- 掲示板
前スレ（その２７）：
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/158540/
それ以前のスレは>>1に記述します。
[スレ作成日時]2011-05-14 08:06:31
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変動金利は怖くない！！その２８
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1 匿名さん
変動金利は怖くない！！
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30067/res/1-10
変動金利は怖くない！！ その２
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30434/res/1-10
変動金利は怖くない！！ その３
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30405/res/1-10
変動金利は怖くない！！その４
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30376/res/1-10
変動金利は怖くない！！その５
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30219/res/1-10
変動金利は怖くない！！その６
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30018/res/1-10
変動金利は怖くない！！その７
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30102/res/1-10
変動金利は怖くない！！その８
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30037/res/1-10
変動金利は怖くない！！その９
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29971/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１０
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29948/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１１
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/50449/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１２
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/53116/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１３
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/57329/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１４
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/58493/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１５
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/60671/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１６
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/65978/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１７
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/69363/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１８
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/72307/res/1-10
変動金利は怖くない！！その１９
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74815/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２０
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/79774/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２１
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/89668/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２２
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/96108/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２３
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/140788/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２４
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144701/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２５
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/148290/res/1-10
変動金利は怖くない！！その２６
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/152212/res/1-10 -
2 匿名さん
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）
以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/96108/res/643
リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。
例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116000円（元本41000円＋利息75000円）
変動0.875月82000円（元本61000円＋利息22000円）＋3%差額34000円
年間408000円の繰上
変動3年後の残高2640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2850万円の残）
月々の返済額は78000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。
変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。
ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。 -
3 匿名さん
返済額軽減と期間短縮について （テンプレ）
>返済額軽減型を選ぶと当初の支払い額が返済期間短縮形より上がりますよね。
あがりませんよ。
分かりやすいように簡単に説明します（数字は適当です）
月々10万円35年のローンが有ったとします。
期間短縮で100万円繰り上げた場合期間は30年に短縮されるとします。
返済額低減で100万円繰り上げた場合月々の支払額は8万円に軽減されるとします。
しかし、軽減のほうは月々2万円余剰資金が発生しますのでこれを毎月繰上返済する訳です。
結果返済額軽減でも月々の返済額10万円は変わりません。
よって期間短縮と負担額は同じです。
すると、↓のリンクに有るように、返済額軽減も期間短縮もぴったり30年後に完済出来、
支払う利息も 同じになります。違うのは返済額低減は最悪返済期間を延ばす事が出来ますが
一度短縮した期間を伸ばす 事は出来ません。ならばどちらを選ぶ方が得か分かりますよね？
http://マンション掲示板.ファイブディグリーズ.jp/bbs/thread/58493/res/743 -
4 匿名さん
元金均等と元利均等について （テンプレ）
元金均等は全く意味が無いとの結論が出ております。そもそも変動0.875で元金均等にしても
月々の返済額は ほんの少ししか変わりません。
ならば元利均等で最初からそれ以上を毎月繰上したほうが遙かに有効です。
元金均等が何故無意味かは↓を参照してください
http://マンション掲示板.ファイブディグリーズ.jp/bbs/thread/74815/res/424 -
9 匿名さん
まあまあ
普段2ちゃんで短い駄文のやり取りしかしていないゆとりには、長すぎるってことだ。
ゆとりでも理解できる様な短かめのテンプレも誰か書いてくれ。
1レスはせいぜい3行までだからなｗ -
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12 匿名さん
>>5
メリット
・変動は3%差額繰り上げ（もしくは貯蓄）を実行出来る人は怖く無い。
・むしろ差額繰り上げをする事で元本が大きく減るので返済初期に金利上昇が
なければ当初から固定で借りるよりリスクは低くなる。
・元本が減る事でデフレ、収入減へのリスクヘッジとなる。
・それらの繰り上げは金融機関によっては自動で出来たりインターネットで簡単に出来る。
・返済額軽減35年で借りても結果的に短い期間で完済出来る。
デメリット
・金利動向をある程度は気にする必要がある。
・借入初期（5年以内）に金利が3%超えてしかもその状況が長期化したら総返済額増となる。
もっと詳しく知りたい人はテンプレを3分掛けて読んで下さい（笑） -
16 匿名
そう計画的なやつばかりじゃないと思うよ。
固定は金利が高いから、目の前の返済額が少ない変動にしたやつもかなりいるはず。
ただ、ただ、金利が上がらないことを願うばかりのやつ。
上がったら上がった時、その時はその時、なんてあまり深く考えてないやつ。
本当にその時が来たら慌てるんだろうね？
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19 匿名さん
さらにギリギリが多い固定さんに言われたくないですね。
わざわざ変動スレで少数派のギリギリの人を叩くんじゃなくてお仲間のフラットスレでギリギリ借り入れの人に忠告してあげたらいかがですか？
圧倒的にギリギリは固定さんのほうが多いんですから。 -
22 匿名さん
同じ年収で比較した場合、低金利不況下では変動のほうがリスクが低い。
だからフラットに競売行きが急増。
例え繰上しなくても変動は月々の返済額が低く、元本の減りが早い。さらに審査の甘いフラットはギリギリ率が高いので固定のほうが高いリスクで借り入れている人の割合は遥かにたかい。 -
24 匿名さん
地方都市在住だが、最近マンション買った友達同士で話しをすると私が
フラットＳ対応マンションなことを羨ましがられる。
友達のローコストマンションは非対応な上にエコポイントもついてないの
だという。 -
25 匿名さん
ギリギリ変動が少数っていうけど、ギリギリ変動は結構多いぞ。
30～35歳モデルケース
ギリ変ライト 年収の5倍以上
ギリ変 年収の6倍以上
スーパーギリ変 年収の7倍以上
エクストラギリ変 年収の8倍以上
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29 匿名さん
フラットは属性悪くても貸すからたち悪い。銀行は属性が良くないと（回収の見込みがないと）貸さない。
フラットは返すあてのない人に貸して破綻者を大量に出すんだから借り入れ者は天国から地獄へ叩き落とされる。 -
30 匿名さん
しかもフラットは年収500万以下の人が半数以上占めており、返済比率が高い人ばかり。自営業や派遣でも借りられる。
そして不況になると競売急増。審査が厳しければこの人達が地獄に落ちる事も無かったのに。
フラットは政府主導で破綻者を増やしている。 -
32 匿名さん
経営者なんだが同じ経営者仲間で酒飲むと決まって出てくる話しが、
｢銀行が○○○円借りてくれって言うから借りてやったよ」という信用力が高いんだ
自慢。またこの話しが延々と続く。｢○○銀行の話し出したら、××銀行の担当者が
飛んで来てさぁ～」なんて銀行から一目置かれてるのはさぞ自慢なんだろう。
こっちも｢凄いね～」なんて話し合わしてるけど、私が無借金経営なんて絶対に
言えないし、内部留保が家族経営なのに2億以上あるなんてもっと言えない。
今回の東電の賠償スキームで債務放棄なんて話しも出てるからメガもますます
住宅ローンに力入れざるを得ないだろうな。 -
-
40 匿名さん
年収750の手取り 620万位か 月々 52万
借り入れ 4000万 月々112000 生活費光熱費やら 200000
月々の余力 20万
年収1500の手取り 1100位万 月々 92万
借り入れ 8000万 月々225000 生活費光熱費やら 200000
月々の余力 50万
かなり大雑把だけど、年収次第でこんなに違う。
年収多い世帯は出費が多いとかの議論はなしね。
-
43 匿名さん
変動金利は怖いって言って庶民を脅さないと
メシの種が無くなって困る人がたくさんいるから、仕方ないんでしょ
正確には変動金利（が上がらないから）怖くないじゃなくて
変動金利が上がっても怖くないなのにね -
45 匿名さん
>>37
何か勘違いしてるようですが、無借金が偉いとでも思っるのですか？大企業だって運転資金は皆借入ですよ？
黒字だってキャッシュフローが足りなくなって倒産するのです。そもそも支払いにはサイトがあるので収入より支出が先に発生しますのでほとんどの企業は運転資金を金融機関から借入れます。無借金経営とはその間お金を眠らせる事になり、死に金となりますので普通はやらないですね。個人経営で家族さえ食っていければいいとか、これ以上事業拡大する気が無いような所ならそれでもいいでしょうが。
そもそも企業の資金繰りは短期借入です。当然です。運転資金なのですから。あなた達の理論だと上場して株式発行で資金を集めたり、社債発行で資金を集めたりする事がダメな企業になってしまいますね。
あと、
>｢銀行が○○○円借りてくれって言うから借りてやったよ」という信用力が高いんだ
>自慢。またこの話しが延々と続く。｢○○銀行の話し出したら、××銀行の担当者が
>飛んで来てさぁ～」なんて銀行から一目置かれてるのはさぞ自慢なんだろう。
こういう話は最近ほどんど聞かなくなりましたね。バブル崩壊前は銀行担当者と中小零細企業経営者
の間で人間関係がある程度構築されており、持ちつ持たれつで必要無いのにお金を借りてあげたり
厳しい時には返済を待って上げたりしていたようですが、バブル崩壊後小泉政権時代に金融庁からの
厳しい指導が入り、そのような融通はほとんど出来なくなったと聞きます。リーマンショック後に
銀行が一斉に資金を引き上げ、貸し渋り貸しはがしが大きな問題となりました。銀行は審査基準に
少しでも引っかかると貸し出しを一切行わない。貸し出し資金も一気に回収に動く為、あっという間に
黒字経営でも倒産が相次ぎました。
当時の亀井郵政金融担当大臣のモラトリアム法案はそんな事務的な金融機関を見かねてできた法案です。
中には資金に余裕のある経営を行っている中小企業もあるでしょうが、この円高デフレで長期不況の中、
受注先からの値下げ要請や原料高騰と厳しい状況をコストダウンやリストラなどで必死にしのいでいる
企業がほとんどだと思いますよ。日経平均を見て下さい。円高に振れると輸出製造業が大きく値を
下げます。
そもそも会社経営者が平日の昼間に住宅ローンの変動金利スレに書き込んだりするのでしょうか？
>住宅ローンに力入れざるを得ないだろうな。
まさかと思いますが、銀行が住宅ローンに力を入れる＝審査を甘くすると思っておられすのでしょうか？
銀行はお金を回収して（利息を取って）なんぼです。前述しましたが、今は昔と違って与信には
非常にシビアです。バブル時の不良債権問題で投資家からも金融庁からも厳しい目が光っております。
さらに民間は自己資本比率というモノがあるのでむやみに貸し出しを増やす事も出来ません。
民間は審査の時点で返済能力の無い人には絶対に貸しません。そこが公庫と大きく違うところです。 -
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46 匿名さん
現実はフラット借入の半数近くがギリギリの人なのに自分の事を棚にあげて変動ギリギリとかマジうぜー。
フラットスレでも約半数がギリギリフラット君なんだろうからお仲間に現実を突きつけて思いとどまらせてやれよ。 -
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47 匿名さん
>>45
>何か勘違いしてるようですが、無借金が偉いとでも思っるのですか？
すいません。意味がわかんないんですが、無借金はダメということですか？
>黒字だってキャッシュフローが足りなくなって倒産するのです。
だから無借金で内部留保あるのは有利ではないのですか？
>無借金経営とはその間お金を眠らせる事になり、
>死に金となりますので普通はやらないですね。
お金を眠らせてるとは書いてませんよね？
手持ち資金で運用してるかもしれませんよね？
仮に眠らせてたとしても支払いに行き詰るより1,000倍マシですよね？
なんかゴチャゴチャ書いてますけど｢うちの銀行で借りて欲しい」ってことですか？ -
54 匿名さん
http://www.jhf.go.jp/files/100050373.pdf
このへんが一番新しそうですね。
見ると40歳過ぎてフラット35を選ぶ人は全体の50%近くもいます。完済年齢は75歳！
年収で見ると600万以下がなんと！全体の65%以上とか。特に400万以下が急増中とか。
返済負担率も25%以上が全体の45%あります。
この統計で分かる事はフラット35は高年齢高負担率低所得者に多いって事でしょうか。
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57 匿名さん
53さん、54さん ありがとうございます。
紹介頂いたHMの平成22年度の資料を見ると年収が高くなるほど、
変動を選ぶ割合が高い事が分かりました。
とはいえ、年収400万円以下のゾーンで比較した場合においても、
フラットより変動選ぶ割合が高くないですか。
-
60 匿名さん
このスレはフラット３５を借りている人を完全否定していますね。
年収高い人でもフラットを借りている人もいるだろうに。
フラット＝貧乏人 という構図を構築して、妄想の中で優越感に酔いしれたいとしか見えない、情けない。
住宅ローンを借りている時点で、金持ちとはいえない事実を忘れているのですか？
ちなみに私は変動で借りている者だから、フラット主義者と決めて攻撃してこないように。 -
63 匿名さん
>>60
発端は固定さんの
>No.16 by 匿名 2011-05-16 11:30:20
>そう計画的なやつばかりじゃないと思うよ。
>固定は金利が高いから、目の前の返済額が少ない変動にしたやつもかなりいるはず。
>ただ、ただ、金利が上がらないことを願うばかりのやつ。
>上がったら上がった時、その時はその時、なんてあまり深く考えてないやつ。
>
>本当にその時が来たら慌てるんだろうね？
>No.25 by 匿名さん 2011-05-16 14:16:38
>ギリギリ変動が少数っていうけど、ギリギリ変動は結構多いぞ。
>
> 30～35歳モデルケース
>
>ギリ変ライト 年収の5倍以上
>ギリ変 年収の6倍以上
>スーパーギリ変 年収の7倍以上
>エクストラギリ変 年収の8倍以上
こういう「変動＝ギリギリ＝危険」という根拠のない決めつけな書き込みが問題なのです。
売り言葉に買い言葉。それを言うならフラットのほうがギリギリ多いでしょ？って反論に
なるわけです。
ギリギリでローンをするのは変動固定に限らず危険なのです。なのにさもギリギリなのは
変動特有の危険みたいな書き込みをするのがおかしいのです。おそらく上記二つのような
書き込みがなければフラットの話になんてならないでしょう。
ギリギリのネタは無謀なローンスレでやって下さい。変動が危険かどうかとは関係ありませんから。 -
64 匿名さん
>>60
そのとおりです。同じように変動にも低所得でギリギリの人もいるでしょうし高年収で余裕ある繰り上げをする人もいるでしょう。
>フラット＝貧乏人 という構図を構築して、妄想の中で優越感に酔いしれたいとしか見えない、情けない。
逆です。６３のように固定さんの中に変動＝貧乏人という構図を構築して妄想の中に優越感に酔いしれたいとしか見えない書き込みが発端なのです。
固定さん「変動はどうせギリギリが多いんだろ？」
変動さん「いやいやギリギリ多いのはフラットだから。統計でてるから」
って事を永遠に繰り返しているだけです。
それと、
>もうすぐ変動も固定も金利が上がり始めるって本当ですか
こういういかにも低レベルの釣りの書き込みも荒れる原因だとは思いませんか？ -
71 匿名さん
前スレでフラットは事務的に強制競売、任意売却すら許されないと有りましたね。確か任意売却するにも機構に100万円払わなければならず、払ったとしても任意売却に出来るか分からないだったと思います。
被害者のブログが結構有ります。 -
78 匿名さん
こないだこちらで紹介されてた支援機構の他のデータを見てみると、
融資全体では年収400万以下の73.8％が銀行系融資でその約半数が変動金利。
400～600万では83.7％が銀行系融資でその約半数が変動金利だった。
400万以下でも結局主流は変動金利で、貧乏な人はほとんどフラットって言ってた
けど、データで見るとむしろ変動が多いな。 -
79 匿名さん
銀行は年収低いと属性が良くないと借り入れ額が制限されるので仮に低年収変動借り入れでも返済比率が低かったり、将来所得上昇が見込める優良企業に勤めているのでギリギリは存在しません。
しかしフラットは審査が2年分の所得証明のみなので派遣でも満額借りれてしまうので破綻者が続出するわけです。
フラットは銀行で変動ですら貸して貰えない低属性層が沢山いるわけです。 -
81 匿名さん
ギリ変誘導いい加減しつこい。
サッカーの試合で最下位チームのサポーターが相手チームの応援席で「おまえのほうが弱い」と必死に叫んでるようなもんだろ。
はやく自分のホーム（フラットスレ）に帰って弱い者（ギリギリ）どうし慰め合えよ。 -
84 匿名
平和だよ。
Ｍ９、津波、メルトダウン、工場閉鎖、生産不能、放射能、汚染、出荷停止、電力制限他、
過去にありましたか？こんな状況！
金利が上がったからって、命までは取られないよ。
メルトダウンしても住宅需要はあるんだね。
逆に買い時なのかな？
その時は変動ですか？
-
93 匿名さん
変動は繰り上げ返済出来る方か、無理なローンを組んでを少しでも支払い少なくしたい方が利用されているのでしょう、固定を選ぶ人は堅実な方と銀行の審査が難しい方、こんな構図ですかね、無理する貧乏人（頑張屋さん）はどちらにもいるね。
-
99 匿名
実行月によって金利がかなり変わる(最近だとSの優遇無しなら昨年11月が2.15、今年５月が2.53だったかな)ので、実行月をいつにするかと言うことがギャンブルなのかも→決まれば後は返済して行くだけだからギャンブルではないけど、実行月について後悔はするのかも。
-
103 匿名さん
むしろ日本経済が完全に復活するまで低金利を続けてデフレ脱却してほしい。
前回のように中途半端に利上げして不況に逆戻りは勘弁。果たして5年でそこまでいくか？
日本経済が完全復活するなら利上げは大いに結構。利上げして抑制しないと経済が加熱してバブルが起こるような状況に早くなって欲しい。 -
104 匿名さん
固定は総支払い額がすぐわかるからその金額に対して対応を考えて行けばいいよね。
変動は総支払い額出ます？仮定でしかでないよね？
最初の数年の低金利のうちになるべく金貯めて金利が上がるときに繰り上げってわかるけど、どっちがギャンブルかっていったら変動でしょ？
あ、俺は変動組だよ。 -
108 匿名
自分の生活にあった無理のない支払いなのだから
固定や変動の金利差はあまり関係ないと思いますけどね？
今回の住宅購入を通して人生の資産運用を考えるのですが
定期預金・年金保険・拠出年金・国債購入などあると思いますが
みなさん、どうしてますか？？ -
112 匿名さん
2000万円⇒2200万円って偉い変動幅小さい見積もりですね。（0.6％くらい？）
変動が上昇しだしたらそんな小さなレベルでは済まないでしょ。
変動の方でも手元に現金をたんまり持ってていつでも大幅繰上げできる方、あと10年以内に完済できる方は別ね。 -
113 匿名さん
でもフラットって実行月になるまで総返済額確定しないよね。過去1、2年見ても変動幅は1%以上ある。金額にして数百万。この辺はギャンブルと思わないの？自分ではどうすることも出来ずまさに運のみ。
去年9月の金利見てフラットに決めたはいいけど、自分の実行月になったら金利上がって返済額急増なんて人沢山いるんじゃない？
同じようにフラットS以前の人は皆3%近い金利で35年間払うわけです。
総返済額を固定するという考えは間違いでは有りませんが固定してしまったが故に実行金利がたまたま高い時に運悪く当たると高い利息ばかり払って元本がいつまでも減らないという恐ろしい事になりかねない。そこがギャンブルに近い部分では？ -
129 匿名さん
フラットスレは閲覧人数が数百人規模。
変動スレは数十万人規模で見ていると予想されています。
ちなみに融資全体で年収400万以下の5割は変動もしくは短期固定ですから
このスレも金持ちばかりが見ているというのは間違いです。 -
136 匿名さん
>>133
結論は出ているのに、それを認めたがらないのが固定（≒フラット）
根拠は当の住宅金融支援機構が出してるんだから。
というわけで、前スレからコピペ。
ここまでのアンチ変動による主張
・変動選択者はギリギリ
→実際はフラット選択者の方がギリギリな人が多い。
（住宅金融支援機構の資料より）
・金利は上がるかも（変動は怖い）
→長期金利とは異なり、足元の経済状況で短期金利が上がることはない。
（期間は人によって異なるが2-3年前後が多いか？）
→短期金利がフラット並になるには日経平均2.5万程度の経済状況が必要。
（数字は人によって異なるが2.5万±0.5万程度か？）
また、フラットSは10年後の1％の利上げが確定しているのでその点でもマイナス。
・給料が下がったら繰上げできない
→実際はより金利の高いフラットにとってマイナス要因。
給料上昇を見込まずに借りている人→10年後の1％上げ水準でも返せる→余力が大きいので変動
給料上昇を見込んで借りている人→10年後の1％上げで支払いがきつくなり最悪破綻
そもそも変動の方が金利が低いので、フラットとの差額を繰上げ返済するだけで
より多く残債が減少する。また、銀行は自分のお金を貸すにあたって審査している。
・インフレが起きる可能性がある
→今のところその予兆なし。日銀総裁も金融政策で支援（低金利維持）する方針。
-
143 匿名さん
×余計な金利を払いたくない人がフラットを選択した結果
○余計な金利を払いたくない人がフラットを選択した結果、余計な金利を払い続けている
9月フラットの人は余裕だろうから、こんなとこで変動スレ荒らしてないだろうし
金利が高い時に当たっちゃった人かな -
144 匿名さん
4月の住宅ローン金利は、震災の影響で大きく動く可能性がありましたが、それほど急激な上昇はありませんでした。しかし、震災の被害が明らかになるにつれて、復興財源のための国債の増発懸念が高まれば、財政規律の問題から、円は通貨としての信認を失い、国債の価格は下落（利回りは上昇）して、長期金利も上昇することが想定されます。
長期金利の上昇はそれに連動している（全期間）固定金利型の住宅ローンに影響を及ぼします。
住宅金融支援機構によると、返済期間が21年以上35年以下のフラット35は、2011年４月の適用金利が年2.63～3.58％。このうち最低金利は先月から0.09ポイント上昇し、来月以降も上昇する可能性が高いと思われます。
一方、変動金利型住宅ローンは、優良貸出先に適用される短期プライムレートに連動しています。つまり短期金利の影響を受けており、日銀の超低金利政策を背景に、現在はかなり低い水準にあります。
そのため、最近では固定金利型よりも変動金利型を選択する人が多く、住宅金融支援機構の調査によると、変動型の利用者は47.5％、全期間固定型の利用者は23.7％となっています（2011年2月調査分）。もともと固定金利型の補完的なローンであり、5年前まで新規の住宅ローン全体に占める割合は2～3割程度だった変動型ですが、いまや9割超を占めているメガバンクもあります。
いくら金利が低いからといっても、基本的に住宅ローンは長期間返済し続けければならないもの。ましてや今回の大震災のように予想もできないアクシデントが起こると状況が一変することもあります。
もちろん、金利の先安感は依然強く、急上昇する危険性は低いといえますが、いったん国債が暴落すれば、変動金利型の住宅ローン利用者も大きな影響を受けることだけは間違いあせん。
変動金利型には、金利上昇リスクがつきものであり、実際、1990年代初めには、変動金利が年8％前後にまで上昇していた局面があったことを忘れてはなりません。
変動金利の上昇リスクに対しては「固定金利型の住宅ローン金利が上昇する前に、変動金利型から固定金利型に切り替える」というのが理想的な方法だといえます。また、金利が上昇したら、このようにしようと考えている人が多いのではないでしょうか？
しかし、現実的には、長期金利は短期金利に先行して上昇するため、変動金利型よりも全期間固定金利型の住宅ローン金利の方が先に上昇してしまっています。
さらに、長期金利が上昇する直前のタイミングをうまく捉えようとすること自体が至難の業。後で「あのときが長期金利の上昇のはじまりだった」ということは確認できますが、直前のタイミングを事前に察知することはほぼ不可能です。
現在、変動金利型の住宅ローンを利用している人や、これから利用しようと考えている人は、金利が上がりそうになったら固定金利型に変更すれば良いなどと安易に考えるのではなく、住宅ローン金利が上昇する頃には、先に長期金利が上昇している可能性が高く、その時点で固定金利型に変更すると返済額が大幅に増える可能性があるということをしっかり理解しておいてください。そして、低金利のメリットを享受できている間に、手元の資金を「貯める」「殖やす」「返す」といった備えを怠らないことが大切です。
（借り換え.comより）
-
145 匿名さん
バブル時の金利を引き合いに出されてもねぇ
あの頃といまじゃ
経済状況１８０度近く違うし・・・
＞低金利のメリットを享受できている間に、手元の資金を
＞「貯める」「殖やす」「返す」といった備えを怠らないことが大切です。
これ一言で片付くだろうに。 -
146 匿名さん
変動の人だってバカじゃないんだから5%位まで上がる事を考えて借りてるんじゃない？
そもそも住宅購入は今の家賃より安いのが基本なわけだし多少金利が上がっても想定内で手元に貯金箱残したり新たに繰上げ資金を貯金してるよ。
もちろんフラットＳの人も10年後1%上がる事を考えて借りてる人がほとんどだろうしそこに備えてると思うから心配は無いと思う。
ただ個人的には考えてる人は変動もがオススメだけどね。
1番ダメなのは深く考えないで固定で安心してる人
(固定を安心料と考えちゃってる人)
まぁ、人それぞれだからいいけど固定の人も考えてみる価値あると思うけどな。
あっ、あと何も考えてないで変動も論外ね。 -
148 匿名さん
「変動金利は危険です」は風評だった
以下のような記事を発見しました。
いま変動金利でローンを組むのは危険！ 2007年9月16日
そして、上記の記事を書いた菱田さんという方は、最近こんなことをいっています。
変動から固定に変えるのは金利が上がり始めてからでは遅い？ 2011年03月30日
2007年当時に「今すぐにでも金利が上がる」といった主旨の記事を書いていましたが、最近の「変動⇒固定は金利が上がり始めてからでは遅い」という彼のいう通りに2007年に変動から固定に変えていたらどうなっていたでしょうか？返済額が増えたのに、残高は減っていない状態（利息を多く支払う）になります。明らかに見立ての間違いです。
つまり、変動から固定に変えるのは、金利が上がり始めてからでいいのです。なぜならば、それは将来のことであり、将来は金利が上がっていたとしても「残高が減っているので金利の影響は小さくなっている」からです。低金利のうちに残高を減らしておくことが重要ですから、繰上返済なんかも上手に活用すればいいでしょう。彼のアドバイスというのは単純に陸上競技のスタートでいう「フライング」です。あのような記事を目にした一般消費者の皆さんの心理はガソリンや水を買い溜めする心理と似ていて、焦って固定にしようかということになります。ですが、そうすると金利が上がり、先に余計な利息を払うことになります。このことをしっかりと伝える必要がありますが、本人達が都合の悪い過去は振り返らないので、永遠と同じことの繰り返しになります。未来は不確定なのですから、上がることもあるかもしれないし、「上がらないこともあるかもしれない」と認識したらどうでしょうか。
可能性とは有無だけでなく高低も考える必要があります。そして、その低い可能性が現実化したときにはどうなるかまで知っておく必要がありますが、仮にその低い確率が現実化して「未払い利息が出るような金利上昇」や「国債暴落」なんて事態になったとしても、そんな事態では変動金利だけが危険なのではなく、変動、固定関係なく、もっといえば、持家、賃貸関係なく、世の中全体がとんでもなく大変な事態になり、どういう結果になるかは私達の想定をはるかに超えます。固定にしておけば安全なんていうのは考えが甘過ぎます。なにをやっていたとしてもダメ、「みんなお手上げ」という事態です。ですから考えることは大切ですが、極論を重視してもあまり意味がないのです。
変動金利に下限はあっても上限はありませんから、金利が上がる可能性というのは永遠になくなりません。極端な話ですが変動金利が10%のときの15%、20%になる可能性、20%になったときの30%、40%になる可能性は0にはなりません。「変動金利は未払い利息が出る」なんていっている彼らの理屈とはゼロではない可能性に過剰反応してきた結果です。そして、高金利期は長期金利よりも金利水準が高くなるという金利の特性から考えれば、彼らの理屈では永遠に変動金利はダメという結論にならなければおかしいのです。この点から考えても、「低金利期は長期固定、高金利時は短期固定」という常識（？）がおかしな常識であるということがわかります。つまり、金利がここまで低くなったのですから、変動金利は今が一番活用できる場面という見方もできるのです。
そもそも、多くのFPは論理的に物事を考えることが苦手です。例えば、菱田さんの他の記事、
１％を切る変動金利型登場、何％まで金利が上がっても有利？
の最後の方に以下の記載があります。
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
変動金利型のリスクを十分に理解し、さらに毎月返済額が多少（今回試算したケースでは、毎月2、3万円程度）増えたとしても生活にはまったく問題ないと思われるのであれば、１％を切る変動金利型を利用して、有利になる可能性にかけてみるのもひとつの方法かもしれません。
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
とありますが、よく考えてみてください。毎月2、3万円程度増えたとしても問題がない人⇒変動ということは、2,3万円程度増えたら問題の人⇒固定ということになります。しかし、変動より固定の方が金利が高いのですから、固定を選べば返済額は当然2、3万円程度増えます。「2、3万円程度増えたら問題だという人が、2、3万円程度増やす」のです。わざわざ危険に突っ込む訳です。速攻で問題発生です（ちなみに、これは金利の問題ではなく借入額の問題）。ですから、問題回避ができていませんし、本人がそれに気づいていません。
つまりなにもわかっちゃいないのです。
このように多くのFPは物事を論理的に考えることに関しては非常に苦手です。知識はあっても知恵はありません。「変動金利は危険です」といっていた連中は、まず、今現在は過去の自分の想定を超えた状況になっているという現状認識をすることから始めたらいかがでしょうか？フラット35Sの金利が1%も引き下げられる、住宅ローン控除が延長される、エコポイントが導入される、誰一人としても今の状況を予測できていません（私を含む）。この低金利と真逆を予想し、さらに物事を論理的に考えることが苦手な連中が、その想定をはるかに超えた今から将来を予測しても、なんの説得力もありません。そして、散々「変動金利は危険です」といっていた以前と比べて、今は国の借金が増え、税収は落ち込み、高齢化率は高まっているのです。これは以前と比べてどういう状況なのかその頭で必死に考えてみたらいかがでしょうか。
最近「風評」という言葉を頻繁に見聞きするようになりました。風評被害とは「根拠のない噂のために受ける被害 」のことをいいます。私は風評に右往左往する人を哀れだと思っていますが、それよりも風評を流して平然としている連中は悪人だと思っています。私は以前より変動金利の不安を煽るだけのFPやそういうFPの情報を垂れ流すだけのメディアを軽蔑してきましたが、今となって考えれば、過去いわれてきた「変動金利は危険です」はFPを情報発信源とし、メディアが媒介して世間に広めた「風評」だったということは明白です。そして、それを信じて余計な利息を払ってしまった方達は「風評被害者」です。
池上秀司ブログより
-
153 匿名さん
そもそもフラットの「Ｓ(－１％）」が反則なだけ。
ありゃやっちゃいかんよ。
銀行大慌て。
全期間優遇金利幅を広げて広げて対抗。
おかげで変動の1%割れが実現。
「Ｓ(－１％）」終了と共に、金融機関の期間優遇金利も以前の水準に戻る。
変動も、フラットも、組むなら今のうち。 -
162 匿名さん
ハイパーインフレになったら金利が20％とか30％とかに
なるかもしれないけど、残債の相対価値が著しく低下するんだよね？
例えば平均年収が100億になって、ガム１個が10万みたいな社会になるってことでしょ。
そんな状態で3000万の残債が年利30％だったとしても、すぐ返せると思うけど。 -
169 匿名さん
ブラジルやアルゼンチンのハイパーインフレ
http://www.geocities.co.jp/HeartLand/4417/murakami9.html
こんな状態でローンの金利がどうこう考える意味は無いと思う。 -
178 匿名さん
しかし、
このスレの伸び方は凄まじいですね。
それだけみな不安なんですよね。
ここにくる人達は毎回ネット見るたびにこのスレチェックするんでしょうね。病的に。
ワタシもその１人(笑)
-
179 匿名さん
>正常と言われる金利４～５％
てことは貯金金利も3%以上になってるだろうから銀行はそれ以上の運用益や貸し出し金利になってなきゃならないって事になるので、住宅ローンに限らず、企業への貸し出し金利も含めて上がるはず。
てことはそれだけ高金利でも借りる人や企業がそれなりに存在してなきゃならない。
企業が高金利でもお金を借りて設備投資をしたり、住宅ローン金利が高くても家を買ってくれる人がそれなりにいる世の中。
よほどの好景気でしょうね。
そもそも高金利の時代は皆当たり前に高金利でローンを組んでるわけなので低金利の時代にローンを組んだ人が高金利になったからといって苦しくなるとはとても思えないですね。
しかし、低金利の時代に固定で組んだ人は当然ウハウハになるでしょうけど高金利の時代がこなければ当然無駄に高い利息を払い続けるわけです。
固定でローンを組むという事は金利高騰を先取りして高い利息を払うわけです。将来金利が高くなるほうに掛けているのと同じ事です。
そう考えると確率の低いほうに数百万もの利息という掛金を払っているのと同じ事だは？と思うわけです。 -
187 匿名
今すぐ4〜5%上がっても全く問題ない。
それに、どれだけ楽観的にみても変動金利が4〜5%になるまで4、5年かかるんじゃない？
そんだけあれば、その間に元金7百万は減るし、繰り上げ資金だって少ない人でも5百万は貯められるでしょう？
そんな怖いか？ -
192 匿名さん
もはや「饅頭こわい」に通ずるものがある
いや、そうなればスレタイも「変動金利はこわい」にすべきであるな
なにが言いたいかというと
フラット組はフラットのスレに張り付いていてください＾＾； -
193 匿名さん
最近ポストにチラシで10年固定金利1.5%、10年後は変動で1%優遇ってのが頻繁に入ってる。
もちろん借り換えで。
団信込みで10年固定1.5でその後1%優遇って今のフラットSと比較すると団信込みだと1.8くらいでしかも10年後は確実に2.8くらいになるし、繰り上げの制約多いし、フラットSより民間の10年固定のがいいような気がする。特に数年前の固定派でフラットで3%近くで借りちゃった人には魅力感じるんじゃない？
すでにフラットSは魅力ほとんど無いような気がする。
まあ、変動派にとっては中途半端な固定なら最初から変動繰り上げがベストって意見も多いだろうけど。
-
194 匿名
金利が上がる兆しが見えてきている時期なら魅力的かもだけど、今から10年を固定することの魅力が何処にあるのやら…
しかも10年経ったら変動なんでしょ。
上がる兆しが無い今こそ変動にすべきなのに。 -
by 管理担当こちらは閉鎖されました。
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