変動金利は怖くない？？　　その44

>>425

どこにそんなこと、書いてある？憶測か？

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>>424

昨日、0.4％(税引き後0.32％)と書いただろ。

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>>421

あんたが、さらに貯蓄してるからといって、勝手に条件変えるな。

それにあんたが貯蓄してるのは、現金の必要性を認識してるからだろ？

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繰り上げでは無く、貯蓄運用を考えてます。10年定期だと、途中解約すると金利が普通貯金なみに下がってしまうケースが多いと思うのですが、それだと日銀が利上げした場合に減税分が逆ザヤになった際、殆ど運用益出せなくなってしまいます。流石に今後10年ゼロ金利は無いと思うので、そうなると1年定期くらいに刻んで運用とかになるのかなと。それと、差額を運用となると積立定期貯金となって利回りが悪く、1年刻みというのも難しいので、差額を1年貯めてそれを一括で一年定期にする。10年後に一括繰り上げする場合、合計8回出来ます。

この方法が一番リスクが少なく、確実に利回りを得る方法だと思うのですがいかがでしょう？

既に貯蓄運用なさってる方もいるようなので他に良い方法が有ればご教授ください。

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>>428

重要事項
この貯金は当行が元本保証しておりますが、当行の業務又は財産の状況等の変化を直接の原因として元本欠損が生じる場合があります。

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>>425

もしかして、SBI債と見間違えた？あっちは、社債なので当然リスクある

SBJ銀行は、ペイオフ対象の銀行。外資系だから、知名度ないけど。

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>>428

で、積立型定期貯金で0.4ってどこ？そもそも君はどんな運用してんの？

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>>432

sbjで差額を積立てするとなると、定期積金って商品になり、重要事項に書いてある。

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>>434

その下に保険対象って書いてあるだろ

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>>433

だから、定期預金を毎月すれば、積み立て定期と同じ。ただ、積み立て定期は、3年満期が多いので、お勧めしない。

うちは、会社の財形で運用。

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>>430

そういう運用でも、ok
マイナス金利のときは、意味ない繰り上げをしないことが大事。

運用益は、もっとだせるけど、苦労の割に見返り少ない。

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10年後一括繰り上げってもっとお得なのかと思ってましたが以外と減税分の差は少ないんですね。
20万くらい差が付くと勘違いしてました。

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早く繰り上げた方が気が楽じゃん、と思うのは私だけだろうか。

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手元により多く資金が残っている方が、
何か起きた時に気が楽じゃん、と思うのは私だけだろうか。

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>>439
全くそのとおり。

但し、損得の話と気分の問題は別次元で議論しようね。

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毎月繰り上げ返済するなら、
リスクマネージメント上、期間短縮よりも、
返済額軽減が有利であると理解できる人が、
マイナス金利の人が繰上げよりも貯蓄が有利であると
理解できないのは、何故ですか？

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以外に控除で税金払ってない人多いんじゃないの。
それだと繰上した方が断然得。

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>441

う～ん。だけどさあ、どっちみちスレ違いじゃない？

ここは、「変動金利が怖くないかどうか？」が趣旨のスレ。
だったら、損得で考えようが、気分で考えようが、
しょせんは的外れな議論なんだよね。

それとも、「繰り上げだったら怖いけど、貯蓄だったら怖くない。」とか、
思っている？

まさかね。そんなことはあるまいて。

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貯蓄のが多少得なのはわかってるんだけど運用とか考えると面倒なので自分は自動繰り上げ。ほっとけば元本勝手に減っていくからね。

借入れ金利が0.975ってのも有るけど。今みたいに0.775で借りられれば多少は考えたかも。当時1%以下で借りられた事がすごいと思ってたけど今じゃ0.975なんて高い部類だもんね。借り換えも検討したけど0.2下がる程度じゃ手間と費用考えるとメリットは無かった。

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繰上派と貯蓄派で対立なんて面白い流れですね

当分金利も上がりそうにないから
固定さんは沈黙するしかないし

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>>438
減税受けるために余分に借りたら、それくらいの差がでるかな。
3000万で良いところ、フルに減税受ける為に4000万借りたとかね。

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>>447

3000万で差が2万5千円しか無いのに4000万借りると20万になるの？どんな計算？

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446さん
固定さんは黙るしかないんじゃなくて、
フラットが低金利すぎて変動への興味が
失せたと捉えるのが自然かと。

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http://keisan.casio.jp/

毎月3.3万円を金利0.4%(税引き後0.32%)で運用すると、
6.5万円程度は、利子がつく。

まぁ、こづかい程度

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>>450

毎月3.3万円を振込手数料払ってネット銀行に移動して定期にするわけ？手数料だけで24000円かかるじゃん。
10年120回頑張って繰り返してたった4万円ｗ

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>>449

いやいや、ここに来てた連中はこれから低い金利になったフラットを借りる人じゃなく、高い時に借りちゃった残念な方たちだから。

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>>451

金利では、そんなに利益でないけど、
5年で200万、10年で400万の現金を手元における
メリットをどう考えますか？

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>>451

元本が保証されてる運用はショボいですね。

ネット銀行系は指定コンビニATMからなら入金手数料無料の所が多いですが、そこまで手間掛けて一回の運用益はたった500円。しかも日銀が一度利上げすれば運用はマイナスになります。

ならばあまりお金を増やす事は重要視せず、給料振込銀行の積立定期貯金かなにかにしたほうがいいかも。

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>>453

元々その金は変動金利という金利上昇リスクのあるローンのリスクヘッジの為の繰り上げ原資であって、繰り上げ以外の用途に使われる事は有り得ないし、普通は他に貯蓄も貯金もしてるべきなのでメリットはあまり感じない。元本が減るメリットと差があるとは思えない。

結局貯蓄か繰り上げかはどっちが得かだけでしょ。手間掛けても少しでも得したいなら貯蓄すりゃいい。

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そうなんですよね
繰り上げ用に貯蓄したのは最終的にどんな状況になっても繰り上げするんだから結果は同じ
まさかこれを別の用途に使ってしまったら、そもそもテンプレが成り立たないですし

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>>455

勝手にあり得ないとか、決めつけるな。リスクには、金利上昇以外にも、失業、病気、死亡など、たくさんあるだろ？
昨日も指摘してるが、あんたの書いることが、現金の必要性、重要性を認めている

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>>458
多分スレ主さんなんじゃないかな。
だからテンプレ流行らせようと常にそこに誘導するのかも。

返し方は人それぞれだと思うんだが。

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真性繰上くんは、マイナス金利達成出来なかった残念さんか、せっかくマイナス金利達成したのに、繰上ちゃって、とても有利なローンを生かせなかった残念な人。

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貯蓄なら住宅ローンの金利上昇に限らず色々なリスクヘッジに使える。
そもそも、10年の間にリスクが顕在化しなければ、無理に繰り上げる必要はない。
繰り上げたら、対固定で圧倒的にお得になるけど、リスクヘッジ分とバランスを取るべき。
10年後以降なら、繰り上げずとも元本も減ってるから金利上昇リスクそのものも小さくなってる。

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テンプレは、嘘が書いてある訳ではないが、せっかくマイナス金利という有利なローンを組めた人が、テンプレ見て繰上てしまうなら、テンプレの功罪は、大きい

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なんて10年ゼロ金利が続く前提なの？

それに、他のリスクっていうけど失業や病気などの収入減リスクは変わらないでしょ。現金持ってたってローンは払い続けなければならないわけだから。なら返済額軽減でもいいじゃん。

だいたい、貯蓄派の主張は減税があるから得だって意見だったのに計算してみたら実は大した事無くて急に現金持ってたほうがメリット有るに主張変えてるし。

元々減税満額得る為に現金は手元に残さずめいいっぱい借りるとか主張してたし。話が矛盾してる。

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例えば企業が借入を起こしている場合、
勿論変動で借りることもあるが手元に金が無いから借りてるとは限らない。
(そもそも資金繰りが逼迫してる企業には貸し渋る)

手元に多額なキャッシュがあってもあえて手元に資金を残して設備投資をし、
そこから発生した利潤で返済をする前提で成長を目指す。
それでもって金利がどうだの利上げがどうだの一日中押し問答してる経営者も
ほとんどいない。そんな時間があったら経営戦略を立ててる。

一方住宅ローンはそれなりの担保と属性があればガッツリ貸してくれる。
そこで借りすぎてしまった債務者がテンプレがどうだの利上げがどうだの
一日中心配してるシチュエーションになる。

そんな面倒くさい心配で一日中消耗するならいっそ固定で借りた方が良かった
のではと言われてもしょうがないぞ。

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>>463

真性繰上くんは、顔真っ赤ですか？

ゼロ金利が10年続くなんて、言ってないし、現金を手元に残さずめいいっぱい借りるなんて、言ってない。

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>462
テンプレもう一回声を出して読め

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テンプレ改正案の時期が来てるようだ。
と言ってもあれも誰も気にしてなかったかもだけど。

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真性繰上くんに聞きたいんだけど、テンプレ実行して、毎月返済額軽減した場合、5年後の毎月の返済額って、いくらになるの？

繰上なかった場合とは、いくらの差？

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手元に現金って最初の3年で100万ちょっとじゃん。そこで利上げがあれば繰り上げしちゃうんだろ？

そんな減税が思ったほど得じゃなかったからってムキにならなくても。言葉が乱暴な所が必死っぽくて笑える。

頑張って僅かな利益のために貯蓄してろよ。

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リスク回避前提のまとまった現金ってなると10年ゼロ金利が続く前提で後半3年くらいしか意見ないなw

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>>469

預貯金の金利って、基本的には、国債で運用されるから、長期金利の影響を受ける。景気良くなれば、長期金利が先に上がるの知ってるよね？つまり、日銀の利上げより先に市場金利があがる。

変動は、半年の固定なんだから、十分様子見て、市場金利とローンの金利を比べれば、いい。

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真性繰り上げさんは趣味固定さんだね。

誰でも分かる話だが、マイナス金利なら、繰り上げる意味は全くない。
借りれば借りるだけお得になる。
手元資金も多ければ多いほど、色々なリスクに対応できる。

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繰上用の資金と、貯蓄用の資金は別に考えてる人が多いんじゃないの？
俺の場合、繰上１に対して貯蓄は３～５倍くらい
繰上資金でいっぱいいっぱいだから必死なんじゃないのかと予想

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>>473

マイナス金利の人が、貯蓄と繰上のどっちが有利か？ってことなんですけど。

論理的な回答が得られず、残念です

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>>474

だから貯蓄のほうが3万くらい得だって事に誰も否定してないじゃん。

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>>474
マイナス金利で返すのが有利ってあり得るの？

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結論。

貯蓄はゼロ金利が10年続けば3,4万得で10年目に手元に400万の現金が残る。
但し、ゼロ金利が解除になった時点で受け取る減税より支払う利息が上回るのでその時点で一括で繰り上げの必要がある。

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10年後なんて返済終わってないと老後の為の貯蓄できないやん

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ゼロ金利が解除されてる状態だと、貯蓄の運用金利も上がってるはずですよ。
返さなくても問題ないかも。

結論は簡単には出ませんね。

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>>477

471読んでも理解できないの？

真性繰上くんは、安易な結論が好きだね。

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>>480

君は金利の仕組みすら理解してないのか。市場金利ってなんだよ？そもそもいつでも繰り上げ出来るよう、短期運用なんだろ？なら政策金利の影響がもっとも強く出るだろ。

必死に強調して汚い言葉まき散らしてもショボさだけはどうにもならんわ。

最初は20万違うとか得意げだったもんな。思ったほどメリットがなかったからってそんなにムキになるなよ。見透かされてるよ。間違いは誰にでもあるんだからさ。

君は毎月頑張ってコンビニATMから33000円振り込んで500円の利ざやかせいでなよ。

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儲かる場合も10年間でたかが数万円。
確かにムキになりすぎだな。

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>>481

真性繰上くん、繰上たお金は、返ってこないからって、顔真っ赤にしないでね

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凄いスケールの小さいニッチな話を朝から飯も食わずに
延々と飽きずにし続けれられる双方の無駄な継続力に脱帽だ。

むしろ我が社に欲しい。

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最近のネタ不足の固定さんの低レベルの荒しよりはまぁ、面白かったな。

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真性繰上くんという
新しいネタが出来て、良かった

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>>486

もうやめたら？
空気読もうよ。

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>>487

今までそうやって固定を弄ってきたんだろ？自分が弄られ、面白くないのは解るが、寂しすぎるよ繰上くん。

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>>488

わかった。間違っていた。ごめん。
これでいいですか？

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>>488

しつけーな、だんだんウザくなってきたわ

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個人的には結構面白い流れだったな。
ただ、現金が手元にある事がリスクヘッジと言うのだけはいただけない。
例え0金利が10年後まで続いたとしても、住宅ローン減税が切れる10年後には溜めた現金を繰上げする必要がある。
その現金を他のリスクへ流用してしまうと、せっかくの低金利を利用した繰上げによるリスクヘッジが取れなくなってしまうよ。
かつかつで繰上げ返済する場合は別として、金利以外のリスクには別に預金が欲しいね。

>479
>ゼロ金利が解除されてる状態だと、貯蓄の運用金利も上がってるはずですよ。

まず無理ですね。例えば3年後に利上げが有った場合、残債が約2800万残ってますので、その残高に対する利払費の増は月約3000円。3年間で貯蓄出来る金額は130万程度。130万で利上げ分の利払いを補う運用益を出すには年利3%くらいの利回りが必要です。

日銀のたった一度の利上げで元本保証された金融商品が3%を超える事はまず有りえないでしょう？ならばその130万を繰り上げして元本を減らしてしまったほうが圧倒的に安全で有利となります。

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>>492

からあげくん、こんにちは。

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>>493
130万繰り上げてどれだけ支払い減るの？
殆ど減らないよね？
それが圧倒的に有利ってよくわからないんだけど？

それに日銀が政策金利を上げるほどの情勢なら、長期金利は
相当上がってるはずだよ。
それはどう想定して、圧倒的に有利で安全だという結論になったの？

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>494
まずは深呼吸して落ち着け。
俺はこのスレッドでは初投稿だから、君が誰を想像したのか知らないが間違えているよ。
大前提として、住宅ローン減税をフルに活用する場合は繰上げをせずに貯蓄しても良い、と言う点に関しては異論が無い。
と言うかなかなか面白い議論だったし勉強になったと思っている。
ただし変動金利の低金利によるリスクヘッジのためには、最長でも10年後、あるいは金利が上昇し自分のローンに反映される前に、ある程度繰上げしなければならないということも大前提ではないの？

そのため繰上げ用の現金を溜めておく、ないしは運用して利益を僅かなりとも得ようと言うのはよいと思うが、それを別のリスクに流用してしまうのはまずいだろうと言う指摘だよ。

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>>495

ナンで長期金利？ちなみに2006年の利上げ時銀行金利は0.02しか上がってないよ？

たった130万の原資でどうしろと？

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普通に考えて金利上昇時に増える利払いよりリスクゼロでそれを上回る運用益出せるとは思えないけどね。それが可能なら変動は金利上昇リスクゼロになってしまう。

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>>494
ちょっw
今日、LAWSONでからあげクン買った。
これから、LAWSONいく度に繰上げ君を思い出しそう。

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>>497
元本保証の定期金利は長期金利におよそ連動してると思いますが？
まさか、普通預金前提？

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>>492

繰上は、将来の金利上昇のリスク回避になることは、認めるけど、金利上昇する方に、賭けているギャンブル。貯蓄は、まさにノーポジ。いかようにもなる

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凄いな。ずっーと議論してたのか。
住宅ローン減税と繰上と控除と貯蓄をうまく組み合わせる。
これが結論だと思うが。

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>>493

マイナス金利は、
ローン控除+運用金利>ローン金利

何で、日銀が1回利上げしただけで、マイナス金利じゃなくなるの？

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>>498
ローンと同額の貯蓄があれば、およそそうなるんじゃない？
貯蓄分はリスクをヘッジできる。
東京スターの住宅ローンなんてまさにそれだよね。

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>>498

繰上がリスクゼロと思い込んでるのが、痛すぎる

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>501
10年後には逆鞘が無くなり、確実に金利は上がるが？

>>506

だから、マイナス金利の時は、繰上げよりも貯蓄が有利だろうって、
主張なんだけど。
何で繰上げ君は、マイナス金利のときに、繰上げを勧めるの？

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>>507

理由は、自分が繰上ちゃったからじゃない？

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なんだかなー、ここまで読解力がない人がそれほどいるとは思えないんだけど。
こちらの意見は、
＞ただ、現金が手元にある事がリスクヘッジと言うのだけはいただけない。
＞例え0金利が10年後まで続いたとしても、住宅ローン減税が切れる10年後には溜めた現金を繰上げする必要がある。
＞その現金を他のリスクへ流用してしまうと、せっかくの低金利を利用した繰上げによるリスクヘッジが取れなくなってしまうよ。

つまり、
＞だから、マイナス金利の時は、繰上げよりも貯蓄が有利だろうって、
＞主張なんだけど。

は否定していない。

＞大前提として、住宅ローン減税をフルに活用する場合は繰上げをせずに貯蓄しても良い、と言う点に関しては異論が無い。
＞と言うかなかなか面白い議論だったし勉強になったと思っている。
＞ただし変動金利の低金利によるリスクヘッジのためには、最長でも10年後、あるいは金利が上昇し自分のローンに反映される前に、ある程度繰上げしなければならないということも大前提ではないの？

つまり、

＞そのため繰上げ用の現金を溜めておく、ないしは運用して利益を僅かなりとも得ようと言うのはよいと思うが、それを別のリスクに流用してしまうのはまずいだろうと言う指摘だよ。

それなのに、>501は
＞繰上は、将来の金利上昇のリスク回避になることは、認めるけど、金利上昇する方に、賭けているギャンブル。貯蓄は、まさにノーポジ。いかようにもなる

つまり最長10年後、あるいは金利が上昇した場合には即座に繰り上げすると言う、ノーリスクローリターンも否定しているんだけど。
繰上げを全否定するために、論理破綻してないかい？

>>509

ようやく解ってくれたか。
マイナス金利のときは、貯蓄が有利。

貯蓄派も、マイナス金利にならないときの繰上げは、否定してない。
貯蓄派だって、最後は繰上げするに決まってるだろ。

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住宅ローン減税は税金を取り戻す手段。
控除は税金を減らす手段。
繰上返済は金利をローン金利を減らす手段。
貯金は余裕資金を安全に増やす手段。

どれがいいじゃなく組み合わせ。

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>>511

そんなのは、解ってる。
で、マイナス金利のときに繰上げするメリットがあったら、教えてくれ。

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なんだか、ローン減税が10年でなくなる事を失念してないか？
貯蓄でも繰り上げでもいいけど、マイナス金利は少なくとも10年以内には
必ず解消されるわけだよな？

金利が0.775だか、0.875だか知らないけど、
このご時世、ノーリスクで1%近い運用利益出せるやついるのか？

俺は貯蓄でも繰り上げでもどっちでもいいと思うけど、
貯蓄を別の用途に使用する可能性に言及している人に人に聞きたい。

ローン減税なくなったらどうするの？

＞512
もしかして単身者？基礎控除しかないの？

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>>514

質問の答えになっていない。
マイナス金利にならない条件を聞いてない。
マイナス金利のときに、繰上げするメリットがあるのかを
聞いてるの。

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だから3万円得したいなら貯蓄。3万円くらいどうでもいい人はどっちでもいい。

金利が1%切ってれば繰り上げより貯蓄のが有利なのは誰でも分かってる。

ただ、どれだけ得かの問題であって、3万円くらいなら別にどうでもいいと思ってる人が多だけ。

むしろなんで貯蓄にそこまでこだわるのか理解できない。たった3万円の差でしかないのに。

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>>516

逆に、何で繰上げに拘るの？

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>>513
年平均１％くらいの利回りは大した話ではないはずだけど？
ノーリスクとは言わないが、かなり低いリスクで行けるだろ。

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貯蓄に拘るのは、マイナス金利の時は、
繰上げよりもあらゆる面で、お得だから。

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514は、専業主婦の奥さんがいて、
低所得で、収める税金が少なく、
年末ローン残高の1%が戻ってこない
いわゆる残念さん。

マイナス金利で、繰上げせずに貯蓄できる人が羨ましいのか。

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真性繰上げ君の属性は、
マイナス金利が得られない残念さんか、
せっかくのマイナス金利でローン組めたのに、
意味のない繰り上げしちゃって後悔してる人。

そう考えると、貯蓄派が羨ましくなるのも、
理解できなくもない。

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やはり単身者か。なぜ住宅ローン減税だけに拘るか疑問だった訳だが。
繰上返済するのは金利負担を減らすために決まっている。
たった月3万の繰上返済ならローン減税減るのなんてしれてる。
ローン減税減った分、保険にでも入って控除増やすよ。
家族がいれば医療費も増える。医療費控除もあるしね。

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>>517

繰り上げに拘ってないし。どーでもいいだけ。好きにしろ。なんで貯蓄に拘るかが不思議。

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単身だからこのスレで孤独を紛らわしてるのか。
可哀想に。

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>500

>元本保証の定期金利は長期金利におよそ連動してると思いますが？

大丈夫か？

10年定期なら長期金利に相関は有るだろうがまさか日銀が利上げしたらその時点で解約したらほとんど利息が取れない10年定期に全額突っ込んでそれ以上利上げしない事に掛けるのか？

繰り上げ減資である差額分は短期運用が原則。

>年平均１％くらいの利回りは大した話ではないはずだけど？

例えばどんな投資先？毎月34000円のドルコストで利回り1%の元本保証投資先なんて有りえないんだけど。

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>>522

低所得の方でしたか。いろいろと頑張ってくださいね。
ちなみに、奥さんいるし、子供もいるので保険にも入っているけど、
所得が多くて、1%戻ってきちゃいます。
本当、社会って不平等ですね。

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