年収に対して無謀なローン　その２２

■世帯年収
　本人　　税込650万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　32歳（主婦）
　子供１　1歳
　もう一人予定

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築　戸建

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・フラット35Sエコ

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　本人　10万円/年

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
再雇用５年限度であり

■その他事情
　・車　1台

変動も魅力的なのですが・・・。
ご診断お願いします。

>980
卒業する頃には大半が同じレベルまで落ちるけどね。
大卒は使えないって高卒が言ってるのと同じ構図w

981
負け惜しみとは？意味わかんない。俺自身、公立から私立大学に行って、漢字が読めない、英語が分からない、エスカレーター組を沢山知ってるよ。そして、就職がエスカレーター組が有利ではない。
だったら、金かける意味ないでしょ。エスカレーター式の私立中学・高校に。

983
学力は同じように落ちるけど、原点が違う、といことがわからないかな？

二人とも意味ない投稿するのやめなよ。

982さん
昇給（年平均15万は必要）と退職金（相場より1000万以上少ない）が少ないですね。そうでなければ、子ども2人ならば、奥さんのパート収入は必須ですね。

>>982さん

問題無いレベルだと思います。
退職金は確かに少ないですが、頭金＋残貯金の多さはこの年齢では多い方だと思います。

貯蓄できる方なので、子供の養育費が掛らないうちに多く返済したいなら変動もいいかと思いますが、
性格的に安心を取りたいならフラット（＋繰上返済）でもなんら問題ありません。

リスクがあるとしたら、二人の子供が私大の理系に下宿して通うことくらいかと思いますよ。

■世帯年収 1030万程度

　本人　　税込550万円　正社員
　　手取り月30万円前後
　　ボーナス手取り年100万円程度
　配偶者　 税込480万円 正社員
手取り月25万円前後
ボーナス手取り年60万円前後

■家族構成　※要年齢
　本人　　32歳
　配偶者　31歳
　子供　　無し（数年内には作りたい）

■物件価格・種類
　3100万円　新築マンション3LDK70平米9階南東向き

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　全て込みで23000円程度


■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途120万円用意有）
　・借入　3100万円 （夫のみで契約）
　・月の返済額は8.6万円程度、ボーナス払い年無し
・変動金利0.875% 35年
■貯蓄　(購入後の残貯金)
夫80万
妻140万

■昇給見込み
　あり（年収で20万円程度増、昇格については不明）

妻分不明

■定年・退職金
　60歳 （1500〜2000万程度）
妻分不明

■将来の家族構成の予定
　子供については向こう五年以内に2人は欲しい。

■その他事情
自動車あり（220万程度、あと三ヶ月でローン完済予定）

マンションは、駅歩5分以内
山の手線圏内まで20分の埼玉県
駐車場が平置きで5000円以内で激安です。
大型商業施設までも車で五分程度、
病院は徒歩三分、小学校は20分程度の立地。

車買ったりで貯金かつかつですが、こんなローン組みによる購入は無謀でしょうか？

繰り上げ返済も視野に入れてます。


診断のほど何卒よろしくお願いします。

同じようなご相談が多いですねぇ。

金銭的には全く問題ありません。
しかし、家族構成が予定であって全く未定な中で、巣を購入するのは危険です。先行きが見えてから検討すれば良いのではないでしょうか。

消費税は上がりますが、その分、少子化で新築不動産需要は停滞しますので、価格は停滞します。焦らないほうが良いと思います。それまで貯蓄をすることをお勧めします。

987
またいい加減なことを言ってますね。具体的にいついつまでに幾ら貯蓄して、いつになったら購入していいのかサッパリわかりません。

基本的に購入価額の全額はローン組めませんしよ、年返済額は年収の３割以下とか条件が幾つか有るので、それを調べるのが先。尚、年収は前年の額で評価されます。
そして変動は半年サイクルで金利が見直されるため、審査が通ったら変動でも良いけど、計画では金利の高い固定で考えた方が無難。

■世帯年収（手取り月23万円、ボーナス年60万円）
　本人　　税込430万円　正社員
　配偶者　税込230万円　派遣

■家族構成
　本人　34歳
　配偶者　30歳

■物件価格・種類
　3200万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　7000円・7000円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.8%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　70万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　600万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月2万円、あと2年）

988

また変な奴が出てきたなぁ。９８１か９８３かな？

いつまでいくら貯めろとか、は指南ではなくて指示だろ。そんなもん、どんな家を買いたいかによって違うだろ。家族の構成によっても違うと言ってるだろ。

君は、「ああやって、こうやって、こうしろ。」と言われるとやるのか？やんないだろ。そしたら、言っても仕方ないじゃん。

分かるかな、僕チン。

９９０もお前か？疲れるよなぁ。

これは988があほだなWWW
991の意見がまともだね。あ、988絡むなよ、お前めんどくせーーよ。

年収も預金も少ないのに、家が買いたいのか不可思議。
販売業者は背中を押して借りさせれば、返済責任はないからやたらと持ち上げるけどね。

自分は8000万円の予算で土地を買って家を建てる時、頭金2000万確保して
残り6000万を借りるのに躊躇して、いろんなケースをシミュレートした。
最大のリスクは給与の下ぶれと、当時小学生の子供二人の教育費。

幸い給与は下がらなかったが、進学塾費用と子供が二人とも私立中学に合格したのが予想外。
中高で二人が重なった時期は、年300万以上の教育費がかかり6年間で約1800万。
大学は国立だが、二人で年200万弱。4年間で約800万。
教育費は最短10年間で一人1000万以上の金額が待ったなしで必要。浪人すればもっとかかる。
私立を純粋培養と嫌う人もいるようだが、上位の中高一貫校は国立大進学を目指す人が多く、
最近の公立より質実剛健の校風が残っているところが多いよ。

991=992
皆さんスルーです。

９９２さんとは違うよ。勝手に決めつけんなよ。不利だから必死だねぇ、９８８。

９９３さん

エスカレーター式の私立が敬遠されてたんじゃないでしょうか。進学、という点ではエスカレーターでない中高一貫校は良いのでは？

ただ、それを質実剛健、とは言わないでしょ。文武両道なの？スポーツなどの部活やってる？お勉強だけではありませんか？スポーツ推薦の子だけがスポーツやって強いのは質実剛健とは言わないと思います。役割分担しているだけ。そこの学校法人のマーケティングの賜物。

>993は自慢したいだけでしょうね。

また相談している990にもきちんと回答してあげないんですか?
あまりにも関係が薄い投稿が多いですね。

で、990ですが、
奥さんの収入に頼るのが少し心配ですね。
子育てが忙しく、働けない場合は、このローンはかなり厳しいです。
本来一人でも払えるローンにするべきです。

>>990

厳しいです。
これから出産子育てで減収が分かっているのだから、
旦那さん一人分の収入をベースにローンを組むべきです。
そうであれば多少無理をしても構いません。

貯金70万はかなり不安です。200万は残したいところ。
月の管理費もあるので、その上で頭金を総額の15%くらいは用意しましょう。


とネガティブな回答になってしまいましたが、
奥さんの収入を無いものとしておりますので、
働ける間の収入を全て繰上や貯蓄にまわせば、問題は無いと思います。
世帯収入と借入金額の関係ならば特別無謀なバランスではありませんので。

>993は自慢したいだけでしょうね

普通の返済計画は「自慢」になるらしい。
いつも同じパターンで芸がない。

私立云々はどうでもいいが、教育費として高校から大学まで子供一人1000万(公立でも800万程度)
かかるという前提でローン返済計画を判断すべきだ。

993は無謀でも何でもないじゃん。
参考に全くならんでしょ。

やはり厳しいですよね
何か気分がスッキリしました

頭金は１０％以上有るのか、、して毎月の返済額１０万前後（３０００万／３５年／２％）でも生活に支障がないかを確かめてから住宅ローンを〜プリーズ。

購入価格の１／３位の頭金は用意して、ローンは定年迄に返済出来る様に考えるのが無難でしょうね。

>>1001
>993は無謀でも何でもないじゃん。
>参考に全くならんでしょ。

年収1000万円以下だと相当無謀だと思うけど。

少し古いけど、ノムコムの教育費に関するデータ。

小学校からすべて公立の場合大学卒業まで901.7万円
高校まで公立で大学私立文系で約1200万

教育費が子供一人あたり約1000万円というのは事実。
http://www.nomu.com/loan/lifeplan/k_education_01.html

全て自宅から通学したとしてとい条件付き。地方から都内に下宿するならもっと掛かる。

現金で４００万円です（おそらく土地・建物・銀行ローンなどの費用で消えます）
おそらく土地・建物の総額のフルローンになると思いますが、３７００万円かかります。

年収７５０万円・勤続年１０年。これで３７００万円って借りれますか？
できればネットバンクが希望です。
ご指導お待ちしてます。

スレの０をまず読むように。そして目の前の機械を使って
ネットバンクに審査依頼するのが筋。

>>1008
借りられるかどうかは銀行に聞くのが一番です。
ここで聞く話ではありません。

借りられるんじゃないですか？
でも借りた後は辛そう。

皆様のご意見をうかがわせてください。

■ 世帯年収
　・夫 …… 税込 465万円　　正社員（IT系）
　・妻 …… 税込 400万円　　保育士（正規職員）

■ 家族構成
　・夫 …… 38歳
　・妻 …… 37歳
　・子 …… 現在妊娠中

■ 物件価格・種類
　新築戸建
　・土地 ……… 2000万円
　・建物 ……… 2200万円
　・諸経費 …… 200万円
　・合計 ……… 4400万円

　建物をお願いしようとしている工務店は、パッシブハウスを建てた実績もあり、断熱性には期待しています。
　高い断熱性と太陽光パネルにより、月々の光熱費はある程度節約できるものと考えています。

■ 住宅ローン
　・頭金 ……… 500万円（親の援助 500万円を全て頭金に）
　・諸経費 …… 200万円
　・夫の借入 … 2700万円　　変動金利 0.975%
　・妻の借入 … 1000万円　　変動金利 0.875%
　・返済期間 … 35年

■ 貯蓄（購入後の残貯金）
　300万円

■ 昇給見込み
　・夫 …… 年 12万ほど
　・妻 …… 年 8万ほど

■ 定年・退職金
　・夫 …… 定年：65歳　　退職金：無し（社長は制度をいずれ新設すると言っていますが、あてにはできません）
　・妻 …… 定年：60歳　　退職金：出ると思いますが、金額は分かりません

■ 将来の家族構成の予定
　子供は1人のみ

■ その他事情
　・車は現在は所有していませんが、子供が小さい期間だけは所有するつもりです。
　・妻の実家は近く、車で 20分ほどの距離です。育児協力は見込めます。
　・子供が生まれたら妻は休職して、どこかのタイミングで復職するつもりです。

別案として、総予算を 4400万円 → 4000万円ぐらいまで下げて、借入は夫のみ 3300万円とした場合はいかがでしょうか？

以上になります。よろしくお願いいたします。

奥さんが妊娠中なら銀行は旦那さんの年収のみで判断されるでしょう、

ご主人の会社がベンチャーのようですから、そこが不安ですね。なんとも言えません。
銀行もそこは同じく不安でしょうね。

そもそもなんで妊娠中に考えるのかが分からない。
産まれてからで十分。子供ができると生活も価値観も激変するよ。

住宅ローンで3700、教育費で1500とか1800か。教育費は節目節目でまとまったカネが出ていくけど、その為のローンは無理だからキャッシュフロー考えてる？

ローン35年、65の定年まで27年、退職金なし。一度見込み計算してみては？

皆様、ご意見、ありがとうございます。No.1012 の質問者です。いくつか補足いたします。

この金額で事前審査は通っていますが、通ったのは妊娠が判明する 1ヶ月前のことですので（上記の「別案」としている金額のほうは 5ヶ月前）、今審査するとまた話は変わるのかもしれません。確認します。

また、資金計画は以下のように考えました。

　　　　　　　　　　　　夫　　　　　　　妻
　　--------------------------------------------------
　　年齢　　　　　　　　38　　　　　　　37
　　定年　　　　　　　　65　　　　　　　50
　　年収　　　　　　　　500 万　　　　　400 万
　　定年までの総収入　　135,000,000　　 52,000,000
　　返済比率　　　　　　30%　　　　　　 30%
　　金利　　　　　　　　2.0%　　　　　　2.0%
　　期間　　　　　　　　35　　　　　　　35
　　利息係数　　　　　　1.391040　　　　1.391040
　　総返済額　　　　　　40,500,000　　　15,600,000
　　利息　　　　　　　　11,385,093　　　4,385,369
　　借入額　　　　　　　29,114,907　　　11,214,631

この表の意味は以下のとおりです。

　　定年 …… 妻を 50 としているのは、休職期間と早めのリタイヤを見込んでいるためです。
　　年収 …… 定年までの平均年収です。昇給を見込んでの平均です。昇給を少なめに見込んでいます。
　　金利 …… 実際には変動にするつもりですが、資金計画上は固定並みで考えれば良いと思い 2.0% としました。
　　利息係数 …… 借入額を 1 とした時の、利息を含めた総返済額です。

具体的には、以下のように計算しています。

　　定年までの総収入 = 5,000,000 × ( 65 - 38 ) = 135,000,000
　　総返済額 = 135,000,000 × 30% = 40,500,000
　　利息係数 = 金利と期間によって一意に決まる = 1.391040
　　借入額 = 40,500,000 ÷ 1.391040 = 29,114,907

よろしくお願いいたします。

だったら、良いではありませんか。

年収に対する返済率３０％は、かなり高いですね。そして、他の方も指摘してますが、加えて退職金ゼロは厳しい。相場は2000～3000万です。老後、どうされるのでしょうか。

手取り収入の総額から何とか可能でしょうし、返済30%以内なら一般的。あとは月返済額13万3千円で生活が活けるか否か。

皮算用通りいきゃ良いが、不況中でもあり、何があるか分からんから、不安材料はそれだな。

正直、カツカツですよ。

具体的にいうと、お子さんが学校に行っているときに、
突発的に必要な費用が発生した時、それを出すのがちょっと苦しいという生活状態を
想定しておくべきですね、この年収で３０％程度という数値は。

業界の一般常識ですが、
あとで任意売却や自己破産が一番多いのは、返済比率が３０％前後なんですよ。
そりゃ、銀行は融資しますよ。
担保さえがっちりつかんでおけば、だいたい５年ほど頑張って返済してもらえれば、
それから後は何が起こっても、よほど地価が下落しない限り、金融機関は損しませんから。

それと、配偶者の方と二本立てであれば、お互いが相互に連帯保証人になるでしょ？
旦那さんのお勤め先に万が一のことがあっても、連帯保証なんでいざというときには、
旦那さんの残債も奥さんに一括返済要求できますから。
そんなアコギなことをする金融機関は、奥さん側が旦那さんの返済金額を負担できている間はないと思いますが、
本部の考え方ひとつで、一気に追い込んで、退職金を押さえることも考えているんですよ。

机上の生半可な計算せずに、再考したほうが賢明です。
正直現在の年収では、生まれてくるお子さんに、ロクな教育機会も提供できない可能性が大です。

消費税の増税云々など無視して、
着実に自己資金を貯めて債務比率を下げ、
お子さんにどの程度資金がかかるか見極めて、
奥さんが完全に復帰して、
貯金をしっかり貯めてから検討なさったほうが賢明では。

自己資金の着実な増加こそが、最強なんです。

なお、妊娠ですが、金融機関は原則、妊娠可能な年齢の女性には妊娠時のことまで想定して融資しています。
ただ、ギリギリセーフの案件であれば、そのあたりのところを目をつぶって通している金融機関もあるらしいので、
妊娠したことは正直に金融機関に伝えるべきです。多くの場合、再審査になると思います。
それで融資が否認されるのであれば、仕方がないじゃないですか、最初から融資不可だったと考えるべきです。

言わなかった時のリスクですが、融資後に金融機関がその事実が隠されていたと知った時、
最悪のケースは、その時点で全額一括返済要求が可能です。法的にも認められますし、
金消契約書にもその旨、条項があるはずです。

字面通り適用するかどうかは、その金融機関の判断次第ですが、
もし奥さんのほうが融資スコアが高かった場合は、結構深刻ですよ。

年収３０％ということは、手取り額で計算すると、
固資税もあわせると、ざっくり手取りの半額が消えてしまう計算。
この年収じゃ、生活がきついと思うよ。

蛇足です。

ど～しても、というのであれば、現状から見ると、
融資額３０００万、旦那さんのみのローン、

というのが、最も現実的かと思います。
第二案で挙げられた、３３００は、旦那さん一本じゃ無理です。

３０００万の融資額であれば、
奥様の収入が再び得られた時、
問題なく生活できるかと思いますよ。


よく言われることですが、
いままで貯金できなかった金額をローンで新たに返済することは無理なんです。
まして、新メンバーが加わるとなれば。

どうか、慎重にご検討ください。一部でも参考になれば幸いです。

旦那さんだけの年収で判断して3700、35年、2%なら毎月の返済額99400円、問題なし。しかし3%なら毎月142000円でやや難あり。あとは自分で判断して。

99400円の場合はローン3000の時のまちがえ、2%3700なら月122600円、これも問題なし。何れも、収入がコンスタントという前提の目安。

■世帯年収 （できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込450万円 （正社員、手取月20万＋ボーナス手取り80万）
　配偶者　税込280万円 （正社員、手取月13万＋ボーナス手取り45万）

■家族構成　
　本人　　26歳
　配偶者　26歳
　子供　　無し

■物件価格
　4200万円 (都内市部マンション)

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　12000円・6000円・車無し

■住宅ローン
　頭金　0円（諸経費200万円＋引越等50万円別途用意有）
　借入　4200万円
　変動　35年・0.765%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　450万円

■昇給見込み
　本人　　年1回、昇給すれば6万円/年程度
　配偶者　無し
　
■定年・退職金
　本人　60歳　1500万程度見込み、65歳まで再雇用が有り、現状では希望すればほぼ活用可能。
　配偶者　60歳　無し
　
■将来の家族構成の予定
　子供の希望は概ね2年後に1人目、5年後に2人目。（できれば2人欲しいです。）
　出産時は産休を取り、出産の1年後に職場復帰する予定。

■その他事情
　・本人年収は平社員で35歳550～600万程度で頭打ちの模様。
　・配偶者（妻）の収入をそのまま貯蓄。年200万程度。
　・職場復帰を考え、マンションは保育所付きで妻の職場近くの物件を選定。
　・現在の家賃は9万円。
　・親の子育て援助無し 。
　・事前審査は通過しました。

■その他質問
　FPさんのカウンセリングを受け、共働きならば問題はないと言われ、妻も働く気満々ですが、
　両家の親が遠方なため、子育て援助がなく職場復帰できるかが心配です。
　みなさまのご意見を聞かせていただきたいです。

で、す、か、ら、

子供がいない、社会人経験僅か、将来どうなるかどうかも？？？の２６歳がなんで家を買うのですか？

特別なご事情がありますか？

以前のスレを閲覧してくださいね。疲れるから。

固定資産税って、4000万の物件なら二年目10万、5年目20万ぐらい？

>1028さん
奥さんの収入に頼るローンは非常に危険です。
お子さんがまだならなおさらです。

うちも子供がいますが、
親の援助ありですが、
子育てって結構大変です。

職場復帰は出来ますか?
それは産んで子育てしないとわかりません。
そのリスクをどう考えますか?

仮に職場復帰できなければ。
毎月13万程度に固定資産税になりますが、
払えますか?

ちなみに諸経費にローンの保証料は入ってますか?

年200万も貯金できるのなら、
あせらず、3年後でいいのでは?
その頃は子供が生まれて、多少は先が見えるでしょうし。