年収に対して無謀なローン　その２１

レスありがとうございます
1000万は大学時代のバイト代と、独身時代に家賃がタダだった時にためたものです。確かに貯金が趣味です。
諸費用は妻の独身時代の貯金です。

子供二人いてこれから金かかりますが、妻となんとか頑張って繰り上げていきたいです。
頭金についてはもう少し相談します。

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３２１さん
大丈夫でしょう。夫婦仲良くね。捨てられないように。
変動の利率が高すぎると思いますが。

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>>321

奥さんが公務員でしかも若いというのはポイント高いですけど、
残貯金が50万ってそりゃないですよ。旦那さん37歳で貯蓄
少なすぎです。急がなければいけない理由があるんじゃなければ、
もう少し貯蓄してからにするべきだと思います。何か急な
出費が生じたときに対処できませんよ。

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320さん、ごめんなさい。バイト代と家賃０の時に貯めたものと聞いて心配になってきました。
手取りが22万。奥様は専業。変動0.9で月々７万３千円、修繕管理費に２万で駐車場６千円の方、それだけで１０万弱ですよねぇ。残り１２万ですが、食費＋ケータイ・パソコン＋光熱費水道＋ガソリン費でいくら？スカパー！やWOWOW、NHK、新聞は？ 衣服代、外食、旅行は？ 幼稚園代は大丈夫？ とか、後からかなり心配になってきました。 遊びのお金やプレゼント、交際費が賄えないのも淋しいので、豊かな生活が送れるよう、もう一度 試算してみて！ 堅実だから大丈夫…と無責任なこと言いましてすみません…。

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>>324

レスありがとうございます。

やっぱり利率高いですよね？？
まだ仮審査通って間もないので
本審査のとき下がらないか聞いてみたいと思います。



>>325

レスありがとうございます。

残貯金５０はやっぱり厳しいですか・・・。
嫁が欲しい度１００％
ワタシが欲しい度４０％
なんかあったらどうしよう６０％　なので
どちらかと言えば嫁が先走ってる感じです。

金利が下げられたら無理なく返済していけると思うので
毎月貯金はしていこうと思ってますが。。。

>>326
重ね重ねありがとうございます

確かに私一人ではキツイですので、妻が働く前提での試算です。
でも無謀なことは確かですよね…
そこでもう一つ、少しスレの趣旨とは逸れますが、よろしければご意見頂きたいです。

実はもう一軒検討している物件がありまして、こちらは築26年80平米2500万の中古マンションです。
実は妻の実家があるマンションの一室で、築年数のわりには綺麗で、広いルーフバルコニーもあり、このあたりでは人気があるマンションです。
管理費修繕積立駐車場代は、先に書きました新築とほとんど変わりません（管理費が安い代わりに修繕積立が高め）。
新築も中古もともに駅から12分ほどで、どちらも近所にあります。新築のほうは70平米とすこし狭めです。
しかし中古のほうはなにしろ築26年というのがネックになっています。
金銭的に今後のことを考えるとどちらを選択するのがいいのか悩みます。ご意見戴ければうれしいです。

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>328
私だったら実家のマンション
変動+繰上げで10年以内(中学入学前)で完済を狙います。
妻が働きに出るなら実家が近いと安心です。
完済後は教育費と貯蓄にあて、建て替えは定年前後になると思いますが、その時に考えるかな。

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ご意見いただければ嬉しいです。

世帯年収
　本人　　600万円　正社員（手取り月30万、ボーナス手取り50万が年2回）
　配偶者　400万円　正社員
■家族構成
　本人　　35歳
　配偶者　32歳
　子供　　5歳
　子供　　1歳

■物件価格・種類
　5400万（新築戸建て）

■住宅ローン
　・頭金　2800万 （諸費用含む）
　・借入　2900万円
　・借り入れ期間　30年　変動 0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　定期預金　500万円
　子供貯金　200万円

■昇給見込み
　本人　年1万程度
　配偶者　年5000円程度

■定年・退職金
　60歳
　退職金は多分1000万程度

■将来の家族構成の予定
　子供は2人と決めてます

■その他事情
　・車1台保有 (ローンはなし)

妻の会社が傾きかけてますので、
共働きの行方に暗雲が。
本人も第1子の入学の時期に働き方に迷いが出てきているようです。
1馬力だとやはり厳しい家計になりそうなので
パートでも仕事自体は続けてくれる予定です。

326です。328さん、私なら中古の方は考えに及ばないかもしれません。仲介手数料だけで80万ぐらいは取られるでしょう。その中古にはディスポーザーや新品の食洗機、ペアガラスなど、今では珍しくない機能は備わってるでしょうか？ 新築Ｍなら固定資産税も５年は半額でしょうし、間取りももちろん今どきでしょう。 住居人も似たような環境でしょうし、騒音トラブルのリスクも減るのでは？ また世代（収入）に開きがあると、大規模修繕などにおいても考え方の相違からなかなか意見がまとまらない話もよく聞きます。 どちらを選んでも親元の近くなんだろうし、新築（もしくは築浅）をお勧めします。 これは個人的になりますが、まず匂い（臭い）が違う！２５年も経つと配管はもちろん、ホールとかエレベーターとか独特な醸し出すもんがある。 まっ、できることなら新築も3200万ぐらいに抑えれたら、ほんとはベストよね。
あと！築２６年→築３６年…の売り値は？？です。

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>>321

残貯蓄50万はあり得ません。簡単に分かりやすい点で言えば、引っ越し
費用、新居のカーテンや家具、家電などだって必要になるのに、
まったくまったく足りません。37歳にもなるのにそこまで考えが
回らないのも如何なものかと思いますよ。
奥さんは若すぎて生活の実感が湧かず、ただ舞い上がってるだけと
見受けられます。キツイ言い方ですが、ちゃんと考えましょうよ。

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>>328

私が親族だったら築26年の中古マンションをローンで買うなんて断固大反対！です。
古い中古マンション買う良さというものもありますが、
それはローンでなくて現金で買う場合限定です。
この先は坂道転げ落ちるように急速に資産価値が下がっていくと思われますので、
ローンなんてもってのほかです。

320さんの奥さんは今は専業だけど派遣で働くことが決定済みとのことなので、
奥さんにもずっと働き続けてもらうということで、新築、頑張ってみれば？

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>>332

レスありがとうございます。

頭金１００を５０に落として
残貯金を１００にupしたいと思います。

とりあえず6月になれば夫婦で賞与が入るので
特に使途は考えてないのでほとんど貯金に回せると思っていますので
＋５０で１５０くらいにはなるかなという考えです。

そのうち引っ越しだなんだかんだで５０は使うとは思いますが、
１００残ればいいかなと。。。

１００も厳しいですかね？？

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なんとかなると思っていますがいかがでしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込630万円　正社員
　配偶者　税込 0万円　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類
3980万円　新築マンション

■各費用
　管理費 17,000円 ／月
　修繕積立金 6,800円 ／月
　駐車場代 10,000円 ／月
固定資産税 10,000円 ／月(12ヶ月案分相当）

合計 43,000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3880万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年8万程度

■定年・退職金
　60歳
　1200万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　できればもう１人子供が欲しい

■その他事情
　・親からの援助無し
　・近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

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>>321
奥さんが公務員を辞めなければ楽勝。
家に掛かる費用全て使って100万位残しとけばいいんじゃないですか。

ここの回答者に合格点を貰うには
借入３０００万に対して頭金９００万（３割）、残貯金５００万（年収分）ってとこ？

そんな人、中々居ませんよ

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ご意見いただければ幸いです。

世帯年収
　本人　　420万円　正社員（手取り月20万、ボーナス手取り年70万）
　配偶者　140万円　パート
■家族構成
　本人　　33歳
　配偶者　34歳
　子供　　4歳
　子供　　2歳

■物件価格・種類
　3560万（新築マンション）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・7700円・15000円 ／月

■固定資産税　年間25万円

■住宅ローン
　・頭金　1200万 （諸費用別途）
　・借入　2360万円
　・借り入れ期間　35年　フラット35S <当初5年：2.010%、残期間：2.310%＞

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　270万

■昇給見込み
　本人　　年5千円程度

■定年・退職金
　60歳
　退職金は多分300万程度

■将来の家族構成の予定
　　変更なし

■その他事情
　・車1台保有 (ローンはなし)

妻が看護師ですが、引っ越し後１～２年くらいはパートに出る予定です。
その後正社員で働く予定です。
正社員で働いて貰えれば何とかやっていけそうな気がしますが
パート時代は結構切りつめないと厳しいかもと思っています。。。。

３３６さん
何とかなるかもしれないが、綱渡りですね。
まず、頭金や貯金が少ない。貯蓄性向が低すぎるので危険性大。
昇給・昇級が不透明すぎる。その年なら読めるでしょ、自分の立ち位置。

３３８さん
奥さん次第。失礼だが、あなたの収入では無理。
主夫しましょう。

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非表示される最大件数は20レスで、それを超える古いレスは表示されます。
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ご判断をお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　1400万円　正社員
　配偶者　0万円　専業主婦
■家族構成
　本人　　38歳
　配偶者　35歳
　子供2　　7歳、4歳

■物件価格・種類
　8400万（新築マンション）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　計約50000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　400万 （諸費用別途）
　・借入　8000万円
　・借り入れ期間　35年　提携都銀の変動0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　およそ300万円

■昇給見込み
　本人　　年20万円程度 （役職が上がればジャンプあり）

■定年・退職金
　60歳
　退職金は2000万程度の計算

■将来の家族構成の予定
　　変更なし

■その他事情
　・車1台保有 (ローンはなし)

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自分で判断できない人がローン組むのって何。そんなへっぽこで家族養えるわけ？
それとも「年収多いですね」「大丈夫」といわれて安心感を得たいのか。

団信はいってたら、自分が＊＊ばチャラ。
ローンが組めるなら支払いは大丈夫っしょ。

>336

将来のことを考えると、
評価額によって若干上下しますが固定資産税は5年後に年額で5万円前後上がります。
今から月に5千円程度支払いが多い場合を想定して返済計画を立てた方が良いと思います。

また、修繕積立費が相場より低いようなので、
長期計画に基づいて金額が決められていないように思えます。
実際に共用配管などの修繕をおこなう際に、一時金として数十万円程度徴収される可能性があります。
なので、長く住むことを前提ならば、貯蓄の計画は必要です。
この分も更に、月に5千円程度支払いが多い場合を想定して返済計画を立てた方が良いと思います。

また、変動で借りるようですが、
その場合、金利は0.5%程度高くなったときも想定して返済計画を立てた方が良いです。
この分は、月の返済計画に月1.5万円程度の余裕が必要です。

合計で、実際の支払いよりも月2.5万円程度の支払う余裕があるかを考えることは最低条件です。


その上で、マンションでも専有内の水周りのメンテ等は個人で負担する必要があるし、
将来の子供の教育費なども考えて貯金をする余裕が必要です。

この辺りを考えて、問題が無いと判断するなら良いと思います。

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>339
338です。確かに私一人だけの年収では無理ですよね。。。

もともと二馬力で考えてはいましたので、妻と二人で頑張って返していこうと思います。
ありがとうございました。

>>337

レスありがとうございます。

残貯金５００万あったら
もっと頭金につぎこんでますよね。

マイホームって現実は余裕のある買い方する人のほうが
少ないんじゃないかと思ってるんですが。。。
毎月の貯金も頑張っていこうかなと思う次第です。

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>>337

残貯金は200万で良いと思う。
っていうか、37歳まで貯金もせずに使ってたのは・・・と思う。

余裕のある買い方をされてる方は少ないってのは当然ですが、ここに投稿される方の年齢年収に対して貯蓄が少ないような気もします。前々からマイホームを買うつもりでいたならそれなりに貯めているのでは？ 金利が低い、今の家賃を払い続けるよりは…って安易に考え、いざ買うとなったら条件（理想）が上がっていき、いっぱいいっぱいなモノを買おうとはしていませんか？ 変動で買おうとしている方が多いですが、今の金利が35年続くとは思っていませんよね？ 金利が0.2％上がれば、さらに0.2％上がればとシミュレーションしたりしてますか？それは給与上昇を見込んで！と考えているかもですが、みなさんが心配しているのはローンは返せるだろうけども…ローンを払うだけの生活になるんじゃないかと警告してるんじゃ？ 車、給湯器、冷蔵庫、洗濯機、エアコン等、買い換えもあるだろうし、大規模修繕（戸建てなら屋根や外壁）でドカッとウン十万必要になったり、教育費も乗っかって、いざ老後って時にスッカラカ～ン…ってことはないよね？って危惧しての発言なんじゃぁないかな？ 家を買った瞬間、生活を切り詰めて娯楽がなくなっては本末転倒だしね！

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金利が上がった時を想定しないで、変動で組む人なんていないでしょ。

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東日本大震災の影響で当面は金利は上がりません。

０金利政策の間は低金利は続くでしょう。

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>>347

口では言っても、実質想像できてない人がほとんど。低金利の間に
繰り上げできるような余力がない（もしくは繰り上げたら老後が厳しい）人
が見るからに多い。

>>348

35年は続かないから。

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>348

このところ日銀OBが総裁に入る人事が続いていて、極端なデフレ政策を採っているけど、
その結果、日本の税収は落ち込み、財政ももの凄く傾きました。

今の日銀総裁の白川氏の任期は残り１年です。
日本の将来のためにも、インフレターゲットをキチンと定められる総裁が就任すれば、
日銀の政策次第で金利は一気に変わる可能性がありますよ。

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>>340
38歳で年収1400万円！すごいなあ。
テレビ局とか金融関係にお勤めなんでしょうね。
8000万円のローンは余裕ですな。うらやましいっす。

しかし、それだけの高給取りなのに、頭金＋残貯金が1000万円を切っているってところは不安要因。
1400万円の年収があって結婚8年目なら軽く2000万円、頑張れば4000万円貯金できると思うんだけど。

独身時代に妻は留学、私は趣味(ワイン)に走ってしまいあまり貯金がありません。
今は趣味は一切辞め、お酒も週末にのどごし生を飲む程度です。
借入額が多く非常に不安です。
妻は今育児休暇中であり、且つ、保育園に入れる目途もたたないため、
復帰は数年後と考えています。
住宅ローンは妻に頼らず１馬力で頑張るつもりです。
無謀でしょうか。
ローン減税と今の低金利、自身が所得を得られる残存期間を考えますと
今しかタイミングが無いと思い踏み切ろうと考えております。
アドバイス頂けませんでしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込640万円 正社員
　配偶者　税込420万円 助産師（育児休暇中で数年後復帰予定）
　　　　　→妻の収入には頼らずローンはあくまで１馬力で考えています。

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類
4,000万円　新築マンション

■各費用
　管理費 17,800円
　修繕積立金 7,800円
　駐車場代 10,000円
　
■固定資産税 14,6000円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3900万円
　・変動　35年・0.875%

　妻復帰後、子供が教育費かかる前で繰り上げ返済していく予定です。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年8万程度
　35歳 660万
　40歳 700万
　大幅なアップは見込めません。

■定年・退職金
　60歳
　1,000万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　できればもう１人子供が欲しい

■その他事情
　・親からの援助無し
　・近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。
　・車１台あり（ローン無）

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>>352

奥さんが働くなら・・・って感じかと。
今の条件で契約を進めるなら、頭金はゼロにして預金を残しておいた方が
よいと思います。

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352さん

お子さんをもう一人ご希望ですよね。その場合、奥様は何年後からフルで働けますかね？そこが肝だと思います。

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■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込590万円　正社員(月手取り、30万円、ボーナス年100万円)
　配偶者　税込350万円　正社員(月手取り、18万円、ボーナス年60万円)
■家族構成
　本人　26歳
　配偶者　26歳
　子供１　秋口出産予定
■物件価格・種類
　3500万円　新築マンション
■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13000円・7000円・70000円 ／月
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・フラット３５S　35年・2.2%(最初の10年間-1.0%優遇)
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円
■昇給見込み
　本人：5万円/年
■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み 　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供５年以内にもう１人欲しい
■その他事情
　・車のローンはなし
　・親からの援助はなし
　・妻は出産後退職予定

＊夫一人の収入でやりくりしていきたいと思ってますが、出産後は生活費の足しにパートで働きたいとも思っています。
アドバイスお願いします。

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352さん
不安なら、止めた方が良いと思います。
一馬力で、年収の６倍で、ローンのほか、管理費等＋地方税で月４万強ですよ。
過去の散財（失礼）を悔いていらっしゃる誠実な方のようですが、正直、キツイですね。

お二人の合算なら、文句なく行けると思います。
まだまだ、お若いし、子供も小さいし、二人目を考えているのであれば、二人目の出産後、妻の働けるレベルを鑑みてから、家作り（家探し）した方が安心でしょう。

もし、推進するなら、「散財を悔い改めてからの貯蓄分（ただし１馬力分）」　＋　「今の賃料」を合算し、ローン管理費等を支払いながら、貯蓄もできるか？をよくよく考えてください。

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>352
私なら、散財体質から脱皮して貯蓄ができて、２人目出産後に
二馬力体制になってから家購入します。

無理なローンで生活がキュウキュウになると、夫婦仲も悪く
なりがちだし、今急ぐ理由が私には見つかりません。
貯蓄できていれば40代でも買える訳ですから。

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352です。皆さんありがとうございます。

>353
頭金をゼロにすると借入額がさらに100万増えて4000万となってしまうので、
差はそれほどないのかもしれませんが、大台だけは避けたいです。
妻の職場環境は個人病院でして育児休暇後も保育園に入れなくとも
職場復帰を待ってくれるようなよいところですので、本物件に入居後
保育園に入れ次第、復帰できると考えています(1-2年後)。
ただ、ローン自体は私一人で頑張る点には変わりはないと考えています。

>354さん
ありがとうございます。
お子さんをもう一人ご希望ですよね。その場合、奥様は何年後からフルで働けますかね？そこが肝だと思います。
おそらく2年後ですが、年齢もあり2人目がそもそも厳しいのかもしれないですね。。
家族計画も妻ときちんと話あった上で決めたいと思います。


>356さん
ありがとうございます。不安ではありますが、子供のためにも頑張りたいと考えています。
3600万の物件と迷っていたのですが、治安面・教育面での不安があり、今回の物件を決めたいと
思っています。
今の賃料が高い(\117,000）のも理由の一つなのですが、シミュレーションがまだまだ足りて
ないのも実感しているので反省し、ご指摘の点についてよくよく考慮した上で決定したいと思います。


>357さん
ありがとうございます。住宅ローン減税や２人目となると私が35-6歳と
なってしまいローンできる期間が短くなること、家賃が現在\117,000で
あるため、その分を考えると今がベストと考えています。
ただ、ご指摘のとおり、夫婦仲が悪くなるというのは懸念ですね。。。

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丁寧にレス返しをしているようでもねえ。
353以降、誰もそのまま背中を押すようなことは書いていない件。

現在の条件で突っ走ることをがっちり決めているんだったら、
相談する意味なくない？無謀だ、買うなとは言われてないけど、
レスを何一つ聞いてないと読める。ちょっと失礼だよ。

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>352
２馬力で32歳になるまでに400万しか貯金できてないってのがちょっとありえないですよ。
口ではこれから倹約するとか言ってるけどかなり難しいのではないでしょうか？
物件買った後も思うように生活水準を変えられずに四苦八苦するのが目に見えています。
倹約生活を１年でも2年でも実際に行って実現可能である事を確認してから購入した方が良いですよ。

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>352
は「綱渡り状態」に気づいてないんじゃない？「自己欺瞞」に近い。

うちは、夫婦年収で、1500で、借入4000万あるけど、かなり厳しいよ。
もちろん35年返済→20年返済目標だけど。
恥ずかしい話、返済開始3年目突入時点でで20年返済計画は断念かな。

皆さんどうなんだろう。繰り上げ返済を考えて何割計画通り進んでいるのかね。

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>361
うちは世帯年収1500万やっとで、ローンは途中何回も繰上げ返済し
20年経過してようやく残金が年収の半分になったが、今は子供の
学費関連で大変です。

>352さん　確かに買う気まんまんでローン経験者の意見聞いてないなあ。
これから20年後位まで多少はリスクを考えて、3000万弱程度の
管理の行き届いた築浅中古マンションも検討してね。

117000円の（込みこみ）賃貸と、ローン＋管理費・修繕費・駐車場の
分譲マンションとで、冷静に比較しましょう。
たとえば仮に10年後2800万で売却したとして、総額幾ら払って
賃貸に住み続けたケースとどうか　とかね。
こどものために頑張るお父さんを応援してますので、あえて苦言を
申しあげます。

世帯年収（手取り月７６万円、ボーナス年2回）
　本人　　税込７３０万円　正社員
　配偶者　税込６３０万円　正社員

■家族構成　
　本人　３９歳
　配偶者　３９歳
　子供　なし　１年後に一人希望

■物件価格・
　５５００万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　管理：１万３千円　／月
　修繕：９５００千円／月

■住宅ローン
　・頭金　２０００万円　諸経費あり
　・借入　３５００万円
　・固定　３５年　予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　７００万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　６０歳
　退職金　２０００万


妻の会社で育休制度などあるが、やめる可能性もあり
その場合復帰後年収１００万ー２００万（パート、派遣）と推測

皆様よろしくお願いします

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365さんへ
同年代ですが、住宅ローンだけでなく、①出産・子育て・教育費、②老後資金のことももう少し調べてマンション購入決めた方がいいですよ。「無謀なローン」意識してるならなおさらかな。脅しのつもりはないんだけど・・・

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361は相当やりくり下手か散財体質なんじゃ？

うちも同じくらいの年収、借入だけど全然余裕。
毎年200万繰上げ返済して20年で完済予定です。

よって365さんも奥様が正社員続けるなら余裕だと思います。

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当たり前なんだけど、共働き年収の割合が５０％づつだと１人脱落したときのダメージが大きいんだよ。

>奥様が正社員続けるなら余裕

その前提には旦那が正社員続けていることが仮定されている。
やっぱり夫婦でその辺話し合った方がいいんだと思うね。

>奥様が正社員続けるなら余裕

金銭的にそうかもしれないど、人生的にはどうかな。

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364です

親世帯の援助がなければ、340さんのほうが無謀だなあと思います。
年は一回り下で私（夫）の年収と一緒（妻パート100万）だからとても優秀なんで
しょうけど、ローン金額が大きすぎですね。

高い家をローンで買うのは簡単だけど、ローンを完済するが大変なんだけどなあ。

>364さんも、20年後に返し終わってから361さんに意見を言うなら判るけど
所詮計画だけでしょ。推測だけど夫婦正社員が返済の前提のところが危ういと思います。

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370です。

ごめんなさい。
>364さんも、20年後に返し終わってから361さんに意見を言うなら判るけど
所詮計画だけでしょ。推測だけど夫婦正社員が返済の前提のところが危ういと思います。

これは367さんへのレスです。

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370さん
364です。361さんはローン3年目で家計キツクなって、計画断念してるんでしょ。
うちは同じような条件で6年、毎年200万繰上げて余裕でやってるので
3年で当初の返済計画断念するようなやりくり下手が信じられないんだけど。

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↑あ364じゃなく367です。

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>372さん

370です。
6年継続して200万繰上げ実施は、意志を感じます。すばらしい！
私はしたりしなかったりでしたので、20年たっても
完済していないのはこんな訳です･･･。

いつまでたってもデフレ基調で、かつ不透明な時代の今
不動産屋さんの提案を冷静に受け止め、無理の無いローンが
一番と思っています。

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「3年で当初の返済計画断念するようなやりくり下手が信じられないんだけど」

確かにそうです。
新車購入、外構工事（駐車場・塀の耐震）、地震で被災した親戚への支援などで支出がここ２年で１０００万超。
親の入院、介護の可能性が加わって妻の離職も考えねばならない状況に。教育費支出も増加要因が発生。
残業代減らされてもとりあえず乗り切ってるけどさ。

本当に人の心配より自分の心配だな。無謀なローンだとは思ってなかったのに。

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>年収730万、残貯金700万なら、3500万円のローンなんて一馬力でも言うほど大変じゃないでしょうに。

あなたは、間違いなくマイノリティ！

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>>375
色んな事が重なって大変ですね。。

住宅購入していなくても住居費は必要ですよね。
しょうがないと思って頑張って乗り切ってください！

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年収730万・・・年収＝給与収入の額面。手取りではない
残貯金700万で3500万のローン・・・差引2800万のローン
で、これに①まだ本人が２０代か、②配偶者が勤めに出れるか、③子供がいないか、養う家族がいないならば、オレも無謀ではないと思うよ。

>それが無謀なら、不動産取り引きのかなりの割合が無謀ということだな。
って、あんた、業界の方かい。売る方の。またはカス方の。

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■世帯年収
　本人　　税込520万円　正社員
　配偶者　税込460万円　正社員

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4400万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・8000円・17000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3500万円
　・ミックス　変動900万円・17年・0.775%（現時点）＋変動2600万円・28年・0.775%（現時点）・・・この金利だと12.0万/月
or
・ミックス　固定900万円・17年・2.15%　＋変動2600万円・35年・0.775%（現時点）・・・この金利だと12.4万/月
　　or
・変動　3500万円・35年・0.775%（現時点）・・・この金利だと9.5万円/月

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　60歳
　それぞれ2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）※二人ともありますが、使用しない予定　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供４年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・マンション引き渡しは2013年4月、契約済み
　・ローン3500万円の組み方は検討中、第1子が大学に入るまで（18年後）に一部を返済することと、夫婦ともに定年を迎えるまで（28年後）までに全額を返済することを念頭に入れ、ローンの組み方を模索中です。
　・親からの援助なし
　・妻の職場は、育休が取りやすい職場。
　・購入マンションは、現在の賃貸マンションの近隣。2012年4月から預けている子はそのまま継続して保育園に預けられます。
　・現在の賃貸マンションの家賃は12万円/月



もうすでにマンションを契約し、ローンの3500万円をどのように組んで、支払っていこうか検討しています。
アドバイスをお願いします。

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私なら、変動3500万円の35年（金利0.775%）にします。
そして、ミックスにした場合の返済額との差額3万を給与天引きもしくは口座自動引き落としで貯金しておきます。3年ごとに100万繰り上げ返済できます。ま、繰り上げ返済しなくても、口座に死蔵させておけばまさかの時のバッファーになります。

わざわざ高い金利を払って固定にすることは無いと思いますが。

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変動を2本にしたら？
手数料変わらないみたいだし、いざという時に1本を固定にできるし。2本とも固定に変えられるけどね。
資金的には全く問題ありませんね。

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380です。

＞381さん
アドバイスありがとうございます。そうですね、3万円ずつ返済用に貯めて繰り上げ返済していくのも
いい手ですね。金利の安い今は変動を最大限利用しないのはもったいないとは思いつつ、固定もここ
まで金利が低いのも今だけと考えてしまって、一人でもんもんとしています。


＞382さん
アドバイスありがとうございます。住宅ローン減税もありますし、ペアローンを考えています。
2013年では、2000万円が上限なので、2000万と1500万に分けようか、それとも2600万と900万に分ける
かも悩みます。減税のメリットを最大限に受けるためには前者ですが、仮に子供が大学にいったときに、
負担が軽くなるようなローンの支払いかたを考えると後者になるんですよね。

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幸運を祈ります。

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ありがとうございます。
とりあえず、33年で私と妻で両方とも変動で組もうと思います。
月額の返済額が10万円となります。

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急な金利の変動にも耐えられるように、余裕資金を貯め続けることが重要です。

金利が上がるということは景気が良くなったということですから、本当はリスクヘッジという意味でも資産の一部を株にしておくと良いと思いますけどね。優秀ファンドが発表されたりしていますから、そこからパフォーマンスが良く、手数料の安いファンドを選んで累投で購入していく、というのは有りだとおもいます。

というか、これって実は私自身が行っていることです。全額変動金利で住宅ローンを借りて、毎年所得税の住宅ローン控除の恩恵を受け（ローン金利が0.775%で、ローン控除が残債の1%なので金利以上が戻って来る計算です）、毎月、累投で日本株ファンドに投資しつつ、口座引き落としの定期預金を組んでいます。金利0、株も価格の変動0とすると、35年返済のローンが、25年目時点で残債と同額の貯蓄ができていることになります。株価が上がれば、もっと早くそのタイミングに到達できるし、株価がさえなければもっと時間がかかることになります。

いろいろとシミュレーションすると面白いですね。

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■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込700万円　正社員
　配偶者　税込220万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供１　4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5000万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　4500万円
　・変動　35年・1.1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1300万円（他保険貯蓄400万程度。現在も毎月積み立てあり）

■昇給見込み
　5万/年

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後も両方国家資格ありの為働ける状況　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は１人のまま


かなり無謀でしょうか？
繰り上げ返済もある程度たまったらどんどんしていきたいのですが。

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↑超ボーダーラインじゃね？ 繰上げすればするほどに安全域に行きそぉ!!

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３８７さん
楽勝！こども二人でも楽勝。

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>>387

変動1.1%はちょっときついような。もう少し良い条件を引っ張れるのではないですかね？

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>>387

子供一人なんてもったいなーい！
二人ともまだ31歳なんだし、もっと子供つくりなよー。
かなり余裕があるので、あと2人でもいける。

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387です。

>388さん
そうですか。いけそうですか。自分の年収の6.5倍なのでかなり無茶かなぁと思っていましたが。

>389 >391さん
子供ももう一人と皆に言われますが、ローンと学費を考えると二人は厳しいのかなぁと思いまして。
田舎なので普通に高校まで市立県立に通わせようと思っています。

>390さん
そうですね。ここを見ていると１％以下が多いですよね。交渉してみます。ダメなら借り換えも視野に入れてみます。

今の家賃が6万ちょいで、このローンだと13万位になってしまうので、かなり無謀な感じがしたのですが。
契約した場合これまで以上に家計を引き締めてがんばってみます。
東京だと家賃10万超えは普通みたいなので、なんとかなるのかもしれませんね。

ありがとうございました。

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>387
地方在住との事なので、あえて私の体験を書きます。
私が育った地方都市は、私が大学卒業くらいまでは栄えて
いたんですが、その後、中心的な産業だった会社の清算拠点が
海外にうつり工場やオフィスも無くなりました。

長期的に収入を得て暮らせる環境にある事も大切ですね。

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本人４４歳　年収９２０万（税込み）　会社員
妻　　　　　専業主婦
子　　　　　娘　小４　息子　小２
新築　　4年　
ローン残債　１３００万（変動　固定ミックス）残り1５年　元金均等払い
買い替え検討　現在のマンション　2990万円であれば売却可能との不動産屋の話
新購入物件　４０００万＋諸費用
MS営業シュミレ－ション　変動34年　変動0.775%で34年払い　毎月100,000（管理費＋駐車場込み）
で問題ないとのこと
自分としては34年の変動はばくちで無理だと思うが検討物件は立地と交通の便が良く魅力的ではあります。
娘は塾（四谷大塚）に通っています。現在の場所は津波が来たときに私の階までは来ませんが、１Ｍ程度の高さ
で来るとの予想で資産価値が著しく下がる前に内陸に移りたいと思い探しました。
この年でロ－ンが２５００万前後は払えない可能性もあるし、娘は私立中に行きたいというので出費がかさむ
ことが予想され非常に悩んでいます。
ＭＳ営業は大丈夫というがそんな訳ないだろうと思いながら説明を聞いてました。
購入しないほうがいいでしょうか。

>>394
ローン金額は年収から見て何とかなるのでは。

それより文面から、子供への教育費など他のところで
どこまで節約できるかでしょうか。
車を持ってますか？必要不可欠ですか。
奥様は下の子供が小学校高学年、遅くとも中学生になったら
パートなどで家計の協力をしてもらえますか？
嗜好費は？

ＭＳ営業はマンションを販売して、自らの家族を養っているのですよ。
売ったあとの苦労度合いは、お客様毎に不確定要素が大きすぎて
一般論として大丈夫と言うのではないでしょうか？

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>>394

読みにくい。
テンプレに沿って書かないとレスできない。

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>テンプレに沿って書かないとレスできない。
テンプレに沿えばだと適切なアドバイスができのかな。君は。
ちなにみ前回は何番で回答してるの？

>34年の変動はばくちで無理だと思うが検討物件は立地と交通の便が良く魅力的ではあります
44歳でばくちはありえないだろう。そこで答えは出てるはず。

私立中は学費だけでも三年間で250万くらいはかかります。
それ以外に定期代 友達との交際費など。
予備校などの費用。

もし下のお子さんも私立中にということになると厳しいと思いますよ。

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私立中、３年間で２５０では甘いと思いますよ。初年度だけで１６０ぐらいかかるところも結構あります。
制服がブランド物で高かったり、修学旅行が海外だったり、長期休暇中のホームステイがあったりする学校だとさらに費用は膨らみます。

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ローンの返済は始まっていますが、返済できるかいつも不安です。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込1050万円　正社員
　配偶者　税込 950万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　 43歳
　配偶者　42歳
　子供 中２、小６

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　9500万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　2000万円
　・借入　7500万円
　・変動　28年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
　有価証券など　約800万円

■昇給見込み
　配偶者は約20万円/年

■定年・退職金
　60歳
　それぞれ2000万程度見込み

■その他事情
　・車のローン　なし
　・教育費（私立学費や塾代）に子供二人で約30万/月
　・子供は二人とも国立大学へ進学予定（合格するまで浪人？！）

10年後から、繰上げ返済をしていく予定で定年までに完済したいと考えています。
住宅購入前までにしていた毎月の貯金をローン返済にあてたつもりです。
しかし、心の余裕がなく、旅行にも行けていません。
やはり、今後も、旅行にも行けない切り詰め生活を送ることになるのでしょうか。
ローンに心を支配されている日々です。

>>397

何のためにテンプレがあるのよ？

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394さん
昇給・昇級が不明ですが、今の年齢からして良い給与体系のようですから、金銭的には問題ないですね。中古販売も差益が出ますし。奥様もパートに出れば100万ゲットだし。
余計なお節介ですが、「何故、私立に行きたいのか」を明確にしないと、目的が？？？になります。確認済みなら失礼。同じ親としての疑問でした。
ローンは変動2本立てにしたらいかがですか？いざという時に早めに固定に変えるために。

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>>400
それぞれ年収1000万で、ローン変動28年3250万円と
考えると決して楽観視は出来ないですね。
共働きの高収入は税金も多いし、二人とも国立進学予定なんて
縛りがあるしね。

それこそ介護や病気など、何か一つ見込み外があるとアウトです。

本人の年収で返済できるまで、必死にローンを繰上げするしか
ないと思いますし、切り詰めは当たり前でしょ。
定年までという考えは甘いです。

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４０３です

３７５０万の間違いです。
一層厳しいですね。

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３９４です。いろいろ皆様ありがとうございます。
趣味は月１ゴルフです。（土曜日　昼食込み１００００前後でプレ－　会員権所有　外資に買収されましたが権利は有）
あとはないです。妻はパ－トに行くとは話していますが、どうなることかわかりません。
現在は毎月金積み立て2万　自社株月3万積み立て　投信1万５千円　学資積み立て2人で３万5千です。繰上げは昨年まで２０万程度年間で行っていましたが、1月からは家計上繰上げ返済は行っていません。娘は高校受験が嫌な為、中学受験をがんばり地元の公立中学には行きたくないとのことです。私としては目的が希薄なため、公立に行ってほしいと娘に言っています。
アドバイスどおり２４００万のロ－ンは変動2本で何とか考えてみようと思います。ありがとうございました。

　

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■年収 本人 税込620万円 正社員 配偶者 税込550万円 正社員

■家族構成 本人 38歳 配偶者 40歳 子供１ 歳

■物件価格・種類 戸建 3900万円 自由設計

■住宅ローン ・頭金 1000万円（諸経費別途200万円用意有） ・借入 2900万円 ・変動 30年・0.875%

■貯蓄 (購入後の残貯金) 400万円

■昇給見込み 無し

■定年・退職金 60歳 1000万程度見込み 妻五年後退職予定 1000万見込み

■将来の家族構成の予定
なし

現在のマンションを売った額を頭金にして、戸建を購入予定です。
変動にするか、フラット35s20にするか決めかねています。
年がけっこういってるのに、子供はまだ一歳なので、これから教育費がかかりそうで、ローンが大丈夫か悩んでいます。アドバイスお願いします。

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>>406
変動でもフラットでも問題ないと思います。
お子様と新しい住まいで楽しい家庭を築いてね。

今は一歳のお子様も反抗期は必ずあるので、それも一緒に
良い思い出になるといいですね。

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皆様のご意見をお聞かせください。

■世帯年収
　本人　　720万円　正社員(手取り月 40万円、ボーナス年 140万円、不動産(アパート) 年100万円)
　配偶者　　0万円　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　　40歳
　配偶者　40歳
　子供1　 10歳
子供2　　5歳

■物件価格・種類
　5800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　18000円・6000円・11000円/月

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途500万円用意有）
　・借入　4300万円
　・変動　0.775％　または　旧フラット35S　2.07％(10年は1％優遇)かで悩み中です


■貯蓄(購入後の残貯金)
　500万円(他、有価証券500万円)

■昇給見込み
　5万/年

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み 　

■その他事情
　車1台保有 (ローンはなし)
　
妻はパートで働くと言っていますが、しばらくは私の収入で遣り繰りすることになりそうです。

今月末のローン申し込みを控え、無謀なローンだと心配になってきました。
変動金利を検討中ですが旧フラット35Sだと無謀さアップでしょうか?

４０８さん

健康であれば支払いは問題ないと思いますが、ある程度人生を楽しむには・・・

昇級はどうでしょうか？見込みとして、もう分かる年齢ですよね。奥様のパート100万だけでは、10年後の世帯年収は900万に届かないことになります。70歳以上までローンが続くわけですから、現役時代に収入を大台に乗せないと教育費も厳しいですね。
60歳以降の再雇用は？退職金が1500万では、65歳まで再雇用で働かないと返済が厳しいですね。

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現在分譲マンションに住んでおり戸建に買い換えを検討しています

宜しくお願いします

本人36歳　税込640万円(会社員)
妻　37歳　税込600万円(医療関係専門職)
子1 5歳
子2　1歳

昇給　　本人　有り※50歳で850万円
　　　　妻　　無し
退職金　本人2000万円
　　　　妻　不明

物件　土地1500万円
　　　建物・外溝2800万円
　　　諸費用　200万円

資金計画　頭金600万円(諸費用代も込み)
　　　　　住宅ローン3900万円
　　　　購入後の貯金50万円
　　　　　10年固定2%23年(60歳まで)
　　　　　月13.1万円
　　　　　ﾎﾞｰﾅｽ27.2万円

※教育費とは別に月5万円位は貯金できる予定ですがみなさんローンを抱えながらどれくらい貯金しているのでしょうか
※少なく見積もってもマンション売却手取りで400万円ほどはあると思います　　　

>>409さん

ご意見ありがとうございます。

正に、支払うだけならなんとかなりそうですが、人生は全く楽しめそうにありません。特に老後は…
車は来年には売却して、繰り上げ返済に充てる予定です。

昇給ですが昇進しない限り5～10万/年程度です。妻には1日でも早く働いてもらいたいです。

外資系企業で60歳以降の再雇用制度などはありません。60歳まで今の会社にいられるかも分かりません。
今のところ60歳から10年間の個人年金100万円/年だけが頼りです。

妻の強い希望での購入ですが、ローンのためだけに生きていくと思うと寂しい限りです。

少しでも楽しい人生が送れるよう勉強します。

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408さん、アパートで年100万入るんなら（雑費を引いて？経営したことないので、アパート経営の純利益が分かりませんが…）マンション＆車の維持費は出そうだし、そんなに心配いらないのでは？ 奥様も仕事される意欲があるならなおさら。

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408さん！
いろいろと我が家と似ています。

我が家は夫婦40歳（専業主婦）、子供2人（小１、年少）
夫の手取り給与700万くらい（安定職で昇給あり）、その他不動産収入100万有りです。
購入後の貯蓄は1000万です。
そして、我が家は借入金がもう少し多く4500万ですが、割りと余裕の暮らしが出来そうですよ。

408さんと違う点は、

旧フラット35S　20年金利引き下げタイプで、会社が金利負担をしてくれるので定年の60歳まで実質金利は１％になる。

個人年金600万確保中

退職金2500万～

遺産相続で最低2000万あり

そして、戸建てなので、
＞■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　18000円・6000円・11000円/月
合計35000円の出費がないこと。

今は持ち家（住宅ローンなし）で年間400万くらい貯蓄できてます。
ローンが始まると年間200～250万くらいの貯蓄になります。

408さんはどうですか？

ローンが始まっても平均年間貯蓄200万が出来るようなら、大丈夫だと思いますよ。
理由は、定年までの20年で貯蓄4000万、退職金で1500万、合計5500万の中から残債2000万くらいを払っても3500万残るから、ギリギリセーフ！
そして、不動産収入は不動産を売却しなければ定年後も額が下がったとしても継続収入になるからです。

希望するライフスタイルによって、生活費や教育費、娯楽費は違うので、408さんが希望する生活をしながらも、年間貯蓄200万ができるかシミュレーションしてみては？
この貯蓄200万がハードルが高いか低いかは人それぞれなので、結果はご自身でご判断を！

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410さん、マンションが売れるのは確実なんでしょうか？ 売却益が400万は頭金とは別途でしょうか？ 残りの貯蓄が50万円ってのは心許ない気がしますが大丈夫なんでしょうか？ お見受けするところ新築をお建てのようですが、仮住まい用の資金も計画に入っているのでしょうか？

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413
似てないでしょ。失礼だよ。
手取り７００ってことは支給は１０００万近い。
遺産相続最低２０００万でそんなことよく言いますね。

で最後に、ご自身で判断を、とは。KYですね。
暇な主婦は幸せだね。

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>>409さん

ご意見ありがとうございます。

初めてのローン生活のイメージができないもので…
これまでは会社からの住宅手当など補助があり自己負担は月5万円でした。
これからはローンと管理費などで最低でも月15万円と思うと心配です。
アパートの年100万円は経費、固定資産税、などを引いた手取りです。

「アパート収入をローンに充てれば済む話」と言われればその通りですが…
築年数が20年と古いので何時までもあてにはできません。
車も維持できないかも…と全てがネガティブ思考になっています。

やはり、妻のパートは必須ですね。これまでは「パートやるやる詐欺」でしたから猛プッシュします。

>>413
本当に似ていますね。
似た境遇の方からの経験談、励ましは勇気が湧いてきます。

ただ、違うところは私たち家族全員浪費家ということと将来の資産が見えていないということです。
退職金、遺産相続がある程度確定していれば安心なのですが、退職金は1500万円程度、両親が他界しており遺産相続は0円です。アパートは築年数が古いので将来売却も考えています。今なら土地代2000万円程度ですが、どうなるかわかりませんね。

平均年間貯蓄200万円ですか…これまでは家賃収入の100万円+100万円の200万円の貯金でした。
住宅ローンが始まるなか浪費家一家の私たちには高いハードルですが、
まずは年間100万の貯金をめざし、日々の生活費を家族全員で見直していきます。

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４１０です

４１４さんありがとうございます

マンション売却は確実ではありませんが、かなり低く見積もっているので、
売却は可能ともくろんでいます

売却益４００万円は頭金に含まれています・・・

仮住まいは社宅に一時的に入れてもらうつもりです

購入後の残貯金ですが、スレで見ていると５０万円の方は中々いないので増やした方がいいかもしれませんね

ちなみに夫婦で手取り月６０万円、ボーナス１００万程度です

住宅ローンの返済に追われ、他のことを諦めなければいけないかと考えると躊躇してしまいます

408さん
素朴な疑問いいですか？
今の時点で旧フラット35Sを選ぶ(申し込む)ことはできるんですか？
字のごとく旧ですし、４月からは優遇率も変わっていますが…

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408です

>>419さん

ご質問ありがとうございます。

旧フラット35Sでローン審査は通っています。

昨年の8月にマンション購入の契約。
9月に旧フラット35Sに審査通過済みです。4600万円で通っていますが4300万円に減額予定です。
今年の6月に引き渡しの予定です。

今月中にローン契約ですが、期間は35年です。
旧フラット35Sですと最初の10年間は1.07％、その後は2.07％プラス団信です。
変動金利ですと全期間1.7％優遇で、まずは0.775％からスタートです。

変動の予定ですが、フラット35Sの低金利も魅力でちょっと迷いも出てきています…

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408さん
ご回答ありがとうございます。
そうなんですね。旧時代に審査が通っていれば契約が現フラット(なんて商品名ありませんが)の今でも、旧時代の優遇が適用されるんですね。知りませんでした。
うちは、フラット35Sエコと変動とで迷いましたが、実行がまだ先でフラットの金利が読めないので変動にしました。
旧時代のが使えるなら迷わずフラットに決めていたと思います。
ちなみに審査前にどちらにしようか迷っていたもので完全な手遅れです。
408さんは６月実行とのことで、こちらのサイトでは６月は５月以上に下がるだろうと言っている方が多いので、低金利に加え旧が使えるなんて羨ましいです。
なんて、惑わせてしまったらすみません。
納得いく選択ができますように…。

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410さん、414です。 社宅を借りられるのは有り難いですね！ 頭金に売却益（400万超）が入ってるってのがウ～ンですね…。
って云うのも、恐らく注文住宅なんでしょうが、最初は標準装備で～と思っていても、だんだん屋根や床、外壁等グレードアップしたり棚を設けたくなったりと予算オーバーしがち。外溝も格好よくしようと思うと、¥跳ね上がりますから…ね。
また、3LDKから4LDKへの鞍替えだと予測しますがどうでしょう？ その場合、エアコンも増やさないといけないだろうし、その家に合うものに買い換えたり何かと物入りですよ？

2000万～2400万ぐらいで建てれる工務店を探してみるっていうのも、アリだと思うけど、建築条件付なんかな？ 探せば納得いく工務店が見つかると思うけどなぁ。 500万、下手したら800万浮いたら楽になると思いません？…精神的に！50万の旅行が10回行けますよ～♪または5万円の外食が100回行けますよ～♪ その方が家族の喜ぶ姿が目に浮かぶけどなぁ。
まっ、ひとつの意見としてでした！
教育費プラス５万貯蓄が出来そぉなら今の計画でももちろん何ら問題ないと思いますが(^_^;)

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