変動金利は怖くない？？　その３２

>248
そこまで必死になるほど、悔しいんだろうね。
残念だったね。

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そもそも、普通、払える金額をベースに考えるから、変動と固定で同じ価格帯の物件を選ぶってことはないんじゃない？
払える金額を考えるときに固定か変動かはすでに選択済み、期間・金利もある程度考えておいてあるはず。

それで総予算がだいたい見えてきて、その時に固定と変動で総予算自体違いそう。
ただ、変動はお気楽に金利が（少ししか）上がらない想定で予算を決めてそう。

2008年まで金利が上がってきてたのに、リーマンショックで冷え込んだから、今はまた落ち込んでいる。
金利の底で変動で買って、ギリギリの人は多いんじゃないかなあ。

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>>252
銀行に言ってあげれば？

審査をちゃんとしないと将来が心配です

ってね。

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変動です。ローンは超余裕。
よく考えてみて？　固定にするメリットは何でしょう？

変動で金利が上がっても、何の問題もないから変動。
上がったら払えばいい、それだけ。
厳密に計算する必要もないから、今安い方で十分。

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>>252
＞そもそも、普通、払える金額をベースに考えるから、
＞変動と固定で同じ価格帯の物件を選ぶってことはないんじゃない？

銀行審査の場合は固定も変動も同じ基準で審査が入るから
同じ収入・借入額・期間において
固定・変動の選択がないと、そもそも比較検討にすらならない。

＞それで総予算がだいたい見えてきて、その時に固定と変動で総予算自体違いそう。

だいたいが、結果として総予算が変わることがあっても
総予算でローンを考えないで金利の違いで予算を考えるのって、おかしくないか？

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住宅ローンでそこまでカツカツの支払いで組むの？


毎月の支払金額＜毎月の貯金額 の設定じゃないの？？

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変動で超余裕で組む人も中にはいるんでしょうが、
私の周りは余裕を持った返済を組んでるのは固定で、
変動は0.8%前後でないと返済できないカツカツ派が変動で組んでる感じです。
フラットも考えたけど払えないって。
そういう人のほうが多いんじゃない？

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>>257
あなたの知人そのまた知人の話をされてもねぇ。
今は払えなくても確実に将来給料が上がる20代のことかもしれんし。

あなたが固定がいいと言うなら、固定を選べばいい。そしてここにこないで。

固定のほうが競売行きが多いのは事実。

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>>257
>フラットも考えたけど払えないって。
>そういう人のほうが多いんじゃない？

また無責任に主観で話するから固定さんは信用できないんだよ。
君の周りだけで判断するのはかまわないが、こういう書き込みはやめてほしい。

変動で払うのがやっとという債務者は、変動がどうのこうの以前の問題。
それと変動金利をおなじベクトルで話すな。

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＞257
お金ないふりしてるんじゃないかな。余裕資金ある事なんて人には言わないもんだよ。

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なぜ、こないで。になるんですか？
そもそもこのスレの一番最初（その１）を立てた人はフラットと変動のミックスですよ。
変動だけを語る場所ではないはずです。

変動で多いのは、金利上がったら払えないけど、上がってないから大丈夫。
上がったら競売覚悟だそうです。
金利上がったら変動のほうが競売増えるんじゃない？
当たり前だけど。

変動も実勢は今でも2-3%で、優遇があるから低いだけ。
銀行のさじ加減ひとつで優遇なんてやめられるのに。
経営が危なくなったら縮小するんじゃない？

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>>261
>なぜ、こないで。になるんですか？
理論が破綻していて、かつあなた自身の主観をばら撒いて迷惑だから。

>そもそもこのスレの一番最初（その１）を立てた人はフラットと変動のミックスですよ。
>変動だけを語る場所ではないはずです。
自ら荒れ立てるようなこと書いてるけど、これはほかの人の突っ込みにまかせるとして、
スレの趣旨とかではなく、公の場に書くなら責任をもつ発言をしろと。
「わたしの知人が返済にこまってるのよね！。変動らいしよ！。変動あぶないわよ」

>変動で多いのは、金利上がったら払えないけど、上がってないから大丈夫。
>上がったら競売覚悟だそうです。
>金利上がったら変動のほうが競売増えるんじゃない？
>当たり前だけど。
テンプレ読んでもわからないなら二度とくるな。
あなたに変動金利を語る資格あるが、だれも信用しない。

>変動も実勢は今でも2-3%で、優遇があるから低いだけ。
>銀行のさじ加減ひとつで優遇なんてやめられるのに。
>経営が危なくなったら縮小するんじゃない？
その根拠は？固定さんお得意の「そんなのわかるわけないだろ」か？

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またギリギリネタ出すの？

http://www.dai3.co.jp/rbayakyu/21th/times/news87.htm

平成19年度末の同機構の融資元金残高は約43兆円で、破綻、延滞債権、３カ月以上延滞債権をあわせた額は約3兆円6000億円にのぼっており､リスク管理債権比率は8.37％となっている。

http://view.hyas.co.jp/hyas_blog/113.html

「デフォルト率」ってご存知でしょうか？いわゆる「貸し倒れ率」です。地域にもよりますし時期にもよりますが、ざっくり言いますと一般的には法人向け融資のデフォルト率は「2%～3%」程度です。それに対して住宅ローンのデフォルト率は「0.2～0.3%」程度。
つまり、企業向け融資にくらべて個人向けの住宅ローンは貸し倒れになる確率が10分の1程度なのです。逆に言えば、住宅ローンは銀行にとって企業向け融資よりも10倍安全な資産ということになります。

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後付けのテンプレなんて関係ないでしょ。

実際、危ない変動のほうが多いんじゃないの？

そういえば、年収の何倍くらいを借りてるのか、誰も出さないね。

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＞261
すでに実行したローンの優遇なんて簡単にできる訳ないでしょ。
経営苦しいですと暴露してるもんなんだから。
とはいえフラットの優遇幅縮小にともない変動の優遇幅も縮小するかもね。
固定から借り換えするなら今がラストチャンスかもね。

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＞２６４
単なる憶測だろ。

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固定って、支払額が最初に決まるのが利点とか書いてるけど、だからこそギリギリで借りたりしちゃって悔しいんだろうな。

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変動を選んだ人は、フラットSすら満たさない低性能住宅の購入者ですよね。

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固定さんは相当、金利高く支払してる事が悔しいんだな。
ひとつくらい変動より特しないと悔しくて…。
でもこの円高。残念ながら低金利はもうしばらく続きそうです。

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3％固定の8000万のローン　いきなり金利240万円
中々、元本減りません。
1％変動の8000万のローン　最初から金利80万円だけ。
元本減りまくり。
仮に、2,3年金利が変わらなかっただけでも、その間に、その差はいくらになるか・・・
悔しいのも仕方ないよ。

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払っても元金減らない気持ちって、どんな気持ちなんだろ。
貧乏人は高金利で金借りるしかないもんな。

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それこそがリスク管理だよ！

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フラットSすら満たさない。って図星だったんだ。
否定するかと思ったのに。

フラットじゃ高いし、変動しか選択肢がなかったんですね。
ご愁傷様です。

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>>275
書けば書くほど、レベルの低さを晒してますよ。

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フラット通らないのに変動の審査通る訳ないでしょ。
フラットは貧乏人の最後の砦でしょ。35年かけてゆっくり返してくださいよ。

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>>275
貧すれば鈍する、だね。

今からでも遅くないから借り換えれば良いのに。

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もし近い将来日本の財政危機が訪れるなら、住宅ローンは変動金利で組んではいけない。


住宅ローンの変動金利が10％に上がった場合、3千万円借りているケースだと金利だけで年間300万円、つまり、月額25万円返済しないといけなくなることが指摘されています。


変動金利、恐るべしです。

一方で、固定金利でインフレになった場合。
物価２倍のインフレになれば、実質的に借金が２分の１になります。
さらに急激なインフレなら、さらに楽になります。


ならば、固定金利で借金しておくにこしたことはないはず。
元モルガン銀行のカリスマトレーダーの藤巻健史さんなどは、急激なインフレを予測しているので、「いまのうちに固定金利で借金できるだけしておくように」と常日頃アドバイスをしています。



【メガバンクから消える固定金利の不気味さ】


そして、メガバンクから固定金利の住宅ローンが消えようとしています。

これって、メガバンクも将来のインフレを激しく予測しているということですよね。


で、変動金利で住宅ローンを組んでいる人が多数派になっています。
うーん、大丈夫なのでしょうか。

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長らく住宅ローンの主役だった「固定金利型」ローンが、メガバンクから消えようとしている。
　背景にあるのは、元来、固定型の補完的なローンであった「変動金利型」の急増。5年前まで新規の住宅ローン全体に占める割合は2～3割程度だった変動型だが、いまやメガバンク3行とも9割を超えている。なかには96％に達するメガバンクもあり、固定型の割合は1割を切っているのだ。

　変動金利は、各行の短期プライムレート（短プラ）を基準に決まる。この短プラは日本銀行が決定する政策金利に連動するが、2008年後半、この政策金利が2度にわたって、0.2％ずつ引き下げられた。この結果、メガバンクの変動金利は一気に1％を切る水準まで下がり、小幅な低下にとどまった固定型と比べた割安感から、変動型を選ぶ割合が逆転した。

その後も、法人向けの貸し出しが伸び悩み、増え続ける預金の運用先に困ったメガバンクは、安定した需要の見込める住宅ローンをめぐり、金利引き下げの過当競争を繰り広げてきた。
　さらに住宅販売業者の営業戦略も拍車をかけた。
　住宅ローンの利用者の多くは、販売業者を経由してローンを組む。販売業者は当面の返済額を低く設定でき、より売りやすい変動型で販売する傾向が強い。利用者も目先の金利の低さから変動型に飛びついた格好だ。

　つまり、変動型への偏重は、住宅を売りたい販売業者、運用先を確保したいメガバンク、目先の返済額を低く抑えたい利用者──という三者の思惑が一致した帰結でもあった。
　ただ、固定型が将来の金利上昇リスクを避ける「保険」とするならば、変動型は金利リスクを取る一種の「博打」ともいえる。
　メガバンクの住宅ローン担当者も「5年先を読むことすら難しいのに、9割超が変動型を選ぶ現状はあまりにも歪だ」と認める。（記事引用：http://zasshi.news.yahoo.co.jp/article?a=20110206-00000000-diamond-bus...）

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銀行の固定が少ないのはフラット35sの優遇幅1%があるからでしょ。
近い将来って便利な言葉だね。35年後も近い将来かな？

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>>279
何度も繰り返し他人の意見をあたかも自分の意見のように書くのはやめてくれ。
それと、金利10%とは短プラのことを指すのか政策金利のことを指すのかわからないが、
そのようなバブル期以上の高金利になる、そのプロセスを背景を説明してくれ。到来時期もね。

>そして、メガバンクから固定金利の住宅ローンが消えようとしています。
>これって、メガバンクも将来のインフレを激しく予測しているということですよね。
銀行に聞いたの？今でも2年～35年の多数の商品をそろえていますが。
変動金利を薦める傾向にはある。固定だとフラットに勝てないからね。
インフレを懸念しているから変動金利しか商品がなくなるって理論はどこから出るのか？
思いつき理論？ｗ

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固定さんはまずドルが100円に戻すのいつくらいと想定してるんだろ。
金利の不安で固定にしたけど、為替の流れすら見てないんじゃないだろうか。

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>>280
変動は銀行、長期固定はフラット。短期固定は銀行という棲み分けができているのに
銀行の中だけの割合で語っても意味ないよ。
フラットsの1%軽減がなくなれば固定金利が競争化になるかもしれんが。

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>251

フラット３５Ｓって、もうすぐ選択する人激減じゃないかな？

http://moneydoctor.hamazo.tv/e2708022.html

・１％優遇は、申込み多数のため予算枠が近づいていて、９月末か１０月末で前倒し終了
・現在は１％優遇ですが、継続される場合は、０．５％か０．３％。
・融資率も１００％から７０～８０％に抑制する方向のようです。　破綻が多いから？

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272の計算を見ただけで、固定がやばいことがわかる。
元本減らな過ぎる。
やばいな。
今の固定。
変動と比較すると、恐ろしい勢いで差がついてる。
悔しいわけだ、こりゃ。

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>>279
長期固定でフラットに銀行が勝てるわけ無い。しかもフラットsなんか政治的施策による
ものが大きい。
銀行の長期固定も、税金で補填して金利を下げてくれるなら競争できるんじゃないかな。
銀行の長期固定商品が売れないのは、格安バーゲンのフラットSを売ってるから、みんなそっちに行く。

固定金利の住宅ローンが消えようとしているって（笑）
しかも、その理由が「インフレを激しく予測しているということですよね。 」って
憶測が憶測を呼んで、わけのわからない雑誌記事に惑わされ、
あなた自分の頭でちゃんと考えてますか？（笑）

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＞279
じゃあ、勝手に固定で借りとけば？
くーだらねー。

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固定w

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ほんと。
固定の金利の高さと無駄な支払いを確認できた。
だから、固定は悔しいわけだと。

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フラットSも優遇縮小でいよいよ終了だな。たぶん固定派の最後の砦だったと思うが。

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変動派だが、まだフラットＳは理解できる金利ではある。
一番理解出来ないのは数年前に固定で借りてる連中。
今の変動とは比べ物にならないよ。

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フラットの優遇終われば、銀行の借り換えの優遇も減るだろうね。
安い金利に借り換えるラストチャンスも終わるね。

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固定さんの願い届かず現在も低金利。
そして円安になるどころか、円高が進む。
出来る事は変動スレでこれからローン組む人の不安を煽る事だけ。
楽しい人生だね。
固定さんの願い通り金利上がるかな。

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>296
まずは295に反論してからにしたら？

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今の経済状況ままじゃどこの銀行も体力無くなりますよね？

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まあ、民間の銀行の固定じゃ、フラットに勝負にならないように、そもそも銀行の出せるパフォーマンスはそんなもん。
変動金利でもそれは一緒。

低パフォーマンスな商品しか作れない銀行から借りてるんだから、リスクは高そうだ。
そもそもフラットSが組めないような低パフォーマンスな物件に手を出してるんだから仕方ないかもしれないけどね。

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>>297
優遇縮小の話だから
ローン実行中の人には関係ないからねぇ。
あっ固定から変動への借り換えには厳しいかも・・・

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固定さんの話は全部「たら、れば」の話なんだよな。
「たら、れば」の話ならどんな想定も作れるでしょ。

固定さんって金利少し上がっただけで、皆支払い不能に陥ると思ってるんじゃないだろうか。
それに変動は安い金利の内に返済してしまおうという考え。今のところ変動で大正解だと思うけど。
少なくとも円が100円戻すまでは、安泰だと思ってる。

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それって地銀の話じゃん。
ここだと大手が基準じゃないの？

そして前にも出てたが
一行が優遇縮小すれば新規の借り入れは減るし
低金利で残債減らした変動は
他行に借り換えるだけのこと。

＞これからの経済状況で

どんな経済状況なの？

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問題は保険と銀行が株より国債を購入してる事だな

大手保険会社も大量のリストラや海外の会社と合併はなしが進んでるし
将来どうなるか見えないよな

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固定の描く金利上昇のプロセスを教えてくれ。
夢じゃなく現実的なシナリオで頼む。

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今の変動金利の水準って、銀行からしてみたらデフォルトリスクが低くてもないとは言えない住宅ローンより、国債のほうが金利がいいんだよね。

なんでそんな低利で住宅ローンに供給するんだろう？
後で利率が上がる前提としか思えない。

なんでそんな低利（国債以下）で銀行が住宅ローンで運用することにメリットがあるのか、わかる人教えてください。

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>>252

>そもそも、普通、払える金額をベースに考えるから、変動と固定で同じ価格帯の物件を選ぶってことはないんじゃない？

あなたは、そんな風に、物件を選んだんですか？
信じられない…
それなら、変動だろうが、固定だろうが、ギリギリになりますよね？

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ここ3年ほどの年収は850万円前後（30才ちょい）ですが、払える金額を考えたらローンは2000万円くらいまでかなって思った。で、フラットにしました。Sの方で。
ウチの部下はその3倍くらいのローン組んでますけど（変動で）。
後先考えない人が変動で組むイメージ。

国債運用より安全なはずはないんだから、銀行が異常な低金利で貸し出してるのは、単なる囲い込みのような気がする。
後で元を取れる（国債運用と比べて）ような金利になって、まとめて地獄に落ちるような。
そのころの金利じゃ借り換えもできないような。

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わたしは固定ですが、変動にしても月2万円しか変わりませんし、保険と思ってます。
変動のみなさんは保険は入ってないのですか？

毎月微々たるものですし、危ないギャンブルをする必要はないのでは。
カツカツでは保険も無理でしょうけど。

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＞309
めでたいな。部下はあなたより金持ちかもしれないよ。
親が資産もってるとか。
上司に包み隠さず財産内容言うわけないでしょ。
こんな掲示板に部下の事書く上司なら尚更。

どちらにしても借りすぎの問題と変動の問題は別。
せめて同じ額のローンで話さなきゃ話にならない。

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>>310
保険？要るとしたら、金利上昇時じゃなくて、収入が減ったか無くなったときだろうな。
そういう保険になってるなら、固定にするかもね。

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いまのところ0.775続いています。いつから大幅に上がるだろうか？

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固定さんの願い虚しく状況は低金利が続きそう。
変動派の自分もここまで円高になるとは思わなかったよ。

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国債よりもリスクがあるのに金利が低いトラップについては、誰も説明できないのな。

貸し手からしてみたら、変動金利で囲い込んじゃえば後で稼げるからなあ。

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数万円の保険もケチらざるを得ないかわいそうな変動には聞いてないよ。
やっぱり端金をけちるくらい生活苦しいんじゃん。

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月数万円を繰り上げ返済にあてるのが変動の考え方。
さてさて固定さん、円高進み、増税も待ち構えている中で金利どうなると思う？

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優遇幅って、銀行の一存で変えられるんですか？

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＞318
あなたのシュミレーションではいつ頃、銀行がそれ行うの？
妄想じゃなければもう少し詳しく教えてよ。

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＞318
また、「たら、れば」の話か。

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>>309
>ここ3年ほどの年収は850万円前後（30才ちょい）ですが、払える金額を考えたらローンは2000万円くらいまで>かなって思った。で、フラットにしました。Sの方で。
>ウチの部下はその3倍くらいのローン組んでますけど（変動で）。
>後先考えない人が変動で組むイメージ。
こんなとこで部下の情報晒すなんてひどい上司だな。
部下が2000万円×3=6000万円のローンを変動って、
普通の都市銀行だったら、10年固定の金利で返せるか審査をする。
上司が850万円ということは部下はそれ未満の可能性大。
したがって、変動金利による審査は通る確率としては明らかに低い。

上司か部下どちらかがうそを言っている。

>国債運用より安全なはずはないんだから、銀行が異常な低金利で貸し出してるのは、単なる囲い込みのような気>がする。
国債といってもいろいろあるが、変動10年のこと言ってる？（笑）
本当に住宅ローン35年変動金利のほうが低いと思ってる？（笑）

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>>318
信用度によって新規貸付の際に優遇幅を銀行の裁量で決める。
全期間優遇の場合は、新規貸付時に決めた優遇幅は変えることはできない。
1.7%全期間優遇であれば、返済が終わるまで1.7%優遇がつく。

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>>306
>今の変動金利の水準って、銀行からしてみたらデフォルトリスクが低くてもないとは言えない
>住宅ローンより、国債のほうが金利がいいんだよね。

違うけど？
国債の利回りは0.1％くらいだから。

>なんでそんな低利で住宅ローンに供給するんだろう？
>後で利率が上がる前提としか思えない。

そろそろ妄想で書き込みするのは終わりにしてくれないか。

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325です。
>>320さんの間違いでした。

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「たら、れば」の話したら住宅支援機構が財政難から潰れ、フラット自体を民間が引き受ける事になる。
金利の優遇はなくなるなんてシナリオだって作れるでしょ。
無意味だよ。

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固定さんて本当に思いつき発言ばっかりだな。

国債の金利（どの商品かわからんが）より住宅ローン変動金利のほうが信用低いのに金利が低いとか
銀行が囲い込みをはかっているとか、
いつかきっと金利が１０％越えるとか
自分の周りの変動はギリギリローン組んでるから絶対変動はあぶないとか。

根拠ないし、情報自体が間違ってるし。

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固定は国債の利回りも知らずに…
気の毒な人だな。

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固定さんは、国債暴落した夢でも見すぎて頭おかしくなったんだね。

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>322
タラレバって
始めに、新規優遇無くなると言い出したのはだれですか？

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>>330
結局、無知だから固定を選んじゃうんだよ。
で、いつまで経っても金利が上がらないから、このスレとかでストレス発散。

普通に考えれば変動金利なんて大して上がらないんだから、低い金利でさっさと
返せば良いのに。

そして借り換える勇気も無く現在に至る、と。

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国債の金利が変動金利より高いと思っている人と議論しても無駄でしょ。
お話しにならんわ。

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固定w

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過去３０年で一番高かった金利は、バブル絶頂期の平成３年８．５％。
今は２．４７５％。
ありえるとしたら国家破綻に近い国債暴落しかない。

それ以外で変動金利が固定を上回るとは考えにくいし、
３％を超えることもなかなか考えにくい。日銀がしばらく上げないと明言している。

変動金利の審査は少々特殊で、ある固定期間の金利（現在４％ほど）をもって合否判定をしている。
銀行は変動金利が４％に上昇しても破綻しない人にだけ貸している。

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契約書をよく読めば、優遇は銀行のほうから一方的に解除できるという記述があるよ。
8年くらい前、こちらの掲示板で話題沸とうでした。

ちなみにメガバンクは全て明記されてます。

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不景気の中では住宅ローンは有力な銀行の貸し出し先なのは間違えないだろうね。
抵当も保険もあるから、そう簡単には貸し倒れない。
実行時の約束を保護にして、優遇を外す事は銀行の命取りになるだろうね。

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>>340
妄想に対して反論しろといわれてもね・・・。

銀行が業績悪いからって店頭金利を簡単にあげられるわけないでしょ。しかも1.5%ってｗ。

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5年くらい前までは優遇1%くらいだったから、そのくらいに借りてる人は借り換えしかなく大変です。

将来、店頭金利をじわじわあげつつ、優遇もじわじわあげてくるでしょう。
5年後には変動7%、新規優遇6%に必ずなると思います。

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店頭金利、銀行の都合で1.5%上げた事あるの？
政策金利関係なく？
どこの銀行？いつ？

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変動です。
金利は将来上がると確信しています。
では何故変動なのか？

１．上げ幅が、そんなにないと思うから。（景気は将来回復するがバブルが来るとは思えない）
２．仮に、将来バブルが来るとしても、10年以上先だと思うから（10年後に金利が急上昇しても、それまでに低金利で母体を圧縮した方が有利だから）

金利は将来間違いなく上がると思います。
が、いま借りるなら変動がまず絶対有利です。

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銀行は既存の契約者でなく、新規を優遇します。
変動の方は少なくとも7%での試算が必要です。

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