年収に対して無謀なローン　その１６

アドバイスよろしくお願いします。

■世帯年収
　本人（男）　　税込900万円（手取り月50万円、ボーナス手取り年300万円）
　婚約者　　　　税込400万円 （詳細不明）

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　婚約者　31歳
　子供なし　

■物件価格
　4150万円

■住宅ローン
　・頭金　50（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3900万円
　・フラットS　35年・1.75% (11年目より2.75%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　・無し(結婚資金に使うため)

■昇給見込み
　本人　：120,000円／年程度
　　　　　昇給1回／年、下がる事は無い
　　　　　外資系営業職
　　　　　
　婚約者：あり　詳細不明
　　　　　準大手ゼネコン (事務職)
　　　　　

■定年・退職金
　本人　：60歳　退職金2000万円前後と予測
　婚約者：65歳　退職金有り　詳細不明
　

■その他事情
　・車のローン無し (車有り、車庫代別途会社負担)
　・親からの援助なし
　・ その他ローンなし
　・2〜3年後に第1子希望、3〜5年後に第2子希望
　・本人及び婚約者職場共に育休制度充実、女性の定年退職推奨

616です。

＞＞617様
　早々の返答ありがとうございます。非常に不安だったので安心しました。
　子どもがいないうちに、しっかり貯蓄＆繰り上げ返済したいと思います。

＞＞618様
　返答ありがとうございます。
　今の職場でしたらフルで働いても18時ぐらいには帰宅できるのですが、
　子どもが多感な時期になってくる頃には世帯主の年収がアップしていられるよう
　お尻を叩いていきたいと思います。

>>619
ハーイ

>>622

その年収で貯蓄が出来ない暮しぶりに危険を感じます。
年間２割程度貯蓄に回せていたなら安全だと言えるのですが、
それを、ためらってしまいます。

>>621
変動35年返済で返済比率16％、25年返済で21％
全く問題ありません。

>>622
フラットＳ35年　返済比率11％、25年返済14％
全く問題ありません。

アドバイス頂けると嬉しいです。

年収の割りに高い物件を買ってしまったのではないかと
不安の日々です。
また、フラット３５Sか変動かも迷っています。


■世帯年収
　本人　　税込720万円
　配偶者　　　　 ０円

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　33歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4300万円

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3400万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　月給１万円ずつ

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車の所有なし
　・1年後に子供欲しい
　・贅沢はしないが、旅行や子供の習い事などはさせたい。
　・子供が幼稚園に入ったら、妻はパートに出る予定。
　　

>>627
年収720万、変動35年、月95,581円　返済率15.93％
車も無しということで問題ないように見えますが、年収の4.5倍前後ですと
フラットＳでも大きな負担ではないため融資の種類に迷う気持ちもよくわかります。

慎重な性格で借金を不安に思う方の性格でしたら、とりあえず固定のフラットＳで実行し、
金利が戻る10年後に、残債と社会情勢を見て変動に借り替える選択肢もありますよ。

とにかく迷ってます。
良きアドバイスお願いします。



■世帯年収
　本人　　税込700万円 　公務員
　配偶者　税込600万円 　一部上場

■家族構成　※要年齢
　本人　43歳
　配偶者　38歳
　子供　　なし（できれば一人希望）

■物件価格
　5000万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　月給１万円ずつ

■定年・退職金
　60歳
　2100万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車1台
　・2年後に子供欲しい
　・妻は育児休暇後復職予定。高齢出産の為体のダメージを考慮してあくまでも予定。
　
　
2馬力なら無謀ではないかもしれないど、1馬力で考えると恐ろしくなります。
よろしくお願い致します。

最近アドバイスしてくれてる人にお礼しない人多いよね・・・

＞629
3000万円くらいじゃないか、健全な借入金は。
このままだと生活に疲れると思う。

＞631様
早速のレスありがとうございます。
それ位が妥当なんですね。
年齢いって生活に疲れるとなるとよく考えなくてはですね。
アドバイスありがとうございました。

>>622
どうでもいいんだが
本人（男）　　税込900万円（手取り月50万円、ボーナス手取り年300万円）
手取り5万x12ヶ月 + ボーナス手取り300万　で既に900万円なのだが
税込900万円とはこれいかに。

まったく同感

自分の年収計算もままならないのが心配

変動金利が悪いとは思わないけれど、返済計画を考えるときは
金利３％位でシュミレーションした方が良いのではないでしょうか。

変動金利の板でも、変動の良さは見た目の利率の低さでなくて
早期に繰上げすることが出来ることと言われていますが。

返済比率を計算する場合、管理費や駐車場等の費用も入れて計算すべきですか？銀行やこちらのサイトではどちらで計算されてるのでしょうか？

>628さん

アドバイスありがとうございます。

そうなんです。
性格もあってフラットsもかなり検討してるのですが、フラットの金利上がってますよね。
お得感が減ってきて残念。
でも、おっしゃるように10年後にもう一度見直しするのも手ですね。

>>636
普通はローンのみで計算しますが、きまりはありません。
「ローンシミュレーション」で検索してみてください。

最近の書き込み（問い合わせ）は、結婚前や子供なしの方が多いのが気になります。
結婚して初めて違う環境の二人が生活を共にする（同棲してたら・・・）ので、性格の不一致などで離婚、などとなったらどうするのでしょうか？もう少し二人で働いて貯金してからゆっくり探せば良いのでは？
結構高齢の方で「２年後に子供予定」とかありますけど、そんなに簡単に授からないよ（既に中絶の経験あったら・・・）。ましてや、縁起でもないけどな意味で危険性あるし。
家よりまず、家庭作りや子作りやが先だと思いますけどね。
マイホームを資金的にやっていけるかどうかより、そのほうが優先順位高いけど。

639を読んでダウン症の家族がいる人が見て嫌な気持ちしないことを祈ります。

高齢出産でダウン症が生まれるリスクを「縁起でもない/危険性」と言ったのだろう。

「危険性」の方は母親への体力的な負担という意味もあるのでともかく
「縁起でもない」という言い方の方は気に入らない。

なんだダウン症だったら生まれちゃ縁起悪いのか。

50年生きてきてそんなことすら気づかえないのかと思うととても悲しい。

別にそこつっこむところじゃなくてリスクの話をしてるだけでしょ

危険性≒リスクはともかく
縁起でもないという言い方を問題にしてるのでは？

縁起でもない＝ダウン症と思う人の方が嫌だな。

高齢出産に付随するリスクと言ったらダウン症も含まれるだろう。

これから子供を･･･と考えている方に、高齢出産のリスクの話と言うのが縁起でもないけど･･･っていう優しさではないでしょうか。大事な事だし。私も高齢の域に入り、もう一人子供がほしいと思い始めているのですがそう解釈しました。

このスレは収入や家族構成から考えてローンが無謀かどうかを話す場であって、
他人の希望的家族構成予定に対してケチをつける場所じゃない。

602さん607さん、返信遅くなりすみませんでした。
600です。色々と御意見ありがとうございました。
また何かありましたら宜しくお願いします。
皆様、頑張りましょう！

646の指摘通り。俺もそう思う。
639はそもそもこのスレでやるべき話題じゃない。
論点を外している。
しかも地雷踏んでる。

640もそんなのは無視すれば良いのに過剰反応しているのは悪いぞ。

645は分かってないようだが（失礼！）
そのマジョリティーの”優しさ”がダウン症の家族がいるマイノリティーの気持ちを圧殺している可能性があると640は言いたいのだよ。
マジョリティー/マイノリティーって単純に数の話な。良い悪いの判断の話じゃなくて。

お母さんの体に負担がかかるし…などの具体的に絞った書き方だったら誤解はなかったろうね。
もしくはお母さんの体に負担がかかるしダウン症の子供が生まれやすくなるという統計もあるし良い悪いは別として不測可能性はよくよく承知の上で…などの書き方でも誤解はなかったろう（ただその場合はそんなの629からすれば心配される筋合いねーよ！って話だけど）。

「縁起でもないけどな意味で」とぼかして絞らないで書いたりしたから
お母さんの体に負担がかかる以外の予測不可能な事態（含ダウン症）が
「縁起でもない」と言いたかったのか？という誤解と邪推を生んだ。

知的に誠実になって
言葉に責任をもって
具体的な言葉づかいをしなかったのは
たしかに639に非があるようにも見える。
ダウン症の家族がいる人の気持ちを害した可能性はたしかにあるのだから。

あらあら　むしかえしちゃったよ

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月30万円、ボーナス手取り年100万円）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　5200万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4600万円
　・変動　35年・2.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　毎年あがる予定（本人のみ）

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　再任用制度あり

FPや不動産屋はやたら安心ですよと言ってきます。客観的な意見をお待ちしています。

一馬力の期間がどれだけあるのか？によっても
随分変わってくるのでは？

650です。
35歳で子供を作ろうかという話をしていますので、そこから３年ほど１馬力になると思います。
その後私の収入は上がる想定で、嫁も働き続ける予定です。

月々の返済はだいたい１６万ぐらいを予想しています。

>>650

奥様との合算ならば、まぁ問題なく払えるレベルだとは思いますが・・・。
仮に一馬力になったとして、手取り30万で月々16万円の支払いって結構キツイの
ではないでしょうか？
昇給も見込めるようですし、３１歳とお若いので心配するほどでも無いのかも
知れませんが。

田舎モンなので笑ってもらって結構なんですが、私は月給が手取りで２８～２９万
ですが、月々の支払いは４．５万です。自分に置き換えると１６万なんて即死
レベルなので、とても怖いような金額に思えて仕方ないのです。

それと、今時変動で２．０％なんてあるんでしょうか？年齢と年収から見て
属性が悪い方とはとても思えないので、１％以下の変動金利を組める銀行も
あるような気がします。ここは金利の優位性を語るスレではないのであまり
書きたくありませんが、変動で２．０％ならフラット３５Sで組むのも一つの
手かな？と思います。


年齢・年収から言っても住宅購入にはよい頃合だと思うのですが、ローンの組み方
などでもう少し安全策を取るような方向で検討されては如何でしょう？

>>650さん
夫婦共々同い年で親近感湧きますがご主人単体だと
年収の8倍以上の借入になるんで少々無謀だと思います。
ちょっと、FPはイカレてますね・・・

変動なのでリスクを回避する為、繰上返済が基本だと思います。
今の世帯収入なら月16万でも年100万の繰上げ可能ですが
嫁さん働けない3年間を月16万だと何にも残らないです。

自分は年収620万で月8万の返済をしておりますが
年100万の繰上げがやっとです。
なので月16万だと繰上げ返済は出来ない上に
貯金もままならい状態になると思います。

子供がまだなので実感湧かないと思いますが
子供生まれると出費は確実に増えるので個人的には正直きついかと思います。


あと、勘違いだったらすみません。
自分一昨年が年収560位だったんですがその時の源泉徴収から
割り戻すと月の手取りが25万、ボーナス手取り100万位じゃないですか？


本当に月30万なら良いのですが、計算間違いで月25万とかだったら
だいぶ変わってくるので、念の為、伺ってみました。

■世帯年収
　本人　　税込1300万円（給料80万円、ボーナス年340万円）
　配偶者　税込0円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　33歳

■物件価格
　5700万円

■住宅ローン
　・頭金　3700万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　2000万円
　・借入先　親

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1,500万円

■昇給見込み
　ベースアップは判んないけど、なんやかんやで毎年上がるかな。

■定年・退職金
　60歳
　3500万程度見込み（よく制度知らないけど）
　5年間再雇用制度あり


親が、生前贈与してくれなさそうなので、借りることになりそうです。
親から借りる場合、返済金額や利子などの税務署対策を教えて下さい。

たったの2000万の借入なら
固定5～10年で買いせるでしょうに？

なら銀行から借りた方が
金利もやすいでしょうに

それが一番の税務署対策ですが

650です。

653さんありがとうございます。
基本はおっしゃるとおり通常の変動0.975でローンを組むことになると思います。でも今後上がることを
考えると2.0ぐらいで計算しておくのが良いのかなとか考えていました。

654さんありがとうございます。
月30は大丈夫です。税込み550は去年なのでご指摘のとおり今年は600ぐらいになるのかもしれません。
600としても確かに１馬力になったらほとんど貯金ができない不安はあります。

別の候補物件（4300万）もあるのですが、通勤時間が長くなってしまうので考えてしまいます。
でもそれぐらいなら無理がないのかもしれませんが。

655

余裕。
子供も二人までイケる。

親からの借金だと住宅ローン控除（住宅ローンの1%の税金が払い戻される）が受けられなくなる。
金融機関から借りれば住宅ローン控除が受けられる。

銀行に借りると銀行員は誰でも端末から自分の銀行の利用者の
お金のストックもフローも住所も全部見れるから
大学や高校の同期とかに自分の財布の中を見られる可能性がありますよ。

親なら最悪返さなくても抵当を実行されない。

税務対策は契約書しっかりやって（ひな型はネットでGet）
契約書通りにしっかりお金が動いている＆実際に買ったマンションに住んでいることを立証できるように
マンションの売買契約書・住民票・親への送金確証を一括管理保管しておくことではないでしょうか。
まぁ監査なんてないだろうけど念のため。


頭金それだけ払って＠36歳で貯蓄1500万円超えって…。すごい。
こんなとこでアドバイス聞いてないで若い人にそのやりくり術を教えるべきです。

>>658
>親から借りる場合、返済金額や利子などの税務署対策を教えて下さい。

・借用書を書面で残すこと
・返済金額、利子(金利)、返済期間が、銀行等に比べて乖離しすぎてないこと
・ちゃんと定期的に返済している証拠（振込履歴など）を残すこと

です。

ご両親と仲が良いのであれば、
・2000万の借入を、(元本100万、利子2～5万)×20年にして返済する。
・一方で、両親から110万/年(非課税)×20年の贈与を受ける。
で相殺する方法もありかと。

思いっきり嫉妬だけど
>>658のようなスレタイも読めない、税金のことも解らない人間で
そんな年収の人っているのかね？

親も金持ってそうだし、あんま働いたこと無い人なのかな

>>661
それぐらいの年収は別に珍しくないし俺もそれぐらいだが、内容がちょっとネタっぽい。
いつから年収1,000万を超えたのかわからないが、36歳年収1300万レベルで親援助無しで
現金5200万は、相当貧相な生活をしていないと無理だろう。

ちなみにアドバイスするとしたら　

借用書作成・返済計画書作成・金利1％以上・証拠が残るように支払いは振込で、だ。

■世帯年収
　本人　　税込450万円（手取り月20万円、ボーナス手取り年100万円）
　配偶者　0円

■家族構成　※要年齢
　本人　26歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費100万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　毎年あがる予定（本人のみ）

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　再任用制度あり

無謀でしょうか？

■世帯年収
　本人　　税込４８０万円
　
■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　なし
　子供　　なし
　結婚の意思無し、するとしても子供は作らないつもり

■物件価格
　3000万円 （マンション）

■住宅ローン
　・頭金　50万円（諸経費別途200万円は用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　フラット35で
　・月の返済額と管理費合わせて12万円程度になりそうです　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　貯金500万円
　株200万円
　祖父母より贈与して貰った土地価格1800万　

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　親の会社で働いているので定年は無し
　45歳になったら会社を譲ると言われています
　ちなみに会社は景気に左右されない仕事で無借金企業です

現在住んでいるアパートが取り壊されるため、5月末までの退去を
言われています。
実家で親との同居の選択肢もあるのですが、一人暮らしに慣れて
しまっているのと、実家の近所にあまり良い印象を持っていないので、
いずれ両親が亡くなった際、実家を処分するなら、今回のを機に
マンションを買おうかと思っています。
趣味と言えば、月にまけても1万円の競輪と読書くらいで、
車を持つ予定もありません。

祖父母から贈与して貰った土地は、ローンを払うのが苦しくなった際に、
売却して、繰り上げ返済に充てるつもりです。

663　アウト　手元資産が少なすぎる
664　セーフ　手元資産に余裕がある

中国バブルがバストするまで様子見た方が良いと思う

>>663
年収450万、変動金利35年、返済比率22％
頑張れば現在は払えると思いますが、年収450万で変動返済率22％は先の金利のことを
考えるとかなり無謀感漂っているのではないでしょうか。年収的に大きな繰上げ返済が
できないことを考えますと、頭金ゼロ購入では万一の際、残債的に売却で逃げ切れない
可能性もありますがいかがでしょうか。

>>664
年収480万、フラット、返済比率26％
フラットですから払えれば問題ないと思いますが、一般論的には返済比率は高目と言えます。
ただ景気に左右されない無借金経営の経営者とのことでありますので、いわゆる定年もない
でしょうし代表者としての年収と会社の財務内容次第では楽勝かもしれません。

実は私も会社経営者ですが、私もなんとか無借金経営をしております。

税務署からのお尋ね状が来るのって、どんな人なんでしょうかね?

http://www.nhk.or.jp/dodra/chase/

お尋ね状が来るのってこういう人たち

■世帯年収
　本人　　税込500万円 　（手取り27万　ボーナス年60万～100万/景気により影響）
　
■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　なし （できれば働かないですむ物件が◎）
　子供　　なし （すぐにでも2人希望）
　
■物件価格
　3980万円
（中古マンション・築3年・駅徒歩10分・実家から車で10分
　・東京までの通勤１時間以内・子育て世代に人気のキレイで安全な街並み）

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円は用意有）
　・借入　29800万円
　・固定　フラット35S
　・月の返済額と管理費合わせて11万円程度（11年目から12万）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　貯金200万円

■昇給見込み
　ナシ

■定年・退職金
　60歳。　退職金ナシ。

手取りに対する住宅費の割合がかなり高いのでやめた方が良いと周りに言われ、
自分でもそう思うのですが、とにかく良い物件で街もすばらしく、なかなかスッパリあきらめられません…。
（南向き・最上階・天井高・眺望最高・高級マンションです）

嫁も乗り気で、できれば自分も働いてローンの助けをしたいといっていますが、
「子供が出来て家族に何かあった場合、嫁だけは働かなくても生きていける状態」にしておこう
という夫婦共通の考えもあります。

皆さんのご意見お聞かせください。

まぁ　確実に

人口減りますしね

今の中古

10年後に買えば　もっと安くかえるでしょう？
なので　10年間　安いアパート暮らしって最高でしょう？

私が20代3万の安いアパート暮らしで
30代後半　家　頭金2500万出せて
ローン23年で月2万です

支払いは賃貸3万アパートより安いです
これがスタンダードです

>670

>まぁ　確実に

>人口減りますしね

人口が減ることによって需要が下がり、売値が下がるって言いたいのでしょうかね。　イナカだったらあてはまりますけど、都心だったら大間違いですね。今後人口は都心に集中する傾向にあります。

>私が20代3万の安いアパート暮らしで
>30代後半　家　頭金2500万出せて
>ローン23年で月2万です

独身者のなせる技ですね。家庭がある人に対するアドバイスとは思えない。

考察が足らない。