変動金利は怖くない！！その２５

953に変動のデータあるじゃん

友達で年収500万で3400万借ります。
35年ローン変動1.04%でボーナス払いなし繰り上げの予定はなさそうです。
カレは大丈夫でしょうか…？
変動が上がり始めるのは、何年後でしょうか？

変動で借りられなくて固定に流れる原因にはどのような
ものがあるのでしょうか？境界線があるとすれば
どの辺りなのでしょうか？

個人の信用度でしょう。

変動は将来に渡り安定した収入があり、返済が滞らないと判断されないと貸さない。だから勤め先の信用度や勤続年数が大きく影響する。

銀行から多くお金を借りられるって事はそれだけ信用度外視があるって事。

みなさんにご質問です。

来月2000万を35年で借入するのですが、変動かフラット35Ｓかで悩んでいます。
当初はフラット１本でしたが、建物の契約時より金利が上がってきて、ここの方々の書き込みを読ませていただき変動の良さを知りました。

条件としては、
自分31才 450万
妻 27才 250万
子供5才4才の２人です。

ローン実行時(家財道具)など揃えたあと５００万くらいの貯蓄は残ります。

自分の方は今後も昇給が見込めますが、妻はあまり見込めません。

フラットはＳＢＩで、
変動は千葉興銀です。
千葉興銀の理由はハウスメーカーが提携していて、妻の会社がメインで使ってるからというのがあります。
自分は千葉銀をメインで使っており、現在の引き落とし等は全部千葉銀です。

あと自分は半年前に転職していてＳＢＩだと妻名義で自分が連帯債務
千葉興銀はハウスメーカーの話だと、自分の業種が変わっていない(所得アップのための転職)、妻が９年間同じ会社で興銀を使っていることから、自分名義で妻が連帯債務という形がとれるようです。

フラットとの差額分＋αでの繰り上げも考えています。

素人で細かいシュミレーションなどできていないのですが、この場合やはり変動がいいかなと思っています。
あと、千葉興銀だとどのくらいの金利になるのが妥当でしょうか？
実際借りられている方、これから借りる方、金利にくわしい方、お話を聞かせていただけたらと思います。

みなさんのご意見を参考にさせていただきたいのでよろしくお願いします。

連帯債務組むの？？？

固定君、フラット君のキツイデータあるんだなぁ。
変動に対するデータは一切出せないしねぇ。

そうしないと審査が通らないと言われてますm(u_u)m

年収250万円で2000万円の借り入れは普通通らないでしょう。
旦那さんの転職後半年も審査でNGでしょうし。
いずれにしても連帯債務でないと貸すところないのでは。
ところでシミュレーションもまだということだけど、変動のリスクは理解していますか？

多分フラットでしか借りられないのでは？

MSの場合は管理費、修繕積立金、駐車場も含めての返済比率を
考えよう！
借り入れ比率15%なら実際は18%程度。
くれぐれも無理はいけませんよ。
こんな時代だからこそのギリ変は危険です。
年収500～600万の場合、MSであれば諸費用含めた返済比率で20%内は十分安全。

>>966さんは契約済みでローン審査も終わってるんじゃないの？
業者の提携ローンなら、0.875%？
人によって違うから、業者に確認してください。

966です。
みなさんありがとうございます。

妻１人でも自分１人でも審査が通らないので連帯債務です。
妻は年収が×
自分は勤続年数が×

フラットは審査通ってます。
興銀もハウスメーカーから連絡があり、自分の給料振込等の条件付きで1.4優遇の1.075はＯＫもらえるようネゴしてくれたそうです。
これから審査にかけて、条件次第(他銀行との比較も含む)ではもう少しの優遇はあるかも…とのことです。

まだ確定ではないですが、今は変動かフラットか選べる状態です。

変動のリスクとのことですが、理解力はまだまだだと思います。
その25とその24は見させていただき、ある程度わかってきたところなので、最終判断をする前にみなさんのご意見をいただければと思った次第です。

書き忘れていましたが、家の完成検査とローンの実行は３月です。

引き続きご意見いただければ嬉しいです。

ぶっちゃけ2000万円くらいの借入れならそこまで悩まなくていいと思う。
変動だと6万円、フラットだと8万円くらいだし、
年収的にも返せなくて破綻するってことも少なそう。
最初の10年くらいは月10万円支払えるなら変動でOK。
きついなら10年以内に1回か2回フラットで繰上げすることをお勧めする。

連帯債務者にしておけば、住宅ローン減税満額GET出来るという考え方ありますか？

俺も住宅ローン控除のこと考えて連帯債務にしといた。
一人で満額ゲットできるほど年収高くないしね。

控除受けられるよ。ただ年収少なすぎるとそんなに所得税を払ってない場合は
ローン事務手数料とか二重にとられる方が高くなるので
連帯者もそれなりの収入でないと意味ないけど。

975さん
966です。

ありがとうございます。
確かにそうかもしれないですよね。

フラットしか考えていない時は、10年間で２回くらい(200万円)の繰り上げができそうだなって考えてました。
ただ、ここの書き込みを読ませていただいてる間に月２万の差を繰り上げにまわせて、更に予定の200万を繰り上げしたら、多少金利が上昇しても平気なんだなって思うようになり、早期完済ができるのかなと思うようになりました。

まだまだ知識が浅く自分がこれから組むローンが無謀とかギリギリなローンだったらどうしようと言う不安もあり、みなさんにご相談させていただいてる部分もあります。

>>979
頭金をどの程度入れたかにもよるよ。
あんまり頭金入れてないなら手持の資産が少ないので
現時点ではフラットのほうがいいかと思う。

とりあえず上がるかどうかは意見が分かれるし、
10年以内に変動がフラットの金利以上になった時に払えるかだけ考えればいいよ。
上がったら払っていけないと思うならフラットのほうがいいし、
上がったとしても貯金もできるし、そこまできつくないなら変動でいい。

来年初めに入居で変動で3行程マンション提携の銀行に仮審査出そうとしたらマンションの営業さんが
他に審査したら情報残るし1個にした方が印象が良いですよと何度も言われたんですが、
仮審査の時点で1個に絞るものなんでしょうか？

私的に条件を比較しないで決めるなんてありえないし、
銀行側も候補の一つで構わないので是非出してくださいといっていたので、
営業さんにごねて3つ出したのですが。。

>>981
何か問題があるからいくつも審査を出しているのだろうと疑われて
審査が通りづらくなるって聞いたことありますよ。
それにひとつ審査が落ちると他も厳しくなるかも。

いい流れだ。

980さん

ありがとうございます。

土地は親の土地に建てるので、建物、外構、家具家電全部含め2500万円弱を予定しています。
2000万円を借入
500万円自己資金
で、手元に500万円強の貯金が残ります。

別に子供のための積み立てが２つあり、４年後に100万円返ってくるものと７年後くらいに350万円返ってきます。

妻と相談し、年30～50万円くらいの繰り上げならしていけそうです。


みなさん
合わせまして千葉興銀の情報がありましたら、教えていただけると嬉しいです。

>>981
私は２行（変動・固定で1行、変動で1行）出しましたよ
マンションの営業さんの薦めでした。
変動の保証料が2行で全く違う金額でしたので、出せるなら数行出した方がいいと思いますが…。

>>981
私はマンション担当者の勧めで仮審査は2行出しました。
（変動・固定で1行、変動で1行）
2行で変動の保証料が全然違ったので、2つ出してみて良かったと思いました。

もしかすると、審査の通過が微妙なラインで
>>982のような心配があると思われた可能性はありませんか？

個人の属性によるのでは？

信用ある人は何行審査しようと関係さそうですが。

銀行によって保証料も事務手数料も違うし
繰り上げ返済手数料、保証料の返還手数料の有料と無料の違いもある。
表に出してない優遇を提示する銀行もあるし複数の銀行に仮審査出した方がいいです。
借りる方も必死ですけど、貸す方も必死です。

>>983
スレタイ(スレ主旨)と全然関係なくなってる流れだけど
ちょっと前みたいに都合の悪いことが書かれてないから
君にとっては良い流れなんだね

>>989
これだけレスが動いているのに
主旨がそんなに大事かねぇ
１０００近くもなれば、語ることもなかろうに

変動金利に関しての健全な流れだが
何かね？　君は不満なのかい？

このスレの常連にとっての｢いい流れ｣とは
第１位 固定の悪口
第２位 変動に都合の良い数字遊び
第３位 関係ない話

逆に｢嫌な流れ｣とは
第１位 金利上昇の可能性
第２位 予測不可能な将来
第３位 ギリギリ

なぜ１０００でスレを更新する必要がある？

銀行によって保証料、事務手数料が違う？

聞いたことがない。

金利が違うことはあるが。

↑あほか

>>991
わざわざ変動スレに来て変動叩いても、君が払ってしまった利息は戻ってこないんだよｗ

金利が上がるはずだと思ってたのにいつになっても上がらないからむしゃくしゃする気持ちはわかるけどさｗ

それより庶民で変動は返済比率15％以下の流れになってから
常連さんの書き込み大きく減ったね。

あれで一応の結論は出た感じ？

金持ちは変動１択。貧乏人は固定１択という結論は前からでてましたよ？

>>997
ごめん、貧乏人って年収いくら以下？？例えば購入層が一番多い30～35歳として。

貧乏人が固定１択というより、
返済がキツイ奴が固定１択と言ったほうが適切だと思う。

>>999
返済がきついヤツって目安はどのくらい？

返済比率も大切だが、金利何％分まで繰り上げ可能か、のほうが重要でしょう。
４％までなら怖くない。
３％だとちょっと怖い。
２％だとかなり怖い。
こんな感じ。

返済がキツイ人は現時点で3％の金利で払うと学費や老後のために必要な貯金ができなくなる人。
金利が5％になった時にちょっときついけど払える人は変動向き。
5％ではとても払えないという人は固定向き。

>>1001
例えば年収650万の人が3000万を変動で借りたら0.775で月81000円ぐらい。

すぐに金利が上がるわけではないからアレだけど、変動4％計算で132000円。
結構キツイな・・・

じゃあ結局昨日の
｢年収700万以下で変動で返済比率15％以上はギリ」は定説ってことね。

そもそも世帯収入６５０万で３０００万ローンはかなり危ない部類だろ。
無謀スレでよく見る。

変動か固定かの前に借りすぎだね。

>>1004
ギリってのは銀行審査通るかどうかの境目のことだから、返済比率１５％はギリとは言わないね。

そもそも３％に上がって返済に困る人が変動の審査通らないだろ。
フラットの場合、１０年目以降は団信含めると３％越える銀行もある。
変動のほうが審査厳しいことを考えると、３％に上がっても耐えられると判断されてることになるよな。
あくまで銀行側の判断だが。

例の世帯収入650万円って税込みかい？毎月手取りで25万円ぐらい？4%132000円はキツイ

６５０万 で３０００万はフラットでもキツイ。
団信込みだと１1年目以降３％越え確定だろ。
むしろフラットのほうがきつそうだなｗフラットＳならなんとかなるか？？
というレベルｗ