変動金利は怖くない！！その２７

年収670万のケース(定年までの30年返済・変動・現在の金利は0.9％と仮定)

返済率15％　　借入額2,650万(年返済額1,008,264円　月割り84,022円)
返済率17.5％　借入額3,070万(年返済額1,171,872円　月割り97,656円)
返済率20％　　借入額3,510万(年返済額1,335,480円　月割り111,290円)
返済率22.5％　借入額3,970万(年返済額1,510,500円　月割り125,875円)
返済率25％　　借入額4,400万(年返済額1,674,108円　月割り139,509円)

退職までの期間が30年ということは、退職金を丸々老後資金に回すとして30年で
返済負担がどうかという計算。もちろん昇給もあるが、あくまでも現時点で計算。
これに様々な諸経費(管理費や税金やその他)を足したのが実際の支払額。

加えて金利上昇リスクを踏まえて妥当な借入額を決定するということだと思うが、
繰上げ負担も考えるとこの程度の年収で家族持ちなら融資額は3,070万以下が
基本的な安全ラインか？

私は年収６２０万円で税金＆年金引かれて手取り４００万円です。

>521

手取り550万としてその安全ラインだと住宅ローンを除いた手元資金は430万。

てことは、あなたの安全ラインでは年間430万の最低資金確保が前提になるので、手取り年収430万円以下の人は全て危険水準になるけど、そうすると、世の中のほとんどの人に当てはまると思うけど？

>>523
年収の応じた生活水準があるんだから手元資金の大小の妥当性は違うのでは？
300万台の人は軽四乗ってても、600万あるとそれなりの車に乗ってるでしょ？
大体年収の4.5倍～5倍が基本線であとは個人の家に対する考え方だと思うけど。

家の支払いが全てに優先するなら年収の8倍で返済率30％でも可能と言えば可能
になるけど庶民でそういう人は少ないのでは？

安全ラインの議論なのに高収入の人は贅沢するからって変じゃね？

>私は年収６２０万円で税金＆年金引かれて手取り４００万円です。

これは本当に貰っている人の答えだな。

>年収700万有れば税引き後手取りで600万

こんな計算をするやつは、フリーターかニートで国民年金すら払っていない（不払い）なんだろう。

年収700万で定年のある職業なら、手取りは500万に達しないということだ。わかったか、くそニート共。

>>525
それを言い出すと銀行の貸し出し時の返済比率計算も
意味が無いってことになる。

例えば｢オレは年収が800万だけど生活水準は年収300万並、
だから税込み500万円分支払い能力があるから1億の支払いも可能」
っていうのが通ることになりそうだ。

ぐぐったら年収700万だと家族構成にもよるが（独身だと税金高いとか）だいたい550万（78%）と出てた。

>>526

あなたもニートですね。

35％以上も引かれるかな？
保険とか財形とか入ってそう。
年収700なら手取りは530～550くらいと思うよ。

>>519
ボーナスは繰り上げに回すと思う。
急な出費にも備えないと。

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年収600万で車持ってない僕はいっぱい借りられますか？

521さんの計算は妥当なところと思う。
安全に返す(変動で返す)なら、このくらいの余裕は必要じゃないかな。
ギリギリの人は固定へどうぞ。

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自分は年収600万で3000万借り入れだけど、3%差額繰上とそこそこの貯蓄もして大衆国産車乗って年に一度くらいの国内旅行してるけど特に厳しくないけど？

贅沢はしてないけど特に切り詰めて生活もしてないし。ローンは順調に減って行ってるし。

>>521のように、
年収は落ちないと仮定したとしてどの程度の金利上昇リスクを見込むかによって
安全基準は人それぞれになる。庶民はできれば17.5％以下で、極力20％以下
を下回って余力を繰り上げに回したいよね、ということでいいと思う。

今の金利水準で庶民で25％とか30％とかだと金利が上がればかなり厳しい生活を
強いられるんじゃないの？

>>532
そこそこの貯蓄はおいくらかな？

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3%で計算して25%以下の返済比率なら余裕でしょ。30%でも問題ないレベル。

年収の何倍かは当然参考にならない。
返済比率も年収が高いほど上がっても大丈夫。

確か銀行の審査も年収によって返済比率が違ったはず。

30％て180万だよね。
600万だと手取りは480万くらいかな。
厳しくはないが楽でもないでしょ。
管理費やら固定資産税もあるから。

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>>524
審査の仕方を勉強してから書きこもうね。

>>535
年収670万さんを例にとると30年返済で金利3％計算で返済率25％だと
借入額3,300万。金利3％・返済率30％でも30％でも問題ないレベルと
いうことだからそれだと借入4,000万。

年収670万で4,000万借入(金利0.9計算で月126,826円)が問題ない
レベル？？それでマンションなら管理費とか色々払って16万近くになるけど
それでも問題ないってこちらのスレではこれがスタンダードなの？？

金利が上がらなくても結構カツカツ感ありそうだけど、さらに繰り上げ返済
しなきゃいけないですよね。庶民には当てはまらないのでは？

>年収670万のケース(定年までの30年返済・変動・現在の金利は0.9％と仮定)

>返済率15％　　借入額2,650万(年返済額1,008,264円　月割り84,022円)
>返済率17.5％　借入額3,070万(年返済額1,171,872円　月割り97,656円)
>返済率20％　　借入額3,510万(年返済額1,335,480円　月割り111,290円)
>返済率22.5％　借入額3,970万(年返済額1,510,500円　月割り125,875円)
>返済率25％　　借入額4,400万(年返済額1,674,108円　月割り139,509円)

>退職までの期間が30年ということは、退職金を丸々老後資金に回すとして30年で
>返済負担がどうかという計算。もちろん昇給もあるが、あくまでも現時点で計算。
>これに様々な諸経費(管理費や税金やその他)を足したのが実際の支払額。

このケースだと個々に色々事情あるとはいえ、金利上昇リスクやそれに伴う
繰上げ返済負担を考えると基本的には年収600～700万ぐらいの中所得者は
17.5％以下が理想で20％は超えないようにしようってことでＯＫ？

なんかウチと似たような家の議論なので、ちょっと加わります。
うちの場合、税込年収680万で、
社会保険80万、所得税5万、住民税30万で、手取り565万といったところ。
所得税は住宅ローン控除があるので、それを計算に入れないと、手取り550万って感じかな。

うちは2800万を20年ローンで借りて、今3年半が経ってます。
今の低金利が続いたときの変動と、総返済額で100万程度の差だったので、
安全を考えて、10年固定で借りています。
返済額は１年で約165万円です。

ローンを借りた時に、余裕も持って貯金を多めに残していたけど、
生活してみて余裕があったので、余った生活費共々、繰り上げ返済に回して、
今は残務約1500万、残りの返済期間は約10年です。

借り入れは、年収の4倍強で、返済率24%ですが、
子供が小さいうちに返済を終えるようにすれば、
普通に旅行に行ったり、趣味にお金を使って、繰り上げ返済しても、
それなりの生活はできますよ。

ちなみに、うちは戸建です。
なので、管理費も掛からないし、車２台所有してますが、駐車場代も掛からないので、
マンションだと、もう少し厳しいかもしれないですね。

早めに返済を終えれば、家の管理にも、お金がかからないうちに返済が終わるので、
長い目で見た資金計画の上からも、お勧めです。