年収に対して無謀なローン　その２０

858って何様？

>>860

>あと、みんな医療費の見積もりが多分甘いんじゃないのかなと思います。
>50歳すぎる頃からみんな何かしら体にガタがきてますよ。

ほぼ同意だけど・・・夫婦だけで考えたら50前後からガタがくることを
念頭に置かないといけないと思う。ただ、子供がいる家庭だと、夫婦50に
なる前に医療費が結構かかるぞ。子供というとすぐに教育費という
話になるけど、医療費は考えてない人が多いな。
残念ながら子供に障害があったというレベルじゃなくても、年に数十万は
かかる。

うちは、健康保険に加入しているのでそれほどかかりません。

年金を当てに出来ない30代以下は、
家を買うに当たっては、「ローンを払えるか」だけが問題じゃなくて、
更に「老後費用が確保できるか」も大きな問題になってくるですよね(涙)。。。

月々20万で生活するなら定年後20年生きるとして4800万
月々30万必要と思うなら7200万必要か。。。

>861 将来我が子に迷惑をかけたくない、妻を路頭に迷わせたくないそれだけなんです。

この一点につきますね。うちの父は普通の地場の非上場企業でしたが、
母もパートをしつつ、なんとか兄弟3人全員大学まで出してくれました。
しかも二人は下宿（学生寮ですが）、二人は6年間も。
家だけは相続だったので、ギリギリできたのかもしれません。

自分も妻もポストバブル世代で、あの狂乱ぶりを羨ましく見ていた高校生でした。
これからの日本が、バブルの頃のようになるとはとても思えないので
今の20代～30代前半くらいの人よりも更に物事を慎重に考えているかもしれません。

　弟はやっぱり地場の非上場企業で、子供3人、世帯収入推定500弱、3年前に2000万借りて
戸建てを建ててます（多分35年フラット）。普通に幸せそうに暮らしてますね。

銀行やデベは、もっと言えばFPも所詮は赤の他人なので
数十年後にその人がどうなろうか知ったこっちゃないわけですよ。

昇給がなかったら、病気や事故をしたらなどと考えると
やっぱり自分の感覚としては借入は年収の3倍くらいが無難かなあと。

>>864

３割負担で家族４人、医療費控除の対象になってしまうほど
病院代が掛かる家庭って、現実にかなり多いんですよ。
生命保険は入院しないと出ないのがほとんどだし。

共同通信社 3月9日(金) 配信
　野田佳彦首相は８日の衆院財務金融委員会で、
小泉内閣の構造改革による社会保障費抑制について「かなり無理が生じたのではないか。
結果として医療崩壊、介護難民などの弊害につながった」と批判した。その上で、
自らが手掛ける社会保障と税の一体改革については「国民生活が第一との理念で
必要な手当てをする」とアピールした。


↑のようなことをちゃんと認識してるかどうかですね。

医療関係者って医療費かからないんじゃなかった？
今はかかるのかな？

生活費と年金を幾らで見積もるかで全然変わりますね。

総務省の統計では高齢者の必要な生活費は約27万らしいです(平成17年の結果)。

年金は現在の年齢で全然変わるだろうけど、
必要なお金は27万*12ヶ月*老後年数で計算できますね。
→　老後20年だと必要なお金は約6500万ですね。

健康保険と生命保険の区別がついてない人がいるな。

>873　そんなことしてるから医療崩壊するわけよ。
>876 そう。老後20年でその値段だけど、そのうち平均寿命は90歳近くいくだろうから
老後30年としたら1億ですわ。
親が祖父母を介護している人たちはいないのかな？あるいは親を介護してるとか。
実感聞かせてほしいもんです。

>>873
>就学前なら１回受診500円。しかもこの４月からは、中学卒業までに延長だよ。

自治体によって違うんだけどね、こういうことは。

>>878
そこまで悲観的にならなくても大丈夫。

年金も￥０にはならないし、貯金の運用益も結構でかいよ。
5000万あれば年利2%で年100万儲かるしね。

>878
子育て支援を医療崩壊とはね。

>879

あ、そうなんだ。
昔、看護婦の母が無料だった気がしたけど
子供だったから間違えて覚えていたのか
制度が変わったかなんだね。

>>873
年収が一定額以上あると補助一切なしになりますよ。

>>875
今も昔もそんな制度はなかったよ。
貴方の記憶違いです。

>>872
家購入の際に親からの援助を受ける人がかなりの割合でいるって知ってますか？
30代年収500万代で頭金を1500用意しているのは全然一握りではありません。
実際住宅ローン借りてた人のデータを見ても年収の3.5倍位が平均値です。

医療費は、自分の会社の病院だとお金がかからないみたいですね。

自分の病院でもかかりますよ。全部が全部じゃないのか分かりませんけど。
私は病院勤務ですが、自分のところでかかっても医療費は自己負担です。

福利厚生がどれだけしっかりしているかです。
つまり、会社によって減額、全額免除などがあるのではないでしょうか。

ま、正解とやらが出たところで、スレタイ読もうか？

こんな話どーでもいいんだわ。

見積もるんじゃなくて、ある程度手元に預貯金を残すようにしないと
危険だろうということでしょう。ここでの相談で、残預金が100万とか
スゴイ人だと50万とかで突っ走ろうとしてるのを言っているかと。

当方40歳弱妻と幼児二人の地方公務員で、去年前半の医療費自己負担が
8万3千円でした。特にみんな持病なく、風邪と歯医者の他、
精密検査で4回ほど通院しただけでこれ。

結局収入が安定しているかどうか。
製造業等の斜陽の業界に勤務してる人は家を買うことがそもそも無謀。
今後20年間安定成長間違いなし、ついでに昇給も間違いなし！って企業に勤めてれば頭金ゼロで年収の7倍でも問題なし。

＞896
４０代なら医療費が一番かからない時期ですよ
問題は５０代からです

もう医療費の話はいいってば。
心配なら手厚い保障の医療保険に入って下さい。

スレッドタイトル「年収に対して無謀なローン」

ならテンプレに仕事の業種入れたらいいんじゃないの？
斜陽産業なのに昇給見込みとか甘すぎるなんてコメントが出たりして。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収（業種は必須。できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

＞903　庶民には家買えませんな。

悲しいけど、それが現実になってきてるのかと。

>904
別に昔の人だって、皆が自分の希望の家を買えたわけじゃないじゃん。
どんな時代だって、庶民は教育、医療、貯蓄、娯楽、色んなことに折り合い付けて、なんとか返済頑張ろうとしてるんじゃないかな？

現実的な落し所の水準は人それぞれなんだから、自分にピンとくるアドバイスを信じて、皆ローン返済頑張ろうよ！

とかまとめてみる。

真面目に相談します。現在は計画中ですが子供の教育費と自分の年齢が不安要素で勇気ある一歩が踏み出せないでいます。

■世帯年収
手取り月40万円、ボーナス年120万円
本人　　税込720万円　国家公務員
　配偶者　専業主婦
■家族構成　
　本人　42歳
　配偶者　36歳
　子供3　6歳2歳0歳
■物件価格・種類
2500万円
実家の土地に注文住宅
■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　2200万円
　・変動　35年・1.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円
■昇給見込み
　50000／年
■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
定年後、未定　
■将来の家族構成の予定
　現状維持
■その他事情
　・車のローンなし

>910
お子さん３人の教育費は大変と思いますが、どの道、
賃貸住宅で過ごすにしても住居費はかかりますよね。
910さんの計画以外に家族５人がもっと安く住む方法なんて
あるでしょうか？

911さん、912さん、ありがとうございました。
そうですね。もう少しコストを考えて、前向きに頑張ります。

910さん

私は訳あって2軒のマンションを購入し保有（１軒は賃貸中）しています。２軒目は８０歳までローンがありますが、３人の子どもの誰かが引き継いでくれる（残り１０年は）と期待して踏み切りました（１軒目は定年で支払い終える予定ですから、賃貸収入があることになりますが）。
そう思えば、無謀なローンとは思えません。

比較的高齢での購入と、子ども３人というところが気になってます。
これから教育費がかかるため、頭金は少なめです。無謀でしょうか？
よろしくお願いします。

■世帯年収
手取り月45万円、ボーナス年120万円
本人　　税込820万円　会社員
配偶者　税込160万円　パート　
　本人　 43歳
　配偶者 43歳
　子供3　15歳14歳12歳
■物件価格・種類
　3000万円 （新築マンション）
■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　5000円・4000円・8500円 ／月
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2800万円
　・固定　30年・2.13%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　900万円
■昇給見込み
　ほとんど期待できません。
■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後65歳まで再雇用（300万円/年）　
　個人年金（280万×10年：60歳から）あり（老後資金です）
■将来の家族構成の予定
　現状維持
■その他事情
・他ローンなし
・車１台保有（ワンボックス）

>>914
>３人の子どもの誰かが引き継いでくれる

これってアドバイスとしては不適ではないかと

>>903さんみたいな考えでローンを組むと高い確率で破綻してしまいます。
庶民かどうかは関係なくて、買える実力があるなら買って良し、無いのに買うのは無謀それだけです。
反面教師としたいですね。

>>910
退職金がありますので住宅ローンに限れば破綻する事はまず無いと思いますが、年齢,年収と比較して貯蓄額が少なすぎるので老後の生活が心配です。
ＦＰに家計相談をして計画をきっちり立てるべきかと思います。

>>915
お子さんが3人とも私立高校＋私立大学下宿なら厳しいかもしれません。
逆に公立メインなら問題無いのでは？

９１６さん

なんで？論理的な理由言わないと、無意味だよ。
財産は子どもが受け継がないの？ローンあっても資産があんだけど。だめかな？
嫌なら売却するからいいけど。まあ、その前に死んだら家族のものだけどな。

916じゃないけど、子供が受け継ぐという意思を明確に表明しているならいいんじゃ
ないかと思いますけど、子供と絶縁したり、子供が路頭に迷ったりしたらローンを引き継ぐなんてこと
出来ないでしょう。ローン抱えた80歳って悲惨よ。
文章じゃ家族の雰囲気とか分からないからね。そういうリスクもあるとしか
書きようがない。

子供が引き継ぐと言ってるわけじゃないのに、引き継いでくれるに違いないって
押しつけ以外の何物でもないと思いますね。
子供がまだ意志を確認できるような年齢じゃないのに、思い込みでローン
組まれたって、将来引き継がされた子供には負債にしか感じない場合だってあります。
だからそんなのを見込んだアドバイスはナンセンスでしょう。

親子ローンにしてない場合は、ただの希望的観測だから
アドバイスにならないかも。

その通り。押し付ける気は全くない。長子には話もしてある。万が一、嫌でも夫婦二人で返せるプランも考えてある。
まあ、ある程度は冒険しないと。石橋叩いてばかりいても人生つまんないからね。
明日の朝があるかどうかも分からないのに。
ひとつの考え方として私見を披露しただけ。
批判する人は代替プラン提示してね。でないと、単なる批判のための批判者になりますよ。

冒険前提なら、そもそもここに書きこむ必要がない。

というか、定年までローンを抱えている時点で悲惨だと思うけど・・・。
介護施設とかに入ることになったら費用はどうすんのさ。

>926
多くの人は繰り上げ返済するのでは。
死ぬまで賃貸よりはマシ。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込720万円　正社員 　手取り３５万　ボーナス１５０万
　配偶者　産休中　　1年後に復帰後は　税込350万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳 　配偶者　31歳
　子供１　０歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5300万円　新築

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　4800万円
　・変動　35年・0.77%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　あり　４５歳　８００万　　５０歳　９００万　　５５歳１０００万

■定年・退職金
　60歳
　2300万程度見込み


■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
2年後くらいにもう１人計画
　
■その他事情
　その他の借入無

＞＞934
何かちゃかしたコメントですね。
真面目に答える気はないのですか？？

933さん
借入額が一般的には年収の3.5倍迄とされています。そこから考えると無謀と言うか、確認しなくても普通の常識があれば購入は控えていると思います。貯蓄がマンション購入後500と言うのもどうでしょうか。マンション購入しても手元には年収の二年間分は欲しいところです。これからマンションは余る方向になります。買う事が必ずしも有効とは限りません。買わずに賃貸暮らしがオススメです。

なんちゃって。
釣りでした。

>>936
年収500万だと借入額が1750万。
それじゃ買えないから頭金1000万入れて安い団地マンションを購入。
さらに年収の2倍の1000万を貯金として手元に残す。
となるとそもそも貯金が2000万ないと団地マンションすら買えないわけか。
30歳で買うとして2000万貯めようと思ったら、22歳から毎年250万ずつ8年間貯金。

ん、無理じゃね！？
というわけで一生賃貸をおススメしているわけですね。

933さん

お子さん二人なら予定通り昇給し、奥様も復帰されるなら、問題はないと思います。ただ、お子様が中学校から私立、とかとなると厳しい面もあるかもしれません。

私は収入に対して物件が高過ぎるように思います。
子供さんが２人になれば奥様の復帰も簡単ではないしょうから4000万くらいまでの家にしておいた方が無難だと思います。

そうかな？
逆に安過ぎるんじゃない？

私は無謀ですか？
年収400万(世帯収入)
ローン頭金無し3700万
審査通りました。

>>944
テンプレ使わず、相談の体を成していないものを
構ってはいけません

943です。
詳細無しでの相談で大変失礼しました。
「家が買えたらいいねぇ」的な軽い気持ちでモデルハウスを周り、住宅ローンなんて絶対に通らないと思いデベに任していたら難なくクリアしてしまい、トントン拍子で契約まで至ってしまいました。
返済計画なんて何もない中、もう後戻りも出来ず、今後のやりくりなどを考えると不安で眠れません。似たような境遇の方や皆さんにご意見を頂けれたらなと思い投稿しました。

■世帯年収（ボーナスはまちまちなので入れてません）
　本人　　税込340万円　正社員
　配偶者　税込60万円　パート

■家族構成
　本人　34歳
　配偶者　30歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類
　3700万円　新築一戸建て

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途ローンに含む）
　・借入　3700万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　定年無し
　退職金無し　

■将来の家族構成の予定
　子供2年以内にもう1人欲しい

■その他事情
　クレジットカード含め借金や他ローンは無し

釣りじゃなければすぐに家売ってローン解消すべきレベル。
年収の約10倍はないわ。

>>947

すまんな、改良テンプレを貼ったスレ主なんだけどな

>>948

10倍どころか約11倍。しかも昇給＆退職金無し、あり得ない。

毎月の手取りから11万近くローンに出て行くと考えたら、もう
それはアウトだとわかりませんか？

こどもは一人で、奥さんは200万程度の収入をフルタイムで稼ぐか、あなたが昇級して昇給する以外に、生きる道はないです。
こどもではないので、家族に対して責任を持って行動してください。

>>948
まずは整理しますと、
・35年返済で月10.5万で既に重いが(ご主人の年収の37％に相当)、定年は無しとのこと
ですが60歳までで計算すると月に13万を超える支払い。
・金利が上がれば早期に行き詰まる可能性
・繰上げ返済する余裕が無さそうだが退職金無しなので一括返済するチャンスも無い。
・支払いすら一杯一杯だが家のメンテナンス費用や固定資産税が払えるのかどうか。
・年収が少なく扶養が多い(予定含む)のでローン減税の恩恵は少なそう。

ローンは通ったのは優良自営業の息子さんかなんかですかね。

>>948
付け加えて言いますと、
同じ34歳で昇級・退職金有りの年収倍(700万)の人でも
3700万の融資は躊躇するレベルですよ。

テンプレ内容が全てで事実なら解約すべき水準かと思いますが。

>>946
>大丈夫。自分が大丈夫だとおもえば何とでもなります。何ともならない人に銀行はお金を貸しませんから、胸を張っ
>てください。頑張れ日本！
>>947
>あ、テンプレ使えとかどうでも良い事を言うのは、区役所勤めのうざい奴しか来ないからむしむし。テンプレ通り書
>いてもどうせ一人暮らしの未婚、家購入経験無しだから、意味無し。

↑無視すべきなのはこの人ですね。
住宅ローンについて、掲示板のマナーについて、何も知らない。
自覚が無いって怖いです。

943です。
皆さんご意見ありがとうございます。
やはり、無謀というより破産ですよね…。何で審査が通ったのか…。妻と銀行と親とデベと相談して手付金を棄て契約破棄するか、何とかやっていくか一生懸命考えたいと思います。
また、改めて報告させて頂きます。

キツイ言い方ですが、なんとかやっていくという選択肢は無いですよ。
将来に相続でも期待できるならともかく。
あなたと家族の人生は、家のためにあるわけではないのですから。

審査を通したその金融機関、まともじゃないなあ（売ってしまえばOKのデベは元々まっとうじゃない）
よほど担保価値がある物件だったのかなんなのか、それにしてもひどすぎる。一体
どこの金融機関でしょうね。審査の緩いところを探す人の参考になるから教えて欲しいわ。

人生なんとかなるもんだよ。
なんとかならなくなったら、その時考えればいい。
売ればいいんだから。
自己破産のみちもあるし。

>>948のローンを通した金融機関に興味がある。
無謀以前に普通はローン通らないだろう。

新聞テレビ携帯電話ネットこずかい車全て無し
食費月1万 外食含む
光熱費1万
残り教育費と保険と金利上昇時のための貯蓄
これに耐えられればいけるかもね