年収に対して無謀なローン　その１９

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月25～30万円、手取りボーナス年50万円）
　配偶者　税込0万円


■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　31歳
　子供１　4歳 （幼稚園児）
　子供２　2012年4月出産予定


■物件価格
　2500万円 （戸建・土地代・他費用込）


■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　2500万円
　・変動　35年・0.975%


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円


■昇給見込み
　不明


■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5～10年間の再雇用制度有り（年収300万程度）
　

■その他事情
　車ローンなし
　親からの援助なし
　現在6.6万円の賃貸マンション居住中（築２４年）
　住宅ローンは毎月7万円支払い（ボーナス払い無し）


来年第２子誕生、第１子が就学する前に定住地を決めたかったので購入を決意。
分譲マンションも戸建も金額が変わらない地方です。

本契約が近づいてきて不安になってきました。よろしくお願いします。

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結構手堅い計画で、安心だと思います。問題なのは、頭金が無いことですね。でも仕方ないですね。ボーナス払いもなさそうですし。奥様もイザというとき、お子様が大きくなればパートにもでれるでしょう。今の賃料ですと、きっとそんなに広い物件ではないと思いますので、違う賃貸物件に住みかえるとなると、賃料などいろんな費用が発生しますので。ただ、変動金利にされていることですね。フラット３５Ｓとか固定金利で検討されたでしょうか。今後、変動金利は金利が上がっても、月々の返済金額が変わりませんが、元本が減らず、反対に借入金が月々の支払いで金利が払いきれず、増えていく可能性があります。今後、欧州のように金利が上昇する可能性がありますので、固定で、１０年でも、１５年でもいいです。検討されてみては如何でしょうか？いくつかの金融機関、インターネットバンクで検討されてもいいと思います。

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863さん、ぎりぎりですね。審査はおりるでしょうが、生活がギリギリになると思いますよ。月々の支払いに、管理費や、修繕費、固定資産税（最初の５年は優遇あるか？確認してください）、月々に平均化すれば、返済金額にプラス4万円くらいになります。保育園にあたったとして、都内であれば保育料も高い。給料にかなりの固定費が発生します。（もちろん保育料発生ってことは、奥様職場復帰で収入入りますが）ご主人が将来もっと昇給すればいいですが、それも難しそうですね。このマンションを買う条件としては、せっかく奥様の実家のそば、助けも得れそうなので、奥様の職場復帰が前提になると思います。一人の収入では大変でしょう。まだ、若いので35年ローンでも良いと思いますが、気になるのは変動金利にされていることですね。フラット３５Ｓとか固定金利で検討されたでしょうか。今後、変動金利は金利が上がっても、月々の返済金額が変わりませんが、元本が減らず、反対に借入金が月々の支払いで金利が払いきれず、増えていく可能性があります。固定金利も検討されたほうがいいでしょう。

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No.863さん、実家は広いのですか？広くて、ご主人がマスオさんで問題ならそのままでもいいんじゃない？

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866さん、私も金利には詳しくないのです。素人なので。ただ、はじめの10年から１５年は金利の支払いで元本はなかなか減らないはずです。よって、金利の上下の影響が大きいでしょう。１５年たてば、元本返済の割合が、大きくなるので金利影響が少なく済むのではと思った次第です。あと、これからの５年から１０年で、日本に大きな変化が出てくるかもしれません。ようは国にお金がなくなるからです。そのショックに耐えられるように固定にしておいたほうが無難でしょう。頭金も多いですし、マンションも値下がりしにくい地域となっていますので、イザと言うときは売却されても借金だけが残るパターンではないので、そんなに心配しなくてもと思います。一番怖いのは、ローンの残債より、マンションの価値が下がることですから。奥様はお勤めにでれば、少しはゆとりがでると思います。

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今は大阪府民さん
>861さんが余裕で>863さんがギリギリと思われる違いはなんでしょうか？
私は>863さんの方が奥さんに仕事があり、お子さんもお一人なので余裕かなと思いましたので。

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863さん

奥様の実家に二世帯住宅建てれば？奥様に兄弟がなくて相続問題なければだけど。
父親と合わない娘は多いのではないですか？特に団塊の世代から上の親とは。二世帯なら顔を突き合わせることなく、お母様とも幸せにやれるんじゃないの？
あなたのご両親が悲しまないのであればだが。

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■世帯年収
　本人　　税込450万円（手取り月23万円、手取りボーナス年100万円）
　→ただし、現在は賃貸に住んでいるため、住宅補助として5万円が支給されている。
　　また、持ち家になった場合は、補助が出ない。
　配偶者　税込300万円（手取り月14万円、手取りボーナス年80万円）


■家族構成
　本人　25歳 （入社3年目）
　配偶者　25歳（入社4年目、現在育休中。来年10月復帰予定）
　子供　0歳（妻の復帰とともに保育園入所予定）
※将来的には5年後ぐらいにもう一人を計画しています。

■物件価格
　3500万円 （戸建・土地代・諸費用込）


■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸費用約200万込み）
　・借入　2900万円
　・ローン
　　①変動（1400万）　35年・0.875%
　　②フラット35Sエコ（1500万）　35年・2.21%（当初5年間　年▲0.7％・6年目以降20年目まで　年▲0.3％）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円


■昇給見込み
　会社のモデルとしては、40歳で600万ほど。


■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）
　

■その他事情
　軽自動車1台（ローンなし）
　親からの援助なし
　住宅ローンは毎月8～8.5万円程の支払いを想定（ボーナス払い無し）
　奨学金（月2.1万円）が40歳まで続く。
　保育園は約4.5～5.5万円の予定。


・検討を開始した段階のため、まだ物件自体は決定してません。（物件価格も予定です。）
ただ、今の金利状態や今後の動向を考慮すると、私自身は今が買い時かなと感じており、
土地を含め、探しております。
・学資保険の営業にライフプランニングを先日していただきましたが、私の給料が昇給見込みどおりに
昇給するか、妻が今後も会社に勤める（35歳ぐらいまで。その後はパート）か、どちらかを実現すれば
ほぼ問題はないと助言いただきました。

不明確な情報ばかりで申し訳ございませんが、ご助言の程、よろしくお願いいたします。

868さん。凄い突っ込み。
861さんは、年収500万円で借入金は2500万円。年収の５倍以内で済んでいます。また、一戸建てなので、マンションのように毎月、管理費や修繕費２万円～３万円の固定費が発生しません。そして、今の賃料が６．６万円、返済額が７万円ですので、給料のそれぞれの家計項目に与える影響は少ないと推測します。
一方、863さんは、年収450万円で借入金が2790万円です。年収の6倍になります。そこに、管理費、修繕費が毎月２万円～３万円掛かります。今まで、実家で暮らしていた分、金銭的に余裕があったでしょうし、親に助けてもらっている部分もあるでしょう。気が付かない無駄遣いというか、精神的にゆとりもあったと思います。でも、購入したら、毎月支払いが発生します。そこに、光熱費などの固定費がかかります。今まで給料の中でそのようなことを気にしてやりくりしていたのか、疑問だったので書きました。でも奥様が仕事すれば別です。と書いているはずです。（復帰が危ぶまれると書いてある）夫だけでは難しいでしょう。

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859＝870さん、そうですね。奥様の年収も高いようですので、支払いは出来るでしょう。ただ、金額が金額なので、毎年ボーナスや毎月の家計のやりくりで、繰上げ返済はしないといけませんね。2人とも年収がいいので、毎年２００万円位、繰上げ返済するつもりでいたほうがいいと思います。２００万円を１０年続けて２０００万円です。でもまだ借金は残っているでしょう。家は、お金は出て行くけど、運んできませんので。悩まれるのであれば、今一度、奥様と話し合われた方がいいでしょう。私は、そんな物件ではなく、もっと、気楽な生き方もあると思うのですが。

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でも、戸建ては住宅価格には、庭の植栽や側溝などの費用も、食洗機やカーテンレール等の備品の費用も入ってません。加えて、外壁修理を10年に一度必要となり、数十万かかりますよ。表面的な価格に惑わされてはいけない。

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871さん、なんで奥様が35歳まで勤めて、その後パートになる設定なのか疑問ですが、ご夫婦合わせた年収では、問題ないと思います。ご主人だけでは、ゆとりがなくなりますね。それにしても。若いですね～。保育園とか、奨学金の返済とかるあるので、繰上げはなかなか難しいかもしれませんね。まだ、若いので、３５年後は60才で、今で言う定年です。まだ若く、なかなか、年収は上がらないと思うので、長期にわたって返済してベースで、考え、固定で計画された方がいいと思います。一戸建て探される際も、土地購入してプランたてるより、建売、またが図面は出来ていて、間取り変更可能の物件の方がいいでしょう。土地を先買うと、土地改良費や夢や希望が膨らんで建築費の予算オーバーになりがちです。あと物件も最高で３５００万円くらいまでとし、もう少し物件価格を抑えても良いと思います。３２００万円、３０００万円までとか。生活はできるでしょうが、家賃補助の５万円が無くなって、8.8万円支払ことは、思ったより、家計に与える影響は大きいと思います。

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874さん、確かに。でもそれをするかしないかは、購入者の意思で決められる。別に外壁がぼろぼろの一戸建ては世の中に沢山あります。雨漏りすいれば、別にビニールシートでも良いわけです。でも、マンションは共有財産なのでそうはいかない。また、今の一戸建ては外壁を塗り替えなくてもいい壁もあります。事実、私の親の千葉の家は外壁なんて塗り替えたことありませんよ。今の家に庭造る人も都会近郊であればいないでしょう。３０坪なんだから。庭なんて造れない。まあ、皆さんどのような一戸建て作るかまでは書いて居ませんが。マンションと一戸建ての違い。一戸建ては自分で決められます。マンションは自分で決められません。必ず、管理費、修繕費が掛かります。

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戸建てのひとって、将来の修繕を考えた貯えを考えないのですか。

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■世帯年収
　本人　　税込570万円（手取り月32万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供2　4歳・2歳　

■物件価格
　2700万円 （注文住宅で外構までコミコミ）

（■住宅ローン
　・頭金　700万円　・借入　2000万円
　・固定　35年・ﾌﾗｯﾄ35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　少々

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・特に無し

一見余裕そうですが、どうなんでしょうか？
ご意見よろしくお願いします。

877さん、多分考えてる人は居ないのでは？修繕より、リフォームになると思う。あとは預金の範囲ないでチョコチョコしてるて感じでは。

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878さん、一見何も問題ないと思います。外出するのでまたあとでゆっくりみます

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