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変動金利は怖くない？？ その３６
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773 匿名さん 2011/10/26 04:14:12
不確実性が金利だけだと思ってる人がまだいるね。そういう人が金利を固定しておけば安心と勘違いして競売行きとなる。
リスクの大きさは負債の大きさに比例する。固定にする事で金利上昇リスクはなくなるかもしれないが、リスクの大元である負債がいつまでも大きく残る事となり、身動きが取れなくなる。 -
774 匿名さん 2011/10/26 05:50:00
金利上昇リスクの回避手段としては固定金利は有効です。
コストを払ってリスクを回避する。
債務不履行リスクを回避するには借りる金額をゼロにすれば
リスクはゼロですね。
金利ゼロでも借りる金額が収入に対して大きければ債務不履行の
確率はあがります。そんなのは当たり前。
金利以前の話です。
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775 匿名さん 2011/10/26 06:11:27
その当たり前の話を理解してない人が固定に多い。だから破綻が多い。
当然だが、債務不履行リスクを回避するには、負債額を減らす事が有効であり、同じ条件下なら変動金利が圧倒的に有利。
固定は将来来るかどうかも分からない、来ないと固定にした事が無駄になってしまうリスクに備えるが変動金利は着実に元本を減らせるので、将来のリスクが着実に返済が進めば進むほど減って行く。 -
776 匿名 2011/10/26 07:50:34
>775
もっともらしいことを書いてるけど、リスクを理解してないのは君の方だろう。
>変動金利は着実に元本を減らせる
と、しているがここから間違いだろう。
変動ローンの返済額見直しは一般的に5年に一度。
金利が上がっても、返済額は変わらないが、
元本が計画通り減らずに、見直しの際に返済額が増えることになる。
変動ローンでは君の言う固定ローンのリスクに加えて、
金利上昇リスクも負っているわけだね。
ガンガン繰り上げて、元金を減らす。
これは変動ローンのみの手段ではないので固定ローンでも可能。
要はやる気の問題。
そして、君に決定的に掛けていることは、
住宅ローンとしてのメリットの理解だね。
全期固定ローンには君のようにローン残高と金利に怯えて
繰り上げ返済しなくてもよいというメリットがある。 -
777 匿名さん 2011/10/26 08:04:38
ただ現段階で変動金利優遇で０．８７５％、０．７７５％は金利低いから
固定だと利子かなり多く払うことになる
これから１０年～１５年は変動金利そんなに上がらんよ
上がっても現在の固定金利まで上がらない
仮に２０年で完済した場合の合計金額に大きな差がある -
779 匿名さん 2011/10/26 08:19:53
>>776
君は日本語を理解していないようだ。
「同じ条件なら」と前置きしている。同じ年収、繰り上げを含めた同じ返済額で比較しなければ意味がないだろう？
変動は月々の返済額が低い分、より多く繰り上げが出きる。
よって、元本が多い初期に低金利が続けば大きく元本を減らす事が出来、将来の金利上昇リスクと収入減リスクと両方に備えられる。5年以内に金利が5%上昇する可能性は限りなくゼロに近いが増税を考えると将来5%の収入減はほぼ確実。ならどちらに備えるべきかは考えるまでもない。
因みに固定でも繰り上げは必須。君が25才以下なら繰り上げは必要ないかもしれないが。この辺が固定の浅はかな所かな。将来定年して蓄えも仕事も年金もないのにローンだけは残ってるなんて事になりかねない。
固定は繰り上げが必要ないなんて思ってる奴はリスクについてもう一度考え直したほうがいいよ。 -
780 入居済み住民さん 2011/10/26 08:22:20
＞776
＞全期固定ローンには君のようにローン残高と金利に怯えて
＞繰り上げ返済しなくてもよいというメリットがある。
なるほどこんな考えだから固定に破綻が多いのか。
＞774さんがいってるでしょ
＞金利ゼロでも借りる金額が収入に対して大きければ債務不履行の
＞確率はあがります。そんなのは当たり前。
あなたの考えには抜けているものが二つあります。
自分の収入は減る可能性があること、住宅ローン以外の支出が増える可能性があること。
つまり住宅ローン以外はすべて変動するんですよ。
これに備えるには返せるときにさっさと繰上して元本減らすしかありません。
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784 匿名さん 2011/10/26 09:26:44
俺期間固定だけど繰り上げ返済なんてしないよ。
理由は以下の通り
・会社の福利厚生で金利補助があり自己負担額は１％
・住宅ローン減税があるので実質金利ゼロ
繰上げ返済する金は投資してますということもなくて
単に銀行口座にたまってます。
今でも全額返済可能ですが上記の理由で繰り上げ返済
はしていません。団信もあるしね。
もっとも手元に資金があると、まあ預金通帳盗まれて
引き出されたり、気が大きくなって無駄遣いするかも
といったデメリットがあることは認識しています。
よって繰上げ＆全額返済するのは以下の場合を想定
・固定期間が終わり金利が上昇
・住宅ローン減税期間が終了
・会社の金利補助がなくなる
・もう一つ家を買う
余裕があるなら変動で勝負するのはアリでしょ。
余剰資金で株を買うみたいな感じでしょうか。 -
797 匿名さん 2011/10/28 00:10:14
多分脳内なんだろ。反論出来ないから自分で勝手にシナリオ作っちゃう。だいたい全額返済可能なヤツがわざわざ変動スレに張り付いてる訳ない。
そういう人間はローンの事なんて普段思い出しもしないだろ。 -
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800 住民さんＥ 2011/10/28 03:32:42
うちの会社は、年利2.4％（月利0.2％）まで補助がでる。
だから、変動でも固定(フラット）でもどっちでも良かったから。
半々で借りてる。
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801 匿名さん 2011/10/28 15:33:29
会社から出る利子の補助って、会社が倒産するもしくは自分がクビになったときいきなり金利が上がるリスクがありますね。その場合、当然収入も危機的状況だろうからかなりリスキーな感じがしますが。
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804 匿名 2011/10/29 09:11:35
会社の福利厚生は金利タイプの優劣とはまた別の話でしょう
私の会社の場合ローン関係はしょぼいですが病気がらみは医療費自己負担額上限が世帯で月一万てのと病欠三年間の収入保証(税金の関係で手取りは微増)があってかなり恵まれてるほうかな
まー会社が落ち目になったら期待はできませんが -
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813 匿名さん 2011/10/29 13:10:59
アホ相手に論破されて手も足も出ないアホなのですね。わかります。
私も機会があれば日銀から借り入れてみようと思います。
14年まで金利が下がり続けるようなので（笑） -
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824 匿名さん 2011/10/29 16:31:56
変動金利のような短期金利が政策金利と連動しないとそもそも金融政策の意味が無くなる。
子供向けに分かりやすく説明すると政策金利は仕入れ価格。短プラは仕入れ価格に利益を乗せた価格。
利益分は銀行が自由に決められるけど過去を振り返って見てもほぼ一律。日銀の利上げや利下げと同時に
短プラも上げ下げしてる。
もっと言うと政策金利＝短プラ＝変動金利なんだけど、それでは自由競争にならない。ここで「優遇」が出てくる。変動金利は本来2.475なんだけど、各銀行が自由に決められる優遇が有って実際は最低0.775などで
借りられる。資本主義の自由競争のおかげ。
なんか大きく勘違いしてる人がいるけど銀行が金利を自由に決められるから政策金利に関係なく上がるわけじゃなく、逆。自由に決められるから「優遇」で政策金利と関係なく金利は大きく下がった。
金融自由化前の護送船団時代では考えられない事。我々消費者にはむしろありがたい事。
それと、銀行が自由に決められるから政策金利に関係なく上がると思ってる人は世の中の物の値段が
決まる仕組みを理解しよう。実際は価格の決定権は消費者に有るようなもの。
銀行だって借り手がいなければ商売が成り立たない。一般の商品と同じで価格競走でしのぎを削ってるわけ。値上げしたほうが儲かるなら経営者は誰も苦労はしない。 -
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839 匿名さん 2011/10/31 01:51:59
「勝つ」の定義がなにかによりますね。
支払い総金額が低いのが「勝ち」だとすれば変動有利だと思いますが
今支払う１０万円と２０年後の１０万円は価値が異なるので総支払い金額
で勝ち負けをいうのもどうなんでしょうね。
つまり２０年後に１０万円もらえる権利があるけどいくらだったらで買い
ますか？ってとだと思います。
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848 匿名さん 2011/10/31 05:49:02
>本当に無意味な介入で国民の富が失われる
逆です。
介入で日本の富は増えるだけ、今日だって数千億ドルいただき。
介入資金は税金ではない、日本円を印刷しているようなもの。
また円高になって再度介入というパターンが日本にとっては一番美味しい。
何兆円も日本円がほしいというオーダーが市場にあるのだから、素直に供給してやればよい。
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863 入居済み住民さん 2011/11/01 05:42:48
固定変動に関係なく
キャッシュで購入が不戦勝。
完済できた人間が勝ち。
任意売却、競売が負け。
ローン返済中は勝ちも負けもない。 -
864 匿名さん 2011/11/01 06:10:32
>860
私は859ではありませんが、現時点での金利が変動＜固定だからでしょう。
実質金利が0%以下（住宅ローン減税）で、団信がついて、現金という流動性が確保（＋貯金の金利。ゴミみたいな金利だけど。）できる。
仮に金利が上がって、流動性の確保や団信より、金利払いの方が損だと思ったら、全額返済すればいい。
変動＝固定の金利になった時点で全額返済すれば、少なくとも固定より支払金利が多くなることはありませんよね。
よって、全額返済できる現金があるなら、変動でしょう。
資金に余裕がない場合は、ケースバイケースでしょうが、私は基本変動と思っています。
テンプレ返済ができないような状態なら、それは借り過ぎだと思います。
今の時点で全額返済できる現金がなくても、少なくとも2014年までは金利は上がらないでしょうから。
それまでに貯金に励みましょう。
＞短期プライム云々以降の文章での主張は何ですか？
うーん、859さんの文章の、その部分は、何が言いたいのか、私にもよくわかりません。
本人のご登場を待ちましょうか。
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871 匿名さん 2011/11/01 16:07:49
お金が余っているのに、さらにお金を借りる理由。
金利というコストまでかかるのに。
余ってるお金を使って家を買えば資金調達コストはゼロですよね。
でもなぜそのゼロコストを選択せずに、金利分のコストを払ってでも借りるのか？
その借りたお金をどうしたいと思ってるとお考えですか？
それをわかった上での864さんの答えなのですかと質問しているのです。 -
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