変動金利は怖くない！！その１０

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寝ている暇あったら、コンビニで働いて、繰り上げに励め。

651さんへ
>>648に言ってるんでしょ？

>リスクが無くなるわけではないでしょう。証券化されて銀行が買ってれば同じだし。
銀行が買ってる場合でも住宅ローンとは全く関係ない部門で買っている(?)ので話が別。
あくまで銀行がリスクを取って住宅ローンを販売することはない、どこの銀行でも
そんな商売は絶対にしない。

>長期国債でカバーってなに？国債買ってて金利上がったら価格は下がるんですが。
債券先物で売る。先物で金利を確定させる、例：２％で売って３％で貸し出し１％儲かる。
あるいは金利スワップで同じく金利を確定させる。

いずれにせよ、銀行が３０年固定の貸し出しを３％で貸せば儲かるかも？などと予想をして
何のカバーもせず住宅ローンを設定することは１００％あり得ない。

いつものループだ。

教えて君の次はどんな固定君が出てくるんだっけ。

>654
自分も金利はそんな簡単に上がるとは考えていないけど。
ここの変動さんは、やっぱりどうかと思うよ。
借入に対して変動だから固定よりも安心だと抜かしているとしたら明らかにおかしいよ。
繰上返済？
それは方法論であるとしても、実現可能かどうかは、少なくても収入が十分にあって
初めて語れることだろ。固定で繰上返済すればいいことなんじゃないのかい。
繰り上げれば繰り上げるほど、金利差による支払利息の負担も考えなくていいことだよな。

こんなところに張り付いてる変動のほとんどの人はさ、お金がなかったから過大な借入が必要で、
過大な借入をしたからこそ変動でしか返済が回らない危険があって
そもそも固定で借り入れる余裕なんてなかったってことだろ。
家を買うには、今の変動金利でしかあり得なかったってところなんだろう。

６４８みたいなのが典型。（話しをすり替えるのは止めたらどうかな？）
自分の年収や借入をかたれば、ギリギリなことがバレるってことなのかもしれないけどさ
しかし、６４８は自らギリギリだと既に語っていることすら気がついてない様子ｗ

６５４もさ、貧乏な変動さんなら、もう書き込む必要がないよ。
貧乏な変動さんの夢や妄想は、いじましいだけで、なんの参考にならないからさ・・・。

652さん、そうです。

固定さんのギリ変叩きがはじまりましたｗ

657様へ

＞貧乏な変動さんなら、もう書き込む必要がないよ。
＞貧乏な変動さんの夢や妄想は、いじましいだけで、なんの参考にならないからさ・・・。

固定も変動も繰上げしていけば、差はどんどん縮まるから、どっちでもいいんじゃん。
10年から20年で完済するペースなら、金利が今のままだったとしても車1台分くらいの差にしかならんだろ。

固定にすると繰上げできないから変動にしたわけ？
逆に固定にしたから繰上げしなくてもいいと考えてるの？

だとしたら、どちらも頭おかしいよ。

>固定にしたから繰上げしなくてもいいと考えてるの？
そんな事考えている人は、ほとんどいないんじゃない。
少なくとも僕は違うよ。
早期繰上、早期利息カットが基本でしょ。

>こんなところに張り付いてる変動のほとんどの人はさ、お金がなかったから過大な借入が必要で、過大な借入をしたからこそ変動でしか返済が回らない危険があってそもそも固定で借り入れる余裕なんてなかったってことだろ。家を買うには、今の変動金利でしかあり得なかったってところなんだろう。

違うかたは、まず、自分の状況を語ってから、意見しまょうね。
別に無理に教えてっ、とは言いませんから。
でも、語らずして、何も説得力・信用性はなし。

>>657
>固定さんのギリ変叩きがはじまりました
別に、叩いているわけではないよ。
変動が状況によっては、有利・有効な借入れ手段ということが明白な事実であるのは、誰もが認めることなので、自分は怖くないというその論理を述べる資格があるのは、その状況のかたのみぞ、主張出来るものではないか。
それを言っているんだよ。
ですから、わざわざ、ムキになって反論していただくことはないよ。その状況でないかたには。

当方３年前に３年固定で借り入れて今年の春に固定が終わって変動に切り替えました。

当時３年固定1.2優遇（当時は3年固定金利は2.165だったので実質0.965）で2900万借り入れで
8万1千円/月。銀行サービスの返済額指定返済を選択し、月々の返済額を11万5千円（毎月3万4千円自動繰り上げ）
に指定した結果、3年経過して残債が2千5百万まで減らせました。（固定3%だったら2750万くらい？）

固定期間が終わって変動1．2優遇で1.275%（月々8万）で半年放置しておりましたが、年収も今年は減りそう
だし、やはり月々8万に減った事は魅力的だったのですが、どうも景気も底を打ったようなので銀行に
他行との借り換えをにおわせて交渉した結果、1.6%優遇を勝ち取りました！4日に実印と通帳と通帳印もって
再契約に行ってきます！

このたびの金利変更で月々の返済額は7万5千円まで下がります。前回と同じように返済額指定返済で
月々の返済額を月12万に上げようと思います。（年収が減ったとはいえ、3年前よりも増えているので）
変動は5年間有効だそうなので、また5年後にどれほど元本が減っているか楽しみです。

3年前フラット35にしようか相当悩みました。当時は今よりも金利上昇傾向でしたし、変動や短期固定
選択者への風当たりは相当強かったですが、今は自分の選択がベストだったと思っています。
あの時全期間固定にしていたらと思うとぞっとします。

当時は金利上昇局面とはいえ、世界中がバブルに沸いた中で日本だけが取り残されている感じがあったので
金利上昇も限定的と思っておりましたし、今は世界的な不況。外国頼みの日本経済を考えるとやはりしばらく
は金利上昇も限定的だと思いますので今から変動へ変更して繰り上げ早期完済を目指しても遅くないと
思いますよ。固定を選ぶって事は元々余裕があるはずですし、意固地になって固定に拘らなくても
担保価値や勤め先の信用具合で、借り換えでも変動1.6優遇は取れます。

私は素直に良いと思って固定さんへ借り換えをお勧めしているので変な煽りはやめてくださいね。
今までうまくいったからって今後もうまくいくはずが無いみたいな発言とか。
その辺は月々4万5千円の繰り上げで充分吸収出来ると思ってますので。

それでも固定に固執するのならば無理にとは言いませんので。

＞私は素直に良いと思って固定さんへ借り換えをお勧めしているので変な煽りはやめてくださいね。
＞今までうまくいったからって今後もうまくいくはずが無いみたいな発言とか。
＞その辺は月々4万5千円の繰り上げで充分吸収出来ると思ってますので。

ご自分と同じ状況以上のかたにだけ、お勧め下さい。

だから、一括りで変動が怖くないなんて、あり得ません。
一番重要なことは、年収と借り入れ額。

666の意見が結論で良いですか。
変動の皆々様方。
それでも、まだ反論されるのかな？

>>667

変動に限らず、「住宅ローンは」でしょ？

事実今年に入って住宅金融支援機構からの借入者の競売行きが激増しているわけですから。
固定でも「年収と借り入れ額」を考えないと安全とは言えない。そして年収は経済状況によって
上がる可能性も下がる可能性もある。

職種や時代背景、家族構成、立地条件によってリスクは千差万別なので単純にどちらが有利とも言い難いとは
思いますが、結果的に早くローンを完済した人が勝ちじゃないですかね。

結果は１０年２０年後にならないと分かりませんね。

>>668
本当に負けず嫌いだね。
ここは、変動について怖いか、怖くないかを話すレス。
話題を固定まで巻き込むと、話がまたややこしくなる。
それに、全期間固定であれば、借金総額が確定するので、変動よりはシミュレーションの精度は高い。
だからといって100％確実だなんて言わないよ。
家を競売になった人達は、殆んど倒産かリストラされた人達じゃないかな？
そうなれば、固定も変動も同じ。

>>669

そうかな？同じ年収だったらもしかしたら固定じゃなく変動にしていたら競売を回避出来た人もいたはず。
最悪競売ではなく、任意売却だったかもしれない。

競馬行きは最低最悪な事態。ニュース記事を見たけどボーナスの激減で競売予備軍が増えたと有った。
結局固定を選んでいたにもかかわらず、ボーナスを充てにしていたとかツメが甘かった人が競売行き。

しっかりシミュレーションして変動との比較もしっかりしてあえて固定を選択しているのならばとやかく
言う気は無いけど、ここに常駐しているような人たちは安易に固定＝安心とろくに比較もせず、決めた
人がほとんどだろうからね。（前者はそもそもこんな所見てない）

究極の基本に戻すと、金利上昇局面には固定、下降局面には変動ですよね？

で、いまは上昇局面なんですか？

この点については、自分の年収、借入額は関係ないと思いますが、述べなくても聞いてもらえますか？

年収、借入額言わないと発言も許されないなんて、随分な暴君やね。
しかも変動のスレなのに何故か固定が偉そうにしてる。何しに来てるのかわからんけどね。まぁまともな理由は無いだろね。

人様にギリギリかギリギリでないか審判を下し発言権をお与え下さるありがたい固定神様。
何者なんだろうか？ギリ変に発言権無しか。

もちろん私はギリ変ですよ。どうぞ気の済むまで叩いて下さい。

>結果的に早くローンを完済した人が勝ちじゃないですかね。
御意！
変動を選んだ以上、35年もかけてチンタラ返す気はない。
できれば10年。遅くとも15年で完済させたいところだ。
ちなみに、完済の平均は18年らしい。
だから変動の対抗馬は10年固定くらいまでじゃないのか?
今なら10年固定の金利も魅力的だけど。

もし完済まで20年かかったら、変動にした意味がないかもしれない。


>同じ年収だったらもしかしたら固定じゃなく変動にしていたら競売を回避出来た人もいたはず。
そういうギリギリで回避した人は、結局どこかでショートするだろう。

>いまは上昇局面なんですか？
今そう思っている奴なんかいないだろ。
そうなる前に完済してしまうのが、変動の極意だ。
少なくとも元本を1/3以下くらいに減らしておかなければならない。
1/2までしか減らせないようだと変動のメリットが薄れる。

>>いまは上昇局面なんですか？
>今そう思っている奴なんかいないだろ。

ってことは、今は変動が怖くないってことでＯＫ？

>>いまは上昇局面なんですか？
>今そう思っている奴なんかいないだろ。

ってことは、今は変動が怖くないってことでＯＫ？

>究極の基本に戻すと、金利上昇局面には固定、下降局面には変動ですよね？
そうだけど、それは結果論。
>で、いまは上昇局面なんですか？
今までがいかなる局面でも今後どうなるかが問題。

>この点については、自分の年収、借入額は関係ないと思いますが
カツカツなら選択の余地なしで変動。金があれば東京スター銀行もいいし、
人それぞれ。

変動って少しでも金利が上がると精神面で凄く不安だよね。

だから～じゃんじゃん繰上げできる人は変動は怖くないのさ
それ以外の人は知りません

繰り上げ、命！！

何だかんだと、早期繰り上げを否定する人は、出来ない人が多い。

繰上げすら出来ない人が今競売行きになってるんだろうね

>>666さん, >>667さん

>一番重要なことは、年収と借り入れ額。

そんな事は当たり前で、人それぞれ状況も違うし
各自がシミュレーションして判断すればいいだけでは。

その判断材料となる金利が、どんな要因で変化するか、
また金利が上がった場合を想定して、どんな繰上をしていくのが有効かを議論すべきでは。

これは666さん、667さんかどうか分かりませんが、
危険かどうか判断するのはあくまで各自で、
個人的な感覚ですが、匿名掲示板とはいえ、他人に年収や借入額を言わせようとするのって、
女性に体重を聞くのと一緒で、やっぱりどうかと思いますよ。
そういう相談用のスレなら別ですが。

って書くと最近の流れだと誰かに、「言えないお前はギリギリ」とか言われちゃうんですかね…f^_^;

で、あるならばこのスレはいらないね。

質問させてください。（初歩）

変動で２０年、変動で３５年でローンを組んだとします。

３５年の場合も繰り上げ返済で２０年で完済したとしたら、総返済額は理論上同じですよね？？

682さんは、他人に自分の年収と借入額をここで話して
危険かどうかを判断してもらう為のスレだと思ってるんだ…

「その10」まできてる
このスレで、それだけの会話だった訳でもないでしょうに。

これまでの内容を全否定するような意見ですね。

固定の方と変動の方で意見が噛み合わないのは、こういう所にあるんですかね。

でも、個人の状況は書きたく無い変動さん達が多いから、意味が無いよ？
他人に判断して欲しいのであれば、ある程度は細かい情報がなければ、意味無が無い。

固定で借りても安心できないのか
いつもここを覗きにきて
利息を払いすぎておかしくなったか

>>683

繰上の仕方によります。

金利は残額に対してかかるので、35年で借りて、
借入当初の残額が多い時に、多めに繰上して20年で完済ならそちらが得しますし、
完済間近に多めに繰上するなら、初めから20年で借りた方が得します。

あくまで総返済額だけみればそうなりますが、
借入期間を後で延ばす事は出来ないので、私なら35年で借りて、年収の変化や金利の状況をみつつ繰上すると思います。

色々シミュレーションしてみるといいですよ。

>>685

別に他人に判断してほしいわけではないのでは…

固定の方は判断したそうな人が多いですけど…。

↑
684に言って。

No.687さん、早速ありがとうございます。683です。

今日銀行で同じ事を言われました。
当初「2000万を20年で」借りる予定で、そこを固定か変動で迷っていたのですが、変動ならば20年で組む必要はないのでは？と。35年で組んで繰り上げ返済をオススメされました。

残高の多い初期にある程度繰り上げ返済ができるようなら住宅ローン以外の出費にも対応できそうですし、この方法が我が家には最善な気がしています。

ところで、勉強不足の素人質問で失礼かもしれませんが、ひとつ質問させてください。

どう考えても現在の金利差ならば、長期固定よりも変動のほうが有利なはずなのに、長期固定を選ぶ人が多いのはなぜですか？
例えば、「金利の変動に関わらず一定の返済額なので計画が立て易い」というものが主だと思うのですが、長期で組めば組む程金利も高いわけで、経済的に余裕がある家庭以外は、かえって金利にとられる金額が増えて他のことに対応しにくいと思うのですが。

残高が多い初期のうちだけでも、金利が低いものを選び、残高をある程度減らしてから、安心をとるのか完済への最短をとるのか決めればよいのでは？と思うのですが・・・
素人質問過ぎますか？？
差は歴然としているのに、長期固定を選ぶ人が多いという傾向になにか他の有利な点があるのかと不安に思いまして・・・

金利がいつ上がるが誰も予想できない。

金銭的に余裕がある人や借り入れ金額が少なく返済期間が短いなら変動で借りても、金利上昇場面に対応できるが、借り入れ金額が大きくかつ返済期間が長いと金利上昇場面に対応できなくなるので、現在の不利益を承知して固定金利を選択するのだろう。

691さんすみません！
その「借入額が少なく、返済期間が短い」というのはどのくらいの期間のことを意味するのですか？
もちろん収入等個人差あるとは思うのですが・・・

>>685=689

684=688です。

あら、完全に勘違いされてますね…私の書き方で誤解されてるようですね。

681,682,684の流れをちゃんと読んでみてください。

変動の人が危険かどうか判断したがってるのは、固定さんですよ。

借り入れ金額が大きくかつ返済期間が長い人は借りないほうが無難。
そんな人が固定で借りてしまうと本当に３５年掛けて返す羽目になり、定年過ぎてもローンを払うなんて
事態になる。退職金がある？年金がある？そんな物当てに出来るのか？

借り入れ金額が大きくかつ返済期間が長いのを覚悟で借りるのならば一か八か変動で借りて繰り上げ早期完済
を目指したほうが老後に惨めな思いをしなくて済むかもよ。

どんな借り方でも２０年前後で完済を目指すべき。基本は長く借りて短く返す。

>681
　賛成です。本人が望んでもいないのに、年収とか借入額を聞きたがるのは
品がないと思う。スレの趣旨とも違うし。金利や経済情勢に関する各自の予想を
書きあうぐらいがちょうどいい。

他人の年収とか借入額を聞きたがるのは自分の返済比率に自信が無いんでしょ。

変動金利で借入５年間は優遇１．４５%で現在優遇後１．０２５%
５年後からは完済まで優遇１%になるみたいですが、この銀行の金利の条件はどうですか？

>>697

かなりいまいち
要交渉

697です。
金利がかなりいまいちのようですが、
どの程度の条件なら、まあ良しとなりますか？
いい条件の基準みたいなのが分かれば、交渉しやすいので
みなさん、教えていただけないでしょうか。
宜しくお願いします。

5年目以降も　1.45％優遇　1％優遇では　ちょっとねえ・・・。