変動金利は怖くない！！その２７

いや
住宅購入をあきらめるという選択肢があるが？

>>565
>実はほとんどの変動派がギリギリであることが露呈
>しちゃってるし

まさにおっしゃる通りと思う。昨日は常連の固定の
悪口がないだけに一日楽しく見れたけど、皆ギリギリ
が多いなぁという印象。年収670万が年収の4.5倍の
融資の件でも、5,000万でも大丈夫とか、7倍でも8倍
でも安心とか返済率30％でもＯＫとか、ドン引きする
ようなそんなアドバイスが多かったし・・・

変動でギリギリな人は多くないと思うけど、ここで
いつも固定の悪口で無駄な時間を浪費してる人は
ギリギリが多いことはわかったし、借りすぎゆえに
不安感から仮想敵の固定の悪口に走ってると取られ
ても仕方が無いと思う。

>>565が言うように>>560の表で言う金利１％切ってる金利計算で払える年数ベース
で返済率20％以下ってのが融資額の安全ラインの基本線でしょ。

>>567
>まさに低金利ボ ケ
実際はもっと低い金利だけどね。
計算に使うくらいなら構わないんじゃないの？別途繰上げするんだから。

>金利3-4%で払えないような人はあきらめるべき
何で？

低成長の日本で金利3-4％を前提にするなんてあり得ない。
フラットの金利だって団信込みで3％割るんだから。

プレミアムの支払いをせずに済む変動は、期待値としては更にその下になると
考える方が妥当。

リスクに備えるのは大事だけど、ほとんど発生しないものにまでコストをかけて
備えるのはローン返済においては無駄。ゴールすれば終わりなんだから。

しかしこのスレが始まって4年固定有利になった事はただの一度も無いんだな

このスレ見て「固定→変動」になった人は数多くいるだろうけど「変動→固定」になった人は皆無かと。

>>574
急に何の話？？

>>574
またそっちに話しに持っていくのかよ。
今は有利とか不利とかの話しじゃないだろう。
昨日からの流れは変動の借入額上限のの妥当性の話しだろう。

別スレで｢変動派常連による固定の悪口を徹底的に言うスレ」でも
立てて気が済むまでそっちでやってほしい。

＞569
ソースは？

>>576さん
イラっとする気持ちは分かりますが、
574みたいなのはスルーでいきましょう。
自分が嫌われもんだということを分かってないんでしょうから

>>578
取り乱して失礼しました。おっしゃる通りスルーするべきでした。
ただ昨日の話しで年収670万の件で言うと、返済率30％でも安全
とかとんでもアドバイスがいくつかあったのはそれはそんな返済率
で自分が組んじゃってるからそう言うのかもしれないけど、
そんな人でも仮に自分の年収670万の息子が｢変動で5,300万組もうと思うんだけど｣
とか相談されたら｢絶対に止めとけ」って言うんじゃないかね。

住宅ローンを恐れてるやつが多いな。
一生家賃を払い続ければいい。

ローンは家を買うためにはこれ以外にない便利なものなんだよ。しかも超低金利で。家族も幸せになれる。
現金持ってないだろう？
喜んで利用しなきゃね。

但し、能力の範囲内で。

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>>565
>>実はほとんどの変動派がギリギリであることが露呈しちゃってるし

だったら固定ならギリギリを超えるけど、それは平気なのかよ固定ボケｗｗ

>但し、能力の範囲内で。
その判断基準をどれくらいにすれば良いんだろ?ってことでしょ。

住宅ローンに生涯の全てをささげる覚悟があれば返済比率50%だろうが60%だろうがいけるだろうけど
30%なんてのも既に人生のほぼ全てを捧げる状態だよね
人それぞれだから一概に言うことは難しいけど
一般論で安心という意味で言ったら15%、20%でびくびくってとこじゃない？

>>582
普通の感覚だとそう思う。

ギリギリで不安な人でいつも固定の文句しか言わない人のアドバイスなんか
聞いてもしょうがない気がしてきた。

普通の人は20％以下が無難だと思う。それでも繰り上げする金額によっては楽
ではない。できれば17.5％以下が理想。30％も組んだら普通の600～700万の年収の
普通の一般家庭は繰上げ返済しながら子供の将来の教育費を貯蓄することは不可能
じゃないの？

借金をびびるな！

家を買ったら、あまえはなし！
気持ちをきりかえろ！

以上

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なんだそれ？

まー実際は返済率の高いギリギリの人が多いのはフラットさんなんだよね。

フラットさんの6割は破綻予備軍という現実。

誰にも相手にされずに
仮想敵を相手にシャドーボクシングを続ける可哀想な人が1人いるみたいね

>>587

587はしつこいね。
日常生活のストレスを発散か？

589さん
おかしな人には関わらないほうが良いですよ
借金が心配で壊れちゃったんですかね

まあ、事実だからしょうがない。

ようするに「変動だからギリギリ」とか、「変動だから返済率高い」とかいう書き込みがあると「いやいやフラットのほうがギリギリで返済率高いから」と、なる。

>>587
そもそも
>フラットさんの6割は破綻予備軍という現実。
こんな発言して何をしたいの？　自己満したいだけ？

荒らしの相手をするのも荒らし

固定の煽り発言がなくなるまで
続くんじゃないの？

変動ギリギリ発言が引き金になってんだから。

＞587

フラットの返済比率が高いということと、「変動金利は怖くない！！」というこのスレタイの関連を教えてください。

結局いつもの流れか。やれやれ。

>>596
質問に答えただけでしょ？
>>595にも書いてある通り。

面倒だから、>>346のを持ってきた。
話をループさせてもしょうがない。

ここまでのアンチ変動による主張

・変動選択者はギリギリ
→実際はフラット選択者の方がギリギリな人が多い。
（住宅金融支援機構の資料より）

・金利は上がるかも（変動は怖い）
→長期金利とは異なり、足元の経済状況で短期金利が上がることはない。
（期間は人によって異なるが2-3年前後が多いか？）
→短期金利がフラット並になるには日経平均2.5万程度の経済状況が必要。
（数字は人によって異なるが2.5万±0.5万程度か？）
　また、フラットSは10年後の1％の利上げが確定しているのでその点でもマイナス。

・給料が下がったら繰上げできない
→実際はより金利の高いフラットにとってマイナス要因。
　給料上昇を見込まずに借りている人→10年後の1％上げ水準でも返せる→余力が大きいので変動
　給料上昇を見込んで借りている人→10年後の1％上げで支払いがきつくなり最悪破綻

　そもそも変動の方が金利が低いので、フラットとの差額を繰上げ返済するだけで
　より多く残債が減少する。また、銀行は自分のお金を貸すにあたって審査している。

・インフレが起きる可能性がある
→今のところその予兆なし。日銀総裁も金融政策で支援（低金利維持）する方針。

>>597

おかしくないですか？
>フラットさんの6割は破綻予備軍という現実。
みたいな差別的発言を自分がしたくせに、自分は悪くないって言っているようで違和感がありますが…

>結局いつもの流れか。やれやれ。
なんだその発言　煽っといてさ

>・変動選択者はギリギリ

こんな発言している人なんていましたっけ？

(昨日からの話の流れ)

年収670万円でなんたらかんたら
→ そんなの全然余裕！
→ おいおい余裕じゃないって
→ うるせえ！固定のほうがもっと危険だ!

>>600さん
そうなんですよね。そんな発言してる人は誰もいなかったのに
仮想敵を相手に頑張ってるこのスレの常連さんが読むと
そういう内容にしか読めなくなっちゃうみたいですね。

>>599
>フラットさんの6割は破綻予備軍という現実。
>みたいな差別的発言を自分がしたくせに、自分は悪くないって言っているようで違和感がありますが…
自分ではありません。
ただ、いつもの書き込みでつまらない展開が確実だと思っただけ。

>>600
はいどうぞ。

>>565
>>実はほとんどの変動派がギリギリであることが露呈しちゃってるし

ついでにもう一つ。

この自演パターンにもうんざりです。

いい加減にしもらえないか。本当に。

>>603
565のその一文だけを引っ張り出して騒いでるの?
前後をちゃんと読めば年収670万円に対する返済率の話だって分かるけど?
カリカリしない冷静さと、まともな読解力があればね。

>>600
その通り。そんな発言ありません。あなたが言ってるのは、年収670万の人に
返済率30％でも年収の8倍でも大丈夫とか言ってるんだから｢ギリ変な人が
アドバイスしてることは間違いなさそうだ｣と言われていた発言のことですよね。

しかも変動そのものを貶す発言も特に無く、あくまでも｢変動金利における一般論的な
庶民の借入額の目安｣の大小の話しを真面目にしていただけでしたね。

仮にそんな発言が今後あったとしても、ギリ変業界を代表して見えない固定さんと
戦ってくれなくても結構ですよ。うるさいだけですので。

住宅という大きな買物をするために真剣に見ている人も多いのです。
お願いしてます通り別スレで言いたいだけ言って下さったら結構です。
一切止めませんから。なんだったら作りましょうか？

いつもの常連さんが動きだして混乱してるけど、昨日からの流れの総括を
有志の方にお伺いさせて下さい。

Ｑ年収670万で定年まで30年で30年返済で変動借入2,900万は借入額は妥当か？
Ａ返済率的にも16％で十分安全圏

Ｑ繰上げ返済を前提とした変動ローンの場合、庶民はどの程度の返済率が望ましい？
Ａ返済率は個々の事情はあるが、庶民は支払い可能年数をベースに一般論的には極力
　20％以下、理想的には15～17.5％以下が望ましい。

っていう感じで概ね合ってますでしょうか？

>理想的には15～17.5％以下が望ましい。

実はこれものすごく違和感あるんだよね。ちょっと前の書き込みだと年収670万、2900万、30年借入で
月々9万円+6万円繰り上げ後手元資金18万円プラスボーナス年間150万円になるってのがあったと思うけどそれが最低ラインって？35年借入だったらもっと余裕になっちゃうし。

なんとなく、固定さんの暗躍で変動の敷居を高く持っていくことにより、架空ギリギリを作り出そうとしているような気がしたならない。

本当に上記条件が安全ラインだと思う？自分には超安全ラインにしか見えないんだけど。

>>604

>この自演パターンにもうんざりです。

私は600ですが、自演なんてしていませんよ？　すごい決めつけですね。

>>609
>固定さんの暗躍で変動の敷居を高く持っていくことにより、
>架空ギリギリを作り出そうとしているような気がしたならない

思わず吹きだしてしまったけど、
暗躍だろうが何だろうがお宅が考える安全基準を指し示せばいいだけでは？
自分は20％以下が妥当かと思うけど。
繰上げするから25％以上の返済負担になるわけでしょ？
金利が上がらないと思ってる人はもっと高くても上がらないんだからセーフかも
しれないけど。

>610

>固定さんの暗躍で変動の敷居を高く持っていくことにより、

そんなに固定が嫌いですか！？　そもそもこのスレは変動金利の話ですよね。いいかげん固定のことなんて置いておいたらどうなの？　それともやっぱり見えない固定と戦って自慰行為してるだけですか？

テスト

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アク禁あけかよ

例えば、年収700万（手取り550万）で返済比率25%の場合、
年間ローン返済額は137万円。

てことは、住宅ローンを差し引いた手元資金は412万円。
412万円を12で割ると月々34万円の住宅ローン以外の所得。

このうち、5万を繰上、5万を貯蓄に回すとして、残り24万円。
修繕積立、固定資産税分を引いても月々20万円程度の手元資金。

自分は毎月20万も生活費は使わないので貯蓄と繰上にもっと回せる。

↑のどの変が危険なのか誰か具体的に説明してくれないか？
住宅ローンを差し引いた手取り額が412万では危険というならば
年収500万以下は家なんてとても買えないと思うのだが？

ちなみに自分は4年前に年収650万（今は700万）で3500万借入だけど、月々約10万円の所を5万繰上で15万の返済を行って来たけど一度もキツイと思った事ないし、カツカツだとも思った事ない。別に節約も（ローンがキツイ理由で）してない。

当時、年収650万で月15万だと返済比率35%くらいになるけど特にギリギリだとは思わなかった。金利上昇リスクも毎月5万円の繰上分考えれば変動が4%超えないと返済額増えないし。っていうか変動4%超えてもちょっとの節約で乗りきれるんだから危険では無いと思うのだが？

返済比率20%以下って石橋タタキすぎだと思うんだけど。

住んでる場所が都会かイナカか
子供を塾通いや私学に通わすかどうか

この２点で危険か安全かが決まるな

>>615
大学生がいて、仕送りとかしていたら全くお話にならないレベル。
あなたの価値観では危険ではないかもしれないが、そうでない人達もたくさんおりますので。

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618ってアホなん？

収入が絶対減らないと信じている賃貸さん

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>>619

>618ってアホなん？

そう思う根拠を汚くない言葉でちゃんと書かないとアク禁くらいますよ～

ギリギリかどうかの感じ方は人による。
金のかかる趣味があるとか子供が私立行ってるとか。共働きじゃないとか。
そもそも収入合算の負担率だとかで負担率15％でもギリギリの人はギリギリ。

見た目上はギリギリだけど資産持ってる人もいるだろうし、
相続があるかもしれないなど個別事情によるところが大きすぎる。
ギリギリかどうかの診断は各々が純資産で判断すべき。

自分の年収の何倍もの借金を背負うわけだから、石橋叩いて臆病でもいいと思う。
ありえないと思っていても、地震で家が全壊なんて事もありますから。

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>>617
>>618
>>622

そういう個人特有の属性を言い出したら安全ラインの話なんて出来ないじゃん。
あんたらは今までの返済比率の議論が全て意味の無い事ですって言ってるのと同じ。

>>623

616のやり方は十分石橋たたいてると思うけど？

624
自分のこれからの人生設計をどう考えてるんだろう？
子供は何人でいつ頃に学費はどうするとか普通は考えると思う。
617の書いてる事はおおよそどの家庭にも当てはまるだろうから、ある程度の事情を加味しないと安全な返済率なんて出ないんじゃないかな？
616がどんな生活してるか知らないが、というか生活感がないんだけど、普通は返済率30％は怖いと思うが。

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>>616
20%ってのは繰り上げを入れないでの話だったんじゃないかな？で、繰り上げするために余裕を作る。
だから、君のは昨日の話だと安全なパターンに近いんじゃないか？

亀レスすまん。

年収650万 年間返済額180万 返済率は27.6％では？
35％だと19万くらいでさすがに厳しいのでは…？

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>>616

おれの感覚で言うと、
きついね

>616

ていうか
固定資産税
生命保険
学費
学費積立
車両費
貯金

はどうなっているんだろう？

というか石橋を叩く為に変動にしてる人が多いんだから
余裕を持って安全を考えるのは当然だと思うけど。

なんでも適当でOKって人はフラットで十分だろうし。

というか石橋を叩く為にフラットにしてる人が多いんだから
余裕を持って安全を考えるのは当然だと思うけど。

なんでも適当でOKって人は変動で十分だろうし。

>>629

>>615　の計算では住宅ローンを引いた手元資金が412万円なので、年間412万（月34万円）では危険だと言いたい訳ですか？

ならば返済比率での安全ラインより最低年収での安全ラインはどのくらいでしょうか？みなさんの意見だと最低600万は無いと家は買えないように思えますが。

>>632


>>615
の計算より

貯蓄が月５万ってことでしょ？　つまり年間６０万しか貯金できない。
あと家族と帰省とか冠婚葬祭の出費とかどうなの？
ムリ言っているような気がするけど？

>>631

フラットだからって625や629などの出費が有るので変動特有のリスクでは無いですよね？

変動で借りた場合の安全な返済率を考える場合、まず住宅ローン全体での安全な返済率を出して、プラス変動特有のリスク（金利上昇リスク）をどれだけ見るか？だけだと思うのですが。

個人的には3%で借入時で25%の返済率が安全ラインだと思うのですがいかかでしょう？
これはフラットでも変動でも当てはまると思います。

返済比率の議論なんてやめればいいのに。

将来の昇給昇格や共働きの可能性、家族構成で全然違うんだから。

ある一時点の状況だけを使って議論するのは無理。

>>633

年間60万の貯蓄と年間60万の繰上返済で計120万なのでこれだけあれば十分だと思うのですが、では年間どの程度の貯蓄と繰上が出来れば安全と考えるのですか？

>あと家族と帰省とか冠婚葬祭の出費とかどうなの？

月20万あればかなり余裕の有る生活が出来るし、行事が何もなければ結構余りますので問題ないですよ。

というか、みなさん月々の生活費（管理費等を含めて）どのくらい見ているのでしょうか？

いいかげんにくだらなくなってきたな。

返済比率なんて銀行が融資するかどうかの単なる目安だ。人によってちがうんだからほっとけ。

>>636

なんて釣りにみえてきた。

636さん、はっきりと簡単に答えてください。
お子様はおいでですか？

生命保険
学費
学費積立
を毎月の金額に入れていますか。

>>636
結婚していないんでしょ？

632
年収400万の人でも家は買える。
2000万くらいなら。
そのくらいの年収だと家を買うために犠牲にする事も考えると思う。
車なし子供は１人とか、高卒でとか大学にしても奨学金もらって家から通うとか。
そういう事を考えるかそれ程気にしないかという事では？

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>>635

私もそう思います。
あえていうならば、

（手取り年収/12）-（自分の家の月間消費金額「生活費+固定費」+貯蓄に回す金額「突発出費も含む」）＝ローン可能額

で、金利3%で借りた場合の月々の返済額がローン可能額より下回っていれば安全圏。これは変動でもフラットでも同じ数式が成り立つと思います。

※固定費とは管理費・修繕積立金・諸税。マイカー所有ならその維持費など
※貯蓄に回す金額は将来の家族の方向性や子供の数などで個人がどれくらい必要かを決めればいいかと。そして3%で月々の返済額を算出しているので変動の場合は差額は繰上、フラットでも今後の長期金利は非常に読みづらく、3%超える可能性も有るので例えSでも10年後を考えるとこのくらいで試算したほうが安全かと。

>636
たしかに釣りっぽいですね。
>月20万あればかなり余裕の有る生活が出来るし、行事が何もなければ結構余りますので問題ないですよ。

>>615 の計算だと、月34万の所得って言っていますが、それは12カ月で割った単純平均であって、通常月の所得とボーナスの所得の波を完全に無視していますね。

普通の年収700万なら住宅ローン差引34万なんて考えられないですね。

>>642

年収に対しての比率の話をしているのにボーナスの所得の波が何か関係有りますか？
月々もらうか半年に一度まとめてもらうかって影響ゼロだと思いますが？
月5万の貯蓄や繰上を半年に一度30万づつにしたらいかがですか？
ボーナス無しで12で割っているのは説明がしやすいからです。

>>643

あなた、　>>638の質問に答えないのですか？

>>643

じゃあさ、あなたの言うこと譲りますよ、単純平均じゃなくて、ボーナス夏冬２回年間合計150万でシュミレーションしてみてくださいよ。
毎月相当キツくなりませんか？

>>645

ボーナス使わないで取っとけばいいじゃん。それともあんたはボーナスは全て使って1円も残らない人？

>>644

まずあなたの場合を教えて下さい。

>>645

ボーナス併用払いにすれば全て解決

確か年収は減らない前提だったよな

>>638への回答はどうした？

返済比率の議論なんて始めるから、こんな面倒な話になる。
金輪際やめるべき。

世帯年収や家族構成、将来予測が人によって違うんだから、議論は困難だし無意味。

全部網羅しようとしたら、回答したら謝礼がもらえるくらいのアンケートが必要になりそうだ。

↓の公式に当てはめると

（手取り年収/12）-（自分の家の月間消費金額「生活費+固定費」+貯蓄に回す金額「突発出費も含む」）＝ローン可能額

年収700万（手取り550万/12）-（自分の家の月間消費金額「生活費10万円+固定費7万円」+貯蓄に回す金額「10万」）＝19万

生活費は
食費水道光熱費通信運搬費等
固定費は管理費修繕積立金各種保険税金

月19万で3%35年で借入だと5000万の借入まで可能。
ちなみに変動0.875で借りると138千円なので月5万の繰上が可能。

途中の数字は何となく適当に当てはめたのでここが多い少ないはどんどん指摘して下さい。

>>647

あなた、一体何を言っているのですか？


>例えば、年収700万（手取り550万）で返済比率25%の場合、
>年間ローン返済額は137万円。

>てことは、住宅ローンを差し引いた手元資金は412万円。
>412万円を12で割ると月々34万円の住宅ローン以外の所得。

>このうち、5万を繰上、5万を貯蓄に回すとして、残り24万円。
>修繕積立、固定資産税分を引いても月々20万円程度の手元資金。

>自分は毎月20万も生活費は使わないので貯蓄と繰上にもっと回せる。

と書きましたよね！？
ここで
>自分は毎月20万も生活費は使わないので貯蓄と繰上にもっと回せる。
この発言はあなたの場合でしょ？
多くの人は子供の学費やら養育費やら生命保険、習い事etc.などでかなりの金額が飛びますよ！？　その事実は計算に入れていますかって聞いているんだよ？
自分の生活状況からでしか物事を言っていませんか？　勝手に一般化するのは誤解を招きますからね。


改めて、
配偶者は？
子供は？
どうぞ、お答えください。

>多くの人は子供の学費やら養育費やら生命保険、習い事etc.などでかなりの金額が飛びますよ！？

借入額の安全圏の話してんのにおまえは習い事は絶対外せないのか！
まずおまえから言えよ。おまえはいったいいくら習い事に金使ってるんだ？

ほっとけばいいじゃん
どうせ、実際に住宅ローンを組んでいない奴が机上の論理で自己解決しているだけでしょ？
実際に結婚して子どもができれば、発言もかわるでしょ

>>652

逆切れってやつか、それとも釣りか？
削除依頼出してもいいんですかね…

個別事情によるブレが大きすぎるから返済負担率は議論の無駄。
リスクがあると言えば自分のところは大丈夫という人が必ずいるし、
そういう人への反論として子供はとか、貯金はとかって話しが出てくる。
共働きの状況をどう考えるかも人それぞれ。

>>652

まあまあ、そんな怒らずにw

ほら、みなさんは子供の養育費・習い事・学費とか含めた返済シュミレーションを知りたいだけなんですよ。
だから、あなたのお子さんの例をとって教えていただきませんか？

ボーナスが貰えない年があった会社に勤めると、ボーナスありきで計算は怖いんだよね～。

常にボーナスが出てる会社に勤めてるみんながうらやましい。

学年にもよるけど、多く見て、塾代に年間平均60万。
中学・高校は年間100万
学資保険に年間30万くらい？

あのー、

>>650

をスルーしないで誰か突っ込んで下さいよぉ

>>658

うちの子はそんなに金かけなくても十分頭いいよ。出来の悪い子ども持つと金掛かって大変だね

>>658

それ、変動で借り入れた場合の安全圏の話と違くね？

>>660

>うちの子はそんなに金かけなくても十分頭いいよ。出来の悪い子ども持つと金掛かって大変だね

この発言であなたの住んでいる地域が大体わかってしまうのだ。
東京、大阪、名古屋じゃ進学校に通うには当たり前の学費の使い方ですよ～
>うちの子はそんなに金かけなくても十分頭いいよ。
腐ったイナカの公立学校で競ってもねw

まあ、いいとして、>>656 の質問には相変わらず答えないのね。
ていうかどうせ釣りでしょ？

自分も知りたい。
月20万は贅沢という人の生活。
年収680万
子供２人

管理費２万
水道光熱費２万
食費４万
雑費消耗品１万
保険２万
子供費３万
小遣い５万
積み立て２万
あっ…もう超えちゃった

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>>655
全く同感。

医療費の扱いだって自治体によって違うし、車が必要な地域とそうでない地域があるし、
こんな議論を始めたのは誰だ？

結局ギリギリかどうかは人それぞれなので議論しても意味無しって事ですね

>>662

マジですか！知らなかった。都会の人は大変ですね

>>615

やっぱり危険ていうか無謀だと思うな。
ボーナス込みの毎月20万では無理でしょ。
家族４人として
食費４万
光熱費２万
雑費１万
通信費１．５万
保険３．５万（学資含む）
おこずかい全員で４万
塾代４万
で合計20万

旅行代、大学の積立、その他不意の出費はどうするの？
これでボーナスがカットになったら一気に競売いきだよ？

おーい
答えはないのかー

>>664
返済率は概ね20％以下なら無理せずに返せますかねという意見に、35％でも苦しくなかったというレスがついたあたり

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