変動金利は怖くない！！その２５

で、収入が減ったり、急に大きな出費とかで破綻ってのが多い。
残債早く減らして身軽になる方が安心。

ギリギリネタだすと藪蛇になる固定さん

固定派という仮想敵をつくって安心するんじゃなくて
自分達のギリギリぶりをどうして反省できないんだろう?
880は固定のことなんか何も言ってないのに。

つまり｢金利が3％担っても払えるから自分はギリギリじゃない!｣って
ホントに信じてるってことかな?

ここは変動スレ
変動を選んだ人が、他の変動選んだ人の判断基準や今後の金利の見通し等を語り合うスレ
固定選択者が変動批判するスレではない

国債暴落したら大量に国債を持つ銀行は窮地になり、
利上げで収益確保に走るかな？

もともと変動派もギリ変は論外と言っている。
ここでは変動金利という不確実性が伴う住宅ローンを、
いかにリスクヘッジしながら上手に付き合っていくかを議論する場。
ギリの話しをしたいのならば無謀スレへ。

長期金利は上昇してくる可能性が高いから固定なら今だね。

>>884
３％までしか耐えられないギリ変さんの心配をするなら、
それよりもさらに危険であるギリ固定さんの心配をしてあげなさい。

ギリ固定さんて金利上昇リスクしか考えない人多いよねぇ。
その他のリスクについても考えなきゃならんのに。

３％までしか耐えられないのは、ギリ変ですか？
４％もギリ？

ギリ変とギリ固なら両方ギリなんだからギリ変のほうが危険だろ。

ギリ固は何かあった時にだけ危険だけどそれはギリ変も同じ。ギリ固は変動への借り換えもできるけどギリ変はこれ以上下げようがないから何かあったらどうしようもない。

手元に金が残るんならそれはギリ変じゃないし。

変動は下がる可能性もあります。
固定は下がることは絶対にないわけだ。

変動はあとは維持or上昇しかないだろうに。

なんか眠くなってきた・・・

>>891
3％まで耐えられるギリ変と、ギリ固定を比較しているんだよ。

ところで、このネタ長いんだけど、いまって変動金利って変わってないんだっけ？
おれ、10年前から変動やって、1度だけあがったけど、それ以降かわらず。

せめて今の予算を通してから政策を進めて欲しい。
予算すら通らないって、どーよ
野党さん、勘弁してよ

>>893
金利1.3％くらいの時も同じこと言われたわ。

>>891
なにかあった時変動への借り替えに資金使ってしまったらさらにピンチ拡大するだろ。
そもそもなにかあった時変動に借り替えて問題解決するなら、
そのギリ固定さんは最初から変動組んでいれば良かったことになるな。

今は3％ギリ変とギリ固定の比較をしているんだろ？

変動金利は維持or上昇しかないというのは店頭金利のことをいっとるんだが。
銀行独自の優遇引下げが増えて下がったとか言うなよ。
変動金利（政策金利も）これだけ低い水準で動かないのも過去には無かった。
これからもこの状態が継続すると考えるほうが凄い楽天家と思う。
（あと5年とかで返済できる人はええと思うけど）

>>893
でも、変動って今は2.475でしょ？
まだまだ下がる余地はあるよ。優遇があるから、安いんてあって。
あなたみたいに言い切るのは間違ってるな。

>>898
別に良いんじゃない？
人の勝手だからね。

>>898
>銀行独自の優遇引下げが増えて下がったとか言うなよ。
　
優遇後の金利の話をしている>>892へのレスとして>>893のレスがあるわけだから、
これを店頭金利と解釈するのはかなり無理があるだろ。
>>892は優遇引き下げを含めて下がると言っているんだぞ？



>これからもこの状態が継続すると考えるほうが凄い楽天家と思う。

これからこの状態が継続するかどうかはわからないよ。
ただ単に、過去同じ話をずっとされているね、という話。

固定のことはどうでも良し

変動を選ぶなら少なくとも優遇後金利5％でも余裕じゃないとギリであり無謀
その気になれば10年くらいで返済できるようじゃなきゃそれもギリで無謀

3％までならなんとか･･･なんて人は変動･固定関わらず家なんか買うべきじゃない

(あえて単純化して対年収比率で言うならば)
子なし車なしなんて特殊条件付けてる人もいたけど、
一般論としては年収比率3倍が変動金利選択の限界
返済比率なら(今の低金利なら)15％以下

こんなかんじじゃない?

>>902
その通りだと思う。
普通の人は年収の3倍がいいところでしょうね。

>>902

>その気になれば10年くらいで返済できるようじゃなきゃそれもギリで無謀

そんな論理だったら今から１０年間貯金しれ住宅ローンを組まないほうがよいのでは？　極論きわまりない。

>>904
あなたは返済率何パーセントなの？？

ぼくの妻

年収500万ぐらいで

年間60万ぐらいのローン

12％ぐらいですか？

変動金利が上がる話になると優遇後金利が5％とかどうやったらなるんだ、あり得ないって感じになって
ギリ変の話になると優遇後金利5％でもまだ余裕じゃなきゃいけないって矛盾してない？
あり得ない心配しても仕方ないんじゃなかったっけ？

902さんはお金持ちなんですね。すっごーい。 でもこんな掲示板に来るんですね。

んなことどうでも良くない？
年収1500くらいあれば、返済率なんか50%でも何ら問題ないよ。

>>902

DINKSは別に特殊じゃないよ。失礼だね君。
あえて単純化しても全然意味ないし。

902の意見は全然説得力ない。意味不明。

おまいら...
住宅ローン否決された>>902につられすぎだよ・・・

組めなかったもんだからローン組めるやつうらやんで
年収の金額にかかわらず家買うなっつってんだよ。

不特定多数の掲示板なんだから一般論で単純化するのは意味あると思うけど？

902に対して反論したくなっちゃう人は先ずは自分はギリかもと疑うべきでしょうね
自分は一般論から外れる理由があるから大丈夫って思えればそれまでだけど

住宅ローン返せればそれでＯＫってわけじゃないよね借金返済が人生の全てじゃないんだからさ

おいおい
902に誰も反論できてないのは何故だ?
やっぱみんな実はギリ変だったってことか?
ギリ変だったってことに気が付かずに議論してたのか?

おいらは902に大枠では賛成
何故なら902の条件から自分のローンが外れてないからだけど

おれ19％だったけどマンションギャラリーだともっと厳しい人のほうが多いですよって言われたぞ？

>>913

年収の何倍かは全く意味がない、一般化できない
同じ年収でも
管理費１万円、修繕積立金１万円、駐車場代３万円の固定費が発生するマンションのローンと
基本何も固定費は発生しない戸建のローンでは年収で１倍くらいはすぐに差が出る。
他にも各世帯個別の固定費はいくらでもあげればきりがない。
あと、毎月の生活費は高収入でもそんなに増えないから年収300万と年収1500万で返済率とか
同時に一般化できるはずもない。

ギリ変が何％かは個別の事情を無視できるので一般化に意味があると思う。
過去スレにもあるみたいだけど参考となるガイドラインは示せるはず。

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理人】

>>902

10年で住宅ローン返せるんだったら、１０年間貯金してキャッシュで買えあほ

うちは自分の年収だけでは25%位かな。
嫁も収入にたようなもんなので実質12.5%位なんだけど。
団信2人加入とか馬鹿らしいから名義1人にした。

今までの実績では35年を繰り上げ24，5年での返済が多いんだとさ。
まぁ安全かと言われたら安全じゃなかったんだろうけど、それでも頑張って完済したって事だね。

500万前後の収入の30歳がローン額1500万位で家買ってるとは普通に思えないな。
勤続６～８年で頭金2000万も用意できるかね。もうちょい借りてるだろｗ

はっきり言うけど年収700万以下ならローンの返済比率は20％以下が基本。
そして変動なら今の金利で15％以下にしとかないと金利上昇した場合苦しいのは目に見えてる。
そして繰上げもままならない。金利は大きくは上昇しないかもしれないけど、
ある程度は上昇しても耐えれるようにしておけないといけないのは言うまでもない。

35年返済　金利優遇後0.9％で計算　返済率15％は
年収450万　借入2000万
年収550万　借入2500万
年収650万　借入3000万
年収750万　借入3500万

それ16％以上はギリ変。20％はスーパーギリ変。

固定は分が悪くなるとギリ変の話持ち出すよな

ギリ変は変動金利が怖い怖くない以前に住宅ローン組むこと自体が怖いんだろ？

結局変動が固定より怖いなんてことはないよな。結論として。

ギリ変の定義がある程度あったほうが、変動派としてもわかりやすいよね。
もちろん私も15％以下だが、16％以上はギリ変だと思うよ。
特に550万以下で16％以上はどこからどう見てもギリ変。

そうかな。一般論としたら的を得てると思うけど。
年収550万で変動で2500万って35年で借りるけど繰上げ前提でほとんどが20年以内
とかで返すんでしょ。20年として、そしたら月々113,000円の支払いだけど、
550万じゃそれが限界な気がするけど。

>>922は全部年収の4.5倍前後じゃん
>>880, >>902はちゃんと考えてから書けよ、計算できないなら書き込むな

とりあえず平均収入での話しを頼む。
収入高いのは数字計算しなくても安全なんだから話すだけ無駄でしょ。

固定で借りるつもりで変動で繰上げするくらいなら誰でもできるわ。

固定3％で繰上げで返せばかなりの元本返せるから
大丈夫って話だったのがいつの間にか3％で絶えられないのもギリ変になってる･･･。
ギリ変の定義はあくまで今の変動金利で精一杯とか、
1％くらいの利上げで返済するだけできつくなってしまうっていう人たちでしょう。

固定3％と同じように繰上げできるor貯められるなら
現時点でギリギリなところはないし、ギリ固の定義とも合わないからギリ変ではない。

ギリ変でも良いんだよ。今時貧乏家庭が専業主婦なんてやらんだろ。

>>931
そんなわけないでしょ。
金利がいつ上がるかわかんないんだから。
もちろん上がらないことを祈ってるけど。

年収が右肩上がりで上がっていく人は当初ギリ変でも
すぐ抜け出せるから安全だと思うけどね。

３％まであがるのは時間かかるから
その間に繰り上げできるって話でしょ

なんかレスの内容がレベル低くなったような・・。

変動0.875%で借りて3%前提で繰り上げ返済して、
且つ5年間現在の金利水準で推移すれば6年後に5%(店頭金利6.6%)になっても、
当初借りていた0.875%時の返済額よりも低い返済額になるんじゃなかった。
返済比率云々ではなく、こういう切り口での議論が欲しいところ。

>>935
かっこ良く見えるけど
読み方によっては
自分に都合の悪い話はいやだって風にも読めるぞ

5年間現在のまま推移しなかったらもうアウトって人にも
怖くないって言えるのか?

ちなみに何で固定は３％の過程なの？今は団信入れてもフラットは2％以下でしょ。固定と変動を比べるなら1.8%の固定との比較等が妥当だと思うけど。

＞ちなみに何で固定は３％の過程なの？
どこに「固定は３％」なんて仮定が出てるんだ？（文字くらい添削しろ）
３％前提は変動で借りる場合の最低限のリスクヘッジの指標であって、
余裕があれば４％前提で繰り上げしてもいいんだよ。
頭冷やせ。

>>937
>>2に書いてあるよ

>937
今までいろいろ言われてるけどフラットとの差額では
元本があまり減らないからせめて固定3％くらいで返せなきゃ変動にするのはリスクが高いってこと。
もちろん繰上げしなくて手元に金が残るなら別だけど、
フラットとの差額が精一杯なら最初からフラット借りてたほうがまだまし。

年収1500なら、手取りが1000そこそこ。
8000万借りたら、年収の5.3倍。
返済率は20％位か。
ぜんぜん余裕じゃないか？

>>937
フラットは団信が考慮されてないし、10年後にはステップアップするから、1.8％との比較は無理がある。
実態に合わせるなら、最初の10年間は2％、その後は3％で計算するくらいが精々では。

そもそも、順調に昇給する見込みがないと10年後のステップアップは重いと思うけど。
それにフラット金利が上昇し始めている昨今では、変動の10年間の総支払額がフラットのそれを
上回る確率は確実に低下してる。

変動で借りて繰上げ返済で良いと思うけどね。住宅ローン減税も繰上げに充てられるわけだし。

ぜひ　うちみたいに
高年収で
土地＋建物＝3300万に抑えてもらいたい　小平し

周りは世田谷が多いな？？

なんでだろう？

何行か審査通って変動を選択しようと思っております。
どこの銀行にするか迷っているのですが、例えば変動金利が上がり始める時がきたら、メガバンクから上がるものですか？

フラットSは今は1.5％だから団信込みで1.8％だよ。

942
フラットでも上がる迄の10年間に繰り上げ返済して少しでも元本減らすのがデフォでないの？

>945さん
今は1.6越えじゃなかった？

>>945
期間20年以下のやつ？

だったら尚更変動で良いような。
変動で頑張れば15年くらいで終わっちゃうんじゃないのか？

>>942
フラットSの場合10年間繰上げなしで返してれば10年後に金利が1％UPしても
毎月の返済額が増えるわけじゃなく、今までとほぼ変わらないだけなので昇給してなくても別に問題はないよ。

変動の場合、フラットSとの差額の返済だと10年後の金利が優遇後2.5％以下になら
返済額は変わらないけどそれだとリスク許容度に不安がある。
10年間あまり金利が変わらないなら固定3％で返してればかなり安全になる。

>>948
35年。正確には安いところで1.55％、都銀だと1.7％で信託系だと1.6％くらい。
団信加味したら1.85％～2％ってところ。フラットの場合は銀行から借りるわけじゃないから
単純に手数料と金利の安さで選べばいいから都銀にする必要もないし、
マンションの提携ローンのフラットは都銀使いたいとか指定しなければ
だいたい1.5％～1.6％の設定になってる。

20年は1.27％～1.7％だけど、団信だと1.57％～2％だね。

>>946
繰上げ返済頑張るならフラットにする必要がないのでは？
例えば返済期間が実質10年なのに、20年固定金利で借りる人はいない。高い金利が勿体無いから。

>>949
>フラットSの場合10年間繰上げなしで返してれば10年後に金利が1％UPしても
>毎月の返済額が増えるわけじゃなく、今までとほぼ変わらないだけなので昇給してなくても別に問題はないよ。
ごめん、言っている意味が分からない。単純に1％金利が上がったら、支払額は増えるのでは？

後段については、人によって返し方は様々としか言えないと思う。
共働き期間にたくさん返すも良し、子供が小さい間にたくさん返すも良し。
金利○％相当分なんて気にしてないと思う。少なくとも自分は気にしてない。

>>950
なるほど。フラット金利は結構色々あるんだね。借入期間が長い人には一考の価値があると思う。
20年だったら変動で良いかな、と思う。

結局3％はギリ変じゃなくて2％がギリ変だったってことね。
きょうはすっかり>>880に釣られちゃったよ。あー損した。

まーまー、変動スレに来てる固定さんは100%ギリギリの低所得者ですから暖かい目で見守ってあげてください。

心に余裕が無いんです。かわいそうで哀れな人達なんです。
だって変動スレが気になって気になって仕方がないんですから。

特にフラットの人は銀行の審査が下りず、返済比率が高い人達ばかりで心に余裕がないので変動スレで攻撃的になるんです。

もしかしたらすでに破綻してるので八つ当たりの嫌がらせかもしれません。

変動信者の恥さらしな連投ご苦労さまです。

固定さん、そんなに嫉妬しなくても

>>951
フラットでも普通に返してれば元本が減る。
例えば5000万円借りた時に上がる額は元金均等で10年返してれば1％の利上げなら月4千円くらい。
4千円できついってことはないと思うけど、どうしても嫌なら1回の繰上げ返済で下げることもできる。
元利均等の場合は月2万円くらい返済額がUPするけどフラットSなら元利金等にしないのが普通だし、
不動産屋もだいたい元金均等をすすめてくる。

固定君やフラット君にはつらいデータだな。
事実は覆せないからね。

変動のデータも出せば？

953に変動のデータあるじゃん

友達で年収500万で3400万借ります。
35年ローン変動1.04%でボーナス払いなし繰り上げの予定はなさそうです。
カレは大丈夫でしょうか…？
変動が上がり始めるのは、何年後でしょうか？

変動で借りられなくて固定に流れる原因にはどのような
ものがあるのでしょうか？境界線があるとすれば
どの辺りなのでしょうか？

個人の信用度でしょう。

変動は将来に渡り安定した収入があり、返済が滞らないと判断されないと貸さない。だから勤め先の信用度や勤続年数が大きく影響する。

銀行から多くお金を借りられるって事はそれだけ信用度外視があるって事。

みなさんにご質問です。

来月2000万を35年で借入するのですが、変動かフラット35Ｓかで悩んでいます。
当初はフラット１本でしたが、建物の契約時より金利が上がってきて、ここの方々の書き込みを読ませていただき変動の良さを知りました。

条件としては、
自分31才 450万
妻 27才 250万
子供5才4才の２人です。

ローン実行時(家財道具)など揃えたあと５００万くらいの貯蓄は残ります。

自分の方は今後も昇給が見込めますが、妻はあまり見込めません。

フラットはＳＢＩで、
変動は千葉興銀です。
千葉興銀の理由はハウスメーカーが提携していて、妻の会社がメインで使ってるからというのがあります。
自分は千葉銀をメインで使っており、現在の引き落とし等は全部千葉銀です。

あと自分は半年前に転職していてＳＢＩだと妻名義で自分が連帯債務
千葉興銀はハウスメーカーの話だと、自分の業種が変わっていない(所得アップのための転職)、妻が９年間同じ会社で興銀を使っていることから、自分名義で妻が連帯債務という形がとれるようです。

フラットとの差額分＋αでの繰り上げも考えています。

素人で細かいシュミレーションなどできていないのですが、この場合やはり変動がいいかなと思っています。
あと、千葉興銀だとどのくらいの金利になるのが妥当でしょうか？
実際借りられている方、これから借りる方、金利にくわしい方、お話を聞かせていただけたらと思います。

みなさんのご意見を参考にさせていただきたいのでよろしくお願いします。

連帯債務組むの？？？

固定君、フラット君のキツイデータあるんだなぁ。
変動に対するデータは一切出せないしねぇ。

そうしないと審査が通らないと言われてますm(u_u)m

年収250万円で2000万円の借り入れは普通通らないでしょう。
旦那さんの転職後半年も審査でNGでしょうし。
いずれにしても連帯債務でないと貸すところないのでは。
ところでシミュレーションもまだということだけど、変動のリスクは理解していますか？

多分フラットでしか借りられないのでは？

MSの場合は管理費、修繕積立金、駐車場も含めての返済比率を
考えよう！
借り入れ比率15%なら実際は18%程度。
くれぐれも無理はいけませんよ。
こんな時代だからこそのギリ変は危険です。
年収500～600万の場合、MSであれば諸費用含めた返済比率で20%内は十分安全。

>>966さんは契約済みでローン審査も終わってるんじゃないの？
業者の提携ローンなら、0.875%？
人によって違うから、業者に確認してください。

966です。
みなさんありがとうございます。

妻１人でも自分１人でも審査が通らないので連帯債務です。
妻は年収が×
自分は勤続年数が×

フラットは審査通ってます。
興銀もハウスメーカーから連絡があり、自分の給料振込等の条件付きで1.4優遇の1.075はＯＫもらえるようネゴしてくれたそうです。
これから審査にかけて、条件次第(他銀行との比較も含む)ではもう少しの優遇はあるかも…とのことです。

まだ確定ではないですが、今は変動かフラットか選べる状態です。

変動のリスクとのことですが、理解力はまだまだだと思います。
その25とその24は見させていただき、ある程度わかってきたところなので、最終判断をする前にみなさんのご意見をいただければと思った次第です。

書き忘れていましたが、家の完成検査とローンの実行は３月です。

引き続きご意見いただければ嬉しいです。

ぶっちゃけ2000万円くらいの借入れならそこまで悩まなくていいと思う。
変動だと6万円、フラットだと8万円くらいだし、
年収的にも返せなくて破綻するってことも少なそう。
最初の10年くらいは月10万円支払えるなら変動でOK。
きついなら10年以内に1回か2回フラットで繰上げすることをお勧めする。

連帯債務者にしておけば、住宅ローン減税満額GET出来るという考え方ありますか？

俺も住宅ローン控除のこと考えて連帯債務にしといた。
一人で満額ゲットできるほど年収高くないしね。

控除受けられるよ。ただ年収少なすぎるとそんなに所得税を払ってない場合は
ローン事務手数料とか二重にとられる方が高くなるので
連帯者もそれなりの収入でないと意味ないけど。

975さん
966です。

ありがとうございます。
確かにそうかもしれないですよね。

フラットしか考えていない時は、10年間で２回くらい(200万円)の繰り上げができそうだなって考えてました。
ただ、ここの書き込みを読ませていただいてる間に月２万の差を繰り上げにまわせて、更に予定の200万を繰り上げしたら、多少金利が上昇しても平気なんだなって思うようになり、早期完済ができるのかなと思うようになりました。

まだまだ知識が浅く自分がこれから組むローンが無謀とかギリギリなローンだったらどうしようと言う不安もあり、みなさんにご相談させていただいてる部分もあります。

>>979
頭金をどの程度入れたかにもよるよ。
あんまり頭金入れてないなら手持の資産が少ないので
現時点ではフラットのほうがいいかと思う。

とりあえず上がるかどうかは意見が分かれるし、
10年以内に変動がフラットの金利以上になった時に払えるかだけ考えればいいよ。
上がったら払っていけないと思うならフラットのほうがいいし、
上がったとしても貯金もできるし、そこまできつくないなら変動でいい。

来年初めに入居で変動で3行程マンション提携の銀行に仮審査出そうとしたらマンションの営業さんが
他に審査したら情報残るし1個にした方が印象が良いですよと何度も言われたんですが、
仮審査の時点で1個に絞るものなんでしょうか？

私的に条件を比較しないで決めるなんてありえないし、
銀行側も候補の一つで構わないので是非出してくださいといっていたので、
営業さんにごねて3つ出したのですが。。