年収に対して無謀なローン　その２０

お世話になります。ご意見よろしくお願いします。
■世帯年収
　本人　　税込680
　配偶者　専業主婦(いずれパートをする強い意欲)

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　30歳
　子供2　3・1歳 (女の子)

■物件価格・種類
　3050万円　新築マンション (諸費用込)

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　9.000円・5.500円・11.000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費込)
　・借入　2850万円
　・フラット35Sエコ(月々8.5万前後想定)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　40歳750万・50歳800万

■定年・退職金
　65歳
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　打ち止め

■その他事情
　・親から相続有り。時期未定で推定8.000万前後。
　・近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。
　・地方政令都市で公立志向。
　・貯蓄が少なかったのが大きな反省点。

>>201
ここで相談するまでもない余裕なローンだと思います。
むしろ相続税の心配をされたほうがよいかと？8000万とは土地家屋の現時点での資産価値でしょうか。相続税、贈与税はこれからいじくられて改正される対象となっていますので気をつけてうまく利用されることをおすすめします。

>>202
201です。
ご丁寧なお返事ありがとうございます。
相続財産は土地・家屋が中心なのですが家屋は価値がないものとして書きました。
一度税理士に相談してみようと思います。

そもそも、こんな不特定多数のところに
住宅ローンの相談する事が無謀だ。

友達や会社の同僚に住宅ローンの相談なんてできないからイイんでないの？
知り合いだと頭金に2000万持ってると言えば嫉妬され、200万しかないと馬鹿にされる。
しかも一人に話せばすぐ周りに広がるよ。それに、ばっかじゃねぇの？と思っても本人前にして無謀だと言う正直者はいないしね。
見えないネットの他人の助言のほうが邪心がないだけマシかもよ。

■世帯年収
　本人　　510万 高校教師
　配偶者　専業主婦だがいずれパートする予定

■家族構成　
今は独身。結婚と同時に家を購入。
　本人　30歳
　配偶者　30歳 (予定)


■物件価格・種類
　3400万　一戸建て (諸費用込)


■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費込)
　・借入　3300万円
　・変動金利0.975％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有

■定年
　65歳
　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供2人欲しい

■その他事情
　互いの親からの資金援助は一切なし。

>>207
２０７さんは四国にお住まいですか？
私（３５歳）を含め、私の周辺の人間は、２０７さんと同じような借り入れ額です。
ただ、私の周りはフラットが多いですが。

ちなみに、私の職場で住宅ローンを組んだ人間で平均的な年収、物件価格は
３０代年収５００万台、子供２人（公立優位）
土地１５００万前後（当方地域はマンションより一戸建て購入が圧倒的に多い。）
建物１５００万～２０００万（２０００万前後となると有名メーカーでの建築）
諸費用２００万位
自己資金４００万～６００万（自己資金１０００万以上を用意出来る人は共働きか親からの援助が多いです）
借り入れ３０００万～

と言ったところでしょうか。

>>207
申し訳ないけど借入額が年収に比べて多すぎる気がしますがいかがでしょうか。
しかも子供の人数確定してないけど部屋数とかそのあたりは変更可能な物件ですかね。

在来ならまだあれだけど、2×4とかプレハブは間取りは自由に変更とはいかない
かもしれませんので要確認でしょうけど。

207さん

地方都市のようですから物価面でも大丈夫でしょう。お子さん２人以上が大学で都会に下宿、となると奥様もパートなどで働かないとまずいでしょう。
ですが、いつも申し上げるのですが、子どもの予定が全く見えない中、少子高齢化で消費税増額以上に不動産価格が下降すると思われる今、巣を購入することが私には賛同できません。

>207
失礼ですが、婚約者さんは現在30歳独身無職ということでしょうか。
そういう方が、もっと年をとってお子さんを二人抱えてから、例えパートであっても働けるものでしょうかね。
207さんが、専業主婦の奥さまと30過ぎてから出来たお子さんを二人、500万一馬力で養いながら、年収の6倍を越えるローンを払う覚悟があるかどうかだと思います。
頭金、貯金も少ないようですしね。
地方の方で最低限の生活で良いのなら、可能というレベルではないでしょうか。
私なら結婚生活が軌道に乗って、二人の生活でどのくらいのペースで貯金できるかの目処がつくまで買いません。

>214
年齢や目先の低金利より、年齢相当の貯金があるかとか、ローンと年収のバランスとか、将来の見通しとかの方が、無謀かどうかを判断する材料になるんではないですかね。
まあ207さんはなんとかなる線だとは私も思うけどね。

いくら低金利とはいえ3000万変動で月3万は利息　
大手や公務員なら社宅や借り上げ住宅あるでしょう
月2万とかで住めるでしょうに
お金貯めてからでもよいのでは？
中古や建売なら一括で買うつもりでしたが結局注文にしました　　　　　　　　　　　　

214さん

確かに色々と思い悩んで決断できないのは、一番まずい結果になると思います。
しかし、２０７さんの場合、まだ結婚もしていないのに家を購入する必要があるとは思えません。失礼ですがそれを餌に護憲婚するのでしょうか？
家というのは、夫婦が協力して将来を見据えて（ある程度目鼻がたってから）購入するものだと思います。結婚が軌道に乗るか、子供ができるか、仕事が軌道に乗るか、全く見えない中で家を購入するのは優先順位が違うのではないかと思います。
家は道具（手段）であって目的ではありません。
213さん、215さんも同趣旨だと理解しています。

匹夫の勇、という言葉ををご存じでしょうか？

お前がアホすぎるからだろう。ほんとこーゆータワケがいっぱいいるから
マイホーム破産が増えるんだ

教師なら収入も安定してそうだし大丈夫じゃないですか？
奥さんになる人のことを色々憶測で書かれてますが、結婚にあたって退職したばかりかもしれませんし。新居が決まればそこに根付いて仕事も出産も計画たてやすくなるでしょう。
公務員社宅って築40年くらいのひどい造りのが大半ですよ。よくテレビでやってる都心一等地のすごいのは例外です。住宅買って新婚生活おくるのを応援します。

3000万利息だけで年36万
固定資産税も毎年ある
5年で最低180万　　　　　よーやるわ

巣ってどういう人たちが使う言葉？

だって親からの相続ない先生でしょ？ 出来るだけ早く自分の家を持ちたいって気持ちわかるよ。

我が家も主人は地方公務員(年収530万30歳)現在建築中で借入3000万です。銀行からは主人１人でも渋る事なく借入できました。けど毎月かかる計算をすると１人の給料ではギリギリ。貯金なんてできそぅもないので、私も働いてます(年収300万)２人の収入ならもっと借入できる様ですがやっぱりゆとりがほしいですよね。ちなみに子供も２人(３歳１歳)います。
　　
207さんも子供ができてからとか生活が慣れてからでも良いとは思いますが…

けどこの低金利、消費税高騰前悩みますよねぇ。

多くの場合、賃貸も購入もトータルコストは大差無い。
あまり急いで多額のローンを抱えるのは避けましょう。

論点がずれていて議論がかみ合ってないような気がしますね。
213,215,218さんあたりが言っているのは、借金の多寡はともかく、生活が固定されていないのに結構多額のローンを固定しちゃうのはどうかっていうことですよね？
私も同感です。

222さんは頭金を貯められる生活がちゃんとできて、その上で家賃がもったいないと思ったから購入された。
226さんは先に結婚生活があって、生活実感をもとに計算して、大丈夫って判断できたから買った方ですよね。しかも、小さなお子さんがいても、奥さんが300万も稼いでいらっしゃる。
それはそれでいいと思いますよ。
207さんは、書いてある条件だけから判断すると、それとはちょっと違うように感じます。
結婚生活これからです、貯金はしたことないです、奥さんは今働いてないけどパートすると思います、世間的にはこのくらいってみんな言ってるし。みたいな感じ。

216さん、ローンの金額が世間並だったら誰もが大丈夫だってこと？
同じ年収500万でも、30歳までに1000万貯められている人と、300万しか手持ちがない人と、同じ額借りて大丈夫だと本当に思ってますか？お金のかかる趣味を辞められない人と、質素な生活が楽しめる人は？親援助がある人とない人は？奥さんがいざとなったら稼げる実力のある人とそうでない人は？
218さんたちが危惧しているのはそういうことではないかと思います。

まあ、いくら助言してもご本人から反応なしでから、あまり期待はしていません。

それより、これを閲覧している方々に少しでも参考になればと思っています。

結局>>207の先生からも返事も何もなかったですね。
お礼を言うことの少ない教職ってのも一因かもしれませんけど。

10年前に聞いた話だけど
就職してから10年、28歳で1000万貯めた人(♀)がいたんですよね
普通の事務員さんですけど(実家住まいで推定年収300万円代)
貯めると決めて貯めたそうです
(手弁当で水筒を持っていくなどやりくりしたそう)
そして結婚してしばらくしたら新居へ
就職してから10年なんて、何も考えていなかった自分…
ちゃんと貯金していればよかったと反省しました

233さん

やっていけるとは思いますが、変動金利なのが怖いですね。

奥さんのパートは収入合算できないはずだから、
ということは年収400万で2.800万の銀行ローン
って承認でるもんなんかな。

夫単独で500万でも少し躊躇するかもという感じ
だけど、妻パートでの合わせ技でしかも残りと貯金額
考えたら勇気が結構いる計画だと思うけど。

>>233

若いというのは最大の利点。それ以外にプラスポイントは今のところあまりないです。
なので、いま慌てる必要はないと思うのですが、如何でしょうか？
もう少し頭金を増やして借入を減らした方が良い気がします。
手取り22万の中から、毎月9万円がローンに消えます。これでやりくりは
大丈夫なのでしょうか。返済比率も27%近いし。

>>233さん

お子さんはすでに保育園に通われていますか？
もしこれから幼稚園でしたら、月約３万×二人分の教育費がかかります。
それを乗り越えて子供さんたちが小学生になったら、楽になると思います。

私なら土地を半分にして、土地代半分にします。

どうぞよろしくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込450万円　正社員
　配偶者　税込150万円　パート(※育児休暇中、1年以内に復帰予定)

■家族構成
　本人　28歳
　配偶者　28歳
　子供　0歳

■物件価格・種類
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　7000円・4000円・0円 ／月
　※車なしの為

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2400万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　550万円

■昇給見込み
　年間合計1万5千円程度(月1000円程度)
　子供２人目ができた場合、年間合計3万程度追加(月に3000円程度)

■定年・退職金
　60歳
　1000万〜1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　
　
■将来の家族構成の予定
　子供３年以内に２人目を希望

■その他事情
　・車の購入予定なし
　・親からの援助なし
　・妻の勤め先が育児休暇を取り易い環境

>>242
若いのに堅実だと思います。
頭金も貯蓄も物件価格も良いバランスです。

>>243 様
ご回答ありがとうございます。
私だけの収入（４５０万円／年）で考えた場合
借入金（２４００万円）の５倍強となってしまうので
少し不安だったのですが、そう言っていただけると心強いです。

辛口でも構いませんので、他にアドバイス等ありましたら
お待ちしております。

よろしくお願い致します。

チャレンジャーですかね

■世帯年収
本人　600万
妻　600万

■家族構成
本人36　正社員
妻30　正社員（外資）
新婚子供無し（目標２人）

■物件
新築戸建て
6500万

■ローン
5500万
ミックス35年

■定年
60歳（基準満たせば65）
退職金1000万くらい
（妻　微々たるもの）

■貯金
800万

■その他
妻が仕事やめたら・・・

246さん
もし奥様が仕事を辞めたら、完全にアウトですね。

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理担当】

妻が仕事を辞めるかもしれない時点で
バランスはよくないでしょ。

というか辞めたら単独では返せない水準だし。