変動金利は怖くない！！その２３

>497

それは、変動金利の悪夢ではなく、
「日本が驚異的な底力で景気浮揚をし、すさまじい経済成長率を成し遂げつつある」中で、
２０年間、給料を一切アップしないようなダメ会社に勤めてしまった
貴方個人の悪夢ですね…
転職をオススメします。

20年前は皆、公庫の固定4・5％でしたね。

貸付信託ビッグの5年ものが7％だったから金があっても公庫から借りてさやぬけた。

そういう貴方の年収は

日本が>>497みたいにそんなに景気回復すると思うんなら
むしろ固定じゃなくて変動でいいと思うんだが。

というか変動が6.5％だったら日経平均は4万は行ってるな。

〉506
年収６５０万円。今後２０年働こうが３０年働こうが、上がる予定は一切ありません…

508です。
アンカーも付けられないなんて…失礼しました。

>497

20年単位で区切ると本当によくわかるね。
40年前、大卒初任給が5万円の時代から20年経過した90年代のバブル絶頂期、所得や物価がどんどん上昇すれば
変動金利も６％や７％に上昇するんですね。

そしてバブル崩壊から２０年。所得も物価も上がらなかった結果変動金利は実質１％を割ってしまいました。
過去の例から行くと２０年後変動金利が６％や７％になるには大卒初任給は８０万くらいでしょうか？

所得と物価と金利の関係がよくわかるとても良い例ですね。

>>497 続き

｢そうだ、変動がこんなだったら未来のフラットはどうなってるんだ｣
私は20年落ちの自宅のリビングにある、何やらＰＣらしき何かを触った。
Windows2030は技術の進歩か2秒ぐらいで立ち上がる。
｢り○な三○住○ホールディングス　フラット35Ｓ適用金利　当初10年間7.6？？」
そりゃそうだろう、まるでどっかの無担保ローンのようだ。
あぁ、あの時フラットＳにしておけばよかった。これが夢でありますように・・・・

気が付くと今だった。目の前に営業担当がいる。机の上には融資の申込書だろうか。
｢フラットＳ対応ですが、本当に変動でよろしいでしょうか」彼は言う。
｢いや、ちょっと・・それは・・・」と私が切り出すと、隣の妻は

｢いいわよ、変動で。だってコミュニティサイトの【変動金利は怖くない！！その２３】でも
　フラット35ｓのことみんなボコボコだったわよ。むしろ今こそ変動だって。」　　　　　

>511
どうしても変動が不利だと思わせたいんだね。
あなたには不利かもしれないけど、変動で借りてる大多数の人は住宅ローン控除が終わったら
一気に繰り上げて完済、もしくはほぼ返済できる人たちだと思うよ。

固定は金利を気にしないで返済額が確定するメリットがあるんだからちょっかいだしてないで
返済に励みなさい。

固定さんは変動をギャンブルだと言う。
それは個人の考え方で決して間違えてはいない。
ただ、勝負を降りたのだから、その後の経過や結果などを気にしてはいけない。
それがギャンブルの鉄則です。

ギャンブルなら勝つ人もいれば負ける人もいるでしょう。
でも所詮、他人のお金のことです。
気にする必要もないし、気にしたところで何になるのでしょうか。

変動で借りている人の多くは、頭金も多く払っている人。
だいたい固定の人ってのは自分の返済期間が長くならざるを得ない
って頭で固定を選んでいるんだと思うよ。

それと、年収５００万の１０万と年収１３００万の１０万は重みが違う。
年収１３００万でも４０００万自己資金で３０００万のローンをのんびり
払っている人は金利が安いから借りておいてもいいかな程度の話だと思うよ。

それと選択肢が多いのが年収１３００万。インフレになったら繰り上げ返済し
人に貸すとかいろいろ策があるんだと思う。そういう選択の幅がない人が
安心料としてコストを負担するんだと思う。

５１１
ご苦労だけど、昔の住宅金融公庫とか今の住宅金融支援機構とかいうのは
なぜあるか知ってるかい？
庶民が住宅ローンの高金利に生活を圧迫されないため、公的援助をする
そういう機関だ。
これって低金利のときは無用の長物、役人の天下り機関にすぎないようでも
高金利になると俄然役割を発揮する。

なにしろ公定歩合（政策金利でもいいけど）が５％や７％なった時でも
公庫はそれを下回る固定金利で融資するんだよ。
というかしてきたんだよね。

実際、政策金利が５％になったとしたら変動金利は７％だよね。
でもフラット３５の新規募集金利は５％どまりだよ。
そうなれば変動金利を借りる人はいない。
所得の低い人は借り換えに走る。おそらく住金機構もそういう対応するよ。
ただし５％だけどね。

まぁ賃金も毎年５％ベースで上がるなら何も怖いことはないんだけどね。
いわゆるハイパーインフレ？
そりゃもう、変動の場合５年１２５％ルールで適用で返済が滞るけど
物価が上がっていたら地価もあがるどおりだから売却すれば最悪逃げられる。
というか、ハイパーインフレでもなんでも借金が目減りするいみにおいては
返済さえできていたら大変目出度い事態ですよ。
今みたいに借金の重さが年々ふえていくデフレよりはずっとまし。

とはいえインフレが始まって変動の金利が上がってしまったらもう
しゃにむに繰り上げ返済。あるいは手持ち資金を定期預金にしておいて
満期にまとめて返済か。１０００万も７％で１０年定期で２０００万に
なるのだから、残債が２０００万くらいでも騒ぐことはない。


鉄則はデフレなら低金利だからできるだけ長期に借入

インフレならできるだけ繰り上げ返済。
これは昔から変わらない。

>>514
>変動で借りている人の多くは、頭金も多く払っている人。

そうだと良いけどね。僕はどっちでも良いけど例えばマンションを例にとると、
ローコスト系マンションの大半は｢フラットＳ」の基準を満たしておらず、変動しか
選択肢がない。もちろん所得がそんなに高くないので莫大な自己資金を用意できない。
今週のチラシを見ても
　｢モデルケース　年収400万　自己資金０　月々○○○○○円(35年返済　変動金利」
なんて書いてある。

問題だと思うのは、頭金を多く払えて所得が高ければ良いが、そうじゃない人の
｢変動金利・ほぼフルローン｣が当たり前のようになってることであろう。

そんなこと言ったら銀行の審査通らなくてフラットしか選択肢ないやつのがやばくね？

>>497
>>511です。

結局、フラットＳというのはいわゆる保険みたいなものでしょう。
現時点では多少金利は高くてもそれでも低金利で全期間固定だし。
生命保険的な考えを適用すると、すぐに死なないかもしれないけど
保険料を払うのがバカらしいと思うか、そうでないかと。

変動は大きく金利が上昇するリスクがあることはあるわけで、
もし10年・15年経って変動金利が低い水準かつ残債が
わずかであればフラットＳからの借換えの選択肢もある。

結論としては
●変動金利に向いている人
・頭金が多く、借入が少ない
・金利上昇のリスクよりも現時点での支払いの安さを優先する
・金利はあまり上がらない確信がある

●フラットＳに向いている人
・建物の仕様がＳ仕様
・借入割合が多く、長期での支払い予定
・支払い額を確定したい

こんな感じでしょうかね。

結論はテンプレ≫２が出来る人は変動金利は恐くないって何度も言ってるじゃん。

何で完璧スルーするかな？

教えてください。

以下の条件で先日住宅ローンを組みました。

金額：本人3000万円　（年収500万円）
　　　妻　3000万円　（年収600万円）子供2人
期間：35年
金利：変動　0.825％

繰り上げ返済についてですが、住宅ローン控除が終わってから
繰り上げ返済した方が得になるのでしょうか？

年間100万円ずつ繰り上げしていこうと思っております。

みなさん教えてください。