年収に対して無謀なローン　その１６

>>36
築年数からすると、
そのうち百万単位で修繕費用が必要になるのでは？

>>36

定年が60歳として、定年後にもローンがたくさん残るような借入は止めた方がいいと思う。収入はないのに、今までと同じかそれ以上の支払いが続くんですから。かといって、ここで繰り上げ返済をしたら、老後の生活資金が成り立たなくなる。

一昨年まで私も年収230万程度で、しかも36さんと同じ歳。この収入で1400万の借入なんて、先が怖すぎてできません・・・

いろいろとアドバイスありがとうございます。
支払はどうにかするとして、借りれるか、借りれないのかではどちらでしょうか？？

年齢的にもずっと賃貸でも、分譲でも気持ちは不安ですが頑張るしかないので。

借り入れられる可能性はありますか？？

一度、金融機関にご相談されてみては？

どうなんだろうね。
周りで聞かないケースだからなんとも。
借りられるといいですね。

>>43
フラットで言えば条件的にはなんとか収まってる感じ。
だが、最近は甘くないので総合的に判断されるから微妙なラインは間違いない。

自分が窓口銀行の担当者だったら、残念ながら否決かも。

>>43

借りれるか借りれないかは銀行が決めること。銀行に聞きましょう。
返済比率は27%くらいになりますね。

買うことはもう決めていて、借りれるかどうかだけ聞きたいんですよね？だったら、銀行に聞いて下さい。ここは銀行の融資担当部門ではないし、FPでもないですから。

団信に入っていざとなれば踏み倒せばいいや、って感じですか？？
職種にもよりますが、民間での借り入れは厳しいのでは？
フラットでもノンバンクならいけるかもしれません。

本当に購入したいなら、銀行に行くのが一番です。
ローン審査の際に、不動産業者が頑張ってくれるかも怪しいですね。

　　　支払はどうにかするとして、

って後にお子さんに迷惑が行きませんか？
どうにかするって言っても、３２年は長いですよ。

もし私なら正直公営住宅などにするなー。
この年収なら８万円までかからないと思うけれど。

>>51
世帯年収からすれば、返済率12.7％と理想的。
奥さんずっと働くなら何も問題ないが、家族の病気・介護等で一馬力になったら
返済率24.5％と危険ゾーン。

一馬力シミュレーションなら、月々割戻しで手取りは26万ぐらいか、
そこから81,000円ローンが落ちる。それにその他費用2万ぐらい落ちたとして、
住宅関連以外で月々159,000円で家族で生活することに。
それに車2台の維持費・ローン・損保・家族の生保を除くととカツカツか。

奥さんの所得と勤続次第だろう。

収入に対してちょっと高すぎる物件かと思われます。
奥さんの業種にもよりますが子育てと仕事の両立は本当に大変ですよ。
せっかく頭金も多く入れられるとの事ですし物件価格を落として旦那さんの収入でもぎりぎりやっていける借り入れの方が良いと思いますよ。
マンションは毎月の出費が家のローンだけではない事ともう少し手元にもお金は残した方が安心出来ますよ。

場所の記載がないのでわかりませんが、広さとか、駅や職場への近さは
どんなものでしょうか？
例えばとてもいいところで、これでも夫婦２人+小さい子ども２名しか
難しい面積（人によっても違うでしょうが６０平米とか・・）なら、
致し方ないかもしれません。
奥さんの職場に近く、ご実家に近いとあれば、ここでなければ共働きは
不可能かもしれません。

しかし、そうでないならば、やはりもう少し物件価格を抑えた方が
いいのではないかと思います。
中古で転売するときもあまり大きくない方が動きがいい場合が多い。
また、夫婦2人で生活するのと子どもと生活するのと、周りの環境も
別な要素を求められますから、そのまま引越ししないでいいかどうか、
分からないのではないかと思います。
学区や私立の沿線かどうかとか、他にもいろいろありますからね。

どちらにしろ、もう少し手元に残さないとやっていかれませんよ。

>>51
奥さんの年収が370もあって羨ましい。
うちの嫁がそれだけ稼いでくれたら世帯年収1,000万超えて余裕なのに。。

うーん。
そういう妻は独立心もあって、公務員夫婦や教員夫婦には離婚って結構多い、と思う。

万一年収400の旦那一馬力になって、返済比率25％はイエローカード。

単独25％でも返せるのは年収600万以上。

購入後の残預金100万は止めた方がいい。もう少し貯めてから再考しないと、何かあったらあっという間に転げ落ちるよ。年齢も若いんだからもうちょっと貯めよう。

>>59
結論から言うと楽勝。
・田舎ということだが地方都市で27歳で600万以上は優秀。
・奥さん勤め人でさらに公務員で安定感抜群(実際は世帯年収1,000万級？)
・その年で貯蓄700万は堅実、さらに親援助400万は大きなプラス材料
・借入2,600万は単独でも十分安全圏

あえて言うと、少し多目に借りて手元に念のため300万ぐらいは残しておいたら、とは思うが。
どうせすぐ繰り上げ返済するでしょ。

堅実にいきたい性格っぽいから｢フラット35Ｓ」推奨。

>>59
>>62と全く同じ意見。

手元にはお金を残しといた方が良い。
繰上げは後からでもできるけど、「やっぱ返して」とは言えないから。

ローン自体は変動金利の方が合理的だと思う。精神衛生上気になるならフラット。

実際は継続的な繰り上げ返済で、10年以内にローンは終わるんだと思う。だから変動。

無謀なのは認識していますが、どの程度生活が厳しくなるのか不安です。
アドバイスお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込710万円（手取り月32万円、ボーナス年160万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供　0歳

■物件価格
　4700万円

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費別途220万円用意有）
　・借入　4000万円
　・フラット３５Ｓ　2.7%位で試算（2011年4月実行予定）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　450万円（うち株式時価100万）

■昇給見込み
　月給5000円～10000円／年

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み 　

■その他事情
　・車は所有しない予定
　・子供は１人の予定（２人目は経済的に難しい）
　・親からの援助なし
　・返済25年間は会社から利子補填あり
（～10年目：0.7％相当、11年目～25年目：1.35％相当）
　・家賃を除いた生活費は15万/月程度
　・子供が幼稚園又は小学校に入ったらパート予定（金融機関テラー経験あり（正社員で７年くらい））

年齢25歳
年収450万くらい
妻と子供一人（０歳１ヶ月）。
昇給、10000～15000／年
ローン2900万、すべて変動３５年。
あと３５～４０歳で年収７００万以上になります。
管理費、駐車場、積立金、合わせて21400円
いかがでしょうか？ご意見お願いします。

↑書き忘れました。
妻は子供が預けれるようになれば働きます。
年収２５０～３００万。昇給はあまり考えない。

>>64
年齢も若いし、フラットＳで返済比率20％(当初10年間)だし、会社から補助あるし、
普通にいけると思うけど。

経済的に2人目厳しいというのは今の子が私立エリートコース？
普通に2人育てられる年収だと思うが。

頭金、借入金額、後貯金額はどうでしょう？
車はお持ちですか？

>>66
予定通り年収が上がればよいが、現時点で年収450万で2900万借入(返済比率20％オーバー)
は借り過ぎ感は否めない。尚且つ仮に変動ローンの金利が上昇したら耐えられるかどうかも
疑問が残る。

実際は年収も上がって、妻も働き返済は楽になる公算だろうが、現時点では審査でも引っかかる
かもしれないな。

>68さん
レスありがとうございます。

子供は高校までは公立予定（子供次第ですが）です。

マンションなので実際には管理費等で当初で毎月2万程度の支出があります。

年収の5倍強になるので、4倍位が安全圏と聞いた事もあり不安でした。

子供が産まれて間もないので、今後の支出も程度がわからないので、
やはり無謀かと躊躇しています。

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月30万円、ボーナス年80万円
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　31歳
　子供１　2歳

■物件価格
　4400万円

■住宅ローン
　・頭金　1400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・1.8%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年間5000円程

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・大学奨学金に月10000円支払（2014年まで）
　・親からの援助1000万円（頭金に含む）
・1年後に子供欲しい
・妻は看護士で、子供を保育園に預けて、出来れば直ぐにでも正社員で勤務予定（年収税込240万円見込み）、正社員が無理ならパート（年収税込130万円見込み）

以上です。

ご指導宜しくお願いしますm(__)m

>64
日頃から節約なさってる御家庭だと思います。
確かに５倍強で少し不安ですが貯蓄能力もありそうですし奥さんが働くなら大丈夫だと思いますよ。

>68さん
レスをありがとうございます。

子供は高校まで公立の予定ですが、
子供が自発的にという場合は考えなければいけないと考えています。

マンションなので、当初でも毎月２万程度は管理費等で支出があります。

年収の５倍を超えますので、４倍程度が安全圏とも聞いたことがあり、
自分としては無謀と認識しています。

子供を授かったばかりで、まだこれからどの程度の支出があるのかも見えず、
臆病になっているところもあるのですが、、、

大きな借金になるので、悩ましい問題です。

>>74
68ですが、あなたなら大丈夫でしょう。
借入は大きいように見えますが、支払いは年収にしたら大したことありません。

どの場所で人生を送るのが幸せかを踏まえて検討したらよいと思いますよ。

>>72
十分成り立つのではないでしょうか。
ご主人単独で35年で返済比率21％、奥さん復職時には合算後返済比率15％。
予定通りいけば、おそらく繰り上げも十分できそうです。

ただ、単独で年収550万・借入3000万は軽くはないので奥さんの所得を繰り上げ
に回しリスクを減らしておいたほうがよいでしょうね。

あと子供がいて、購入後の預金100万も少し不安ですからもう100万手元に残されては
どうかな。

72
フル変動ですか？
どこまで金利あがる想定ですか？
繰り上げ返済予定は？

>>77
確かにそれは少し懸念材料だとは思った。
しかも変動の想定金利が1.8％とかボッタクリ水準なのも気になる。

72です。
皆様ご回答ありがとうございます。
金利は１０年固定1．8%で全て借りる予定です。
繰り上げ返済は妻の収入で行うつもりです。しかし、具体的な数字は考えておりません(T_T)
皆様のご回答を拝見して、ローンの金額に正直ビビっておりますが、購入に向けて前向きに検討したいと思います。

新築マンション購入を検討しています。
無謀かどうかご意見を聞かせてください。
何卒宜しくお願い申し上げます。

■世帯年収
　本人　　税込520万円（できれば手取り月32万円、ボーナス年30万円）
　配偶者　税込420万円 （近いうち退職する可能性あり）

■家族構成　※要年齢
　本人　　34歳
　配偶者　32歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4,200万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途170万円用意有）
　・借入　3200万円
　・変動　0.975％（30年）
　・固定　1.41％　（30年）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月なし）
　・1年後に子供欲しい

>>80

3200万円を３０年ローンですよね。奥さんが退職したら相当キツそうですね。

>>80
ローンご主人単独で30年返済、返済比率25％
おそらく第２子出産を機に奥さん退職ということでしょうが、
年収520万で返済率25％子2人は｢なんとも言えない｣というのが本音です。

しかし、奥さんに働いてもらってる間は逆に裕福でしょう。

現在、親族の持ち家を借りていて、新築戸建てを購入したいと考えています。
目安とされている年収５倍までから大きくかけ離れており、かなり無謀だとは思いますが
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込425万円（手取り月21万円＋残業代、ボーナス年４ヶ月分）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者24歳
　子供１人目が５月に出産予定

■物件価格
　3950万円（大阪）

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　3350万円
　・変動　35年・1.175%（1350万円）
　・フラット35s ・2.6%（2000万円）を想定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　毎年、月収ベースで10,000前後（公務員をしております）

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み

■その他事情
　・３年後に子供２人目が欲しい
　・妻は医療事務の資格があり、働くことは可能ですが、私単独でもいけるなら働く予定なし
　・夫婦ともに旅行等にはあまり興味がなく、ブランド品等もなし。たまに映画を見に行く程度です。

厳しい意見をいただくかと思いますが、よろしくお願いいたします。

83です。何度もすいません。
頭金600万円うち550万円は親からの援助金になります。

医療事務は国家資格ではなく、各種団体が検定試験等を実施し認定している資格なので、
資格がなくても誰でもできる仕事です。
私も持ってますが（ニチイ学館の試験）、子育てでブランクもあって、病院の勤務時間が夜遅いところが
多い（夕方６時まで診療の診療所だと帰宅は７時をこえるかな？７時８時まで診療の所も増えている）ので
子どもが小さいうちは働けないなぁとあきらめています。
近所にお子さんを預かってくれるご両親がいればいいのですが。
子どもが保育所に入っても保育料だけで月給のかなりがなくなるかも。
フルタイムの総合病院勤務とかだと、月初めは残業で午前様近くなることも多いです。
医療事務の仕事内容自体もどんどん変わっているので
もう一度勉強し直さないと、即戦力としての採用は厳しいと思います。
ニチイ学館の派遣などでは働けますが、仕事がない時期などもあるのでお小遣い程度と考えた方が
いいかもしれません。
やはり、看護士などの国家資格は強いです。

83です。
85さん
貴重なご意見ありがとうございます。
やはり就業時間には制限がかかるようで、おっしゃるとおり
なかなか難しいかもですね。
確かに保育料も考えると、あまりプラスにならないかもですね（考えからもれてました）。
内職で、家計を助けてもらうのがいいかもしれませんね。
ありがたい意見ありがとうございます。

>>83
お答えします。結論から言うと｢かなり厳しい」かと思われます。
年収400ちょっとで返済比率が3割近くになっており、融資は否決されるのではないでしょうか。
そしてその年収では、年収の5倍ですら｢やや構しい｣部類に入ります。

それでもどうしても欲しいということであれば、家を支払うだけで給与の大半
を失う覚悟がいるでしょう。そして、奥さんには働いていただかないといけません。

奥様は医療事務として何年も勤務経験があるのですか？
医療事務の資格があるからと、すぐに職に就けるわけではないですよ。
昔なら、『点数計算＋カルテ記入』という作業があったので、有資格者が有利でしたが。今やPCで全て出来てしまうため、資格の有無よりも重視されるのは、実務経験です。
経験の浅い有資格者＜経験のある無資格者、ってことです。

借入額ですが、もちろん無謀ですね。
お子さん一人でも、年収と借入額のバランスが厳しいのに、二人目をつくるのであれば尚更。
あと5〜6年は年収が増えることを前提に、貯蓄をした方がいいと思います。
お子さんが2人になってから、再考されては？

>>83 続き
それでも融資を通したいなら、共済で借りれるだけ借りて残りをフラットにしましょう。
返済比率の計算金利はフラットＳの方が低いはずです。

民間ローンで通す場合は奥さん・両親の連帯保証を求められるかもしれません。
いずれにしても止めた方がよいとは思いますけど。

■世帯年収
　夫　会社員（上場一部）　税込500万円【手取り月約13万（貯蓄 14万別)、ボーナス年40万（貯蓄　70万別）】
　妻　会社員（上場一部）　税込460万円【手取り月約15万（貯蓄 7万別)、ボーナス年40万（貯蓄　60万別）】

■家族構成　※2011年の満年齢
　夫　26歳
　妻　27歳

■物件価格
　5600万円（土地含む)

■住宅ローン
　・頭金　650万円（諸経費含む）
　・借入　5000万円
　・フラット35（トヨタファイナンス）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　夫妻共に　1年ごとに月収ベースで4千円程度

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車現在1台（新車購入　5年目）、入居後1台追加予定
　・親からの援助300万円
　・妻30までに子供2人希望
　・両方の実家が車で15分以内で妻は出来る限り働き続ける予定

かなり厳しいですかね･･･