年収に対して無謀なローン　その２１

住宅ローンの金利低下が続いている。長期金利の下落基調に加え、銀行間の貸し出し競争が激しくなっているためだ。ローン金利の低下は住宅販売の増加を後押しし、ローンの借り換えも容易になるメリットはあるが、ひとたび長期金利が上昇に転じれば、貸し倒れが増え、銀行の経営に悪影響を及ぼすリスクもはらんでいる。

　欧州危機の深刻化などから、投資資金が安全資産とされる日本国債に逃避する動きが強まり、国債価格は上昇（長期金利は下落）基調だ。７日の長期金利の終値は０．８７５％と前日より０．０１０％高かったものの依然、低水準が続く。

　これを受けて、住宅ローン金利も低下。利用者が多い金利の固定期間が１０年の住宅ローンでは、みずほ銀行が６月分を５月より０．０５ポイント引き下げて年３．１％とし、２００３年７月以来約９年ぶりの低水準となった。変動型では銀行から金利の優遇措置を受けた場合、大手行では１％を切っている。不動産経済研究所によると、４月の首都圏のマンション発売戸数は前年同月比８１．７％増と大幅に伸びた。震災の影響で落ち込んだ前年の反動もあるが、「ローン金利の低下も後押ししている」（同研究所）という。さらに企業の資金需要が低迷する中、銀行が住宅ローンに力を入れていることも金利の低下に拍車をかけている。国内銀行の１０年度末時点の住宅ローン残高は１０４兆円で、１０年前より２３兆円も増えた。仮に日本の国家財政の悪化に歯止めがかからず、信用低下から国債が売り込まれれば、長期金利が急上昇する恐れもある。そうなれば、これに連動する住宅ローン金利も跳ね上がることになりかねず、銀行経営の大きなリスクとなっている。

＞７５７さん
状況が私と良く似てます。
私は４０歳で年収１８００万で子供２人で妻は専業主婦。
親の家の残債約３０００万で月１２万負担。
自宅の住宅ローンが頭金なしの借り入れ６０００万です。
正直あまり余裕がありません。
借り入れがあと１０００万ぐらい少なければ精神的に楽なのにと思います。
７５７さんも払えなくはないが老後の貯金や子供の教育費を考えると少し大変かと思います。

＞７５１さん

７５７です。レスありがとうございます。

ローン審査前ですが、私の場合は返済比率が３２％です。
年収1800でもローンで余裕ないですか…。私のほうが負債的にはきついのに…。

私は都内在住なので、生活・養育費等が比較的かかるので苦しいかもしれませんね。

世帯年収
　本人（女）　　税込５９０万円　（ボーナス年１２０万）正社員
　夫と離婚し一馬力、養育費なし
　

■家族構成　
　本人　３３歳
　子供　２人（小学生二人）

■物件価格・
　１２７０万円　中古マンション（築１７年）

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　管理：９９８０円／月
　修繕：９９００千／月

■住宅ローン
　・頭金　１００万円　諸経費あり
　・借入　１４００万円
　・固定　３５年　予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　３００万円 （子供の貯蓄も含めて）

■昇給見込み
　５０００円/年程度

■定年・退職金
　６０歳
　退職金　８００～９００万程度


現在北海道の２LDKのアパートに住んでいますが、子供が女の子と男の子なため、それぞれの部屋が欲しいと訴えます。
実家から徒歩３分の位置にあることもあって購入を検討中です。
仮審査は通っています。
リフォーム代もローンに組んでます。
親は母のみで７０歳近いのと、住まいが２LDKのアパートで狭いので、同居も困難です。
皆様よろしくお願いします。

他にローンなし、親からの援助なしです。
夫の借金で離婚しているので、夫からの養育費もありません。

>>764
1270万の物件で1400万借りる技を教えてください。

>>765

＞リフォーム代もローンに組んでます。

ということでは？

我が家も同じく
80平米 1200万円(築20年)ﾘﾌｫｰﾑ150万円
計1350万円

管理費、修繕積立、駐車場代
30000(月)


頭金500万(諸費用別で現金支払)
住宅ﾛｰﾝ850万

夫婦合わせ
年収800万
子供１人


ﾘﾌｫｰﾑは最低限して、住みながら貯蓄が貯まったらしようと考えてます。

◎余裕有◯安全圏▲要注意△要再考×無謀圏
>>736◯単独でも危険ではない。不測に備え借入額調整で手元資金多め残しの手も。
>>737◯一人だと問題無しだが、結婚するかもしれないなら少し軽い方が良さそう。
>>738△総合的に見れば支払いは重い。特に出産後の資金計画ではギリギリ感高そう。
>>742◯管理費が結構高いが貯蓄もそこそこあり借入は単独でも安全圏。主婦可能。
>>746◯資金計画は安全だが70平米に家族4人はカツカツ感はないか。買換え前提？
>>750？自営だと給与よりも判断は会社の財務内容次第。会社が健全なら楽勝ムード。
>>757△詳細聞かないとなんともだが随分重そう。貯蓄も少ないし嫌な予感がする。
>>764◎支払い自体全く問題ないが永住しないなら出口戦略注意。30年住めば築47年。

＞７６８さん

７５７です。レスありがとうございます。

そうです。貯蓄が少ないんです。最近３００万一括で車購入したことも響いています。
しかし、収入では今年からは年1500は維持できそうなので何とかなるかなと思っていました。

考えが甘かったかな。再考してみます。

７６４です。
７６７様、７６８様レスありがとうございます。

何とかやりくり出来るだろうと考えて、今回購入を
検討した次第ですが、母親が反対していまして。
お金ないのに・・・と。

なので、そんなに無謀かな、と不安になり、こちらに
相談させていただきました。

母親とはしばらく溝？ができてしまう可能性もありますが、
購入を決意出来ました。

お礼が遅くなり、大変申し訳ありませんでした。

いやー、しかし、◎◯▲△×さんの短いけど素晴らしく的を得たアドバイスに
横から見ていて小気味の良ささえ覚えます。
的確すぎて笑ってしまうくらいです。

ファイナンシャルプランナーなのかなー？
はたして正体は？？

これからも勉強させてもらいたいと思います。

＞７６８
＞７７１
自画自賛？

>７６８
ありがとうございました。７３６です。
私一人でもいけるということで、少し自信がつきました。

768さま

742です。
アドバイスありがとうございます。
安全圏のお言葉に自信が持てました。

いい物件に巡り合うためにも、資金計画は事前によく考えておこうと思います。

>>768
レスありがとうございます、737です。
ある程度は安全圏との評価をいただき、少し安心できました。
ずっと気になっている物件なので、話を進める方向で考えたいと思います。
ありがとうございました。

よろしくお願い致します。

■世帯年収
　本人　37歳　税込750万円　正社員
　配偶者　36歳　無職
　子供２人　6歳3歳

■物件価格
　3200万円 新古築マンション （築１年経過）

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　25年予定
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　不明

■定年・退職金
　60歳
　
■その他事情
　　・管理・修積・駐車場費　　26500円

無理があるでしょうか。今後税込み年収は100程前後する可能性ありです。
よろしくお願いします。

変動って何％スタートなんですかね。
今後４％であったとしても、管理費等込でも返済比率28%程度です。
あとは教育費でしょうが、私立小学校や塾に力入れるようだと少し大変ですが、
リストラされるような職業でなければ楽勝だと思いますよ。

776です。
777さんありがとうございます。
変動は0.775％スタートの35年の間違いでした。
そして借入は3000万に変更しそうです。

年齢的にも繰り上げ返済しないといけないですが、子供にお金がかかって繰り上げ返済出来るかが心配です。
もちろん学校は小中公立予定ですが。

■世帯年収:1200万円（税込み、一馬力）
妻は退職予定のためゼロ前提。下の子が小学生になれば月5〜6万円程度に軽くアルバイト予定。

■家族構成:私（36歳）
妻（36歳）
子供1:4歳
子供2:1歳

■物件価額:7000万円、マンション

■管理費、修繕積立金、駐車場:30000、15000、30000円

■住宅ローン
頭金:2000万円
借入:5100万円
変動:0.8%

■貯蓄:100万円（頭金でスッカラカン）

■昇給見込:10万円/年

■定年、退職金:60歳、1500万円程度

■その他事情:妻の実家が至近にあり。
両方とも高校まで公立予定。私がそれで大学だけは私立でしたので、同じ道を歩んでもらいます(笑)


ローン以外の負担が大きすぎる気がします。みなさまのご教示、なにとぞよろしくお願いいたします。

よろしくお願いします

■世帯年収
　本人　　　２８歳　税込４７０万円　正社員 （ボーナス年９０万）
　配偶者　　２８歳　専業主婦（いずれはパートで働く予定）
　子　　　　　１歳 　（学資としての保険が満期で３００万）


■物件価格・種類
　３０００万円　（建物＋土地合わせて）


■住宅ローン
　・頭金　１００万円
　・借入　２９００万円
　・変動　３５年・０．７％


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　１２０万円


■昇給見込み
　年間数千円


■定年・退職金
　６５歳
　


■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい


■その他事情
　・車１台所有
　・注文住宅で建てたい（建物は３０坪程）ホームメーカーは何件かまわってます
　・土地はまだ探している段階（神奈川の田舎の方なので８００万以下の土地を探している４０坪程）土地はまだネットで
見ている程度です。
　
ここをみていたらなんだか不安になってきました・・・。あと５年で５００万（ボーナスと月々１万）　頭金ためてそれまで我慢したほうがいいのでしょうか・・・？
５年後６００万の頭金（５００万＋１００万今回用意してるお金）で借入２４００万。
でも、今まで貯金をまともにしてきていませんでした。

ある営業さんには大丈夫任せてくださいと言われていますが、怖いです。