？
ＨＰの数式をみても理解できなかったので、アドバイス、お願いいたします。
変動⇔２年固定 を繰り返している場合、
ある月、非公開となっているベースレートが、２年固定の方が変動よりも高く、
月初め、変動→２年固定に無料で変更したが、月末、２年固定→変動で手数料発生！
繰上げ返済を積極的に行っていたため、手数料が払えない！！
…とか、いう事態は心配しなくて良いんでしょうか？
>>133さん
＞ベースレートが高いときに長期固定に入れば、その後、変動にしたときに手数料がかからない可能性が高いのですね。
逆ですよ。
「ベースレート」が低いときに長期固定に入って、高いときに変動にすれば、手数料がかかりません。
ただし、ベースレートはわからないので、「基準金利」が低いときに長期固定して、高いときに変動にすれば、手数料がかからない「可能性が高い」、ということになります。
例えば、４月に基準金利が上がることがわかって３月中に固定したとします。
基準金利が３月＜４月なので、ベースレートも３月＜４月だろうと「推測」されます。
で、4/15発表の５月金利が３月より低かったら、４月中に変動に戻します。
ベースレートが３月＜４月という「推測」が正しければ、手数料は無料です。
５月になってからでは、基準金利が３月＞５月なので、ベースレートも３月＞５月の可能性が高く、そうであれば手数料が発生してしまいます。
ただしですね、基準金利とベースレートは完全に連動しているわけではありません。
なので、あくまでも推測であり可能性なのですが。
＞35年固定にする予定ですが、その後、途中で変動にしても手数料がかからない場合があるということで良いのでしょうか？
上記のように、その可能性はあります。私も３回、無料で変動に戻しています。
ソニーの場合、15日に翌月金利がわかります。
ですから、変動でスタートし、翌月金利を見てから固定するかどうかを決めるのがセオリーです。
あ、固定するときは、月末「前日」までに、ですよ。
>>134さん
まず前提として、変動のベースレートは関係ありません。
関係するのは、固定したときの固定期間に応じたベースレートと、変動に戻すときの固定残期間に応じたベースレートです。
さて、ご質問の件ですが、
同じ月でかつ固定したまま返済日をまたがなければ、手数料は絶対にかかりません。
もし、固定したまま返済日をまたいでいると、手数料が発生する可能性があります。（返済日をまたいだから手数料が発生したという事例は耳にしたことはありませんが、理屈の上ではありえます。）
手数料を絶対に発生させないためには、
・固定したまま月をまたがない。
・固定したまま返済日をまたがない。
の２点を守れば大丈夫です。
p.s.変動⇔２年固定 を繰り返す場合、通常月割りの利息が日割りになるので、金利差と日数を考えないと、かえって利息が増えることもありますよ。
＞133番さんへ
ご回答、ありがとうございます。
そして、ご指摘ありがとうございます。
ご指摘頂けなければ、勘違いしたまま、手続きするところでした・・・
例題をだして頂いたおかげで、ものすごい、良くわかりました。
固定にしたときの金利が重要ですね。覚えておかなくては。
最初は変動にしておいて、タイミングを見計らって35年固定にしようと思います。
本当に、ありがとうございました。
136さん、有難うございます。
超長期だと、元金の減りと利息のかかり方がいわゆる「利食い」といわれる最初に利息が多くかかるパターンですが、2年固定でもこのような事があるのでしょうか？
毎月の返済額が減っているように見えても、元金の減りも鈍っていたりすると困るので…
どなたかご存知ですか？
当たり前だけど金利は元金×利率×借入期間で計算するんだよ。
それが元金均等返済であろうが、元利金等返済であろうが繰上返済であろうが。
返済日の変更手続きにつき質問した１２４です。
>>１２５さん 回答ありがとうございました。
ちなみにローンアドバイザーの方に確認してみましたところ
実行前の返済日変更は、再審査手続きとなり時間がかかるとの事でした。
おそらくはもう少し早めに気がつけばよかったのでしょうが、
たかが５２５円ですが、皆様もご注意下さい。
あといよいよ実行前でして。。誠に初歩的な質問をさせてください。
（更にレベル高い処理法を討論している中、すいません。）
３月実行にて、基本は２０年超の固定で良いと思っておりますが
①スタート時は固定にしない。まずは変動金利で実行
②３／１５に次月（４月）の金利発表を確認して
③もし金利が上がっていたら３月中に固定に変更すれば
手数料もかからずに 且つ ３月時の金利が適用されるのでリスク無し。
④もし次月金利が現状維持か（もしくは下がっていた場合は）変更の見定めを翌月に移行する。
という解釈で間違い無いないのですよね？
３大疾病保障特約について、＋0.3%上乗せしても付保した方が良いものでしょうか？
この保障特約は他銀と比べて（住信ＳＢＩが気になります）違い等あるのでしょうか？
過去スレを確認すれば載っているかも知れませんが、初心者向けにご教授して頂けると
大変ありがたいです。
他力本願のスレで申し訳けありませんが、よろしくお願いします。
>>140さん
それでＯＫです。
が、くどいようですが１つだけご注意を。
＞③もし金利が上がっていたら３月中に固定に変更すれば
手続きは末日「前日」までですよ。３月なら30日まで。
金利タイプの変更は、手続きの翌日に行われるので、31日では４月金利になってしまいます。
>>142さん
初歩的な質問にも親切に回答ありがとうございます。
ご注意点まで恐縮です。
ようやく基礎が判りました。
変動→固定→変動 という次レベルもじっくり読んでみます〜。
しかしソニーのシステムって特徴が有り、
非常に借り手よりのシステムな気がします。
住信ＳＢＩと並行に動いておりました中
全く住信ＳＢＩの音沙汰無いのが
結果的に良かったかなと思ったりしています。
>>138さん
139さんが書いているように、利息は残債に比例します。
ですから金利が何％であろうと、利息額は返済当初の方が大きいのは同じことです。
で、たぶん心配されているのはそういうことではないですよね。
＞毎月の返済額が減っているように見えても、元金の減りも鈍っていたりすると困るので…
金利が低いほど、返済額が少なくなりますが、元金の減りは逆に速くなります。
ご心配なく。例えば、
返済額10万＝元金4万＋利息6万
↓
返済額9万＝元金4.5万＋利息4.5万
というイメージです。
（で、蛇足ですが、どちらも返済が進むにつれて、元金部分の割合が増えていきます。）
（あと「利食い」って普通は違う意味だと思うんですが、そういう意味でも使うんですかね？）
>>141さん
付けるかどうかは考え方次第でしょうから何とも・・・。
ただし、どういう状態でローンが完済されるのかは、きちんと確認しておいた方がいいです。
ソニーと住信SBIでは条件が大きく異なります。
例えば「ガン」の場合、
ソニーは「診断確定されたとき」に完済されますが、
住信SBIは「就業不能状態となり、12ヵ月を経過した日の翌日までその状態が継続した場合」つまり１年間働けない状態が続いたときにようやく完済されます。（それまでの間は、就業不能な月の分だけ保障されます。）
一般的に３大疾病保障は金利上乗せされる中、住信SBIが８疾病保障を無料で付けているのには、それだけの理由がある（適用条件がとても厳しい）ということです。
ソニー
http://moneykit.net/visitor/hl/hl24.html
（後半に「特約に基づき保険金をお支払いする場合について」があります。）
住信SBI
https://contents.netbk.co.jp/pc/popup/p_shouhin_homeloan_shinki_04.htm...
144さん、初歩的な質問に丁寧に答えて下さり、有難うございます。
変動⇔2年固定を繰り返した場合、元金均等は元金と利息の減り方がイメージしやすかったのですが、元利均等だとどういう減り方をするのか、イメージしづらかったもので…
＞金利が低いほど、返済額が少なくなりますが、元金の減りは逆に速くなります。
3月実行金利で、変動と2年固定での返済額の差は、1億円借り入れていても2千円しか違わないため、あまりメリットを見出せなかったのですが、これを聞いてちょっと考え方が変わりました。
元金の減りを早くして、なおかつ浮いた返済額を集めて繰り上げに回せばメリットがありますね。
ただ、うっかり返済日前日までに手続きを忘れない事が大前提ですが…
初心者の情けない質問ですが、お答えいただけるとうれしいです。
本審査が終わり金利の操作について勉強しております。
２点質問がございます。
・２０年固定を考えていますが、ローンがスタートするときは変動でスタートしたほうがよいのでしょうか。
・変動でスタートした場合、１５日の翌月金利を確認し２０年固定の金利があがらない限り、変動のままの方がよいのでしょうか。
よろしくお願いいたします。
すみません。どなたか教えてください。
No114さんの質問の
すみません、本当に恥ずかしいくらい、超初心者なんですが、同じ月に変動→固定→変動って、何のためにするんでしょうか？固定→変動に戻す意味がよくわかりません。どなたかお教え下さい。
No116さんの回答で
契約中の変動金利より、当月の変動金利が低い場合に行う方法です。
この回答の意味がわからないのですが、変動金利にも2つあるのでしょうか？
変動金利は変動するから１つではないのですか？
>>150さん
変動金利は毎月見直されますが、適用される金利は６ヶ月間同じです。
６ヶ月固定金利と考えればよいでしょう。
例えばいま変動で借りている人は、
何もしなければ昨年11月の1.872％（0.9％優遇後）が適用されています。
ところが今月（２月）の変動金利は1.774％（0.9％優遇後）です。
そこで、一旦２年固定にしてさらに変動に戻すと２月の変動金利が適用されます。
ちなみに３月は1.737％（0.9％優遇後）ですから、３月に同じことをすればさらに下げられます。
一通り読ませていただきましたが載っていなかったので質問させてください。
ボーナス払い併用のとき、繰上げ返済すると、毎月支払い分とボーナス払い分のどちらに充当されますか？
他行だとボーナス払い分充当が多いようですが・・・。あと、その際支払い軽減型と期間短縮型はその都度選択できるのでしょうか？
よろしくお願いします。
初心者で疑問があったので、質問させてください。
通常、固定→変動は手数料が発生するとのことですが、
現在は変動よりも２年固定の方が金利が低いですよね。
固定→変動で金利の高い方へ変更する場合はソニーの受取利息が増えるから
手数料って発生しないような気がするのですが・・・
上の仮説があってるとすると
①基本一番金利の低い２年固定にしておいて、
毎月15日に翌月の金利が下がった時は翌月に固定→変動→固定にする。
②固定期間終了後は変動になるが、2年間は変動より低い金利を享受できる。
いかがでしょうか？
>>153
>固定→変動で金利の高い方へ変更する場合はソニーの受取利息が増えるから
>手数料って発生しないような気がするのですが・・・
この考えは間違いです。
まずは手数料を計算する基準は下記の通りです。
①固定金利適用日のベースレート（年利、期間は固定金利期間と同じ）
②固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）
①＞②・・手数料かかる
②＞①・・手数料かからない
次はベースレートについてですが
・ベースレートは毎月1日に変更される。
・1年もの、2年もの・・・・20年もの、20年超ものと全部で21個のべースレートがある。
（変動のベースレートはありません）
・ベースレートは非公表。
あくまでも手数料はベースレートが基準になっています。
よって毎月発表されている金利で判断はできないです。
そもそも変動金利は手数料の計算式を見ればわかるように
まったく手数料には関係ありません。
よく手数料がかからない条件として
・月をまたがない
・返済日をまたがない
といわれてますが、上記理由によるからです。
154さん
横レスですいません。
①＝②の場合は手数料がかかるのでしょうか？
>よく手数料がかからない条件として
>・月をまたがない
>・返済日をまたがない
返済日が17日として、
15日に変動→2年固定、同月の18日に2年固定→変動というように
した場合は手数料がかかる場合があるのでしょうか？
>>152さん
＞ボーナス払い併用のとき、繰上げ返済すると、毎月支払い分とボーナス払い分のどちらに充当されますか？
両方に充当されます。充当比率は、返済比率と同じです。
（例えばボーナス払いが20％なら、繰上のボーナス払い分への充当も20％）
ソニーでは毎月分あるいはボーナス分のどちらかだけを繰り上げるということは出来ません。
ただし、繰上時にその後のボーナス返済の比率を変更することは可能です。
＞あと、その際支払い軽減型と期間短縮型はその都度選択できるのでしょうか？
その都度選択できます。
>>157
154です。
>①＝②の場合は手数料がかかるのでしょうか？
スプレッド＝（設定日のベースレート）−（変更日のベースレート）
スプレッドがゼロになる為かかりません。
スプレッドがプラスになるとき手数料が発生します。
>返済日が17日として、
>15日に変動→2年固定、同月の18日に2年固定→変動というように
>した場合は手数料がかかる場合があるのでしょうか？
15日に変動→2年固定・・・2年ものベースレート
同月の18日に2年固定→変動・・・1年ものベースレート（返済が1回あった為残存期間1年11ヶ月）
2年ものと1年もののベースレートの違いがある為、手数料がかかる可能性あります。
ただ今まで手数料があったと聞いたことはありません。
おそらくこれは私の推測ですが、最近の市場のスワップレートの指標をみると
1年ものより2年ものが低い傾向にあります。
よってソニーのベースレートがこのスワップレートを基準に決められていると
したら当然2年もののベースレートが低いので、手数料がかかることはまず
ないと思われます。
あくまでも私の推測ですので、本当の所は分かりませんが・・・
今から仮審査→本審査した場合、３月中融資実行は無理ですね？
↑どう考えてもムリでした。すみません・・・スルーして下さい
>154さん
すごい詳しい方ですね。
以前ソニーのカスタマーセンターにベースレートについて
質問しても何かあまり分からないみたいで、よく分からない
回答しかかえってきませんでした。
ここにはソニーの担当者よりも、分かりやすく明確な回答する方
がいらっしゃるので、いつも参考にさせてもらってます。
ベースレートが21個あるなんてどこにも書いてなく憶測でしかありません。
>>164さん
公表されていない以上、憶測で推論を立てるのは悪いことではありません。
少なくともここに、年単位のベースレートをにおわせる記述はありますよ。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
ソニーから得られるわずかな情報
こちらで交わされる玉石混交の情報
自らの経験から検証した情報
これらを組み合わせて体系だった推論を作られた154さん他先人の方々はすごいと思っています。
推論が外れたら、再度検証して、新たな推論をすればよいのではないでしょうか。
非公開のロジック部分をソニーが変えてくる可能性もあるわけですし。
私もベースレートについて以前カスタマーセンターに
電話した時、最初女性の担当者は分からず、専門部署
にまわされ、詳しそうな男性から回答してもらいましたが
ベースレートはやはり21個あるという事でした。（20年超は1個）
憶測を語ることは悪いことではありませんが、憶測を事実のように語るのは間違いです。
非公開である以上、ソニーが適当に変える事ができる指標であることは肝に銘じておくべきです。
そんなことはみんなわかっていてここへ質問されていると思います。
固定から変動の手数料の有無だって、結局正解はわからなくて
165さんのいわれるスレで情報交換、持論や経験だと思います。
154さんはとてもわかりやすくまとめて下さっていると思います。
間違いがあれば、みんなで訂正すればいいと思いますし・・。
情報を鵜呑みにしないで、自分でも調べて勉強することはおこたってはいけないと思いますが。
変動のベースレートはあるんじゃないですか？
でないと固定→変動の手数料を計算できないような気が…
>>169さん
変動のベースレートはないのです。
②固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）
「期間は残存期間」というのがポイントで、固定をキャンセルしたときに、
固定期間が終了するのにあと何年か?で決まります。
ここまで書いて新たな疑問。
0,1,2,3〜,20,20年超だと、全部で22個になる気がするのですが、0年ものベースレートはないのでしょうか?
残存期間が11ヶ月の場合、ベースレートはどうなるのでしょう。
>>167
>憶測を語ることは悪いことではありませんが、憶測を事実のように語るのは間違いです。
>非公開である以上、ソニーが適当に変える事ができる指標であることは肝に銘じておくべきです。
別に154さんが書いてることは憶測じゃないでしょ。
ベースレートが毎月一回変更や21個あることは
カスタマーセンターに確認済みで書いてるんでしょ。
だから非公開じゃないってことでしょ。
具体的なベースレートの数字だけが非公開なんでしょ。
あくまでも154さんは事実だけ書いると思うけど。
154さんみたな詳しい方が分かりやすく説明してくれてるのに
それを批判するような意見がでるともう教えてもらえませんよ。
実際今回154さんの説明みて、今まで知らなかった手数料がかかる理由
やベースレートの仕組みが分かったので、大変勉強になりました。
教えてくれといっておいて、その説明に難癖だけつけるのは簡単でしょ。
>167
>非公開である以上、ソニーが適当に変える事ができる指標であることは肝に銘じておくべきです。
別に公開、非公開なんて関係ないんじゃない。
今公開されてる優遇金利もソニーの都合で勝手に変えることが出来るんだから。
そんな事言ってたらここに何も書き込めないよ。
初心者が聞きづらくなるので他でやってもらえますか？
最長35年借りれるんだから35個あんじゃないの？
超ど素人なこと（皆さん同じようなことを書かれているのですが・・・）を教えてください。
今、変動で借りていますが、現在の変動のほうが低いのでそちらに変更するには、
①今月固定にして変動に末日前日までに戻せば、２月の変動金利に変更できるという解釈で間違いないでしょうか？
②また、手数料はまったくかからないということでしょうか？？
お恥ずかしいのですがご教授ください。。手数料がかかることが不安です。。
180です。
ふと思ったのですが、２月変動よりも３月変動の方が低いから、３月になってから手続きしても良いのでは？
まぁ、２月に手続きして、３月にもう一度手続きしても、もちろんいいのですが。
ただ、返済日が27日なら、３月まで待った方がいいと思います。
現在今月に変動から2年固定に変更してるんですが、
ひとつ質問があります。
2/28に2年固定から変動に変更オペをした場合
ベースレートは変更手続きをした日が適用になり
手数料はかからず、金利は翌日の3/1が適用金利
になるとの理解でよろしいでしょうか？
2月中に変動に戻し、3月になってまた変動金利を
下げるため2年固定→変動だと2度手間になってしまう為
2/28に変更オペをやれば、一度でいいのかなと思いまして。
詳しい方お教えください。
金利を手数料かけずに変更する方法として
変動→2年固定→変動
とするとき、変更する日にちで次月の返済額が変わることは
ありますでしょうか？
つまり残責額は日割り計算されるか？
と言う質問です。
例えば今月の変動金利よりも来月の変動金利が安いとき
来月のなるべく早い日に
変動→2年固定→変動
した方が総支払額が少なくなるか？
と言うことです。
お詳しい方宜しくお願いします。
ソニー銀行の火災保険ってどうですか．
変動⇔固定を繰り返す場合、
・月をまたがない
・返済日をまたがない
と、いう事は理解できましたが、返済日が月曜日の場合などはどうなるのでしょうか？
前日の日曜日に変更しても（銀行の休日でも）ネット銀行だから大丈夫なのでしょうか？
それとも、銀行の営業日は無理なので、前営業日に当たる金曜日に手続きが必要なのでしょうか？
>>186さん
まだ見てるでしょうか？185です。
＞（ソニーに聞いたわけではありませんが、自分が変更したときに計算してみたらそうでした。）
は元本部分の話です。
利息が日割りになることは、約款（５条５）に書かれています。
で、この日割りというのが曲者で、通常月割りで計算される利息（365/12≒30.4日分）が、
日割りになると 28〜31日分になるわけです。
このため、約定返済日の間が31日間の時に金利タイプの変更をすると、金利差によっては、かえって利息額が増えることがありますのでご注意下さい。
ここは基本的に超長期を考えている人が少しでも利率を下げるために
組むローンですよね?
変動で優遇後１．７パーセント超は高すぎますよね？他行は優遇次第で優遇後０．８７５パーセントもありますから。
この認識であってますでしょうか？
>>191さん
>変動で優遇後１．７パーセント超は高すぎますよね？他行は優遇次第で優遇後０．８７５パーセントもありますから。
あってると思います。
ソニー銀行は繰上も含め10年程度以内に完済予定の方には適さない銀行です。
特に当初優遇の変動で5年以内に返す方との相性は最悪です。
ただ、他行の通期優遇の変動と比較するのであれば、差は詰まってきます。
・保証料がいらないタイプ(保証料内枠)にすると+0.2%
・通期優遇タイプにすると+0.2〜0.3%
なので、他行の0.875%の金利は、実質1.275%〜1.375%ぐらいになります。
一方、ソニーも同月内に変動→2年固定→変動の手数料回避を駆使すると1.7%程度。
差は0.3〜0.4%程度です。
あとはこの金利差と繰上返済/金利変更の容易さを天秤にかけてみてください。
自分の返し方とマッチした銀行が見つかると良いですね。
教えてください。
２月２６日実行＠変動金利で、初回の返済日は３月２７日です。
３月の変動金利へ最も有利に変更するには、以下の手順で良い
でしょうか？
①２月２８日に変動→２年固定
②３月２６日に固定→変動
よろしくお願いします。
そんなちょっとした有利さを求めてるのに
３月に変動に戻す必要があるのか？
>>194さん
もう３月になってしまいましたが、みなさんがお返事ができなかったのは、グレーゾーンだからではないかと思います。
結論から言うと、
＞①２月２８日に変動→２年固定
ここがグレー。３月１日の方がより安全と思います。（理由は後述。）
＞②３月２６日に固定→変動
これはＯＫです。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
によれば、手数料計算の基になるスプレッドは、
（スプレッド）＝（設定日のベースレート）−（変更日のベースレート）
ここで「設定日のベースレート」とは手続きをした日なのか、その金利タイプが適用された日なのかが不明確です。
２/２８に変動→２年固定の場合、
前者だと、２月ベースレートとなり、３/２６の固定→変動は手数料がかかる可能性があります。
後者だと、３月ベースレートとなり、３/２６の固定→変動は無料です。
なお、「変更日のベースレート」は手続きした日（金利タイプが適用される日ではない）です。
>>195さん
いま新たにソニーで借りる人の多くは、（15日に翌月金利がわかるということを知っていれば）ほとんどが変動でしょう。
しかしその変動は、多くが中期〜超長期の固定の予備軍と思われます。
（理由は191さんの質問と、193さんの答えのとおり。）
固定予備軍にとっては、たとえ２年固定より金利が高くても「変動でいること」が大事なんです。
>>196
2. スプレッド（*2）の算出
固定金利適用日のベースレート（*3）（年利、期間は固定金利期間と同じ）と固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）の差分
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
HPに書いてあるので、金利タイプが適用された日が正解。
194さんに引き続き教えてください。
ローン返済日27日で、現在変動金利（1月実行）適用中です。
3月3日 変動金利 → 2年固定金利
3月4日 固定金利 → 変動金利
3月16日 20年超の固定金利が3月より上昇した場合
3月30日 変動金利 → 20年超固定金利
上記の様に月中に変動⇔固定の変更を複数回想定しているのですが
手数料は、無料になるのでしょうか。
今年の1月にソニー銀行に借り換えしたばかりで、金利変更していないため
手数料の発生の有無が気になります。
以前のスレでは、
①1日をまたがない
②返済日をまたがない
で手数料は、無料と記述があったのですが、複数回の金利変更での手数料の有無が
なかった為、ご質問いたします。
ご教授宜しくお願いいたします。
東京都荒川区西日暮里２-422-1 |
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6598万円～8548万円 |
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1LDK+S（納戸）～2LDK+S（納戸） |
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50.11m2～66.93m2 |
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総戸数 65戸 |
東京都大田区池上８-406-1他7筆 |
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5400万円台～6900万円台※権利金含む |
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3LDK |
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57.54m2～64.78m2 |
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総戸数 36戸 |
