変動金利は怖くない？？　　その42

>>633
具体的にそれなりの年収っていくらでしょうか。
もちろん主観的でけっこうです。

ここの返済比率って、年収に対する返済比率？
それとも、月収に対する返済比率？

ボーナスが多い会社だと、月収に対する返済比率25％はザラにありそうですよね。

返済比率ってみんなそんなに低いの？

手取り３０万円（手取りだから年収４百万位）で返済比率１５％ならたった52,500円じゃん。
２５％でも87,500円とアパートの家賃並み。

ここまで抑える？

返済比率は
「年間支払額÷税込年収」ですよ。
ローン年額150万で年収700万なら返済比率は21.4％となります。

≫634

例えば手取り年収400万で返済比率25%だと年間100万の支払い。

月々に直すと月給33万でローンは8.3万残り25万が生活費、貯蓄など。

手取り年収800万で返済比率25%だと年間200万の支払い。

月々に直すと月給67万でローンは16.6万残り50万が生活費、貯蓄など。

同じ返済比率でも年収が変わるとこれだけ違う。要するに年収が低いほど返済比率を低くしなければダメ。

さらに、子どもの数、扶養家族、住んでる地域、マイカーなど個人の事情があるから一概にどの位が安全とか決め付けるのは難しい。

(スレ主さんに配慮して)それこそテンプレを利用するとした場合、
年収650万で30代の普通のサラリーマンとかなら借入額は3.000万程度が目安かと
思いますよ。(但し大幅な金利上昇は考慮せず)

0.775％の変動の35年返済の毎月返済額は81.576円。返済率は15％。
それで3パーセントだと思って返すんですよね。
そうすると毎月115.455円。返済率21％。

子供の教育費やら老後の貯蓄をしながら返すわけですから、
変動ですでに25％とかの返済率になっちゃてる場合、
普通の家族持ちの普通の所得のサラリーマンならテンプレ実行は事実上困難でしょう。

年収650万で25％の返済率だと5.000万近くの借入額をしていることになり、
すでに返済額が月13.5万です。
これを3％だと思って返せば月19万もの支払額になり(返済率35％)、
感覚的には貧しいはずです。

うちは年収そんなにないので9%くらい
自動返済してるからそれ合わせると13%くらいになるけど
マンションなんでローンの他にも月々かかるからこのくらいにしてます
割と普通に生活できます

僕は借入れ時は25%くらいのいわゆるギリ変だったかもしれないです。でも30代になってから給料もかなり上がったので今ではかなり余裕が出来ています。

まだ若くて将来の所得増が見込めるならば多少無理してもいい気がします。そのほうが働きがいも有ると思いますし。

>>639
テンプレ実行が事実上不可能って、
それただの借りすぎだよね？

>>634

それなりの年収…

1300-1500万くらい？

もちろん主観です。

>>630
変動金利は怖くない?
だから別にギリ変の話もギリ固の話もスレ違いではないよ

>>636
うちは繰上げも含めて25万ずつ（年に300万）返してて、共働きなので世帯年収の比率だと19％くらい。
繰上げやめると12％くらいになる。

で、万が一のために繰上げをしない時の２年分はローン支払いの口座に入れてある。

うちは216万/年(繰上げ)で24%
繰上げやめると12%
取り敢えず、初期の5年間はこのペースで繰上げしていこうと思ってます。2年経過しているので、あと3年。
その後は様子を見ながら。

>>644
ギリなら、変動も固定も関係なく危ない。
議論の余地が無いので、スレ違い。

やっぱり普通の状態で返済率15%前後、
繰上で20から25%前後が多いみたいですね。
つまり借入額は概ね年収の4.5倍前後ですね。

リスクヘッジや期間短縮を考えるとそのあたりが
標準的プランなんでしょうね。

>>648

だ・か・ら

返済比率は年収や個人の属性で変わる。この位なら大丈夫ってのは無理

極短な事言ったら共働きDINKSと子供が５人医学部志望じゃ同じ年収１０００万でも雲泥の差。
返済比率で危険かどうかは本人にしか分からない。

>>648
ををを、まさに私はその標準にぴったりです。

まずは常連さんの649さんの返済率を
教えて下さいよ。話はそこからですね。

人それぞれでしょ。

頭金貯められないような浪費癖のある人もいれば貯金が趣味みたいな人もいる。


現実として民間借入の破たん率0.0いくつなんだから普通の人は余裕があろうがなかろうが住宅ローンはしっかり返してるんだよね。

だから銀行にとって住宅ローンは焦げ付きの少い超優良貸出先。利益率は引くけどね。

>>652
だから、その破綻率はまやかしだってば。

住宅ローンを６か月分程度滞納して保証会社が代位弁済して初めて破綻扱い。
ローンを払えなくなって任意売却した債務者は含まれない。

失礼

×ローンを払えなくなって任意売却した債務者は含まれない。
○ローンを払えなくなって代位弁済前に任意売却した債務者は含まれない。

653さんの仰る通りで数字のマジックもあるので
過信しないことですね。

ところで上昇さんは返済率教えてくれないけど
言いにくいんだったら結構ですけどね。

上昇さんはじゃなくて
常連さんのでした。

その含まれない件数・割合はどれくらいよ？

一般人は代弁前に潔く諦めて売却なんてしないのでは？

>>653
任意売却しても、残債割れしてれば入るのでは？
それも入らないの？

普通なら12%くらいです。 繰上入れたら27%くらい

>ローンを払えなくなって任意売却した債務者は含まれない。

てことはフラットの破たん率8%って異常ですね。

返済率の話題が出てますがテンプレ実行していれば返済率も徐々に下がって来ますから返済期間が進むほど余裕が出てきますよね。

＞６６０
＞てことはフラットの破たん率8%って異常ですね。

異常ではなく、異常値だと思う。
実際の破綻率を表しているとは思えないということ。
過去スレ見たんだけど、８％のソースがちゃんと見つけられなかった。

>>658

払えなくなって売ったのか他の事情で売ったのか判斷付かないかもしれないですね。

でも借りてすぐリストラに合うなどの特殊な事情でも無い限り払えなくなるなんて事は考えにくいですし、そんな人は審査が通らないと思います。

>649
激しく同意。
ある程度ボーナスが安定してるなら、ボーナス払いの比率上げて月々の負担感を下げてもいいし、昇給期待できるなら最初苦しくても徐々に楽になる。
返済率30%とか越えない限り、個人の状況では何とかなる場合も多いと思うんだけど。
ここでは制度自体の特徴について語ってもらえれば、あとは各々が決めるって。

ちなみにうちは29歳、妻子あり、年収640万、借入4000万、変動0.775、35年で大体22%の負担率だけど、昇給、ボーナス共に安定してるから、節約しながらなら何とかなってるよ。
年が経つごとに楽になるor現状維持だと思います。

640万で4000万とはかなり攻めたね。
変動でそんなに借りる勇気ないわ。

>664
ここは無謀スレでは無いですよ。

>>664
返済率22％ってことは月々12万の支払いだね。
既に余裕があるとは言えないと思うけど、
そこからどうやって繰り上げ資金捻出するのかしら。

金利が上がったら結構キツそう。

>664
ここは変動金利は怖くない?というタイトルと違い、
変動さんが固定さんを徹底的に卑下するために集まるところなので、
ギリ変のような、変動の印象を少しでも悪くするような書き込みをすると追い出されるスレです。
気にしない方がいいですよ。

金利上昇時には変動金利を選択するのが最善です。
低金利の時は変動金利で栗弁するのが最善です。

結論
金利がどのように動こうが変動金利を選択するのが一番です。

29歳なら会社によってはこれからが収入が上がって行く世代じゃん。

固定さんみたいな窓ぎわとは違うんたよ。

バブル世代以上の老害は早く消えろ。
今の日本が低迷してるのは、バブル世代が管理職に居座ってるから。

こいつらを追い出せば景気が回復する

年収640万で4000万返済ってギリどころかどう考えても無謀の域だと思うんだけど
固定にかかるとそうじゃないのかな。そりゃ破綻予備軍だらけと言われるわけだ。
上の人はもしハイパーインフレとか起きたらどうするの？ヘッジ出来るだけの余力も無いだろうし。

31歳、年収670万、借入額2850万。
35年返済計算返済比率13.8％
(30年返済計算返済比率15.8％)
妻パート込み返済比率12.0％

金利が早期に4％に上昇しても返済率は21％程度。
妻パート込みだと19.5％程度。

標準的なよくあるパターンの計画です。

29歳なら、30半ばで800万越えてくるんじゃない？
そんな感じじゃないなら、結構辛いけど。

昇級が予定されててもそんな未確定な見込みで突っ込んでいいかどうか。
しかも昇級見込が外れて金利の上昇局面を迎えたらダブルパンチ。

経済ってのは生き物
常に変化してるんよね。

今、貯金する時は長期固定は避けたほうが良いと言われてる
それは何故だろうか。

なんだそれ。

長期国債買いあさってる銀行に教えてやれ。

>>675

そうなこと言ったら今の収入が維持出来る前提で金借りるのも無謀になっちやうよ。

それなりの企業にいれば定昇はほぼ必ず有るし年齢給だって上がる。

零細企業にいるとそういう事がわからないんだね。

>>678
いずれにしても常連さんは年収に対してちょっと借入額多いわ。
そんなだから金利が心配で朝から嫌味っぽいレスしてしまうんだよ。

>>675

銀行はせいぜい５年、長くて１０年だよー

>>679
そうそう。余裕のない人ほどトゲのあるレスをするんだよね。

ちっちぇーな、おまえ

>>682
ほら、こういう人が余裕のない人。