年収に対して無謀なローン　その１７

>>400さん
393です。
退職金はよくわからないので少なめに書いたのですが…
破綻はしないけれどカツカツの生活ってことなんでしょうかね…
収入を上げるように努力しないとだめですね。

新築でなくても中古でいいじゃないの？
結構無謀なローン計画の人が出てくるけど、これは事実なのか？
年収５００万（地方なら４５０万）なら結婚して独立するのが可能レベルで家は持てないでしょう？

皆様こんばんは。
無謀ネタ投下します。宜しくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込1100万円（内ボーナス300万）
　配偶者　税込0万円 （将来働いても年収100万ぐらい？）

■家族構成
　本人　39歳
　配偶者　35歳
　子供　3歳（今後予定なし）

■物件価格
　6000万円購入検討中
(中古一戸建て築8年：すみません。マンションではないのですが）

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5700万円
　・変動　35年（5700万）1％程度

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円 （別途有価証券500万：売却予定なし）

■昇給見込み
　20万/年

■定年・退職金
　定年、60歳：退職金2000万（再雇用65歳まで400万/年？）

■その他事情
　・他ローンなし。将来車の買い替えは現金で中古。
　・親からの援助なし
　・今までの貯蓄（頭金）が非常に少ないのは私/配偶者の親の高額医療費や
　　生活費などを補填していた為です。今後は不要となります。
　・子供大学進学時もしくは卒業時、対象不動産売却予定。
　（教育環境の良さと住宅の質が気に入っているが、高台で老後はキツイと思っている）
　・某地銀の仮審査は通った。
（こんな無謀なローンに良く貸すなあと私も感心しました。この地銀では借りないですが）

■世帯年収
　本人　　税込540万円
　配偶者　0万円

■家族構成　
　本人　 44歳
　配偶者　39歳
　子供1　 2歳
■物件価格
　 4900万円

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（親からの援助1000万）
　・借入　2900万円
　・変動 　30年


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2500万円

■昇給見込み
　
　微増

■定年・退職金
　60歳 300万


子供はもう一人希望。
若くないのと給料が低いのが不安です。
築浅査定3850万（ローン残債無し）からの住み替えです。
このご時勢で年収は10年前より300万下がりました。昇給も期待していません。
居住中のマンションを売却するか賃貸に出すかも考え中です。
下町ですが都内駅前なので貸す選択肢も全く無い訳ではないのでは？
買った値段より下がらない値段のうちに売った方がいいのでは？と悩み中です。
妻は妊娠前には同じくらい稼いでいました。

ちなみに自他共に認めるかなりの倹約家です。
よろしくお願いします。

>>393は厳しいけどそこまで言うほどではないのでは？
借入は年収の5倍まではokでしょ。

そう、402は行き過ぎ。
393さんが401で理解した通りです。家の価格や大きさ等はともかくとして、年収500万未満で家を持っている人なんてごまんといます。

よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込610万円
　配偶者　税込510万円（定年まで働ける職業）

■家族構成
　本人　37歳
　配偶者　31歳
　子供１　0歳

■物件価格
　5,600万円

■住宅ローン
　・頭金　1,000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4,600万円
　・変動　35年・0.965%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有り。（60歳定年時で800～900万程度）

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み（妻も同じ）
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車の所有なし。（所有予定なし）
　・２後に子供をもう一人欲しい。
　・子供可能なら私立中学に入れたい。（二人とも）

>407
すみません。書き忘れましたので追加します。
物件は新築マンションで、管理費・修繕積立は概ね月並みだと思います。
よろしくお願いします。

>>406
年収の５倍が安全圏っていつの時代の話かいな？
完走できる人は半々でっせ。

ましてや退職金少ないし、老後はたいへん。

旦那の給料が倍になっていく、土地が値上がりして資産価値が上がる。そんな時代はとおに過ぎ去りましたで。

あと子供１人と２人で子育ての費用が2000万ほどかわります。
ローンの額が年収の４倍か５倍かより、大きなファクターでっせ。

銀行は借金の返済はローンと家で払ってもろたらかまわしまへんから、貸してくれます。生活苦覚悟で家買って家残らんか、家買っても家に何もでけへん、典型的なパターンと考えます。

ちなみに、何歳の時点で5倍ですか？
あ、過去の話だとしても。

403さん
お子さん１人だし収入は高いし今後も見通しよいから大丈夫でしょ。繰上げをきちんとすれば。

404さん
そんなに残預金があるなら、頭金にすればよいと思います。それで全て解決するのに。
まあ、その年収で既にマンション保有も？だし、その預金（3500万）も？だけどね。夫婦共に独身時代が長く且つ倹約家ですかな。

407さん
奥様が健康な限り、大船に乗った気持ちでいけるんじゃないでしょうか。

確かにこのスレの回答者って
年収の何倍とか返済率に重きを置きすぎ、楽観主義といえるかな。
年収６００万でローン３６００万はOkで４０００万はOUTとかね。

子供がいらっしゃらない場合と子供２人いる場合で３０００万ほどの支出差があることを
考えれば、

年収６００万、子供なし、ローン４０００万
年収６００万、子供2人、ローン３６００万
では後者に軍配が上がります。

>>409

402
>年収５００万（地方なら４５０万）なら結婚して独立するのが可能レベルで家は持てないでしょう？

このザックリ発言が行き過ぎなのです。

>>410

当然ローンを組む時点でしょう。ただ、家族構成やその職業の将来性などによるので、５倍がいいと決めつけられるものではないですが、大まかな目安にはなります。

子供に金かけすぎでしょ。
どんな生活してんだよ。

8年前家を購入したときの状況です。笑ってやって下さい。
現在は転職収入増で借り換えましたが、単身赴任でその家には住んでいません。（悲）

■世帯年収
　本人　　税込280万円 (民事再生中会社平勤続15年)
　配偶者　税込130万円（パート）

■家族構成
　本人　38歳
　配偶者　37歳
　子供１　4歳

■物件価格
　1,300万円 （ど田舎一戸建て築7年）

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　800万円
　・変動　29年・1.5% 3年固定
　・返済は家賃より安い月3万以下

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　昇給どころか倒産の可能性あり

■定年・退職金
　60歳
　退職金の基金は会社幹部が使い込んで逮捕　

■その他事情
　・四輪駆動車必須

社宅を強制退去させられたので、ダメもとでローン審査申し込んだら
通ってしまいました。
契約時銀行担当者は不安顔で「苦しくなったらすぐに行ってくださいね」って・・・

>413
410は、ローンを組む時何才なら5倍くらいＯＫかが聞きたかったのでは？
年齢に応じて収入も違うでしょうが、30才での5倍と50才での5倍は、色々な意味で違いますよね。

やはり無謀中の無謀でしょうか。
年収600万で4000万近くの借入する人は実際には全くいないものなのでしょうか。
即レスほしいです。

■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月28万円、ボーナス年80万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3980万円

■住宅ローン
　・頭金　60万円（諸経費別途240万円用意有）
　・借入　3920万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　年間で年棒8万円程度

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・親からの援助なし
　・2年後に子供欲しい

無謀です。
しかしこの条件でも、銀行が貸してくれるの返せるものと勘違いして
買ってしまう人はかなり多いようです。

>>417
私は29歳で4800万円程度の物件で4200万円借入したよ。

そちらは変動金利なのが気になるけど、元利均等返済３５年なら
大丈夫だよ。住宅ローン控除を受けながら、１０年後に繰り上げ返済
をできるような体制を整えておけばいい。

ただし、メンテナンス費用がやたらかかるような物件だと、上手くいかない。
足場組んで再塗装するような戸建や、修繕積立や管理費が別途かかるマンションなら、
再検討した方がいいかと。
というか、そういうことも含めてトータルで費用を考えないと、借入金だけでは判断できない。

私はほぼメンテフリーの戸建なので、駐車場代もかからないし、固定資産税に備えれば
いいだけです。

ちなみに購入後の貯蓄は、だいたい６００万円の一般財形と、２００万円ぐらいの株
それに２００万円ぐらいの普通預金でした。
一般財形の金利が借入金利よりも良いので、繰り上げ返済は１０年後から考えます。

参考にならん