年収に対して無謀なローン　その１６

＞1182
国がクラッシュしそうな時、平時の常識がどれだけ通用するか？

>1183さん

>ここの評価する人達ってちょっと厳しすぎない？

わたしも同じ事思っていました！頭金無いと…とかもっと貯金しないと…とか、分かってるけど人それぞれ理由があっての事なのに、頭ごなしに『無理』とか言われちゃうと結構凹みますよね。

＞1183さん
私も同じ事思ってました。
ここの回答者は金持ちしかいないのか？普通のサラリーマンは家はあきらめろか？と。
金持ち自慢としか思えません。このスレはもっと普通の人向けのスレだと思うのです。

よく回答しているマンコミュファンさんは誠意ある回答でありがたいと思ってますが。

>>1178、>>1179さん
具体的にお願いします。

1183さん
> ここに投稿してる人達はそれなりに節約とかするつもりで検討してる人の方が多いはずだけどなぁ。。

だから厳しい意見のほうがいいんじゃないのですか。
この掲示板は別に安心感を与える場所ではなく、むしろ駄目な点を指摘される場所だと思いますので、
厳し目のチェックのほうが、今後の生活に役に立つと思いますよ。

1187さん
1178、1179ではないですが、
年収に対する返済比率が36%です（銀行の査定金利4%で計算）
銀行によっては40%まで借りれるところもありますが、これは本当に返済がギリギリになります。

さらに固定資産税や管理費/修繕費までいれて一度家計簿をつけられてみてはいかかでしょうか。
人によっては問題ない可能性もあります

買う買わない、買った買わなかったは 最終的に自分の判断だし。

甘い事言ってあとで後悔する事になる良い。
厳しい意見を受けて判断する事は 正しい事と思うけど。

安全を考えた意見が欲しいのか
慰めが欲しいのか

どちらでしょうかね～。

>>1182
ハイパーインフレになっても、自分の収入はインフレに合わせて現状の生活ができる程度確保できると考えているのは、少しおめでたくはないですか？
公務員でも国が破綻すれば外需に頼れる可能性がある民間企業以上に悲惨なことになると思いますけどね。

>>1158
返済30年計算、変動、合算返済比率17.4％、
単独27.8％。合算だと問題ありませんが、単独だと
重い負担だということは注意が必要です。
恐らく注文住宅でしょうが、設計から何から注文住宅
はやること考えることが多いですから、できれば
奥さん・子供がひと段落してから設計・着工を迎えた
方がスムーズかと思いますがいかがでしょうか。
新生児を連れての引越し作業も極めて大変なことも
頭にいれておいて下さい。

売却を睨むということですが、残債を減らして
おかないと債務超過になる可能性がありますので注意
が必要です。賃貸にしても遠方からの管理は目が行き
届かない点や設備改修はそれなりのリスクがあると
言えますので注意が必要です。

｢売却｣｢賃貸｣が濃厚であれば、いずれに場合も好き嫌い
が分かれる変わったプランにせず、誰しも受ける無難
な間取りにするのが成功の秘訣です。

>>1161
変動35年、合算返済比率12.9％。合算だと余裕の
部類ですが、できれば出産・育児時と将来への念のため
に出産前にご主人の年収の5倍程度まで残債を減らして
おくとさらなる安心感につながりそうです。

>>1170
実質32年返済、フラットＳ、単独返済比率16.9％、
パート合算返済率14.7％で普通に安全圏です。
会社規模や事業内容が不明で一概に言えませんが、
自営業で会社の運転資金・資産とはいえ、会社債務が
無しで3億近い純資産があればかなり高い安心感も
あると言えますし、引退後は不動産を賃貸転用して
安定した老後資金の財源することも可能だと思います。

>>1174
実質32年返済、フラットＳ、返済率20％。
その年でよく貯蓄されてますし、28歳で年収680万は
優秀だと言えます。支払いは安全圏ですが、マンション
のその他費用次第では月14～15万相当の負担になるかもしれません。おそらく早期に相当の繰上げが可能
に見えますので、できる内にしておくと後は楽勝に
なるでしょう。

>>1177
実質27年返済、変動、返済比率28.56％
変動でこの低金利計算でその返済率は｢危険水域」と
言えると思います。退職金・再雇用制度とも十分に
ありますが、変動という特性を考えればその負担率
スタートは避けるべき計画なのではないでしょうか。

仮に金利が上がらなくても負担が軽いとは言えず、
昇給予定を鑑みてもリスクヘッジの為の繰上げは
スムーズにしにくいように見えますが、そのあたりの
ライフプランはいかがでしょうか。

まず、借入額が年収の５倍以上であること。ボーナスが無いこと等で、毎月の収入から返済額＋固定資産税の為に貯金を多めにしなくてはいけないこと。

今はお子さんが居ないので良いですが、家族が増えればそれなりに学資保険や生活費で出費が増える事など考えると、結構ギリギリの生活を強いられるかと。

変動金利なので、記載の0.98？％でずっといけるわけでは無いので、月々11万円位の返済＋管理費等で合計13～14万円になりますよね。

車等お持ちで無いなら多少は頑張れるかと思いますがいかがなのでしょう？

フラット35S（10年引き下げ）にしようかとも悩んでおります。
宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込520万円（手取り月31万円、ボーナス年60万円）
　配偶者　0万円（今後パートの予定有り）

■家族構成　
　本人　39歳
　配偶者　35歳
　子供１　6歳

■物件価格
　2940万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2640万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　ほぼ無し（数千円/年程度）

■定年・退職金
　65歳
　退職金は中途のため期待していません
　定年後、1年間の再雇用制度有　

■その他事情
　・車のローン：無し
　・親からの援助：来年、再来年と100万円ずつ予定

返済比率20％未満は理想
、中々現実は厳しいですね。

39から35年後って74歳ですよね。違う意味で厳しい気がします。

25年で組んで月々支払しながら、ある程度の遊興費や子供の学費を含め生活可能か考えた方がよいのではないでしょうか？

No.1194さん
1174です。ありがとうございます。
繰上げがんばります！

＞1197
25年で組んだつもりで現実35年でいいと思います。
そうでないと、ちょっとしたつまづきで倒れてしまいます。
繰り上げをがんばってください。

どうでしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込1500万円（50歳まではこれくらい。あとの10年は出向で1000万円くらいか？！）
　配偶者　0万円

■家族構成　
　本人　42歳
　配偶者　39歳
　子供2　5歳および2歳

■物件価格
　7500万円

■住宅ローン
　・頭金　3000万円（諸経費別途500万円用意）
　・借入　4500万円
　・（長期金利は必ず上がります）固定にする予定。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　年間10万くらいか。殆ど見込まず。

■定年・退職金
　60歳
　中途採用のため退職金は1000万円くらいもらえれば恩の字

■その他事情
　妻は子どもがもう少し大きくなれば働きに出る予定
　

>>1197

３９歳で厳しいなんてことはないですよ。子供さんが２０歳になってもまだ５３歳ですよ。
子供が成人式に親は定年なんていう人に比べたら全然、大丈夫。

＞１２０２
年間の貯蓄額は、どのぐらいでしょうか。

>>1197
実質26年返済、初年度返済率22.1％、2年後返済率
20.3％。安全圏の範囲内だと思います。退職金が
ないのは多少不安ですが、定年が65歳さのはプラス
です。パートに出れば負担感も少なくなるでしょう
し、合算年収が600万以上で推移すれば老後の資金も
貯めやすいのではないでしょうか。

>>1204
>年間の貯蓄額は、どのぐらいでしょうか。


⇒　今は子どもの教育にお金をかけていないので、だいたい年間700万円～750万円程度貯蓄に
充てているかと思います。子どもが学校に上がればそうも言ってられないでしょうね。

>>1202
実質18年返済、フラットＳ計算、返済率19.1％
もちろん安全圏なのですが、このあたりの年収帯
だと安全かどうかよりはどの程度の贅沢費・老後資金
が必要ですか？という判断になってくる気がします。
車でもアウディＡ８にするのか国産セダンにするのか
とか、老後は海外で暮らすか質素に田舎で暮らすか
とか、そういうようなお考え次第ではないでしょうか。
ちなみに毎年500万ずつ返して10年経たずに完済する
って方法もできなくはありません。

1199さん、1201さん、1203さん、1205さんありがとうございます。

妻のパート分と子供が成人後の繰り上げが肝要という認識で、前を向いて頑張れそうです。

アドバイザーにはお礼をして下さいね。

1191さん

ご意見ありがとうございました。
割と楽観的に考えていました。

売り貸しは難しいものと考え、妻と二人三脚で頑張ります。
妻が妊娠する前は自分の1.5倍の収入がありました(涙)
家を買うために、子供を妻の実家の協力を最大限活用してバリバリ働く気でいるようです。

でも、将来どう転んでも良いように、とにかく繰り上げ頑張ります。
(地元に帰りたい気持ちをひそかに持ちつつ…）

気に入った物件を見つけ、購入するべきか迷っております。

不動産会社の営業マンは　全然大丈夫ですから　と言うのですが
いまいち、信用できません。

最近急にマンション購入を考えたので、ローンに対しての知識がなく
多少理解しづらい文面もあるかと思いますがご了承ください。

■世帯年収
　本人（妻）　　税込源泉徴収額面310万円（手取り月21万円、ボーナス年20万円）
　配偶者（夫）　税込源泉徴収額面550万円　（手取り月28万位、ボーナス年85万位）

■家族構成　
　本人（妻）　33歳
　配偶者（夫）　35歳
　子供　なし
■物件価格
　3,700万円 　東京23区内・駅から2分の新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3,200万円
　・フラット35S　で　繰り上げ返済しようと思っています。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情

　・車は今後も持たない予定です。
　・本人（妻）の会社の経営があやうい状態なので、
　　会社がつぶれ、その後パートかアルバイトをするとした場合
　　収入が半減する可能性もあります。

　・親からの援助は考えない方向です。

　・披露宴を行っていないのですが、落ち着いたら親族だけでの食事会か
　　神前式（予算30万円以内）をやれたらと思っています。

　・現時点では、借入額が多いので、あと5年くらいは都民住宅に住み、
　　頭金を500万円～800万円増やしてから購入するべきか迷っています。

　・子供を作らない予定なので、老後の資金も貯めないと・・・とも思っています。

　どういうローンを組むべきか、などもまだよく分からずにおります。
　長々と失礼いたしました。
　どうぞよろしくお願いいたします。

>>1211
25年返済計算、合算返済率18％、単独(夫)28.25％。
営業マンは融資さえ組めそうであればば｢大丈夫です｣
と言うものですが、(奥さんの会社の経営云々の事情の
の判断は難しいですが)｢子供なし｣が決定事項であれば
私も普通に大丈夫だと思います。

仮に奥さんの収入のが半減しても｢子供なし」との事
で、莫大な子供の教育・生活費が無しですからそれでも
支払いは普通にできると想像されます。

ただ、お子さんを少しでも考えておられるようだと正直
単独(夫)の期間次第ではかなり少しカツカツな時期も
あることは確実ですが、復職されるまでの期間は貯蓄
の切り崩しと倹約で乗り切れる程度だと考えます。

仮に｢子あり」で終始単独(夫)のケースになる可能性
があるのであれば、年収550万で30％近い負担率は危険
水域ですからその可能性があるかどうかが判断の
分かれ目だと思いますがいかがでしょうか。

　1202さん
うちと非常に良く似ています。
世帯年収は1800万ですが、物件価格、頭金、ローンの借入、残貯金が一緒です。
家族構成は子供が中学生と幼稚園児の計2名で夫婦年齢は1202さんと同世代です。
1年前に購入して今は以前と変わらない暮らしぶりです。

しかし、1207さんのご指摘通り贅沢な暮しをすれば年間貯蓄が少なくなりそうな感じがしています。
ご近所さんは同じくらいかそれ以上の年収の方が多いので、服や車にお金をかけています。
子供の教育にもお金をかけていそうです。
うちは子供の習い事や塾などにはお金がかかっていますが、それ以外はそんなに贅沢な暮らしぶりではないと思います。
車は10年目の国産ファミリーカーで、もうそろそろ買い替えたいのですが外車にするか国産ファミリーカーにするかで悩んでいます。
贅沢をしてしまうとそのままずるずると他のものまで贅沢になってしまいそうで。
老後の資金や子供の教育費には不安があるのでなるべく貯蓄できるときはしたいなとは思っています。

1207さん、1213さん

ありがとうございます。

贅沢をし始めるとラチェット効果が働いて、その後生活水準を落とすのが大変だとは
意識しています。ということで車を持たず、服飾も「安いものでセンス良く」を励行
しているつもりです。

ただ今後は子ども達の教育費がかかるので、今のように年間700万円の貯蓄（≒ローン返済原資）
を捻出するのは困難ですが、できる範囲で前倒し返済していこうかと思います。

老後は心配です。一度転職しているので、60近くまでいても退職金がどれだけ
出ることか。妻も子ども達が小学校に上がったらパートに出ようと考えています。

ローンはすでに始まってます

家族構成

夫:32歳
妻:23歳

収入:年収500万(夫一馬力)
昇給:基本年12万･５年以内に昇格予定年収60万(？)アップ

退職金:750万見込み(これからの経営状態で変動あり)

貯金120万

ローン:1350万
金利:25年変動1･175


子供は二人予定

60歳前に(子供が自立したら)に2000万未満の小さな平屋戸建購入希望

この計画は無謀でしょうか。今現在のローンいつごろ返せると思いますか？

我が家の繰り上げ返済どのようなパターンが良いかご教示くださいますと助かります。

■世帯年収
・夫 410万(手取り24万、ﾎﾞｰﾅｽ年２回25万)
・妻 専業主婦

■家族構成
・夫 26歳
・妻 26歳
・子 2歳 1歳(年子)

■物件価格
・2600万

■住宅ローン
・頭金 300万(別途諸費用200万用意)
・借入 2300万
・変動0､95%予定

■貯蓄(購入後の残金)
・350万(引越し費用など含む)

■昇給見込み
・無し

■定年・退職金
・60歳
・未定

■その他事情
・車購入予定今のところ無し(社有車があり、ガソリンなど会社持ち)
・妻⇒こどもが幼稚園(２年保育)に上がり次第パート予定
・親からの援助無し
・こどもは高校まで公立希望
・できればもう一人こどもが欲しい


買う事自体無謀でしょうか…
よろしくお願いします。

返済率・年数を60歳にして計算する、実質返済率はどう計算してだすんでしょうか?

>1216
お子さんの人数が増えるかも知れないし、奥様の再就業時期は不確定な状況で
返済計画は立ちにくいですね。親の援助もなく、二馬力の収入がどれほどに
なるかわからないうちは、返済計画は一馬力で考えないと。

マンコミュファンさま


ご丁寧にありがとうございました。

かなり無謀かと思っていたので、少し安心しました。

ご意見を参考に夫と考えようと思います。

気に入った物件を見つけ、購入するべきか迷っております。

■世帯年収
　本人　　　　　税込源泉徴収額面450万円（手取り月23万円、ボーナス年90万円）
　東証一部　運輸業

　妻　　　　　　なし（子供が小学生にあがれば働く予定）

■家族構成　
　本人　29歳（今年で30）
　妻　歳
　子供　0才
■物件価格
　3,900万円 　埼玉県北部
土地2000万
建物1900万

■住宅ローン
　・頭金　？万円
　・借入　？万円

　・いくら頭金を用意すればいいのか悩み中。
　・変動を利用し繰り上げを考えております。

■貯蓄
　現金300万　株　現在価格400万（現在多額の含み損）

■昇給見込み
　年12万

■定年・退職金
　60歳 今後65歳になる可能性もある
　15000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り
■その他事情

　・車あり（ローンなし）

　・親からの援助は考えない方向です。

　・現在の家賃8万
　　頭金を現金で500万円～800万円増やしてから購入するべきか迷っています。

　・子供はあと1～2人を考えております。

　どういうローンを組むべきか、などもまだよく分からずにおります。
　長々と失礼いたしました。
　どうぞよろしくお願いいたします。 ｍ（＿＿）ｍ

>1220
>定年・退職金 60歳 15000万程度見込み

退職金15000万程度見込みなら迷う事ないですね。

>>1220
スレタイ見てみ
それと運輸業って経営じゃなくて使われてる他ほうだろうし、頭が悪そうだからローン自体が無謀通り越してムチャ

>>1215
既に実行済みなら余力額が繰上げ可能額ですから、
将来の必要経費・昇給額等から計画可能かどうか
推定するしかありません。ただ、今のローンが少ない
とはいえ、退職金の750万を合わせて定年前後に
現金で2,000万円前後の戸建は老後の資金を考えると
重たい計画と考えるのが自然かもしれません。
ただ、現在の物件の売却額や貯蓄次第では可能性が
ないとは言えません。現在のローン自体は少ないです
から無理なくご自身のペースで返済されるのが良いかと
思います。

>>1216
34年返済計算、返済率19.31％
年収が410万程度で子2人だと少し負担感があるとは
思いますが、ローン自体は月66,000円程度で金利が
上がらない限り無理とは言えないかと思います。
社有車・ガソリン会社持ちも大きいですね。数年後の
パートのことを考えると負担はさらに下がりそれなり
の繰上げもできそうな気がしますが、昇給見込み無し
とのことでこの計画ならフラットＳの方が良いような
気がしますがいかがでしょうか。

子3人の場合は正直かなりの工夫やある程度の教育費
の大きな割り切りが必要かと思われます。できれば
年収の4.5倍程度に融資を抑えられればさらに安心感
はあるかと思いますので計画時期の妥当性も踏まえて
決断すべきかもしれません。

>>1217
定年から現在年齢を引いて、その年数ベースでローン
計算ソフトで支払い比率を出しただけのただの目安
です。

定年までの間のザックリとした負担感を割り出すのに
出しているだけで、個人個人のライフプランや家族
構成が違いますのであくまでもただの参考です。

>>1220
現時点だと貯蓄を全額頭金に入れられても相当無謀な
ローンになっているのは間違いないと思います。
例えば頭金300万・ローン3,600万(仮に変動)であれば
30年返済計算で月々114,144円で返済率30％にも
達してしまいます。450万の年収で30％はかなり生活が
厳しいことは確実ですので、頭金と年収と返済年数を
踏まえてあらためて計画を立て直された方がいいと
思いますがいかがでしょうか。

1221さん、1222さん、1226さん＞


みなさまレスありがとうございます。


冷静になってプランを再検討します！ダメならダメで…諦めますw(ﾟoﾟ)w

>>1224 マンコミュファン様
詳しく分析ありがとうございます。
フラットＳを始め考えておりました。
しかし団信料金などを考えたら変動のがいいのかと思い、変動で今は考えました。
が、もう一度よくよく調べ、子作りに関してもよく考えてから決断すべきだなと思います。

また、物件自体も考え直す必要もありそうですね…

ありがとうございました。

どうしても欲しい物件があります。買うのは無謀でしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込580万円（手取り月23-30万円、ボーナス年110万円）
　　　　　別途、手取りが年150万円あり（ただし、4年後からは半額になる可能性あり）
　　
■家族構成　※要年齢
　本人　43歳
　
■物件価格
　5300万円

■住宅ローン
　・頭金　2300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・1.875%
　　　　　フラット35S（35年）　
　　　　　（併用を考えている）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年13万円
　（ただし基本給は年550万円でとまる可能性が高い）
　（残業は今のところすべて付けられる）

■定年・退職金
　60歳
　650万程度見込み
　定年後、再雇用できるかわからない　

■その他事情
　・将来結婚する可能性あり

購入検討です。厳しいと思いますが、ご指導ください。
■世帯年収
　本人　　600万
妻　　　専業主婦（下の子が幼稚園に入る頃にパート勤務予定）
　　
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　妻 　 29歳
　子供2　5歳、2歳
　
■物件価格
　3580万円 + 160万円（諸経費）

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3440万円
・変動を利用し繰り上げを考えております。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年10万円程度

■定年・退職金
　60歳
　未定

■その他事情
　・もう一つの候補が200万円安いのがあります。こちらが堅実なのでしょうか。

>>1229
手取りが別途150万ということは年収730万相当程度
ということですね。実質返済年数17年、変動計算、
返済率28％。すでにかなり高い返済負担な上に、昇給
はするものの副収入が4年後に半減なことを考えると
かなり思い切った計画なのは間違いなさそうです。
一人ですから払えるのは払えるとは思いますが、
退職金の少なさや再雇用の件、結婚するかもしれない
事情も勘案すると無謀な計画に見えますがいかがで
しょうか。

>>1230
30年計算、変動返済率21.6％。確かに変動にしては
その返済率スタートは現時点の年収から考えると多少
リスク感はあるかと思いますが、昇給もありますし
早期に多めに繰り上げしつつ残債を低減できるなら
無謀ではなさそうな気がします。

未来のこととはいえ、10年後には世帯年収800万前後
でしょうから、金利も大きく上がらず残債も減って
いればどちらかと言えば楽な返済計画になると想像
されます。

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月40万円、ボーナス年200万円）
　配偶者　税込110万円

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　4300万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3900万円
　・変動　35年・ﾌﾗｯﾄ35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　あり（年50万）

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、7年間の再雇用制度有り（年収500万程度）　

■その他事情
　・車2台あり
　・1年後に子供欲しい


無謀でしょうか？