年収に対して無謀なローン　その23

年や借入額など微妙に違う点がいくつかあるけど、>1021さん＝>1017＆>1019さんですか？
始めはざっくり聞くつもりで大まかに書いたのかな？

>1022
同一ではないです。


本人　　税込330万円　正社員
配偶者　税込170万円　正社員※育休前の収入

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　36歳 （育休中）
　子　0歳、5歳
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2200万円　新築戸建


■住宅ローン
　・借入　2000万円（夫2200）
　・固定　35年・フラット35

■貯蓄
　400万円、学資保険加入

■昇給見込み
　本人　微増、配偶者ほぼ無し

■定年・退職金
　60歳
　あるけど金額は不明　

けっこう似てるけど、微妙に違います。

いかがでしょうか？

1021さん

金銭的には、奥様が職場復帰可能なら大丈夫だと思います。

でも、一番の懸念は、築１６年のマンションを３４才で購入すること。３５年たったら建て替えじゃないですか？まだ、お元気だと思うのですが、その時の資金はどうされますか？物件の容積率とかが大幅に改善されない限り、地権者としてのメリットはあまりないかと。

建物の費用負担できます？


1023さん

奥様の職場復帰大丈夫ですか？そして、奥様の年収が１７０万だと、扶養にした場合とあまり手取りは変わらないのではありませんか？年収１００万程度で家庭内の節約をうまくやる方が、実質的には楽かもね。奥様が変に働くと服飾や付き合いでコストかかるから。

それにしてもお子様二人にかかる教育費をどのように考えてますか？大学は地元（戸建て２２００万なら土地が親の相続でないなら、かなり田舎ですよね）の国立大学しかないですね。それ以外なら失礼ですが不可能且つお金の無駄になります。

>>1023さん

たぶんいけるでしょう。

■世帯年収 税込780万【24年度】
本人　　税込530万円　正社員 【手取月給22.8万円＋賞与】
　配偶者　税込250万円　正社員 【手取月給15万円＋賞与】 ※産休明け

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　32歳
　子供 1歳半

■物件価格

2800〜3000万 建売・注文住宅
※諸費用等込予算


■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費込）
　・借入　2200〜2400万円
　・未定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万 【引越し＋家具等で150万を差引後】

■昇給見込み
　年間0.5万円程度

■定年・退職金
　60歳
　有りですが不明
　

■将来の家族構成
　2年以内にもう一人

■その他事情
　・親からの援助 無し
　・妻は子供が出来たら復帰。

本人【わたし】の年収がボーナスの割合が高く不安定な為、ボーナス払い無しでローンを組み月々8万程度【今の家賃】が理想ですが無茶でしょうか？妻の収入＋私のボーナスなどは出来るだけ貯蓄に回し、固定資産税や繰上げ返済に回せればと考えています。

まだまだ勉強不足の為、御指導お願いします。

>>1027
昇給見込みというのは、月収が１年で５千円上がるということですよね。
ローンの金額自体は単独でも問題ないと思います。

》1028

はい。かなりの微増です。

追記ですが…我が家の状況は

私の月給から
家賃、光熱費、生命保険（夫婦）、食費＋雑費

妻の月給から
保育費で3万円

子ども手当は12歳まで積立型の保険に使用

です。

>>1027
2200の金利0.775の25年(60歳)まででだいたい8万ですね。
奥さんの収入で繰り上げ返済ができれば大丈夫だと思います。
ただ、２人目となると少し厳しい気もしますが。

もし月々の返済が10万円位でも厳しいなら延期が良い。

>>1030
これで厳しいなら、年収400万以下は子供持てないじゃん

借入れ額2500万円
年収400万円
15で完済したいです。
無謀でしょうか？

借入れ額2500万円
年収400万円
15年で完済したいです。
無謀でしょうか？

>>1032
1030です。

今と同じくらいの生活水準を維持（月々のローン返済を家賃と同程度）すること、
定年までに完済することを考えると

1027さんの場合、変動で希望されている額を借りることが考えられます。今度、金利が上昇した分を給与の上昇でカバーできれば良いですが、年間微増ということで、それは厳しそうです。
また、今も戸建の賃貸であれば問題ないかもしれませんが、戸建にすると光熱費が多くかかるようになります。
これは、生活節約すればなんとかなるかもしれませんが。

その状態で、もう1人子どもとなると、奥さんの収入がないと厳しくないですか？まぁ、繰り上げ返済をせずにと考えると大丈夫かもしれません。

400万以下は子どもを持てないということではなく、
持つためにかなりの努力(節約)などしないと大学まで行かせれないかなぁ、と。奨学金等もあるので実際にはどうにかなるかもしれませんが、厳しいのではと考えた次第です。

あくまで、1027さんが判断されるための一意見ですので。

>>1033さん

その情報だけではわかりませんが、
30年なら25年で借りられて繰り上げ返済を目指されたらどうでしょう？
最初から15年と考えると月々15万くらいかかりますが、それで生活はまわりますでしょうか？家賃が15万でいけるか検討してみてはどうでしょう。

1027です。

皆様御意見有難うございます。

先日フラットのシュミレーションをしてみて

2400万円借入 1.99％ 35年 で約8万円程度でした。
団信や固定資産税を私の月給だけで賄うのは確かに厳しいですが、嫁の月給やお互いの賞与で団信＋固定資産税＋貯蓄を考えています。

私の勤務先は零細ですが51期目、入社12年目ですが今まで賞与が無しの過去は無し。業績はまずまず。嫁は昇級は望めませんが比較的堅い勤務先です。

賞与をあてにしない、嫁の収入はあてにしない…そうすると倒産した時の場合や、最悪病気になった場合の事など考え過ぎてしまいます。じゃあ買うなって感じですが…。

>1034
子供の数とか年齢、夫婦の年齢やパートなどの共働きが可能かどうか
車の有無などで違うと思うよ。
うちはローン期間中の平均年収600万円、妻パート100万円
子供は高校生が２人
2000万円の借り入れで6年経過、トータル12年で完済予定です。
結構頑張りました。

>>1034
正直厳しいでしょう。
もっと返済期間を長くするか、借入額を減らすことをお勧めします。
どうしても15年に拘るのなら、決して当初から15年でローンを組まないでください。
35年で組んで、繰上げ返済することで15年を目指してください。

>>1037
単独でも安全圏範囲内でございます。
しかも共働きなら余裕すら感じます。

リスクを気にし出したらキリがありませんが、
最悪売却してその売却価格と自己資金で
負債を抹消さえ出来れば大惨事は回避出来ます。

賃貸でも倒産しても家賃要りますから、今の家賃と比べ、住宅ローン+管理費、修繕積立金+駐車場代+固定資産税が同じならいいと思います。

我が家はフラットで今月実行です。

借り入れは1500万弱、今の家賃12万なので楽になります。

返済シミュレーションはリスク込みで金利3％でいいみたい。
ここの売り子さん達が嫌う日経の受け売りだけどね。

今の低金利が続くとは思えないから、無謀なローンなら3パーで計算しましょう。

>>1042
フラットで借りる人にもそれで計算するのか！ビックリというのか、バカというのか・・・

月８万円の返済ならどーって事無いだろ!?
今は家賃幾らの処？多分家賃より返済の方が安いのでは？

年収の5倍って、厳しいんじゃない、、あと手取で生活設計したら？

単純に「年収の〇倍」が厳しいとか、ボーダーラインといかいう議論が意味をなさない。

自分の将来の昇給（昇級）や会社などの成長は不明確かもしれない。しかし、全く昇給（昇級）がない立場と可能性が高い立場では、基準そのものが変わるからである。

これからの昇給（昇級）は従来とは違って厳しいものかもしれないが、マネジャー登用されれば一般的な大企業であれば年収は１００万程度はアップする。

それを本人がどの程度自信があるかどうか（たんなる過信ではない）、これが大きなポイントである。

分譲マンションを買うとローン返済以外に管理費と修繕積立金があり、これは段階的に上がっていきます。

先ずは色んな書類を出して本審査を通ってからの話し、その後、将来が心配なら借入を減らせば良い。また長期金利も上昇傾向だかんね。

取らぬ狸の奴が多いみたいだな、今も昔も金融機関は危ない奴には貸したがらないから。

不確定な時代なので最近はサラリーマンでも直近二年分の収入証明書が必要。
だから将来の昇級や連れ合いのパートの収入など審査では無視されますよ。

＞フラットで借りる人にもそれで計算するのか！ビックリというのか、バカというのか・・・

なんとか家を買わせたい輩がいて、相談者の背中を押して買いを煽るのが面白い。

1050

そんなことは常識。ビジネスなんだから。

本人の見込みとしては、自分の昇給や相方の収入は見込まないと、何もできない。

>>1049
ライフプランは昇給を計算に入れるのは当然。将来、昇給する見込みも立てられないほど、能無しなんでしょうか？

借金マミレの人生も自己責任 買わせてやりなよ

1053<貸し手は借り手の不確かな昇給は考慮しないちゅう事やろ。
借り手本人が昇給見込み建てるのは勿論勝手だよ。

今は月給40万弱だけど将来、億万長者になるんでカネを貸してくれ！って言ったら幾ら貸してくれる？

最近、このスレ無法地帯ですね。
元々の趣旨のように戻るといいな。

こんなところで相談しても、業者が背中を押すだけ。
まともな相談にはならないから、勝手に書き込めばいい。

雑談スレではありません。

無責任な返済OKの書き込みは雑談だろ。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員


■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供１　4歳
　子供2　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3300万　戸建（土地1400万）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし


■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3100万円
　・変動　35年・0.8%（近隣の銀行の相場より算出）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　　微増(年8.5千円ほど)
　　昇格は年功序列ぎみ

■定年・退職金
　65歳
　退職金はあるが金額は不明（10年勤務で400万くらいらしい）

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　今後、増やす予定なし

■その他事情
　・車のローン（なし）
　・親からの援助100万円を予定





薄々と感じていますが、やっぱり厳しいでしょうか？

>>1061

あー、それじゃちょっと厳しいね〜
子供の教育費が出ないよ・・・

銀行から借入出来る方は業者に頭金数百万払い済だろうし、どんどん話は進んでるから、ここで回答はしても質問はしない。

1061さん、必要書類を借入先に出して評価してもらう方が早いよ。

1061さん

子どもサンがお二人だし、奥様が専業・退職金？なので、年収が「年齢×２０倍」ないと、生活は余裕が無くなります。

当面は暮らせても、子供の教育費がかかり始める１０年後に破綻しそうです。

＞1061
貯金が少なすぎます。
10年後には学費に数百万単位の支出が必要。
3歳違いだと高校と大学進学が同じ年にまとめて入学金もかかる。

家を買うなら1000万くらい貯めてから考えたほうがいい。
家計を節約できるかどうかでローン返済能力がわかります。

でも、1000万ためるまで、家賃払い続けますよね。
また、1000万たまる頃には、子供が中学・高校になっているころで、、、
タイミング的には今がいいと思います。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込750万円（年収）　正社員
　嫁　　　税込450万円（年収）　契約社員　

■家族構成　※要年齢
　本人　47歳
　配偶者　46歳
　子供　無

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3300万　マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　１５０００円+駐車場１３０００円


■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2500万円
　・変動　25年・0.8%（近隣の銀行の相場より算出）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　　微増(年5千円ほど)
　　昇格は年功序列ぎみ
　嫁は昇給無

■定年・退職金
　60歳
　退職金はあるが転職済みで（10年勤務で800万くらい）
　５年は延長可能だが給与半減

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　今後、増やす予定なし

■その他事情
　・車のローン（なし）
　・別途中古一戸建てあり。（かなり古いが親のために購入して、今親が住んでる）
　　売っても５００万ほど。
　・個人年金入ってて定年後１３００万ほどを、分割でもらえる。

最悪、マンションは売るか貸すかにして、自分らは古い親が住んでる家にでも住むかと。。。

>でも、1000万ためるまで、家賃払い続けますよね。
>また、1000万たまる頃には、子供が中学・高校になっているころで、、、

よく家賃とローン返済額を比較する業者がいるが、持ち家すると頭金で一挙にキャッシュフロー
が悪化する上に、返済額以外にも税金や保険料が加わる。
収入が低いうちは、家賃だけで住める家が一番安上がり。
10年間で1000万なら毎年100万ずつ預金すればいいだけ。
そのくらいの額を貯められないのは家計管理能力の不足。

1069さんの意見に同感

うちは今月マンションを購入したんですが、結婚後９年 99ｹ月 毎月15万貯めました。

それを頭金にマンション購入
でも賃貸で1000万以上払いましたがどちらが正しかったのか、、友人からは家賃もったいないよとよく言われましたが。

頭金あると銀行も選べますからよかったのかなと思います。