年収に対して無謀なローン　その２２

６７１さん
子供が産まれてから、しばらくは共働きになるかと思いますが、ご実家の協力はどのくらい見込めますか？
小さいうちは突然に伝染病で１週間、２週間休む事もざらです。
（子供二人となるとヘタすれば月の半分とか）
将来的に総合職がご希望ですと、そういう積み重ねも査定に響きかねません。（私はそれでキャリアを諦めました。。。）

子育て中は制度だけではいかない事が多いです。
人間関係も非常に重要になり、周りの状況も一変します

子供が産まれて共働きできる目処がたってから、お考えになっても遅くはないのでは？

希望を出して総合職に行ける状態はいつまでも続くのでしょうか？
上司が変わったり、新しい人が入ったりして、
希望が通らなくなることはありませんか？

収入に対して無謀なローンを組んだ中村さん。
結局、マンションを売って出て行った。
現在、賃貸アパート暮らしらしい。

674

子ども2人、住宅ローンを作って、かつ奥さんの年収も高くないのに、専業主夫を希望していることが情けないっていってるの！

いろいろ不確定要素のある子育てをするのであればダブルインカムの収入を前提としたローンはリスク高いです。
仕事と子育ての両立は男女共に困難であるがローンが多額だと撤退ができなくなる。その上実家が遠かったりと当てにならない状況などが積み重なると身動きできなくなる。

659、671です。
皆様、私たちの生活について様々ご意見頂いて本当にありがとうございます。
先に「私が総合職で主人が専業主夫が２人の希望」と書いてしまったので誤解を与えてしまったかもしれませんが、
確かに、「そうなったら素敵だな」とは思いますが、実際にそうするつもりはありません。
ただ、子供や両親などに何かあり、どちらかが仕事を辞めざるをえない状況にも関わらずマンションを手放して実家に戻ることもできない最悪の事態になった場合、そうするのが一番良い方法であると考えている、ということです。

それは、まず私の会社は家族手当、障害児扶養手当、介護手当など給与以外の手当が厚いこと、
福祉・育児施設等は法人会員割引が受けられること、企業年金・確定拠出年金など年金制度が充実していること、
さらに私が総合職になるだけで収入は３割増になること、頑張れば役職者になるチャンスがあること、
それにより退職金増額や年金額増額になること、があるからです。
ですが、そんな非常事態になる可能性は低いと思いますので、通常の出産・育児であれば、
私は家事育児ができるように事務職のまま、一生共働きでいくつもりです。

それと、実家は購入予定マンションから徒歩圏内で、母は来年定年の為ある程度は協力してもらえます。
もちろん何もないのに1日中預けるほど甘えるつもりはありませんが、仕事の遅い日に面倒みてもらったり、
看病だったりはしてくれると言っています。
さらに、私の部署の女性の７割が既婚者ですが、私以外は全員子持ちです。
皆ができるから私もできる、という考えは甘いかもしれませんが、子持ち女性同士理解があるみたいなので
そういう会社の状況を見ていると大丈夫だと思っています。

それから、希望を出して総合職に行ける状態は、会社の人事制度が変わらない限りは続くと思いますが、
確かに総合職になれば男性（子供の看病の為に仕事を休まない）と比較されて、休暇が多いと査定に響くかもしれませんね。

元に戻ると、賃貸暮らしを続けても主人の収入だけでは生活できないですし(現在42㎡で家賃は駐車場込83000円)、
何も問題が起きなければ賃貸暮らしと同じだから大丈夫・・・と考えて契約してしまったのですが、
①そもそも共働きでもこの年収では2500万のローンは厳しいでしょうか、というのと、
②これからの不確定リスクが、既に払った300万の手付金を捨てるまでの大きなリスクであるのか、
ということに悩んだため、投稿させていただきました。

長文になってしまい、すみません。

681さん
私ごとですが、産後鬱になり、仕事を辞めざるをえなくなりました。なので万が一は任意売却で都営住宅でもいいよとのことでしたら、頑張って欲しいです！そして、購入後もちゃんと繰り上げ返済用に貯金に励んでリスクを減らして下さいね。

＞＞６７８
じゃあ、その逆はどうなの？
旦那の給料がそれほど高くないのに、奥さん専業主婦って家は世の中にいっぱいあるぜ。
その家その家のスタイルがあってもいいんじゃね？
専業主夫がむいてる男だっていると思うよ。

>>681
物件契約後に長文で何回も投稿する位の心配性の方なのですから当然プロのＦＰには相談済かと思います。
３００万の手付金を棒に振るかどうか迷ってるのにやってないって事は無いですよね？
ＦＰの方の見解はどうでしたか？
お金を払っている分だけここで聞くより有益なアドバイスが聞けたはずですよ。

>>681さんに同意です。

659/681さんの財務状況は、とても危ういと感じます。ここで情報収集もそこそこ有益とは思いますが、早々にFPさんに相談すべきです。その他2点ほど。

1. ボーナスも当然のように計算に組み込んでいる様ですが、それは危険です。会社が不調になると真っ先にカットされるのはボーナスです。

2. 修繕積立金5500円と言うのは、最初の5年間だけですよね？ 安めに設定されがちな低層かつ大規模マンションだとその程度かと思いますが、修繕積立金は6年目以降10000円、11年目以降15000円、20年目以降20000円程度になると思います。30年間住み続けるとした場合、5500円のままの計算に対して300万円強余分にかかります。

FPへの相談以前に、上の2点程度は「当然考慮済み」と思いますが、もしまだ考慮されていないようならば、危険です。手付け金放棄を考慮されたほうが賢明かも知れません。

>682さん
そうですね、自分が病気で働けなくなることは想定していませんでした。
欝じゃ会社から給付も受けられないし。ありがとうございます。

>684さん
最初の投稿をする直前に住宅ローン無料相談会がありましたのでそこでＦＰに相談し、
家計簿・マンション規定等のコピーを見せて、返済シミュレーションと家計シミュレーションを
作って頂きましたところ、共働きであれば問題ないとこのとでした。
（プロのＦＰなのか、ただの有資格者なのか判別できませんでしたが）

>685さん
主人のボーナスは業績に変動するので見込んでいないのですが、私のは考えていませんでした。
基本賞与：会社業績が９：１で、業績が悪いときは１の部分が減ったりはしますけれど。
修繕積立は仰るとおり＋大規模修繕分も考慮済みではあります。

皆様いろいろとありがとうございました。
無料相談のFPには大丈夫と言われましたが、有料でも実績のあるFPに相談に行ってみようと思います。

686さん
あなたが産後職場復帰していて現在のステータスだったら問題ないと思うけどね。
子供がちゃんと出来るのか（不妊治療は高額）、出来ても健常なのか、
健常だけど病弱とかアレルギーが酷いなど通常より手がかからないのか。やはりそこだと思うよ。

皆さん不確定要素がうんぬんとか言ってるが、
そんなことを言うほどぎりぎりのローンではないと思う。

働けなる事あるかもしれないとか言っている人たちは、
相談者を不安にさせたいのではないだろうか。

2500万円くらい、仮に一人でも十分払っていけます。
もちろん300数十万では厳しいですよ。

今は共働きだし、今後もその予定だし、
前倒しを頑張れば、そういうリスクもどんどん減らせる。

いろんなリスクはもちろんあるが、
いい過ぎると住宅ローンなんて、よっぽど余裕ある人しか変えなくなるし、
賃貸すら住めません。

人生お金に詰まるときついです。
住宅ローンを組む人は返済に行き詰った時の事を十分考えてから買った方が良いですよ。

ローンを払い切れず、売って出て行った人もいますから。

スレ違いかもだが。

遺産もない普通の人間が、人生の大勢が全く見えない２０才代で家を購入することに無理があるのだと思う。
人生は想定外の与件が沢山ある。世界的な情勢（リーマンショックを予測できた？）や国内の事情（３．１１は？）や家族の事情（親や子供の状況）や相方の思い（離婚？）や個人の事情（リストラ）など。

結婚したから家が欲しい、なんて甘えたこと言ってる方がおかしい。不動産業界に乗せられ過ぎ。

もっと人生を俯瞰して、今やるべきことが何か、優先順位を良く考えるべき。

それが、無謀かどうかのキ本当のーになる。

同意。特に子供というのはあまりにも不確定要素が大きい過ぎる。子供が打ち止めと決めてから、家探せばいいのに。一時的に便利なところに中古マンション買うとかいうなら、ありだと思うけど。

田舎に行くと、道路や線路脇の畑の
真ん中に「男、30にして家を建つ」
なんて看板がある。
ばっかじゃねーかと苦笑するわ。
固まった将来がある程度見えた時点で
考えろと。結婚はその「見えた時点」
じゃないから。

本当にそうですね。
他のスレ（年収９００～１２００万）でもありましたが、入社して10年程度で「金融最強」とか「同期トップ出世」とか賜る若者が多々おりました。

人生は何があるか分からない、その程度の人生経験で全てが分かったようなことを言わない方がいいよ。と御節介ながらオヤジの役目なので申し上げました。

まあ、35歳くらいから（人によって違うでしょうが）、賭けに出るべきだとは思います。人生はある意味、博打ですから。負けない賭けをしないとね。

>659さん
私はあなたより年上の働く女性だし、女性の後輩も何人もいる立場だから応援してあげたいんだけど…。

厳しいことを言うようですが、本当に働く気のある女性は、「結婚していて帰りが遅くなるのが嫌だから」「義母が反対してるから」なんていう理由でキャリアをあきらめたりしませんよ。
子どもや介護の問題で泣く泣くキャリアを下りる方はいるかと思いますが。

あなたは同級生や後輩が総合職で頑張っている20代の数年間を、すでに無駄にしているのですから、頑張る気があるのなら今すぐにでも始めてはどうですか？
「社内資格があるので」「上司の覚えがめでたいので」と言って何もしていない現状で、「私が男だったら」なんて、私の後輩だったら苦笑しちゃいます。

それに、あなたが40歳、50歳になったとき、あなたがまだ年収400万円以下の事務しかできないままだったら、会社はあなたを雇い続けてくれますか？
ローンは長丁場ですから、今は頑張れても、続かないときついですよ。

個人的には、年収300万円台でローンを組んで家を買うのは危険だと思います。たとえ共働きでもです。
どちらかが頑張って年収を増やすか、貯金しながら子育てのめどがついて、安全なラインがご自分で見えてきてから購入の方が良かったですね。
まあ、破綻しても死ぬわけじゃないし、くらいに思えるんなら、突き進めばいいかとも思います。

ちょうどあなたと同じ位の我が娘が同じく家を買うと言ってきて、他人事とは思えないのでお節介を。

はっきり言って決断するには若すぎる。貯蓄も少ない。
確かにローンは払えるかもしれない。けれど、子供が大きくなって塾や習い事をしたいと言った時、私立の学校に行きたいと言った時、ローンがあるから無理と子供に言えますか？
残念ながらあなた方の年収では、どちらかを犠牲にしなければならないと思いますが、自分たちが住みたい家に住むのと、子供の将来と、どちらを優先したいか考えてみて下さい。普通の親なら、子供と答えるでしょう。
そこまで考えが至らない時点で、あなたにはまだ経験が足りないと思いますよ。

659さん
旦那さんの年収があと１００万多くて、単独でもいける額なら応援するんだけど。。。
「子供ができても働ける」と「子供ができても働いてる」
では天と地ほど違うよ
仕事に対する貪欲さが本当に必要
私もリストラされないよう人の仕事を奪うくらいの気概でやってきた、疲労度も相当違う

それと昇級が見込めるなら今買いたい家と、子供が出来てから買いたい家が乖離する可能性が高い。
もっとローンを組めたのに！と思ったり（その逆も）

いずれにせよ家庭の基盤が出来てから（子供の数や働き方）のがいいでしょう

まあ、共働き先輩達の戯れ事だと思って下さい

↑田舎の両親を思い出した(涙)
子供を持つと親の偉大さが分かるよね。
田舎の古い平屋住まい、決して裕福ではない我が家なのに、私を東京の大学に行かせてくれて、仕送りもしてくれて。我が子はまだ小学生だけど、今後子供の望むことはなるべく叶えられる親になりたいと思う。
そのせいか35でまだ賃貸住まい・・・貴女の向こう見ずな決断力が少し羨ましいよ(笑)

賃貸住まいで家を買う気が無いならなんでここのHPにきてるんだろ？
単純な疑問なんだけど。

辛口で構わないので、正直なご意見頂きたいです。

■世帯年
　本人　560万　正社員
　配偶者　250万(看護師パート)
■家族構成
　本人37歳
　配偶者35歳
　子供1人　6歳
　できればあと1人は欲しいと計画中
■物件価格
　土地＋建物の諸経費込み　4300万
　その他、外構・内装・引越し代が別途必要
■住宅ローン
　頭金1000万
　借入3500万（銀行）
　フラット35か銀行の変動、長期固定で迷っています。

■購入後貯蓄
　現金約100万（家具・引っ越し費用支払い後）
■昇給見込
　有り
■定年、退職金等
　定年60歳、退職金制度有り
■その他
　車１台所有

妻が現在パートですが将来的には正社員を考えておりますが、
子供がもう一人出来るかで変わるためまだ何とも言えない状況です。
将来的には親の財産の一部(1000万程度？)は見込みあります。

土地のローンが今月末にもスタートすると、いよいよ家作りが始まるのですが
一番気に入ったＨＭにするか、ローコスト系に変更し2-300万円安く済ませるか
非常に悩んでいます。

一度専門の住宅ローンセンターに30年間のコストシュミレーションを行った結果
子供もう一人追加でも3500万の借り入れは問題なくＯＫと言われ安心していましたが
皆様の書き込み見ると、自分の考えが現実離れしているような
不安に襲われています。

どうかご意見をお願いいたします

700さん

失礼ですが、あなた様の昇給（給）の内容次第だと思います。年齢×20倍が確保できそうなら、奥様がパートのままで2人目でも大丈夫だと思います。

そうでなければ、奥様の収入をキープしたほうが宜しいのではないですか？

2人目、お勧めしますが。

■世帯年
夫 430万 正社員
妻 専業主婦
■家族構成
夫 23歳
妻 22歳
子 1歳
(もう一人計画中)
■物件価格
2440万 新築マンション
■住宅ローン
頭金 0円
借入 2440万円
■購入後貯蓄
100万(そんなに残らないかも)
■昇給見込み
微々たるもの。
■定年、退職金等
60歳？ 退職金無いかもです。
■その他
車は無しです。
学資保険1万円程度。
全く知識がありません。泣
旦那はアホで当てにならず私一人で悩んでます。子供が大きくなったら私も働く予定です。
無謀ですか??!!教えて下さい。
あと、変動にするか固定にするのかも悩んでいます。ミックスとかもあるんですか？！
変動から固定へ切り換えとかもできるんでしょうか?!
何が一番得なんでしょうか。
誰か助けて下さい。

よろしくお願いします

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込690万円　正社員
　　（手取り　月32万　ﾎﾞｰﾅｽ　年手取り80万）
　配偶者　なし


■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　34歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4100万円　新築戸建

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし


■住宅ローン
　・頭金　なし（諸経費のみ用意）
　・借入　4100万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円(引越し後)

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　400万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　今と変わらず
■その他事情
　　子供を幼稚園・または保育園に入園時期からパートに出る予定

現在、家賃85000円の1ＤＫで暮らしていますが、
今後子育てのためには広い所でもう一部屋ある所をとの思いから、探し始めてこうなってしまいました。
決済は済んでしまったので後戻りは出来ませんが、今後が不安な気持ちが消えません。
ご意見お願い致します。

>>700
子供を選ぶか、自由設計の持ち家を選ぶかの選択だと思う。

>>702
いろんな意味で、５年は早い。
絶対今買ってはいけない。

>702さん
大丈夫か危険かどかいう前に知識がなさすぎます。

もう少し勉強されてから購入の検討した方がいいと思います。

>>703
本来なら、頭金をそれなりに積んで、この価格の物件というのは、あなたの年収に適当だと思う。
ただ、その年で今までほとんど貯蓄なし。かなりやりくり下手と思われます。
大胆に生活を変えないと、すぐに行き詰るでしょう。

704さん
やっぱり早いんでしょうか？
今の家は家賃の割に狭いし、治安が良くないので引っ越しは絶対する予定です。
家賃払うよりローン払っていくほうがいいかなと思ってるんですが、考えが甘いですかねー。

>>707
はい。金もないし知識もないし、生活も定まってない。ないないづくし。（失礼）
子供の数が確定して、少なくとも数百万円の頭金を貯める。それからで十分だと思うけど？
>家賃払うよりローン払っていくほうがいいかな
典型的な業者のセールストークですw

意見ありがとうございます。
知識無いのは危ないですよね。自分なりに色々勉強したつもりでした。
生活は定まってると思います。子供は2人までです。
まぁ何言っても若いから相手にされないと思いますが。
貯金頑張ります。

2400万ぐらいはそんなに危険ではないですよ。
少し勉強すればローンくらいわかります。

ただ今の年齢でそのマンションでいいのか
というのは問題ありませんか?

転勤、子供の学校などなど、、、

転勤は無いに等しいです。通える範囲内での移動は有るかも。
子供の学校、環境などはOKです。やっぱり10年20年してライフスタイルも変わると思うので買い替えも視野に入れてます。あまり値落ちしない物件だなと思ったのでいいかなぁと。(駅からも近いしこの地域では人気のエリアです)

７０２さん

それより、オプション費用や引っ越し費用や家具代（カーテンなども）は考えてますか？

その収入では買え替えは厳しいです。損しますし。


７０３さん

同上に加えて、側溝や庭などにも費用が別途必要ではありませんか？

昇給が見込めずその退職金では、奥様に年100万は働いていただかないと。

>>700
奥様が資格職で将来的に安定した収入が見込めるのでやってやれない事は無いと思いますがチャレンジャーですね。

>>702
絶対止めたほうがいいです。
子供が小学生になってからでも遅くない。
それまでに知識と貯金を増やしましょう。

>>703
まずは1000万貯めましょう。話はそれから。
夫３５歳、妻３４歳なら普通はどんなに少なくても1000万（旦那600万、妻400万で1000万だ)は貯金あるよ。
ってもう契約済みですか。
常に背水の陣を引くギャンブラーさんのようなのでその姿勢を貫いてください。

オプション、家具等は込みで考えてます。すべて込みで貯金が100余るかなぁって所です。本当お金かかりますよね。いずれは私も働いて相当頑張らないと。
貴重な意見ありがとうございました。

>700
私なら気に入ったHMにして、外構や内装（カーテン、照明、家具等）を極力おさえるようにします。100万円以上変わってくると思いますよ。頑張って下さい。

■世帯年収
　本人　　税込600万円　正社員 （手取り月30万円、ボーナス年80万円）
　配偶者　税込300万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　33歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3580万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　10000円・11400円・5800円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　750万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2830万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり （年6万程度）

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　無し

■その他事情
　・車1台あり
　・親からの援助なし
　・保育園代（月額7万）
　・自動車保険（月額7千）
　・健康保険・がん保険（夫婦と子供合わせて月額2万）

個人的には相当ぎりぎりだと判断しています。
しかしこれ以上理想が揃った物件はないというくらい妻共に気に入っており
苦労することは認識した上で、頑張っていこうと思っているところです。
とは言っても、素人換算のため皆様のご意見を伺いたく思っております。
よろしくお願い致します。

>>716
余裕だよ。
お子さんはまだ１歳だから、保育園代が高いけど、成長すればこれより安くなる。
まあ、そのうちまた教育費という名目でかかるようになるけど。
無駄遣いしなければよゆーです！
３５年じゃなくて、２５年くらいで組んだほうがいいんじゃね？
もしくは３０年。
定年前に払い終えていたほうが、老後安心。

しかしなにを余裕と思いなにを厳しいと思うかは人それぞれだから、安全とか危険とかいう定性的なコメントは参考にならないのでは？

厳しいローンを組んだ人は何を犠牲にしたか（貯金することをあきらめたとか車をやめたとかタバコをやめた）とか書いてくれるとイメージしやすい。

生活がまるで変わらないのであればそれはそれでよし。

>>718

自分のローンの話を引き合いにコメント付けるスレというわけではないので〜

リスク管理について。

例えば100万円程度の突然の出費でローン破綻してしまう様な財務状況ならば、家は買わないほうが身の為かと。稼ぎ頭の本人が病気で倒れたりしたような場合は流石に財務破綻もやむなしと諦めるとして、例えば家族の誰かが大怪我したり厄介な病気にかかったりしたら、50万円や100万円の出費もあり得る。

100万円程度の臨時出費でローン破綻してしまう様な財務状況ならば、家は買わないほうがいい。

思うに、2012年なら、
頭金をもう少し少なく、
住宅ローン控除の借入金を限度額の3000万にした方が良いよ。
金利0.775だから、
差額の0.225が臨時収入になる。
もしもの時の現金を多少手元にあった方が安心ですよ。
金利が上がったり、10年後に繰り上げ返済しましょう。

>>721
3000万借入した臨時ボーナスいくらか計算してるの？
住宅ローン控除なんて当てにしないで返済した方がいいだろ。
繰上げ返済すると保証金が戻ってくることしってるの？

＞７２１さん
年収600万では30万もローン減税を受けられないのでは？

臨時収入ばかり、目がいっているようが、
頭金を少なくして、手元の現金を増やす。方が有利ですよ。
繰り上げ返済は、
10年後、または、金利上昇時ですよ。
金利1%以上と1%以下では、考えが、変わりますよ。