変動金利は怖くない！！その２４

>>763
何と戦ってるんですか？
今、ここにはあなたが戦おうとしてる相手がいないようですが？

日本語が不自由な人に説明するのは非常に難しい。

はあ～なんか物悲しいですよ

７０６です。
７１１さん、「物価連動の短期プライムレート」が上げると変動金利は上がってくると言うのは知りませんでした。勉強になりました。ありがとうございます。
私の問いかけがきっかけで、いろいろ議論をさせてしまい申し訳なく感じます。
フラットにしてしまえば借りた後は気にしないで済むかと考えたのですが、
私の性格から逆に変動が上がらないかと気にしてしまいそうなので・・・笑

名前の通り「変動」なのだから上がるリスクがあると言うことは当然で、
上がったとしてもフラットＳ（今だと１．５５）を超えることが無ければ
結果的に変動で良かったと思うことにし、今回は繰上げを前提に変動でいきます。

>>764
>>765
>>766
>>767

指摘しているだけなのに…　　戦う？　めっそうもない。　金利の話をしているだけです。
過剰に反応しているのはあなた方でしょう。

そもそも変動金利よりもフラットSの金利を決める長期金利の方が
激しく動くので、そのことを頭に入れておく必要があるかと。

フラット実行月に金利が安くなるかどうかを読むのは非常に難しいです。

いや さすがです 769さん

一応の結論として、

繰上げ余裕が常識の変動組みにとって、年収400～500万の庶民が
返済率25～30％で借りてるパターンが少なくないのは迷惑な話

ってことでしょうか。

金利が上がると景気も良くなってるという書き込みがありますが、必ずそうなんですか。経済学には疎いものですから教えてください。

年収400〜500万位の低所得者層でも買える様にデベも煽るからね。

単純に考えると。
　インフレのときは、給料が年々上がっていくわけだから、年をとるにつれて返済額の負担が軽くなる固定が主流になる。
　デフレのときは、給料が年々下がっていくわけだから、固定にしておくと年をとるにつれて返済額の負担が重くなってくる。
　じゃあ、変動で借りて固定との返済額の差を軽減型の繰り上げにまわす方が良いって事になるんじゃないの。
　でも今変動で借りている人は、インフレになりそうだと思ったら固定に変える難しい判断をするか、その前にガンガン繰り上げして安全圏まで元金を減らすか、覚悟しておいた方がいいんだろうね。

でも返済比率２５～３０％でも
繰り上げ返済できるからね～
これをギリギリとは認定できないし。

繰り上げができない変動なんて
そもそも銀行が金貸さね～し。

>>776
25～30でも繰り上げはある程度できるのかもしれんが、
400万前後でそれだとローンを返して繰上げしてメシ食ったら何も無いな。

破産するよかマシだわさ

でもそういう方って結構多いと思いますよ。
みんなでがんばりますか！

そもそも返済比率25～30％の人が何で家を買うのかが良くわからない。
変動とかフラットとかそういう問題以前に。
ギリギリで組んでたら何やっても助からないかと。

低所得25～30％はどの融資でもリスクあるのだけど、
変動低金利で25～30は金利が動くから危険度が半端ない。
フラットは高目の金利で長期固定で25～30だからまだまし。

>>781
そもそも変動で25~30の人はフラットだと25～30での返済期間が長くなるんじゃないか。
そうなったら確かに金利上昇リスクは無いが、その期間内に収入激減や無収入になるリスクは高まる。

>>779
あなたは所得いくらで返済率いくら？？

>>780
ギリは危ないという実感が無いんだろうね。
タバコ吸う心理と同じさ。
人間って自分は大丈夫って思っちゃうよね。

変動でギリギリ状態で繰り上げも出来ずに、ただ金利が上がらないのを祈る
みたいなローンは間違ったローンの使い方だから、そういう人を変動組の中に入れるのは間違い。

無謀スレとか、そっちの方で語るような話題かと。

景気もよくなく日本株も低調、円高のままジワジワと金利上昇って
パターンが嫌だけど、そんなパターンはあるのだろうか？

>>786
そんなパターンはない。
あるなら具体的に教えて欲しい。

>>786
変動金利に関しては無い。長期金利は有り得るけど。

景気上昇（賃金上昇）がなく金利だけあがるのは考えにくい。
金利だけ上がると借り手がいなくなるからいつかは金利上昇は止まる。

＞変動でギリギリ状態で繰り上げも出来ずに、ただ金利が上がらないのを祈る
変動の人ってたいがいそうでしょ。

>>790
そんなのは特殊な例だよ。それこそ変動フラット関係ない。

>>785

変動でギリギリ状態で繰り上げも出来ずに、ただ金利が上がらないのを祈る みたいなローンは間違ったローンの使い方だから、そういう人を変動組の中に入れるのは間違い。

それはズル過ぎるでしょう。そういうのを含めて「変動金利の人」という定義のはずでしょ。

>>785

>変動でギリギリ状態で繰り上げも出来ずに、ただ金利が上がらないのを祈る みたいなローンは間違ったローンの使い方だから、そういう人を変動組の中に入れるのは間違い。

それはズル過ぎるでしょう。そういうのを含めて「変動金利の人」という定義のはずでしょ。

それともあれか？　このスレは所得が高い一部の人たちだけが集まって、「変動金利は怖くない！」と言うスレなのか？　所得が高ければ変動でも固定でも怖くないはずだが…

今は不景気で金利は上がりにくいだろうけど
逆に言えば日銀が政策金利という打つ手が無くなった状態。
これ以上悪くなると日銀も庇いきれないよということになる。
と考えれば金利は変わらずとも、勤務先が無くなるリスクが高くなっていくことを考えた方が良いんじゃないのかな。
例えば、変動金利が安い分、今までの人が金利に払ってた金の分を失業保険や貯蓄に回しておくなんていう風にも考えられるんだよね。

>>794
怖くないっていうか、変動金利の方が家に無駄な金を使わないで
他のことに金を使えたり運用出来たりする、ってことかと。
家自体や家のローンの返済に人生の重きを置ける人はいいけど、そうじゃない人
（下手したら家も運用の一部とか）の方が多いだろうから。

>>785

>メガバンクの住宅ローン担当者も「5年先を読むことすら難しいのに、9割超が変動型を選ぶ現状はあまりにも歪だ」と認める。

９割が変動金利選んでいるってことは、少なからずギリ変がいることも考えられるわな。

>>797
ギリ変が仮にフラットにしてたらギリフラットになるだけじゃん。
つまりそういう人は、家を買うべきじゃないんだよ。

>>796

>怖くないっていうか、変動金利の方が家に無駄な金を使わないで 他のことに金を使えたり運用出来たりする、ってことかと。

おっしゃるとおり
でも"金利が上がったら"という仮定を見ない振りをする人と、金利上昇の見積もりがやけに甘い人がこのスレには住んでいるからね。
あとなぜか固定金利３％を基準にした繰り上げ返済で計算している。それはおかしい。フラットの1.55％を基準にした繰り上げ比較をしないと現実とかけ離れるよ。

これから住宅ローンを組む人はあんまり騙されちゃいけないよ。

全然話がかみ合ってないのな
みんな本人のローンしか知らない訳で自分がギリギリじゃなければ、怖くないってことなんだよ
それでギリギリの人がどうなろうと別に何の影響もないし関係もない

>>799
フラットSの1.55％を基準にした繰り上げでは、むしろ繰り上げが甘くなるんだが。
自分で言ってることを理解してる？

>>801

>>2
のテンプレの固定金利のことだよ。

801の言っていることがわからん。説明して

>>797
うちは会社の利子補給が金利3パーセント以上になると発動される。
メガバンクだったら、変動＋会社の利子補給って人も、ぼちぼちいるんじゃないのかな？
まあ、会社がなくなっちゃったら意味ないけどw

3％の利子で借りてるつもりで繰り上げってことでしょ。
別に固定やフラットとの勝ち負けを競って3％計算にしてるんじゃなくて
3％で借りてるつもりの繰り上げぐらいが、ペース的に目安になるってことかと。

今固定は3％じゃないよ、って突っ込みなら「固定の」って文言を削除すればいいのでは。
フラットSの1.55％で借りてるつもりの繰り上げじゃたいして繰り上げ出来ないよ。

まぁ金利が変わらなくても他の環境が変わってることもあるわな。
大倒産で住宅ローン焦げ付きまくったら第2のサブプライムローンじゃないかｗ

>>805

いやいや　そういうことを言ってるんじゃなくて



>例えば
>３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上>昇無しの場合（日銀は当分の間金利を上げないと言って>る）
>3%差額を繰り上げた場合の内訳
>固定3%月116000円（元本41000円＋利息75000円）
>変動0.875月82000円（元本61000円＋利息22000円）>＋3%差額34000円
>年間408000円の繰上
>変動3年後の残高2640万（当初固定３％での借り入れだ>ったら元本は2850万円の）月々の返済額は78000円。この時点で変動が4%になっても最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
>（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
>変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ>12回分です。何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、確率としてはかなり低いのではないでしょうか？月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、アウトです

これ　完全に変動0％台ＶＳ固定３％の議論だよね。現実離れもいいところ。

>>807
別に変動0.875%vsフラット35S 1.55%の議論でもいいけど。
それが不満なのだったら。

ようするに
>>2
のテンプレによると、変動ＶＳ固定　の構図があって、その金利設定は変動が最低金利（すべての人間が最低金利で借りれるわけではない）で固定はいまどき借りないような金利で設定されている。
その構図だけを見て「変動のほうが良い」と結論を下すのは、メチャクチャだってことだな。これから借りる人は騙されちゃいけないよ。

>>809
いつ誰が騙されてるの？誰も>>2の基準をベースに話なんてしてないけど。

いつからこのスレは変動とフラットの比較スレになったんだよ
誰も勝ち負けなんか競ってないし

話戻ると、
さっき書いたが、金利上昇の見積もりが異常に低く、なぜか固定３％という虚像を持ち出して、なんとなく安心になるような変動への誘導が感じられる。

もっとも賢い人はそんな誘導に惑わされず、色々勉強したのち結果として変動を借りるんだろうがな

やっと追いついた。書き込みは多いけど、ちっともかみ合ってないね。

年収はどうであれ、「10-15年くらいでローンを返せる人は変動の方が総支払額が少なくなる可能性が高い」

ってことで良いのでは。

変動は金利上がっても構わないし、前にも書いてあった通り、フラットSを超えるほどに変動金利が
上がるのはみんなハッピー。

実際には変動金利がフラットSを超えるのは難しいだろうなー、と思ってるけど。

とりあえず実態から把握しよう。

まず、フラットのほうがギリギリが多い事実
http://www.jhf.go.jp/files/100062186.pdf

年収400万未満の人の借入が実に60%以上。フラット借入の半分以上の人が低所得者という事実。
さらにう返済比率25%以上も60%以上！低所得でギリギリで繰上すら出来ない人が半分以上もいるのが
フラットの現実。

そして民間は
http://www.jhf.go.jp/files/100060877.pdf
年収600万以上の借入が65%以上。確かに400万以下も34%いるけどフラットに比べれば遙かに少ない。

データとして
フラット＝ギリギリ
変動＝余裕
これが紛れもない真実

銀行は預金過剰で貸したくてしょうがない状態で、変動が９割ってやっぱり異常。

景気が良くなって、金利が上がり始めたら、すぐに給与が上がる業種ばかりじゃないから実際に金利が上がり始めたら破綻者が結構出るんじゃないかな。

このスレも最初のうちは、一般常識では固定だけど、いろいろ情報を集めると変動だろって、いう人がくる所だったけど、変動が常識になっちゃうと変動の危険性が分かっていない人のほうが絶対に多いよね。

スレの名前を「変動金利はやっぱり怖い」にするべきじゃない？

>>815

http://www.jhf.go.jp/files/100060877.pdf
↑見ろ。変動は50%以下。9割って週刊誌のネタが大嘘だってのが解るだろ。
そんなウソネタを信じてるから判断を誤るんだよ。

>>814

こういうわけのわからない書き込みが出るから荒れるんだよね。

変動金利＞フラット３５

という図式をどうしても通したい奴がいる。

「変動を借りている俺のほうが偉い」
「変動のほうが金持ち」

というのを貧乏人に対して言いたいのだろうか？

何を誇りたいんだか、一体…

>>816

やめとけ
こっちが恥ずかしくなってきた。おまえの低知能をさらけ出しているだけだ。

変動９割というのは、その銀行内の商品比率だよ。
その銀行での　変動商品：固定商品＝９：１

おまえもしかして814と同一人物か？

同じくらいの低知能ぶりだぞ

変動金利で借りてる人は危険です

何が危険かというと

ほとんどの人に危機意識がないこと

インフレでは収入が上がるとは限らない

これからくるインフレは経済成長を伴う？

学校でも習いましたがスタグフレーションに

なる可能性が高いのでは？

それでもみんなハッピーですか？

>>816
ぐはぁ！！まじか。
ちょっと自重してしばらく、だまってるわ。(815)

>>814

814みたいなのは「俺のほうがち○こでかい」と言ってるのと同じレベル

>>817
>>818

ようするにおまえらが崇拝しているフラット35の融資を行っている住宅金融支援機構から出ている統計データが
信用出来なくて週刊ダイヤモンドの記事を信じるって事か。

>>819
そもそもスタグフレーションを理解してない。

変動は怖くない！って言われたら、いや怖いだろって言いたい人がこのスレに書き込んでくることは容易に想像つきますよね。
変動の話だけをしたいのであれば、スレタイを見直したほうがよいのでは。
まぁ個人的にはどんな流れであれ変動のリスクが共有できればよいですが。

>>822
全く前文を読んでいない。
恥ずかしいからやめなさい。

>>814
http://www.jhf.go.jp/files/100060877.pdf
１４ページで
顧客ターゲットとして最も重視する層が年収４００万円程度34.6％とあるけど，
変動金利での借り手の収入に関するデータはこの資料には見当たらなかったけど

http://www.jhf.go.jp/files/100060877.pdf
の中に，年収に関するデータがあるんなら教えてくれませんか?

>>824
そもそも変動にリスクがあることはみんなわかってることでしょ。
それを踏まえた上で、そのリスクとどう上手く付き合っていくかを考えるのが
このスレだと思うんだけど。

うん
822はヒドね

>>827
賛成、変動を選んだからには世の中の流れに敏感じゃないとダメですからね。

結構、ここはいい情報源で好きだったんですけどね。

>>814
>>822
あたりおそらく同一人物だけど、ものすごく恥さらしています。私は変動ですが、こんなのは例外。一緒にするな。

>>826

先生！こんなの見つけました！

>>831
1500万超で固定が増えたのはフラットSの金利が下がったからで
基本的に金持ちほど支払いの固定化より支払金の減少を目指す、というのは変わらないような。

金持ちと貧乏人がフラットを選ぶ傾向にあるようだ

フラットＳも金利低いんだからさぁ
もっと利便性の話しすればいいのに。

確かに固定を小馬鹿にした発言はあるよ。
だけど、固定でも有意義だと判断される情報であれば
耳を傾けるって。

なんかここに来る固定の人って
馬鹿にされたと思ってムキになって煽ってるだけにしか
見えないんだよね。

>>832

フラットSが出るまでは変動が圧倒的に金持ちに指示されている。
そして年収が低くなるほどフラットの割合が大きくなっている。

固定期間選択型が意外に多いのは何でだろう？
銀行に取って一番利益を出しやすい商品だから銀行に勧められるがままに選ぶ人が結構いるって事かな？

去年借り換えた時銀行はしきりに10年固定を勧めて来た。変動は未払い利息が発生するから危険だから
お勧め出来ないと言われた。

ビビって3年固定を選んだんだけど失敗だったようだ。

＞＞831
22.2から22.6への変化を見ると，年収１０００万超の人がフラットSにかなり流れてることがわかるね

>>838
金利に神経を注いでる暇があるなら、仕事を頑張った方が稼げるし…って事だと思うが。

>>839

低所得者は仕事がんばっても稼げないからフラット？

3年固定とか5年固定とかって、一番最悪パターンじゃないか。
なんか当初3年だけ優遇とかも普通なんじゃなかったか。

優遇後は安くもない金利でリスクは変動並みって、
最初の数年だけ安いって、一体なんのメリットがあるのだろうか。

>>839
変動金利で金利に神経注ぐような局面、全然訪れて無いけど。
フラットの実行月ぐらいのは神経注ぐと言えるだろうけど。

>>840
Sが付いてるかどうかも、かなり意味があるね。多分…

>>838
結局、金利を優遇してくれるなら高所得者でも固定がいいに決まってるってことでしょうね。
このスレだと変動は殆ど上がんないらしいから変動以外は意味が無いんだと思うけど。

>>844
いや、ちょっと違う。

結局、何年でローンを返し終わるかなんだよ。
年収が1000万、1500万だって、ローンが5000万、6000万ならフラットにならざるを得ない。

年収が高くてローンが少なければもちろん変動だけど、それができる人ばかりじゃない。

また、年収が少なくても10年で返し終わるなら当然に変動。そういうことでしょ。

>>844
性格が、ちょっぴりギャンブラーだから、変動を選びましたぐらいのものかと。
固定がいいに決まってるんですか！?

>>844

そんなことないよ。フラットSはとても魅力的だと思うし否定もしないよ。
ただ、このスレは変動スレだから変動よりの発言が多くなるのは仕方のない事だよ。

フラットSを全否定してる人はほとんどいない思う。ただ、荒らし的書き込みがあるとどうしても
そういう流れになってしまう。

大人の書き込みを心がけましょう。

>>844
というか、フラットSの博打性がここ6ヶ月で明らかになったのも
変動見直しの機運に影響してるんじゃないの。

フラットSがお宝金利の時期は変動スレでもフラットSもアリという
感じになりかけてたけど、6ヶ月で0.5%も実行金利が違うのは流石に問題有りかと。

みんな>>844にレスし過ぎｗ

>>848
>6ヶ月で0.5%も実行金利が違うのは流石に問題有りかと。
まぁしょうがない。長期金利は市場が決めるから材料があれば動く。

今はもっぱら景気回復＆インフレだね。今もアメリカの債券は売られてる。（株高、債券安）

インフレにしても、スタグフレにしても、貨幣の価値に対して、品物（不動産も含めて）の価値が上昇することという認識だったんですが、かりに今後１０年以内に、インフレ（貨幣価値の低下）が進むとして、日銀は、政策金利、ひいては短期プライムレートを上昇させる方針をとることができるのでしょうか？？

素人には良く分からないのですが、今後１０年は、現在のフラットS金利を上回ることは考えにくいと思うのです。みなさまいかがお考えでしょうか？？

>>848

>>831のグラフが次回でどう変化するかですね。
長期金利が若干上昇傾向に有る今、再び変動に戻ってくるのではないでしょうか？

あと、この前、このスレで取り上げられていた、雑誌記事には、

日本国債の格付け低下　→　日本国債の価格低下　→　長期金利上昇　→　変動ローンの人破綻

みたいな図式で書かれていたのですが、上記の図式は正当なものなのでしょうか？長期金利の上昇と、変動金利の上昇は関連していないと思っていたのですが。。

>>850
ほぼ有り得ないよ。そもそも政策金利を住宅ローンの目線で語ってる人が
たまにいるけど、政策金利からは住宅ローンなんてむしろおまけの方。

ほぼリーマン前までインデックスが戻ったアメリカですらまだゼロ金利なのだから
日本のゼロ金利が解除されるぐらいまで景気回復・インフレになるのは長い年月がかかる。

>日本国債の格付け低下　→　日本国債の価格低下　→　長期金利上昇　→　変動ローンの人破綻
つまり日本国債の価値が低下するとインフレが起きて景気が回復する、ということを言いたいのかと。

>>850
「現在のフラットS（＋団信）金利を上回る可能性」はかなり低いと思う。

・低成長
・低インフレ（というかデフレ･･･）

なので。

インフレが一定の方向性を持って進めば、日銀は利上げするとは思う。

でも、その時期が遅ければ、低金利の貯金がある変動がやっぱり有利。
だから、返済期間が短い人は自然に変動になる。

>>854
同意見。

インフレで景気が良いのに変動が破綻するというのも妙な理屈。
そもそも不動産を売れば良いんだから、破綻はしない。

ローンの支払いに困るほど金利が上がる状態なら、十分な高値で売れるだろうし。

>852
普通の国はそれで正解なんですが、日本はちょっと異常なんですよ。

格付け会社がいくら下げようが、なぜか、ここ15年くらいずーっと金利が世界最低、日本国債に関しては格付けの意味あんの？って感じですよね。

インフレ＝景気がいいってことになるの？
国債が消化できなくなった場合のインフレは
単に紙幣の価値が落ちて生活水準が落ちるインフレの場合は
景気がいいってのとは違う気がするんだけど･･･。

給料はそのままかむしろ下がるのに
物価だけ上がるような状態も十分考えられると思うけど。

日本国債の格付け低下　→　日本国債の価格低下　→　長期金利上昇　→　日本財政懸念　→　
投機筋の日本国債売り参入　→　更なる日本国債下落　→　日本国債大量保有の銀行破たん懸念　→
日本不安説の台頭　→　円安加速　→　デフレ終了　→　輸出企業の業績急回復　→　製造業の国内回帰
→　雇用増大　→　好景気　→　インフレ　→　政策金利上昇　→　変動ローンの人破綻

今は実に早く物事が動く時代、この流れもゆっくりではなくかなりのスピードで起こる。
気が付けば固定への借り換えの不能状態、その後間もなく変動金利も上昇。

>>858
インフレ＝景気がいいではないが、国債不安が起きて円安になれば景気が良くなる。

>>859
そこまで行けば金利が上がっても別に変動金利のままで問題無い。
好景気だからね。

>>858

仮に給料が下がって物価がけが上がるような状況になったとする。
それを想定して固定を選んだいるのならばどの程度の物価上昇と賃金下落を見込んでるの？
当然想定するくらいだからシミュレーションしてるよね？

さらに言えば物価だけ上がって賃金が下がり、金利も上がるような状況になったら国内景気はかなり悪化する
だろうけど、あなたの会社は大丈夫？

そういう事まで想定したら固定にすれば安心には絶対ならないと思う。不況の中の物価金利上昇を考慮するなら
家は買うべきじゃないという結論にしかならないよ。

例え賃金が下がらなくても物価が上がれば実質賃金は下がったのと同じ。リーマンショック以降金利は最低物価
はデフレ状態で破綻者が増えているんだからこれで金利上昇物価上昇が起こればもっと悲惨な事になる。

×→　雇用増大　→　好景気　→　インフレ　→　政策金利上昇　→　変動ローンの人破綻

○→　雇用増大　→　好景気　→　インフレ　→　政策金利上昇　→　変動ローンの人は当時固定で借りた人より総返済額が多くなるけど破綻しない、もしくは高値で家売れてウハウハ。



90年代バブルの時でさえ、金利上昇で破綻したなんて聞いた事無い。
そもそも好況高金利の時って新規で家買う人は皆高金利で買ってるのに何で低金利時代に変動で借りた人が破綻するんだよ？

ていうか、国債が暴落するような状況で
雇用増大　→　好景気　→　インフレ　→　政策金利上昇
になるなんて本気で思ってるの？

優遇含めて１％前後の変動使えるなら今のところこれが最強。

バブル崩壊後変動金利の上下変動って何％あるか考えれば一目瞭然なんだが。


誰かが言ってるように、支払えないくらい金利が上がったら

売ればよい。


フラットや長期固定やミックスのチョイスは数年前までの話だよ。